每經編輯｜每經記者(zhe) 鄧莉蘋     

◎每經記者 鄧莉蘋

4月15日，央行發布《關于(yu)(yu)信用卡業務有(you)關事項(xiang)的通知》（以(yi)下簡稱《通知》），銀行可(ke)以(yi)自主確定計(ji)息方式、利率(lv)標準(zhun)、免息還款以(yi)及最低(di)還款額等，同時，對(dui)于(yu)(yu)預計(ji)現金(jin)業務也有(you)所改進。

但難(nan)免讓人擔(dan)憂的是(shi)(shi)，“松綁”之后銀行(xing)是(shi)(shi)否會(hui)放寬各種限制來爭奪市場？引發各種套利行(xing)為？

對此，一位金融業內人(ren)士(shi)告(gao)訴《每(mei)日經濟新(xin)聞》記者，信用(yong)卡放(fang)款對象一般是資質較好的(de)用(yong)戶，如果確實存在有人(ren)鉆空子套利的(de)行為，就需要各(ge)家銀行自己設(she)置好規則，減少這類情(qing)況的(de)發生。

會否帶來惡性競爭？

信用卡一直是銀(yin)行競爭比較大的市場，過(guo)去一段時間，銀(yin)行在這方面(mian)的競爭更多是依(yi)靠額度(du)以(yi)及和商家(jia)的優惠活動(dong)來吸(xi)引用戶，比如(ru)聯(lian)合商家(jia)推出各種(zhong)優惠打折(zhe)活動(dong)，或者積(ji)分(fen)活動(dong)。

上述金融業內人士(shi)對(dui)《每(mei)日經濟新(xin)聞》記者(zhe)表示，過去信(xin)用(yong)(yong)(yong)卡(ka)透(tou)支(zhi)的利率很(hen)高，為(wei)萬(wan)分之五(wu)，很(hen)少有客戶會愿意去透(tou)支(zhi)信(xin)用(yong)(yong)(yong)卡(ka)來分期的，信(xin)用(yong)(yong)(yong)卡(ka)更多(duo)是一種支(zhi)付(fu)手段，銀行很(hen)多(duo)時候是賺取一定的刷卡(ka)費用(yong)(yong)(yong)，所以銀行更在乎(hu)的是讓(rang)你將卡(ka)片多(duo)用(yong)(yong)(yong)起來。但是新(xin)規(gui)出(chu)來之后，這種情況可能會有所不同(tong)。

按照最新(xin)的(de)《通知》，對銀行信用(yong)卡透支利率(lv)利率(lv)實(shi)行上(shang)下限(xian)管理，上(shang)限(xian)是日(ri)利率(lv)萬分之五，下限(xian)是日(ri)利率(lv)萬分之五的(de)0.7倍。發卡機(ji)構可以(yi)(yi)自主確定信用(yong)卡透支的(de)計結(jie)息(xi)方式，以(yi)(yi)及持(chi)卡人透支消費享受免息(xi)還款期和(he)最低還款額待遇的(de)條件和(he)標準等。

也就是說，銀行以后可能會在(zai)(zai)利率、免息期等各方面(mian)都加大(da)力度來吸引(yin)消費者。不過前述(shu)業內人士(shi)認為，這并(bing)不意味著銀行會無底線(xian)地(di)在(zai)(zai)這方面(mian)進行競爭(zheng)，各家(jia)銀行應該會按照自己的情況來制(zhi)定(ding)。

會否引發套利行為？

《通(tong)知》還對預計(ji)現金業(ye)務(wu)（即信用卡(ka)(ka)取現）制定了(le)基本要求，將預借現金業(ye)務(wu)分為現金提取、現金轉(zhuan)賬和現金充值三類(lei)。其(qi)(qi)中，ATM提現限額由每卡(ka)(ka)每日(ri)累計(ji)人(ren)民(min)幣(bi)2000元提高至人(ren)民(min)幣(bi)1萬元。而對于其(qi)(qi)他預借現金業(ye)務(wu)限額，由發卡(ka)(ka)機(ji)構根(gen)據經營策略、持(chi)(chi)卡(ka)(ka)人(ren)風險(xian)等(deng)級和限額設置(zhi)需求，與持(chi)(chi)卡(ka)(ka)人(ren)通(tong)過協(xie)議自主(zhu)約定。

從(cong)目前信用卡(ka)取現規則來(lai)看(kan)，多(duo)數銀行(xing)未設次(ci)數限(xian)制，但通常有最高(gao)(gao)限(xian)額(e)(e)，比如說信用卡(ka)額(e)(e)度的(de)(de)50%。也就是說，一張(zhang)信用卡(ka)的(de)(de)額(e)(e)度為3萬(wan)元，則取現的(de)(de)最高(gao)(gao)限(xian)額(e)(e)為1.5萬(wan)元。

放開信用卡轉(zhuan)賬和充值限制(zhi)，是否會給套利(li)(li)帶來(lai)空間(jian)？畢竟(jing)相比(bi)屢禁不止的(de)(de)(de)刷(shua)卡套現(xian)(xian)，通(tong)過(guo)現(xian)(xian)金轉(zhuan)賬到個人的(de)(de)(de)結算(suan)賬戶還(huan)是方便很(hen)多。尤其(qi)是按照目前的(de)(de)(de)利(li)(li)率下限——日利(li)(li)率萬分之五的(de)(de)(de)0.7倍計算(suan)，年化利(li)(li)率也(ye)就在13%左右，這(zhe)會不會給一些通(tong)過(guo)套現(xian)(xian)進(jin)行其(qi)他(ta)投資的(de)(de)(de)人提供便利(li)(li)呢(ni)？比(bi)如(ru)炒股，畢竟(jing)這(zhe)樣的(de)(de)(de)利(li)(li)率比(bi)當(dang)前民(min)間(jian)股票配資2%～3%左右的(de)(de)(de)月利(li)(li)率還(huan)要低不少。

在前述業內人士看(kan)來，信用卡放(fang)款對象一般是資質較好的用戶，如果確(que)實存在有人鉆空子(zi)套(tao)利的行為，就(jiu)需要(yao)各(ge)家銀行自己設(she)置好規則，減少這類情況的發生(sheng)。

信用卡不良率現隱憂

雖然(ran)銀行(xing)(xing)信(xin)用卡(ka)資(zi)產(chan)資(zi)質較好，但(dan)是其不良率風險仍需關注。按(an)照央行(xing)(xing)此前發布(bu)的(de)數據，截至2015年(nian)末(mo)，信(xin)用卡(ka)逾期半(ban)年(nian)未償信(xin)貸總(zong)額(e)(e)380.27億(yi)元，較上年(nian)末(mo)增(zeng)加22.63億(yi)元，增(zeng)長6.33%；信(xin)用卡(ka)逾期半(ban)年(nian)未償信(xin)貸總(zong)額(e)(e)占信(xin)用卡(ka)應(ying)償信(xin)貸余額(e)(e)的(de)1.23%，占比較上年(nian)末(mo)下降(jiang)0.30個百(bai)分點。

各家銀行(xing)(xing)的(de)(de)信(xin)用(yong)(yong)卡(ka)不良率也(ye)有所提升。招商銀行(xing)(xing)年(nian)報(bao)顯示(shi)，截至2015年(nian)末(mo)，信(xin)用(yong)(yong)卡(ka)不良貸款(kuan)率較上年(nian)末(mo)上升0.43個(ge)百(bai)分(fen)點，為1.37%。而平(ping)安銀行(xing)(xing)2015年(nian)年(nian)報(bao)顯示(shi)，雖然當年(nian)的(de)(de)信(xin)用(yong)(yong)卡(ka)不良率較年(nian)初下降了(le)0.27個(ge)百(bai)分(fen)點，但不良率仍然是(shi)2.50%。

前述業內(nei)人(ren)士對(dui)《每日經濟新聞》記者表示，雖然信用卡的不良率(lv)看起(qi)來(lai)會(hui)比較(jiao)高(gao)，但(dan)信用卡業務其實仍(reng)可(ke)算(suan)作比較(jiao)優質的業務，畢竟按照以(yi)前信用卡的透支利(li)率(lv)來(lai)計(ji)算(suan)，收益是(shi)可(ke)以(yi)覆蓋不良的。