每經(jing)編(bian)輯｜每經(jing)記者 施(shi)娜    

每經記者 施娜

2015年(nian)，我國信(xin)用(yong)(yong)卡(ka)發(fa)卡(ka)量迎來(lai)(lai)拐點——七年(nian)來(lai)(lai)首次出現負增長。今(jin)年(nian)4月(yue)15日(ri)，央行(xing)(xing)發(fa)布《關于信(xin)用(yong)(yong)卡(ka)業務(wu)有關事項(xiang)的通知》，并于2017年(nian)1月(yue)1日(ri)起(qi)施(shi)行(xing)(xing)，自(zi)此，銀行(xing)(xing)將可(ke)以自(zi)主確定計息(xi)方式、利率標準、免息(xi)還款(kuan)以及(ji)最低還款(kuan)額等(deng)事項(xiang)，這一新政(zheng)頒發(fa)被(bei)部分業內(nei)人士視作央行(xing)(xing)為(wei)銀行(xing)(xing)信(xin)用(yong)(yong)卡(ka)發(fa)展“松綁”。那么(me)，新規到底為(wei)信(xin)用(yong)(yong)卡(ka)業務(wu)帶來(lai)(lai)什(shen)么(me)？放開信(xin)用(yong)(yong)卡(ka)市場會否引(yin)發(fa)惡性競爭？銀行(xing)(xing)又該如何應對消費金融新局面？《每(mei)日(ri)經濟(ji)新聞》將為(wei)您詳細解(jie)讀信(xin)用(yong)(yong)卡(ka)新規背后的故(gu)事。

日前，中國人民銀行發(fa)布《關于信用卡業務有關事(shi)項的通知》（以下(xia)簡稱(cheng)《通知》），并于2017年1月1日起施行。

恒豐銀行(xing)研究院(yuan)執行(xing)院(yuan)長(chang)、中國人民大學重陽金融研究院(yuan)客座研究員董希淼在接(jie)受《每日經(jing)濟新(xin)聞(wen)》記(ji)者采訪時表示，從經(jing)濟增長(chang)的(de)(de)角度看(kan)，信用卡(ka)是(shi)消費(fei)金融的(de)(de)重要組成部分(fen)，通過推動信用卡(ka)業(ye)務發展(zhan)，進(jin)一步釋(shi)放消費(fei)對促進(jin)經(jing)濟增長(chang)的(de)(de)作(zuo)用。他同時表示，這也將促進(jin)信用卡(ka)業(ye)務的(de)(de)差異化發展(zhan)。

《每日經濟新聞(wen)》記(ji)者注意到，目前各家(jia)銀行信用(yong)卡(ka)業(ye)務的(de)同質(zhi)化現象嚴(yan)重，存在缺乏根本性區別、創新不(bu)足等問題。如銀行與航空公司(si)的(de)聯名(ming)信用(yong)卡(ka)，在市(shi)場定位(wei)上沒有(you)(you)本質(zhi)區別，營(ying)銷上就(jiu)只能(neng)打價格戰(zhan)。另外，一些中(zhong)小(xiao)銀行在沒有(you)(you)其他(ta)優勢的(de)情況下，則只能(neng)采取給予客戶(hu)更(geng)多授(shou)信額度的(de)辦法(fa)。

●專家(jia)建議信用卡立法

《通知》發布前不久，央(yang)行公(gong)布的《2015年(nian)(nian)支付業務統計數據》顯(xian)示，2015年(nian)(nian)信用(yong)(yong)卡(ka)(ka)和借(jie)貸合一(yi)卡(ka)(ka)在用(yong)(yong)發卡(ka)(ka)數量共計4.32億張，較上年(nian)(nian)末下降5.05%。這是七(qi)年(nian)(nian)來信用(yong)(yong)卡(ka)(ka)發卡(ka)(ka)量首次出現負增長。

歷年(nian)(nian)數據顯示，2008年(nian)(nian)至(zhi)2014年(nian)(nian)，信用(yong)卡(ka)(ka)(ka)發(fa)卡(ka)(ka)(ka)量(liang)(liang)一(yi)直處于兩位數以上的高速增長(chang)(chang)(chang)(chang)狀態。2014年(nian)(nian)，全國累(lei)計發(fa)行信用(yong)卡(ka)(ka)(ka)4.55億(yi)張(zhang)(zhang)(zhang)，同比增長(chang)(chang)(chang)(chang)達16.45%。2013年(nian)(nian)全國信用(yong)卡(ka)(ka)(ka)累(lei)計發(fa)卡(ka)(ka)(ka)3.91億(yi)張(zhang)(zhang)(zhang)，較上年(nian)(nian)末增長(chang)(chang)(chang)(chang)18%；2012年(nian)(nian)信用(yong)卡(ka)(ka)(ka)累(lei)計發(fa)卡(ka)(ka)(ka)量(liang)(liang) 3.31億(yi)張(zhang)(zhang)(zhang)，較上年(nian)(nian)末增長(chang)(chang)(chang)(chang)16%；2011年(nian)(nian)信用(yong)卡(ka)(ka)(ka)累(lei)計發(fa)卡(ka)(ka)(ka)量(liang)(liang)2.85億(yi)張(zhang)(zhang)(zhang)，同比增長(chang)(chang)(chang)(chang)24.3%；2010年(nian)(nian)信用(yong)卡(ka)(ka)(ka)累(lei)計發(fa)卡(ka)(ka)(ka)量(liang)(liang)小幅增長(chang)(chang)(chang)(chang)；2009年(nian)(nian)信用(yong)卡(ka)(ka)(ka)發(fa)卡(ka)(ka)(ka)量(liang)(liang)1.85億(yi)張(zhang)(zhang)(zhang)，同比增長(chang)(chang)(chang)(chang)30.4%，增速回落27.3個百分點。

同時，隨著信(xin)(xin)用(yong)(yong)卡(ka)授(shou)信(xin)(xin)總(zong)額(e)增加和經濟周期步入低谷期，信(xin)(xin)用(yong)(yong)卡(ka)壞賬率也有所抬升(sheng)，2015年末，信(xin)(xin)用(yong)(yong)卡(ka)授(shou)信(xin)(xin)總(zong)額(e)為(wei)7.08萬億，同比(bi)增長(chang)26.43%；信(xin)(xin)用(yong)(yong)卡(ka)應償信(xin)(xin)貸余額(e)為(wei)3.09萬億，同比(bi)增長(chang)32.05%。信(xin)(xin)用(yong)(yong)卡(ka)逾期半年未償信(xin)(xin)貸總(zong)額(e)380.27億元，較(jiao)上年末增加22.63億元，增長(chang)6.33%。

對此(ci)，董希淼(miao)表示，信(xin)用(yong)卡(ka)發卡(ka)量七年(nian)來首現(xian)(xian)負增(zeng)(zeng)長(chang)與《通(tong)知》出(chu)臺并無直接關(guan)系(xi)，央(yang)行也不太會關(guan)心信(xin)用(yong)卡(ka)發卡(ka)量負增(zeng)(zeng)長(chang)這個(ge)問(wen)題。實際上(shang)，《通(tong)知》相關(guan)內(nei)容去年(nian)就(jiu)已經(jing)在(zai)討論(lun)、征求意(yi)見(jian)了，“我國現(xian)(xian)行的(de)相關(guan)法(fa)律是(shi)(shi)1999年(nian)的(de)《銀(yin)行卡(ka)業務(wu)管理辦法(fa)》，已經(jing)快20年(nian)了，本來就(jiu)需要調(diao)整(zheng)了。業內(nei)都在(zai)提(ti)，信(xin)用(yong)卡(ka)新規作為部門規章還是(shi)(shi)不夠的(de)，下(xia)一(yi)步應該推動信(xin)用(yong)卡(ka)方面(mian)的(de)立法(fa)，比如通(tong)過全國人(ren)大或者全國人(ren)大常委會，設立一(yi)部信(xin)用(yong)卡(ka)專門的(de)法(fa)律。因為作為部門規章的(de)效用(yong)還是(shi)(shi)比較(jiao)弱的(de)。很多(duo)問(wen)題現(xian)(xian)在(zai)顯現(xian)(xian)出(chu)來還是(shi)(shi)有很多(duo)爭(zheng)議，這個(ge)是(shi)(shi)下(xia)一(yi)步應該做的(de)。”

●信用(yong)卡迎來(lai)差異化發展

《通(tong)知》取消了(le)現行(xing)統(tong)一規定的信用卡透(tou)支(zhi)利(li)(li)(li)率標(biao)準(zhun)，實行(xing)透(tou)支(zhi)利(li)(li)(li)率上(shang)限(xian)、下(xia)限(xian)區間管理。透(tou)支(zhi)利(li)(li)(li)率上(shang)限(xian)為現行(xing)透(tou)支(zhi)利(li)(li)(li)率標(biao)準(zhun)日利(li)(li)(li)率萬(wan)分之(zhi)五，透(tou)支(zhi)利(li)(li)(li)率下(xia)限(xian)在(zai)日利(li)(li)(li)率萬(wan)分之(zhi)五的基礎上(shang)下(xia)浮30%。同時(shi)，配套放開信用卡透(tou)支(zhi)計(ji)(ji)結(jie)息方式、對(dui)溢繳款是否(fou)計(ji)(ji)息及其利(li)(li)(li)率標(biao)準(zhun)等相關政(zheng)策限(xian)制。

董希淼表示，信用卡(ka)本質(zhi)上是(shi)一(yi)種小額(e)信貸服(fu)務，是(shi)消費(fei)金融的(de)重要(yao)組成部分，從(cong)利率(lv)市(shi)(shi)(shi)場(chang)化(hua)的(de)角(jiao)度，它應(ying)該在利率(lv)市(shi)(shi)(shi)場(chang)化(hua)的(de)大背景下，更加市(shi)(shi)(shi)場(chang)化(hua)一(yi)些(xie)。對此，《通(tong)知》大大邁進了一(yi)步(bu)，但是(shi)還(huan)不夠。比如(ru)說信用卡(ka)利率(lv)上有(you)上限(xian)和下限(xian)，下一(yi)步(bu)還(huan)可以再(zai)放開(kai)。

此外，《通知》取消對免(mian)(mian)息還(huan)(huan)(huan)款(kuan)期(qi)及最(zui)(zui)低(di)還(huan)(huan)(huan)款(kuan)額的(de)(de)限制，由發(fa)卡機構根據(ju)自身(shen)經營(ying)策(ce)略和(he)持卡人風險等級靈活(huo)組(zu)合免(mian)(mian)息還(huan)(huan)(huan)款(kuan)期(qi)和(he)最(zui)(zui)低(di)還(huan)(huan)(huan)款(kuan)額待遇。而(er)現行(xing)《銀行(xing)卡業(ye)務管理辦法》規定信用(yong)卡免(mian)(mian)息還(huan)(huan)(huan)款(kuan)期(qi)最(zui)(zui)長(chang)為60天(tian)、首月最(zui)(zui)低(di)還(huan)(huan)(huan)款(kuan)額不得低(di)于當月透(tou)支(zhi)余額的(de)(de)10%，并統(tong)一規定持卡人享受免(mian)(mian)息還(huan)(huan)(huan)款(kuan)期(qi)和(he)最(zui)(zui)低(di)還(huan)(huan)(huan)款(kuan)額待遇的(de)(de)條件。

同時，《通(tong)知》引入“違(wei)(wei)約金”取(qu)代“滯納(na)金”。對于持卡(ka)人(ren)違(wei)(wei)約逾期未還款的行為，發卡(ka)機(ji)(ji)構(gou)應與持卡(ka)人(ren)通(tong)過協議(yi)約定是否(fou)收(shou)(shou)取(qu)違(wei)(wei)約金，以及相關收(shou)(shou)取(qu)方式和標準(zhun)。發卡(ka)機(ji)(ji)構(gou)向持卡(ka)人(ren)提供(gong)超(chao)過授信額度用(yong)(yong)卡(ka)服務(wu)的，不得收(shou)(shou)取(qu)超(chao)限費(fei)(fei)(fei)。發卡(ka)機(ji)(ji)構(gou)對向持卡(ka)人(ren)收(shou)(shou)取(qu)的違(wei)(wei)約金和年費(fei)(fei)(fei)、取(qu)現手續(xu)費(fei)(fei)(fei)、貨幣兌換(huan)費(fei)(fei)(fei)等服務(wu)費(fei)(fei)(fei)用(yong)(yong)不得計收(shou)(shou)利(li)息。

記(ji)者(zhe)注意到，目前(qian)各家銀行信(xin)用卡業務的(de)同質化現象嚴重，存在(zai)缺乏根本性(xing)區(qu)別(bie)、創新不(bu)足等問題。如(ru)銀行與航空公司的(de)聯名信(xin)用卡，在(zai)市場定位上無本質區(qu)別(bie)，營銷上只(zhi)能打價格戰。另外，一(yi)些中小(xiao)銀行在(zai)沒有其他優勢(shi)的(de)情況下，只(zhi)能給(gei)予客戶更多(duo)授信(xin)額度。

對此，董希淼(miao)表(biao)示，信用(yong)卡新(xin)規把更多(duo)的(de)(de)(de)(de)自主權交給商(shang)業銀(yin)行(xing)，如定(ding)價、違(wei)約(yue)金(jin)的(de)(de)(de)(de)收(shou)取、費(fei)率的(de)(de)(de)(de)確定(ding)等，將根(gen)據(ju)商(shang)業銀(yin)行(xing)和持(chi)卡人(ren)的(de)(de)(de)(de)約(yue)定(ding)進行(xing)，以后不同的(de)(de)(de)(de)銀(yin)行(xing)或者同一家銀(yin)行(xing)針對不同的(de)(de)(de)(de)客戶群體、同一張(zhang)信用(yong)卡在不同的(de)(de)(de)(de)推廣階段(duan)，它都(dou)可以有不同的(de)(de)(de)(de)政策，這有利于信用(yong)卡業務的(de)(de)(de)(de)差異化發展(zhan)。