每經(jing)編輯｜每經(jing)記者(zhe) 萬敏     

每經記者 萬敏

又到(dao)了(le)每(mei)逢周五放(fang)大招的時(shi)候(hou)，上午央(yang)行和統計(ji)局分別(bie)發布了(le)好多重(zhong)要的一季度數據，但這些都(dou)沒有下(xia)午收盤后這招厲害：央(yang)行正式發通知，將信(xin)用卡(ka)持卡(ka)人通過(guo)ATM辦理預借現金(jin)提取業務的每(mei)卡(ka)每(mei)日累計(ji)限額(e)由人民(min)幣2000元提高(gao)至(zhi)人民(min)幣1萬元！

此外還有各種利好(hao)信(xin)用卡(ka)持(chi)卡(ka)人的政策，比(bi)如取消(xiao)了(le)“滯納金”、取消(xiao)超限費等費用，對(dui)于一些信(xin)用良好(hao)，信(xin)用額(e)度大的持(chi)卡(ka)人來說(shuo)，還能(neng)跟銀行商量(liang)一下(xia)透支(zhi)(zhi)利率，因為央行也取消(xiao)了(le)現行統一規定的信(xin)用卡(ka)透支(zhi)(zhi)利率標準，實行透支(zhi)(zhi)利率上限、下(xia)限區間(jian)管理(li)，“卡(ka)奴”們(men)至少(shao)也能(neng)獲得一點議價權了(le)！

持卡人五大利好看過來

《每日經濟新聞(wen)》記者查閱了這份《中國人(ren)民(min)銀行關于信用卡業務有關事項的通知(zhi)》（以下簡稱《通知(zhi)》），將其中有利于持卡人(ren)減少持卡成本的利好政策總結如下：

1、取消了現行統一(yi)規定的(de)信用卡透(tou)支利率(lv)標準，實行透(tou)支利率(lv)上(shang)限、下(xia)限區(qu)間管(guan)理。

2、取消了關于透支消費免息還款(kuan)期最(zui)長期限、最(zui)低還款(kuan)額標準(zhun)以及附加條件的現(xian)行規定(ding)，由發卡機構基于商業原則和持卡人需求自主確定(ding)。

3、取(qu)消滯納金，由發卡(ka)機構和持卡(ka)人協議(yi)約定違約金。

4、發卡(ka)機構(gou)向持卡(ka)人(ren)提供(gong)超(chao)(chao)過(guo)授信額度(du)用卡(ka)服務的，不得收取超(chao)(chao)限費。

5、發卡機構對向持卡人收取的違(wei)約金和年費、取現手續費、貨幣兌換費等(deng)服(fu)務費用不得計收利息。

央行有關負責人(ren)表示，持(chi)卡(ka)人(ren)可以根據個人(ren)偏好(hao)、資信狀況和(he)還款習慣等，選擇(ze)符合(he)自身(shen)需要的利率、免(mian)息還款期(qi)和(he)最低還款額待(dai)遇等相(xiang)關信用(yong)卡(ka)產品(pin)。

畢竟現在每家(jia)銀(yin)行的(de)信用卡(ka)主要功能都大同小異，現在對于消(xiao)費者來說，除了看誰家(jia)的(de)優惠夠(gou)多(duo)積(ji)分夠(gou)合算之外，選擇辦理不(bu)同類(lei)型(xing)的(de)信用卡(ka)的(de)標準將更加(jia)多(duo)樣化了！

三大現金預借類型詳解

《通知》的(de)另一(yi)大重點就是對信用(yong)卡取現業務進(jin)行(xing)明確(que)的(de)類型劃分界定額(e)度，與之前曾經實行(xing)的(de)規定相比，寬(kuan)松(song)了不(bu)少(shao)。

1、現金(jin)提取：是指持卡人(ren)通過柜(ju)(ju)面(mian)和自動柜(ju)(ju)員機(ji)（ATM）等自助機(ji)具，以現鈔形式獲(huo)得信用卡預借現金(jin)額度內資金(jin)。這一(yi)點(dian)與(yu)此前規(gui)定最大的(de)不同是，每卡每日累計人(ren)民(min)幣(bi)2000元提高至(zhi)人(ren)民(min)幣(bi)1萬元。

2、現(xian)金(jin)(jin)轉(zhuan)賬：是(shi)指(zhi)持(chi)卡人(ren)(ren)將(jiang)信用卡預借(jie)現(xian)金(jin)(jin)額度內(nei)資金(jin)(jin)劃轉(zhuan)到本人(ren)(ren)銀(yin)行(xing)結算賬戶。持(chi)卡人(ren)(ren)通過柜(ju)面辦理現(xian)金(jin)(jin)提取(qu)業務、通過各類渠(qu)道辦理現(xian)金(jin)(jin)轉(zhuan)賬業務的(de)每卡每日限額，由發卡機(ji)構與持(chi)卡人(ren)(ren)通過協(xie)議(yi)約定。

關(guan)于這(zhe)(zhe)一點，記(ji)者的(de)(de)擔憂在于，會不(bu)會出現同一人持(chi)有多張不(bu)同銀行信用(yong)卡套現的(de)(de)情況，而且銀行能否監控這(zhe)(zhe)部分被預借的(de)(de)現金(jin)用(yong)途？比如流(liu)向股市或(huo)樓市等(deng)投資(zi)行為？

3、現金(jin)充(chong)值，是(shi)指持卡(ka)人(ren)將(jiang)信用(yong)卡(ka)預(yu)借(jie)現金(jin)額度內資金(jin)劃(hua)轉到本人(ren)在非銀行支付機構開立(li)的支付賬戶。發卡(ka)機構可自(zi)主確定是(shi)否提(ti)供現金(jin)充(chong)值服務，并與持卡(ka)人(ren)協議約定每(mei)卡(ka)每(mei)日限額。

需要提醒大家的是(shi)，2012年(nian)支付(fu)寶(bao)已經宣布自當年(nian)2月8日(ri)起關(guan)閉(bi)信(xin)用卡(ka)向(xiang)支付(fu)寶(bao)賬戶充值通(tong)道。此外(wai)，財付(fu)通(tong)等大型第三方支付(fu)平臺(tai)也已經關(guan)閉(bi)了(le)信(xin)用卡(ka)充值功(gong)能。

（所以如果我們開一個(ge)腦洞，將自己(ji)的信用(yong)卡額度先轉(zhuan)到(dao)借記卡，再用(yong)借記卡充(chong)值到(dao)支付寶賬(zhang)戶，然后(hou)……醒一醒！不要(yao)忘了現在(zai)信用(yong)卡額度轉(zhuan)賬(zhang)借記卡也(ye)是(shi)要(yao)按(an)天收利(li)息的，就算以后(hou)可以跟銀行協商(shang)利(li)率，但銀行也(ye)是(shi)完全可以利(li)用(yong)這個(ge)價格杠桿(gan)來調(diao)節(jie)客戶行為的！）

“要(yao)求(qiu)發(fa)卡機構在合作機構真實反映、準確標(biao)識相關(guan)交易信息的(de)(de)基礎上(shang)，基于(yu)風險可(ke)控、商業(ye)可(ke)持續原則確定是否(fou)提(ti)供(gong)現金充(chong)值服務，并(bing)充(chong)分發(fa)揮利(li)率等(deng)價格杠桿的(de)(de)作用追求(qiu)風險和收益的(de)(de)最優平衡，以(yi)達到鼓勵創新和規(gui)范發(fa)展的(de)(de)目的(de)(de)。”央行(xing)有關(guan)負責人表示。

同時央行依然強調(diao)“規(gui)定現金轉賬、現金充值的收款賬戶(hu)應分別為本(ben)人(ren)銀(yin)行結算(suan)賬戶(hu)、本(ben)人(ren)支付賬戶(hu)，禁(jin)止不同信用卡(ka)之間(jian)的轉賬”。

居民加杠桿大招促消費

不論是(shi)(shi)削減信(xin)(xin)用卡(ka)持卡(ka)成本還是(shi)(shi)提高取現額度，《通知》的(de)目的(de)都在于鼓勵(li)居民(min)消費，放(fang)大(da)居民(min)部門杠桿，尤其是(shi)(shi)在銀(yin)行信(xin)(xin)用卡(ka)市場(chang)相對(dui)飽和的(de)時期——中(zhong)國(guo)人民(min)銀(yin)行近日公布的(de)《2015年支付(fu)業務統計數據》顯(xian)示，2015年信(xin)(xin)用卡(ka)和借貸合一卡(ka)在用發(fa)卡(ka)數量(liang)共計4.32億張，較上年末(mo)下降5.05%。這是(shi)(shi)七年來信(xin)(xin)用卡(ka)發(fa)卡(ka)量(liang)首(shou)次出現負增長。

但(dan)是，隨著信(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)卡(ka)授(shou)信(xin)(xin)(xin)(xin)總額增(zeng)(zeng)加和經(jing)濟周期(qi)步入低谷期(qi)，信(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)卡(ka)壞(huai)賬率也有所抬升，2015年末，信(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)卡(ka)授(shou)信(xin)(xin)(xin)(xin)總額為7.08萬億(yi)(yi)，同比增(zeng)(zeng)長(chang)(chang)26.43%；信(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)卡(ka)應償信(xin)(xin)(xin)(xin)貸余額為3.09萬億(yi)(yi)，同比增(zeng)(zeng)長(chang)(chang)32.05%。信(xin)(xin)(xin)(xin)用(yong)(yong)卡(ka)逾期(qi)半年未償信(xin)(xin)(xin)(xin)貸總額380.27億(yi)(yi)元(yuan)，較上年末增(zeng)(zeng)加22.63億(yi)(yi)元(yuan)，增(zeng)(zeng)長(chang)(chang)6.33%。

當前宏觀(guan)經(jing)濟表(biao)現低(di)(di)迷，各(ge)項財(cai)政(zheng)和金融政(zheng)策(ce)爭相(xiang)在(zai)鼓勵消費拉動內需方面(mian)發(fa)力，央(yang)行也在(zai)近期出臺了降低(di)(di)房(fang)地產貸款(kuan)首付(fu)，鼓勵商業銀行保(bao)障居(ju)民住房(fang)需求的相(xiang)關文件。據(ju)4月15日央(yang)行調查(cha)統計司司長盛松成透(tou)露，自去年(nian)5月以來，個人購房(fang)貸款(kuan)增(zeng)(zeng)速連(lian)續10個月回升，增(zeng)(zeng)速累計回升8.3個百分點。今年(nian)一季度個人購房(fang)貸款(kuan)新增(zeng)(zeng)1.0萬億元，同比(bi)多增(zeng)(zeng)4309億元。

但同時(shi)也有數據顯示，這一輪樓市的(de)火爆或(huo)許面臨拐點，未來(lai)更(geng)多房地(di)產(chan)之外的(de)消費領(ling)域(yu)或(huo)將接替發力。