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每經記者 萬敏

近(jin)年來，隨著“互(hu)(hu)聯(lian)網(wang)+”浪(lang)潮的(de)(de)興(xing)起，我國銀(yin)行(xing)業(ye)也刮起了一股擁抱互(hu)(hu)聯(lian)網(wang)的(de)(de)風潮。一些(xie)業(ye)內人士一度認為(wei)，傳統(tong)(tong)銀(yin)行(xing)在加緊(jin)推進互(hu)(hu)聯(lian)網(wang)業(ye)務的(de)(de)同時，將會逐漸收縮傳統(tong)(tong)物理網(wang)點。

如今(jin)，各大上市銀(yin)(yin)行的2015年年報逐(zhu)漸公(gong)布，伴隨著(zhu)銀(yin)(yin)行進(jin)(jin)軍“互聯網(wang)+”的步(bu)伐加快，傳統銀(yin)(yin)行網(wang)點是否(fou)已出(chu)現整體減少的局面(mian)？各銀(yin)(yin)行在網(wang)銀(yin)(yin)、手機銀(yin)(yin)行方面(mian)的發展情況如何，呈現出(chu)哪些特點？銀(yin)(yin)行業在擁抱互聯網(wang)的過程中，該如何避免產(chan)品同質化(hua)的局面(mian)？對(dui)此，《每日經濟新聞》記者對(dui)已公(gong)布年報的銀(yin)(yin)行進(jin)(jin)行了梳理。

近年來(lai)，隨著(zhu)傳統銀行互聯(lian)網業(ye)(ye)務的快速推進，物理網點收縮被認為(wei)是行業(ye)(ye)大趨勢。然(ran)而，事實果真如此嗎？

《每(mei)日經濟新聞》記者梳(shu)理(li)已發(fa)布銀(yin)行2015年年報發(fa)現(xian)，各家銀(yin)行在物(wu)理(li)網點的數量(liang)上(shang)有進有退，并未呈現(xian)明顯收縮(suo)態(tai)勢。

記者注意到，雖然(ran)各家銀行(xing)(xing)自(zi)助渠道的(de)使用率(lv)和交(jiao)易規(gui)模在持續(xu)提升(sheng)，但對于物理網(wang)點(dian)的(de)擴張(zhang)和布(bu)局則出現分化(hua)。如工行(xing)(xing)、中行(xing)(xing)減少了境內分支網(wang)點(dian)的(de)數量，農行(xing)(xing)、建行(xing)(xing)、交(jiao)行(xing)(xing)則有(you)所(suo)增加；此(ci)外(wai)，中信、民生等銀行(xing)(xing)則更強調社區網(wang)點(dian)的(de)布(bu)局建設。

與此同時(shi)，遠程(cheng)銀行(xing)、智能銀行(xing)作為新(xin)的發展趨勢，正越(yue)(yue)來(lai)越(yue)(yue)受到重視。

●物(wu)理網(wang)點“進退”步伐不一

根(gen)據年(nian)報，2015年(nian)末，工行(xing)(xing)(xing)有物理網(wang)點16732家(jia)，比上年(nian)末有所(suo)減少(shao)；中國銀(yin)行(xing)(xing)(xing)在內(nei)地商業銀(yin)行(xing)(xing)(xing)機(ji)構(gou)總數（含總行(xing)(xing)(xing)、一級分(fen)行(xing)(xing)(xing)、二級分(fen)行(xing)(xing)(xing)及基層分(fen)支機(ji)構(gou)）10687家(jia)，較上年(nian)末的10693減少(shao)了6家(jia)。

而建行2015年末(mo)境內營(ying)業機構總(zong)計(ji)14917個(ge)，包括總(zong)行、37個(ge)一(yi)級(ji)分行、335個(ge)二級(ji)分行、12254個(ge)支行、2289個(ge)支行以下網點及1個(ge)專業化(hua)經(jing)營(ying)的總(zong)行信用卡中(zhong)心(xin)；營(ying)業機構較上年增加61個(ge)。

農行(xing)2015年(nian)末境(jing)內分(fen)支機(ji)構共計23670個，較上年(nian)增加(jia)了58個，其(qi)中二級分(fen)行(xing)增加(jia)了9個，一級支行(xing)減少了2個，新增基層營業(ye)機(ji)構51個。

交通銀行2015年末境內銀行機構營(ying)業(ye)網點合計達3141家，較年初增加356家，其(qi)中，新(xin)開業(ye)363家，整合低產網點7家。

對(dui)于銀行(xing)來說，物理網點(dian)既是(shi)財富也是(shi)負(fu)擔，一方(fang)面(mian)龐大的網點(dian)網絡帶來穩(wen)定的獲客和銷售渠道，另一方(fang)面(mian)經營場(chang)所帶來的成本壓(ya)力也不言而喻，在(zai)布局上各家銀行(xing)更(geng)強(qiang)調(diao)取舍。

“區域布局突出特大(da)城市、中(zhong)心城市、強縣富鎮等地。”建行在年報中(zhong)稱。

而一些中型(xing)銀行則(ze)更注重特色經營，如方興(xing)未艾的社區銀行，從已披露(lu)的數據來(lai)看(kan)，網(wang)點數量也快速(su)增長。

《每(mei)日經濟新(xin)(xin)聞》記者注意(yi)到(dao)，中信(xin)銀(yin)行(xing)2015年(nian)(nian)(nian)全(quan)行(xing)新(xin)(xin)建(jian)(jian)和(he)在建(jian)(jian)精(jing)品、社(she)區(qu)（小微）網點(dian)124家，占全(quan)部新(xin)(xin)建(jian)(jian)、在建(jian)(jian)網點(dian)總數的(de)56.62%。民生銀(yin)行(xing)2015年(nian)(nian)(nian)持有社(she)區(qu)支行(xing)牌照(zhao)的(de)1576家，較上年(nian)(nian)(nian)末增(zeng)長833家，該行(xing)2015年(nian)(nian)(nian)社(she)區(qu)網點(dian)項下金融資(zi)產1190億元(yuan)，比(bi)年(nian)(nian)(nian)初新(xin)(xin)增(zeng)433億元(yuan)；社(she)區(qu)網點(dian)客戶(hu)數達到(dao)398萬(wan)，比(bi)年(nian)(nian)(nian)初新(xin)(xin)增(zeng)156萬(wan)戶(hu)。

●遠程智能銀行占比(bi)仍低

與傳統銀(yin)行網(wang)(wang)點相比，智能型銀(yin)行網(wang)(wang)點在提(ti)升客戶體驗，提(ti)高服務效率上占有明顯優勢。從2014年起，一些大(da)型銀(yin)行開始加(jia)快智能型銀(yin)行的(de)設(she)立。但與其龐大(da)的(de)網(wang)(wang)點數量相比，智能銀(yin)行占比仍然較低。

比(bi)如(ru)，工行在2015年(nian)有物理(li)網(wang)(wang)點16732家，但(dan)其全(quan)年(nian)累計完成網(wang)(wang)點智能化改造(zao)3121家，占(zhan)比(bi)不到20%；中行全(quan)年(nian)建成智能化網(wang)(wang)點2598家，占(zhan)其所(suo)有分支(zhi)機(ji)構比(bi)例約(yue)25%。

盡(jin)管網點(dian)的智能化改(gai)造成本較大，但示范效果(guo)較好。工行方面(mian)(mian)表(biao)示，智能服(fu)務(wu)(wu)模式在(zai)釋放人力資源、提升服(fu)務(wu)(wu)效率、改(gai)進客戶(hu)體驗(yan)等方面(mian)(mian)取得顯著成效。

相較之(zhi)下，將智能(neng)機(ji)具在(zai)傳統網點進(jin)行(xing)布(bu)放的推廣(guang)則較為迅(xun)捷。農行(xing)2015年(nian)(nian)超級柜(ju)臺(tai)(tai)(tai)已(yi)推廣(guang)到全(quan)國1.4萬個營業(ye)網點，網點覆蓋率達60%。建行(xing)也(ye)在(zai)年(nian)(nian)報中表示，其創新研(yan)發智慧柜(ju)員機(ji)，實(shi)現柜(ju)臺(tai)(tai)(tai)約80%的對私(si)、對公(gong)等主要業(ye)務智能(neng)化自助服務，個人開戶動網銀(yin)簽約、個人結售匯等主要業(ye)務處(chu)理效率較柜(ju)臺(tai)(tai)(tai)提高6倍。交(jiao)通(tong)銀(yin)行(xing)2015年(nian)(nian)遠程智能(neng)柜(ju)員機(ji)（iTM）全(quan)行(xing)共(gong)布(bu)放693臺(tai)(tai)(tai)。

2015年(nian)12月(yue)，央行發布《關于改(gai)進(jin)個人銀行賬戶(hu)服務 加強賬戶(hu)管理的通(tong)知》（以下簡(jian)稱(cheng)《通(tong)知》）。《通(tong)知》規定，今后開戶(hu)申請人可(ke)通(tong)過柜(ju)面、遠(yuan)程視(shi)頻(pin)柜(ju)員機(ji)和(he)智能柜(ju)員機(ji)等自助機(ji)具、網上(shang)銀行和(he)手機(ji)銀行等電子渠道開立Ⅰ類銀行賬戶(hu)、Ⅱ類銀行賬戶(hu)或Ⅲ類銀行賬戶(hu)。

隨著智(zhi)能機具的(de)(de)技術不斷提(ti)升，政策和市(shi)場對銀(yin)行(xing)智(zhi)能機具的(de)(de)認可接受(shou)度(du)提(ti)高，未來智(zhi)能銀(yin)行(xing)對傳統網點的(de)(de)替代率(lv)或將不斷提(ti)升。