每經編輯｜每經實習記者 袁園(yuan)    

◎每經實(shi)習記者 袁園

江蘇一位初中未畢業的(de)服務員周某在2月~3月的(de)時間內(nei)，向10余家壽險(xian)公司購買大(da)量短期意(yi)外險(xian)保(bao)單，截至目前(qian)，統(tong)計(ji)其意(yi)外身故保(bao)險(xian)金已超過4000萬元。

此(ci)事迅(xun)速引(yin)發輿(yu)論廣泛關(guan)(guan)注，壽險公司和監管(guan)部(bu)門(men)都被驚(jing)動了，開始核查相(xiang)關(guan)(guan)資料(liao)。那么，這樣的(de)投保方式，一旦(dan)出險，真的(de)能(neng)夠(gou)拿(na)到幾千萬元(yuan)賠償嗎(ma)？

投(tou)保超(chao)4000萬為了啥？

3月18日，據新浪(lang)財經消息，上述周姓男子在多家保(bao)(bao)險(xian)(xian)公司集(ji)中(zhong)投(tou)(tou)(tou)保(bao)(bao)短(duan)期(qi)意外(wai)險(xian)(xian)，保(bao)(bao)額累計巨大。其(qi)中(zhong)，僅在平安產險(xian)(xian)就投(tou)(tou)(tou)保(bao)(bao)37份(fen)短(duan)期(qi)意外(wai)險(xian)(xian)，同(tong)時(shi)在中(zhong)國人(ren)壽(shou)、合眾(zhong)人(ren)壽(shou)等40多家保(bao)(bao)險(xian)(xian)公司分別投(tou)(tou)(tou)保(bao)(bao)幾十萬到(dao)上百(bai)萬元不等。

《每日(ri)經濟新聞》記者從保(bao)險公司(si)獲悉，該男(nan)子確實在(zai)多(duo)家平臺投過保(bao)，而且數額巨大(da)，目前多(duo)家投保(bao)險企(qi)已經在(zai)核實其投保(bao)行(xing)為和動機(ji)，防(fang)止惡意(yi)騙(pian)保(bao)行(xing)為給(gei)業內帶來的(de)不良影響。

資料顯示，上(shang)述(shu)周姓(xing)男子初中未(wei)畢業，職(zhi)業為服(fu)務(wu)員，分別通(tong)過(guo)線上(shang)保險網銷平臺和(he)線下購買，在人工核保時被發現。

有(you)保險人士告訴《每日經濟新聞(wen)》記者，該男子的收入不(bu)像是(shi)能(neng)投入大額(e)金錢買保險的人，從這方(fang)面來看，其動機不(bu)排除有(you)問題，但目前他并未出現騙保行為(wei)，所以很難界定是(shi)否是(shi)惡(e)意投保，因此需要(yao)進一步(bu)了解詳情。

記(ji)者注意(yi)到，上述男(nan)子的行為(wei)并(bing)非(fei)個案(an)，前幾年也出現過(guo)類似的案(an)例。2004年，據《南方都市(shi)報(bao)》報(bao)道(dao)，順(shun)德倫教41歲(sui)的水電工程(cheng)承(cheng)包商黃某先后在當地的平(ping)(ping)安人(ren)壽(shou)、太平(ping)(ping)洋人(ren)壽(shou)、天安保險股等多家險企購買了多份人(ren)身(shen)意(yi)外傷(shang)害保險，總保險金(jin)額(e)達230萬元。

2014年，《21世(shi)紀經(jing)濟報道》報道稱，一男子在生前6個月(yue)內向十多家保(bao)險(xian)(xian)公司投保(bao)，通(tong)過電銷或(huo)網銷渠道購買含自駕意(yi)外險(xian)(xian)或(huo)意(yi)外險(xian)(xian)，投保(bao)金額高達近3500萬元。

保額數千萬能賠多少？

雖(sui)然此前(qian)有類似案例(li)，但像該男子這樣投保(bao)幾千萬(wan)的終究(jiu)是少(shao)數。那么，這幾千萬(wan)的保(bao)額在理賠時究(jiu)竟能拿到多少(shao)呢？

以周(zhou)某購買的(de)(de)意(yi)外(wai)險為例。意(yi)外(wai)保(bao)險作為人(ren)身(shen)保(bao)險的(de)(de)一部分，在對被保(bao)險人(ren)身(shen)故(gu)進行(xing)理賠(pei)(pei)時，是(shi)可(ke)以疊加(jia)進行(xing)的(de)(de)。也(ye)就(jiu)是(shi)說，如果投保(bao)人(ren)在不同保(bao)險公司購買意(yi)外(wai)險產(chan)品(pin)，一旦發生身(shen)故(gu)情況，受益人(ren)可(ke)以同時向多(duo)家(jia)保(bao)險公司提(ti)出索賠(pei)(pei)。

意(yi)(yi)外(wai)險的(de)疊加理賠(pei)(pei)(pei)(pei)也僅限于身(shen)故(gu)、致(zhi)殘等方(fang)面。某險企業內(nei)人士表(biao)示，意(yi)(yi)外(wai)身(shen)故(gu)或殘疾金(jin)可(ke)以互(hu)相不(bu)影(ying)響(xiang)的(de)賠(pei)(pei)(pei)(pei)付(fu)(fu)，而(er)類似(si)于意(yi)(yi)外(wai)醫(yi)療范(fan)圍的(de)產品，在理賠(pei)(pei)(pei)(pei)的(de)時候只能(neng)補充賠(pei)(pei)(pei)(pei)付(fu)(fu)，不(bu)能(neng)重復賠(pei)(pei)(pei)(pei)付(fu)(fu)。

值得注意的(de)是，上述賠(pei)付(fu)的(de)過程都是在正常核保(bao)后進行的(de)，沒有(you)惡意投保(bao)和(he)騙保(bao)行為的(de)投保(bao)人(ren)才能獲得正常賠(pei)付(fu)，有(you)惡意動(dong)機的(de)投保(bao)行為，或很難(nan)獲得等額賠(pei)付(fu)。

一險(xian)企工作人員(yuan)稱，類似這種短期意外險(xian)，如(ru)果(guo)在多家同時投保的(de)話，惡意的(de)可能比較大(da)，但也要根(gen)據具體情況分析。

從(cong)目前情況(kuang)看，周某是否屬(shu)于惡(e)意投保，還需要進(jin)一步了解更多細節。

不過(guo)，從前幾年的案例來看，類似(si)投(tou)保(bao)行(xing)為(wei)的動機多不單純，惡意(yi)(yi)投(tou)保(bao)的傾向較大(da)，投(tou)保(bao)人獲(huo)得賠(pei)償的幾率(lv)也(ye)不大(da)。即便(bian)后(hou)來獲(huo)得賠(pei)償，中間也(ye)會經歷(li)很多過(guo)程。以《21世紀經濟(ji)報(bao)道(dao)》前述報(bao)道(dao)的“男(nan)(nan)子(zi)向10多家(jia)險(xian)企(qi)(qi)投(tou)保(bao)”為(wei)例，男(nan)(nan)子(zi)意(yi)(yi)外身(shen)故后(hou)，多家(jia)險(xian)企(qi)(qi)對他的行(xing)為(wei)和動機進行(xing)核實，用(yong)了幾個月(yue)。

如何避(bi)免被認定為(wei)惡意投保？

記(ji)者注意到，在出(chu)行越(yue)來(lai)越(yue)頻繁、人(ren)們(men)對身體健(jian)康和安全越(yue)來(lai)越(yue)重視(shi)的當下，購買保險產(chan)品已經(jing)成為(wei)日(ri)常需要，一次購買多份的行為(wei)也經(jing)常存在。

那么(me)，普通大眾(zhong)在購(gou)買保險產品(pin)時(shi)，需要(yao)注意(yi)哪些問題？如何避免被險企認定(ding)為惡意(yi)投保呢？

首先(xian)，了解不(bu)(bu)同保險(xian)產品(pin)的賠付(fu)內容(rong)。財(cai)產險(xian)、人身險(xian)、兒童壽險(xian)等都(dou)屬于不(bu)(bu)能重復(fu)賠付(fu)的保險(xian)產品(pin)，也(ye)就是說，即(ji)便(bian)通(tong)過不(bu)(bu)同險(xian)企投保多(duo)(duo)份(fen)，也(ye)不(bu)(bu)能獲得多(duo)(duo)份(fen)賠償。

商業醫(yi)(yi)療保(bao)(bao)險方面，相關保(bao)(bao)險專(zhuan)家(jia)表(biao)示，其分為費用(yong)報(bao)銷型和津貼型兩種。費用(yong)報(bao)銷型遵(zun)循保(bao)(bao)險的補(bu)償(chang)原則(ze)。也就是說，當被保(bao)(bao)險人已在(zai)別(bie)處(chu)報(bao)銷醫(yi)(yi)療費，就不能再(zai)從(cong)保(bao)(bao)險公(gong)司獲(huo)得超額(e)補(bu)償(chang)；津貼型則(ze)不必遵(zun)循補(bu)償(chang)原則(ze)，只要手術(shu)或是住院，如果在(zai)多(duo)家(jia)公(gong)司投保(bao)(bao)，就能從(cong)多(duo)家(jia)公(gong)司得到津貼。

投(tou)保(bao)人(ren)在購(gou)買住(zhu)院醫療(liao)險(xian)時，務(wu)必先問清楚類型，屬于(yu)報銷型還是津(jin)貼(tie)(tie)型。如(ru)果投(tou)保(bao)人(ren)已擁有一份(fen)費用型住(zhu)院醫療(liao)險(xian)，或認為自身單位醫療(liao)福利(li)比較全面，不(bu)妨投(tou)保(bao)津(jin)貼(tie)(tie)型住(zhu)院醫療(liao)險(xian)，給看病(bing)就醫創造一個更舒適(shi)的環境；假如(ru)投(tou)保(bao)人(ren)覺得自身醫療(liao)福利(li)保(bao)障尚不(bu)夠(gou)全面，應該(gai)考慮購(gou)買一份(fen)費用型住(zhu)院醫療(liao)險(xian)，將大部分醫療(liao)負擔(dan)轉嫁給保(bao)險(xian)公司。

其次，搞清楚保(bao)障(zhang)(zhang)范(fan)(fan)圍(wei)(wei)。現在市(shi)場上有(you)很(hen)(hen)(hen)多產(chan)(chan)(chan)品(pin)(pin)，重疾險(xian)(xian)(xian)、健康險(xian)(xian)(xian)、大(da)型壽險(xian)(xian)(xian)等，根據不(bu)同(tong)的(de)(de)保(bao)障(zhang)(zhang)范(fan)(fan)圍(wei)(wei)又被分為不(bu)同(tong)的(de)(de)類型，比如抗癌險(xian)(xian)(xian)、慢疾險(xian)(xian)(xian)等。這些產(chan)(chan)(chan)品(pin)(pin)的(de)(de)保(bao)障(zhang)(zhang)范(fan)(fan)圍(wei)(wei)都有(you)所(suo)不(bu)同(tong)，其中有(you)的(de)(de)產(chan)(chan)(chan)品(pin)(pin)保(bao)障(zhang)(zhang)范(fan)(fan)圍(wei)(wei)很(hen)(hen)(hen)寬，一份產(chan)(chan)(chan)品(pin)(pin)就能囊(nang)括多種保(bao)障(zhang)(zhang)，而有(you)的(de)(de)產(chan)(chan)(chan)品(pin)(pin)只針對某種疾病，保(bao)障(zhang)(zhang)范(fan)(fan)圍(wei)(wei)很(hen)(hen)(hen)窄。

因(yin)此，用戶(hu)需要弄清(qing)楚這(zhe)些產(chan)品(pin)(pin)的(de)保(bao)障范圍，不要重復購買(mai)(mai)包(bao)含同一保(bao)障的(de)保(bao)險(xian)(xian)產(chan)品(pin)(pin)，需分散購買(mai)(mai)，這(zhe)樣才能(neng)獲得全(quan)方(fang)位的(de)保(bao)險(xian)(xian)保(bao)障。

同(tong)時，為(wei)了避免被認定為(wei)惡意投保(bao)，保(bao)險(xian)專家(jia)也提醒消(xiao)費者(zhe)，如(ru)果想要獲得較高的(de)身故保(bao)障(zhang)金額，最好集中在1～2家(jia)保(bao)險(xian)公司投保(bao)，避免分散至3家(jia)以上保(bao)險(xian)公司，以免出險(xian)后被懷(huai)疑為(wei)惡意騙保(bao)。