每經編(bian)輯｜每經記者 沈(shen)溦    

◎每經記者 沈溦

日(ri)前，有消息稱，深(shen)圳(zhen)(zhen)金(jin)融(rong)辦開(kai)始對深(shen)圳(zhen)(zhen)地區的P2P、小貸公司等涉及眾籌買房、“首付貸”或其(qi)他高杠桿房貸情(qing)況進行摸(mo)(mo)底排查，同時，北京市金(jin)融(rong)工作局近期也在摸(mo)(mo)底涉嫌高杠桿房貸情(qing)況。

民營經(jing)濟(ji)發達的(de)浙(zhe)江，目前是否也存在高杠桿(gan)配資(zi)購(gou)房(fang)的(de)現象，房(fang)產(chan)中介(jie)旗下的(de)房(fang)產(chan)金融(rong)產(chan)品(pin)是否一樣野蠻(man)生長(chang)？3月9日(ri)，《每日(ri)經(jing)濟(ji)新(xin)聞》記者通過多方采訪發現，目前杭州(zhou)(zhou)市大部分中介(jie)機(ji)構“首付貸(dai)”配資(zi)業務均已下架，杭州(zhou)(zhou)市房(fang)管(guan)局方面亦對此(ci)表示，杭州(zhou)(zhou)房(fang)地產(chan)市場(chang)并未出現大漲現象，此(ci)外，金融(rong)管(guan)控(kong)并非(fei)房(fang)管(guan)局的(de)管(guan)轄范圍(wei)。

房產中介停止首付貸

雖然監管部門尚未有明確反應，但(dan)在杭州市場，受(shou)一線城(cheng)市對(dui)“樓(lou)市配資”嚴(yan)格(ge)監管影(ying)響，曾經作為促進(jin)樓(lou)市重要(yao)杠桿的(de)首付貸現象(xiang)似乎也基本絕跡。

曾經(jing)喊出“首付也(ye)能貸(dai)款”口號(hao)的房多多相(xiang)關負(fu)責人在聽到記者問起(qi)樓市(shi)配資相(xiang)關業務時，立(li)刻表示(shi)目前(qian)他(ta)們二手(shou)房業務并沒有首付貸(dai)這類產品。

記者撥(bo)打(da)杭州(zhou)本地房產中介豪世華邦總部公開電話，對方也稱，目前沒有聽(ting)說有在辦理相(xiang)關業務。

當記者(zhe)以購(gou)房(fang)者(zhe)身份咨詢幾家(jia)房(fang)地(di)產中介(jie)公司銷售顧(gu)(gu)問(wen)時，得到(dao)的信息卻(que)變得有(you)些不同(tong)。某房(fang)地(di)產中介(jie)置業顧(gu)(gu)問(wen)表示，“目前公司旗下可(ke)以幫(bang)助顧(gu)(gu)客與銀行合作申請(qing)貸款，不過需(xu)要(yao)顧(gu)(gu)客的房(fang)產或(huo)者(zhe)其他資產進行抵(di)押，貸款利率(lv)比普通利率(lv)稍高。”

而杭州我愛我家(jia)置業顧問就直接表示，目前公司沒有解決首付(fu)墊資的業務。

幾(ji)天前，記(ji)者收到(dao)杭州某房產中介(jie)銷(xiao)售顧問發(fa)送的(de)(de)推送信息，稱(cheng)其(qi)旗下有(you)正規注冊(ce)備(bei)案(an)的(de)(de)金(jin)融(rong)公司，主要針對的(de)(de)是在中介(jie)門(men)店(dian)成交的(de)(de)金(jin)融(rong)貸(dai)款業務。3月(yue)9日，記(ji)者再次咨詢此(ci)類(lei)金(jin)融(rong)產品時，得到(dao)的(de)(de)答復是：類(lei)似“首(shou)付貸(dai)”的(de)(de)這類(lei)產品已經下架，不(bu)再提供此(ci)類(lei)服務。

同日，記者試圖聯系杭州(zhou)市金融辦相(xiang)關部門，詢(xun)問是否對市內樓市配資現象進行(xing)摸底排查，不過該部門公(gong)開電話未能(neng)接(jie)通(tong)。

浙(zhe)江首付墊資現象少(shao)見

“首付(fu)(fu)(fu)貸(dai)由來(lai)已久，在樓(lou)市低(di)迷時，首付(fu)(fu)(fu)貸(dai)等金融(rong)服(fu)務是(shi)開發(fa)商促(cu)銷的(de)手段。一些開發(fa)商為了盡快回(hui)籠資金，有(you)時會推出‘零(ling)首付(fu)(fu)(fu)’活動(dong)，實際上就(jiu)是(shi)聯合金融(rong)機構(gou)為購(gou)房者提(ti)供首付(fu)(fu)(fu)貸(dai)，期限從1年到3年不等，開發(fa)商還會補(bu)貼購(gou)房者首付(fu)(fu)(fu)貸(dai)的(de)部分利息。”

杭(hang)州雙贏(ying)機構(gou)總經(jing)理(li)章(zhang)惠(hui)芳(fang)對記者表(biao)示，據(ju)觀察，目前杭(hang)州市場首套房(fang)的首付貸(dai)現象伴隨(sui)著樓市的好轉基本已經(jing)沒有，但可能有一些房(fang)產(chan)中(zhong)介(jie)公司會通過與銀行合作(zuo)的形(xing)式，通過抵押(ya)短期貸(dai)款的形(xing)式進行首付墊(dian)資，不過章(zhang)惠(hui)芳(fang)認(ren)為，在銀行嚴格(ge)風(feng)險把控(kong)的前提下，此類首付貸(dai)現象應當處(chu)于可控(kong)范疇。

在另一個樓(lou)市(shi)熱門(men)城市(shi)浙江溫州(zhou)，當(dang)地金融辦相關負(fu)責人向記者表示，目前溫州(zhou)還不存在首(shou)付墊資(zi)。

至于原因，上(shang)(shang)述負責(ze)人認(ren)為(wei)，其一(yi)，溫州(zhou)目前的房(fang)價(jia)與(yu)京滬相比，上(shang)(shang)漲預(yu)期不在。即使房(fang)價(jia)上(shang)(shang)漲，也(ye)無法驅(qu)使他們(men)去零首(shou)付；其二，目前溫州(zhou)投資(zi)者趨(qu)于理(li)性；其三就是銀行，經過此前金融風波，溫州(zhou)市各級(ji)銀行放貸風險(xian)把控謹慎。

線上首付墊資風險大

記者注意到，除了線下中介公(gong)司的(de)(de)首付貸以外，更大量(liang)的(de)(de)房貸墊資現象存在(zai)于(yu)互聯網(wang)金融領(ling)域。網(wang)貸之家(jia)數據庫統計(ji)顯示(shi)，2015年正常運(yun)營的(de)(de)有(you)房貸產(chan)品的(de)(de)P2P網(wang)貸平臺(tai)至少有(you)664家(jia)，分布(bu)在(zai)29個省市區，主要集中分布(bu)在(zai)廣(guang)東、北(bei)京(jing)、上海、浙江和山東，這(zhe)五省市合計(ji)平臺(tai)數樣本(ben)占比為62.8%。

據悉，互(hu)聯(lian)網(wang)金融領域房(fang)貸(dai)業務起始(shi)(shi)于2014年(nian)，央行(xing)房(fang)貸(dai)新(xin)政(zheng)二套(tao)房(fang)三成首付發布剛過，銀(yin)行(xing)房(fang)貸(dai)新(xin)政(zheng)細則(ze)還沒完(wan)全出臺，互(hu)聯(lian)網(wang)金融平臺就開始(shi)(shi)搶(qiang)抓這(zhe)個機遇，紛(fen)紛(fen)推出房(fang)產首付貸(dai)款(kuan)產品。

相關評論指出(chu)(chu)，由于這些平臺的(de)貸款資金(jin)(jin)多來(lai)自于P2P產(chan)(chan)品，一旦出(chu)(chu)現(xian)貸款人(ren)斷供情況，投資者(zhe)可能遭遇壞賬(zhang)風(feng)險。不僅如此，“首付分期”的(de)方法降(jiang)低了(le)購房人(ren)的(de)違約成本，會讓銀(yin)(yin)行原(yuan)來(lai)設(she)計(ji)的(de)風(feng)控(kong)防火墻失(shi)效，而互聯網(wang)金(jin)(jin)融平臺并(bing)沒有(you)銀(yin)(yin)行的(de)風(feng)控(kong)能力(li)，將導(dao)致首付資金(jin)(jin)難以追(zhui)回，會進(jin)一步放大房地(di)產(chan)(chan)市場風(feng)險。

中國(guo)電子商務研究中心互聯網(wang)金融(rong)(rong)(rong)部助理分析師陳莉則(ze)表示，P2P平(ping)臺(tai)高杠桿房(fang)(fang)產首(shou)付模式下，容易吸引大量非(fei)剛需用戶買房(fang)(fang)，一旦發生還(huan)款風險(xian)，將(jiang)導(dao)致(zhi)次貸危機產生。在(zai)此(ci)(ci)模式下，也難以(yi)避免以(yi)互聯網(wang)金融(rong)(rong)(rong)方式炒房(fang)(fang)的現象。2001年中國(guo)人(ren)民銀行關于規范(fan)住房(fang)(fang)金融(rong)(rong)(rong)業(ye)務的通知(zhi)規定，嚴禁發放零首(shou)付的個人(ren)貸款，后(hou)來此(ci)(ci)項規定雖被廢止，但(dan)是(shi)此(ci)(ci)類金融(rong)(rong)(rong)活動仍面臨法律(lv)風險(xian)。