每(mei)經編輯｜每(mei)經實(shi)習記者 袁園    

◎每經實習(xi)記者 袁(yuan)園

在去(qu)擔保趨勢的推動下，P2P網貸等(deng)互聯(lian)網平臺開始尋求更多元化的增信手(shou)段，保證保險(xian)正是其中之一，如今這項業務也將迎來嚴格的監管時代。

近日(ri)，保(bao)(bao)監會發文(wen)規范互(hu)(hu)聯網平(ping)臺(tai)保(bao)(bao)證(zheng)保(bao)(bao)險業務(wu)，針對互(hu)(hu)聯網平(ping)臺(tai)保(bao)(bao)證(zheng)保(bao)(bao)險業務(wu)存在的問題(ti)，重點對互(hu)(hu)聯網平(ping)臺(tai)選擇(ze)、信(xin)息披露等提出明確要求。

有業(ye)內人士對《每日(ri)經濟新(xin)聞》記者表示，信(xin)用(yong)保險有其(qi)一定的(de)獨特(te)性，它針對的(de)是(shi)企業(ye)和(he)個人信(xin)用(yong)，因此(ci)在風控等方面(mian)存(cun)在一定的(de)風險性，尤其(qi)是(shi)與(yu)P2P等互聯網平臺合(he)(he)作，風險性更大。保監(jian)會此(ci)次發文規范，肯定了這(zhe)種業(ye)務模式并給出了相關(guan)的(de)規范細則，但從目前的(de)情況來看(kan)，這(zhe)種合(he)(he)作模式的(de)深入發展(zhan)仍需要時間。

為保證保險立規

1月29日，保(bao)監會發布《關于加強(qiang)互(hu)聯(lian)網平臺保(bao)證(zheng)保(bao)險業務管(guan)理的通知》(以下簡(jian)稱(cheng)《通知》)，針對(dui)(dui)互(hu)聯(lian)網平臺保(bao)證(zheng)保(bao)險業務存在的問題，重(zhong)點對(dui)(dui)互(hu)聯(lian)網平臺選擇、信息披露、內(nei)控(kong)管(guan)理等提出明確要求。

《通(tong)知》顯示，保(bao)險(xian)公司開(kai)(kai)展互(hu)聯(lian)(lian)網平(ping)臺保(bao)證保(bao)險(xian)業(ye)(ye)(ye)務應當遵守償付(fu)能力(li)監(jian)管，在企業(ye)(ye)(ye)資(zi)本實(shi)力(li)的(de)(de)基(ji)礎(chu)上開(kai)(kai)展業(ye)(ye)(ye)務。此外，還要(yao)嚴格(ge)選擇互(hu)聯(lian)(lian)網平(ping)臺，不得(de)與(yu)存在提供增信服務、設立資(zi)金池、非(fei)法集資(zi)等損害國家利益(yi)和社(she)會公眾利益(yi)行(xing)為的(de)(de)互(hu)聯(lian)(lian)網平(ping)臺開(kai)(kai)展合作(zuo)，并在與(yu)互(hu)聯(lian)(lian)網平(ping)臺簽(qian)訂的(de)(de)協議中(zhong)，明確(que)合作(zuo)互(hu)聯(lian)(lian)網平(ping)臺不得(de)存在上述禁(jin)止行(xing)為，同時，還要(yao)嚴格(ge)審核投保(bao)人資(zi)質。

此外(wai)，《通知》還(huan)要(yao)求保險(xian)公司明(ming)確合(he)作互聯網平(ping)臺(tai)的信息披(pi)露義務。在(zai)保險(xian)公司與(yu)互聯網平(ping)臺(tai)簽署的協議中，應(ying)當明(ming)確互聯網平(ping)臺(tai)不(bu)得采取(qu)擴大保險(xian)責任等方式(shi)開(kai)展誤(wu)導性宣(xuan)傳。

值得注(zhu)意的(de)是，《通知》對保(bao)險公司的(de)內控(kong)(kong)和(he)業務經營情況也(ye)做(zuo)出(chu)了規(gui)范。要求保(bao)險公司加強內控(kong)(kong)管理(li)制度(du)建(jian)(jian)設(she)，建(jian)(jian)立(li)完善的(de)風(feng)控(kong)(kong)管理(li)制度(du)和(he)規(gui)范的(de)操作流程，并于2016年3月(yue)15日(ri)前將相關風(feng)控(kong)(kong)管理(li)制度(du)報送保(bao)監會。

保監(jian)會(hui)有(you)關部門負責(ze)人表(biao)示，《通(tong)知》的發布有(you)助于加(jia)強互(hu)聯網平臺(tai)保證保險業務(wu)管理(li)，促進互(hu)聯網平臺(tai)保證保險業務(wu)持(chi)續健康(kang)發展。

險企和平臺均有需求

當前，在(zai)去擔保(bao)(bao)的(de)趨勢下，越來越多的(de)互聯(lian)網平臺(tai)把與保(bao)(bao)險(xian)合(he)作(zuo)視(shi)為(wei)增信手段，保(bao)(bao)證保(bao)(bao)險(xian)也成為(wei)很(hen)多平臺(tai)的(de)保(bao)(bao)障模式之(zhi)一。同時(shi)，險(xian)企也在(zai)嘗試(shi)這(zhe)種合(he)作(zuo)模式，希望跟(gen)互聯(lian)網平臺(tai)開(kai)展更深(shen)入的(de)合(he)作(zuo)。

然(ran)而(er)，由于準入(ru)門檻較高，真正實現(xian)保(bao)(bao)證(zheng)保(bao)(bao)險(xian)(xian)合(he)作(zuo)的平(ping)臺和險(xian)(xian)企并不(bu)多。據了解(jie)，互(hu)聯網平(ping)臺引入(ru)保(bao)(bao)證(zheng)保(bao)(bao)險(xian)(xian)的模式主要(yao)有兩(liang)種：一(yi)是保(bao)(bao)險(xian)(xian)公司(si)直接向P2P產(chan)品資產(chan)端提供信用保(bao)(bao)證(zheng)；二是對不(bu)同(tong)風險(xian)(xian)程度(du)的P2P產(chan)品設定差(cha)異化履行(xing)保(bao)(bao)險(xian)(xian)賠付額度(du)的費(fei)率(lv)。

截(jie)至2016年(nian)初，與險企開展合作的平臺約有(you)50家左右(you)，但真正(zheng)引入保證保險模(mo)式的僅(jin)有(you)10家左右(you)。

業內人士稱，信用保證保險屬(shu)于(yu)傳統險種，其以(yi)往的(de)合(he)作(zuo)(zuo)對象(xiang)也(ye)主(zhu)要是銀行(xing)，銀行(xing)是信用保證保險的(de)合(he)作(zuo)(zuo)主(zhu)體。近幾(ji)年，隨著P2P等互聯網(wang)平臺逐步發展(zhan)，信用保證保險也(ye)成為這些平臺與險企合(he)作(zuo)(zuo)的(de)一個點，但以(yi)P2P為主(zhu)的(de)互聯網(wang)平臺存在高風險，所以(yi)險企在選擇合(he)作(zuo)(zuo)對象(xiang)時(shi)也(ye)十分慎重。

中國(guo)工商大(da)學保(bao)險(xian)系主任(ren)王緒瑾表示，此次保(bao)監(jian)會(hui)下發(fa)《通(tong)知》，可以(yi)看做是對這種合作業務模式的(de)肯定，《通(tong)知》內(nei)容也有(you)助(zhu)于(yu)對險(xian)企業務進行規范和(he)引導。然而，由于(yu)保(bao)證保(bao)險(xian)本身的(de)風險(xian)問題(ti)，其很難(nan)在短時間內(nei)發(fa)展起(qi)來(lai)。

一些業內人(ren)士亦(yi)認為，受互聯網(wang)平(ping)(ping)臺(tai)自身發展條(tiao)件約束，真(zhen)正能通過保險(xian)企業測(ce)評的平(ping)(ping)臺(tai)并不多，即便有些平(ping)(ping)臺(tai)與險(xian)企開展了合作(zuo)，其合作(zuo)條(tiao)款中也(ye)是有諸多條(tiao)件和(he)限制。具體的深入合作(zuo)還需看(kan)未來(lai)互聯網(wang)平(ping)(ping)臺(tai)的市(shi)場(chang)環(huan)境和(he)發展方(fang)向.但必須(xu)承(cheng)認，這種保障保險(xian)肯定會(hui)成為一個合作(zuo)趨(qu)勢(shi)，因為互聯網(wang)平(ping)(ping)臺(tai)和(he)險(xian)企都有這方(fang)面的訴求。