移(yi)動(dong)支(zhi)付的普及(ji)使(shi)得央行(xing)近日發布的《非銀(yin)行(xing)支(zhi)付機構網絡支(zhi)付業務(wu)管(guan)理辦(ban)法》備受關注(zhu)，新規自2016年7月(yue)1日起實施。業內認為，新規旨在規范非銀(yin)行(xing)機構的網絡支(zhi)付業務(wu)，不會對(dui)用戶產生太(tai)大影響(xiang)。

為何要發(fa)布新規？互聯網研(yan)究機構易觀智庫(ku)分析(xi)師馬(ma)韜表示，網絡支(zhi)付(fu)發(fa)展初期央行(xing)(xing)采(cai)取(qu)寬松政策、大量發(fa)放牌照，如今支(zhi)付(fu)行(xing)(xing)業體(ti)量巨大，需適度“收緊”以(yi)防控風險。

“新規的出臺，是監管(guan)部(bu)門試(shi)圖(tu)在(zai)支(zhi)付(fu)便捷和(he)資金安(an)全(quan)之間找到平衡點。”馬(ma)韜說。目前很多非(fei)銀(yin)行(xing)支(zhi)付(fu)機(ji)(ji)構經(jing)營的都是跨(kua)界業務，不(bu)光(guang)有支(zhi)付(fu)結(jie)算，還包括理財、基金銷售，巨大的資金量都在(zai)非(fei)銀(yin)行(xing)支(zhi)付(fu)機(ji)(ji)構的賬戶上，存在(zai)一(yi)定(ding)隱患。

央行在(zai)答記者(zhe)問(wen)中明確指出網絡支(zhi)付業務的問(wen)題和風(feng)(feng)險：一是(shi)客戶身(shen)份識(shi)別機(ji)制不夠(gou)完善(shan)，二是(shi)支(zhi)付賬戶沉(chen)淀了大量客戶資金，加大資金流動性管理壓力和跨市場交易風(feng)(feng)險；三(san)是(shi)客戶資金安(an)全和信(xin)息安(an)全保障機(ji)制方(fang)面存在(zai)欠缺；四是(shi)存在(zai)夸(kua)大宣傳、虛假承諾、消費(fei)者(zhe)維權難等問(wen)題。

2011年(nian)，央行首(shou)次發放第(di)(di)三方(fang)支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)牌(pai)照，截至2015年(nian)一季度末(mo)，已有270家第(di)(di)三方(fang)支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)機構(gou)獲得了(le)(le)牌(pai)照。新規明(ming)確了(le)(le)非銀行機構(gou)的支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)業(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)邊(bian)界，禁止(zhi)支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)機構(gou)為(wei)客戶辦理(li)(li)或者變相辦理(li)(li)現金存取、信貸、融資、理(li)(li)財、擔保(bao)、貨幣兌換業(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)，并(bing)為(wei)部分業(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)設定了(le)(le)限額。這些舉措意在將(jiang)網絡支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)“拉(la)回”本源——服務(wu)(wu)(wu)(wu)于電商、小額、便民支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)需求，對于近年(nian)來部分第(di)(di)三方(fang)支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)涉足大額、多元化業(ye)務(wu)(wu)(wu)(wu)的“銀行化”亮起紅燈。

互聯網研究機構艾瑞集團分析師(shi)李超認(ren)為，新規(gui)的(de)重(zhong)要意義還在(zai)于使監(jian)管部(bu)門對(dui)網絡支付(fu)(fu)的(de)違規(gui)處(chu)置有章可循(xun)：“過去支付(fu)(fu)行(xing)業并(bing)不明確(que)哪些情況(kuang)屬于違規(gui)，相關部(bu)門要吊銷牌照也(ye)缺乏理由，新規(gui)對(dui)違規(gui)進行(xing)了清晰界(jie)定。”

新規中與普通消費者密切相關的是涉(she)及賬(zhang)(zhang)(zhang)(zhang)戶(hu)(hu)管理的部分(fen)。新規對個人支(zhi)付(fu)(fu)賬(zhang)(zhang)(zhang)(zhang)戶(hu)(hu)采取實名、分(fen)類(lei)的管理辦(ban)法：Ⅰ類(lei)賬(zhang)(zhang)(zhang)(zhang)戶(hu)(hu)自(zi)開立起累計(ji)支(zhi)付(fu)(fu)限額(e)為(wei)1000元(yuan)，可用于(yu)購物消費和(he)客(ke)(ke)戶(hu)(hu)轉(zhuan)賬(zhang)(zhang)(zhang)(zhang)，Ⅱ類(lei)賬(zhang)(zhang)(zhang)(zhang)戶(hu)(hu)年(nian)累計(ji)年(nian)支(zhi)付(fu)(fu)限額(e)為(wei)10萬元(yuan)，可用于(yu)購物消費和(he)客(ke)(ke)戶(hu)(hu)轉(zhuan)賬(zhang)(zhang)(zhang)(zhang)，Ⅲ類(lei)賬(zhang)(zhang)(zhang)(zhang)戶(hu)(hu)年(nian)累計(ji)支(zhi)付(fu)(fu)限額(e)為(wei)20萬元(yuan)，可用于(yu)購物消費、客(ke)(ke)戶(hu)(hu)轉(zhuan)賬(zhang)(zhang)(zhang)(zhang)和(he)購買投資理財產品。

新規對普(pu)通用(yong)戶(hu)的(de)影響幾(ji)何？微信(xin)在其公(gong)號“微信(xin)派”明(ming)確(que)表(biao)示，微信(xin)紅(hong)(hong)包(bao)(bao)有通過“零(ling)錢”和銀(yin)行(xing)(xing)卡快捷支付兩(liang)種方式，對于(yu)使(shi)用(yong)“零(ling)錢”功能的(de)Ｉ類賬戶(hu)而言，發(fa)紅(hong)(hong)包(bao)(bao)確(que)實(shi)累計不(bu)能超(chao)過1000元(yuan)，但(dan)如經過銀(yin)行(xing)(xing)卡快捷支付、或升級為Ⅱ類賬戶(hu)，就不(bu)存在1000元(yuan)紅(hong)(hong)包(bao)(bao)限額了。

馬韜表(biao)示，新規(gui)一旦實施，普通用戶在(zai)大額支(zhi)(zhi)付時，需要更多外部渠道驗證，比如短信驗證、聯網身份(fen)核查、銀(yin)行卡綁定驗證等。支(zhi)(zhi)付過程雖然(ran)較以前(qian)繁瑣，但(dan)安全性也大大提升(sheng)。

業(ye)內(nei)人(ren)士(shi)表示，新(xin)規(gui)(gui)對百姓體驗影響不大(da)，但對支付行(xing)業(ye)則意(yi)味著新(xin)一輪洗牌(pai)的(de)開(kai)啟，小(xiao)(xiao)型非銀行(xing)支付機構面(mian)臨的(de)沖擊尤其巨大(da)。未來大(da)公(gong)司或將開(kai)展對多(duo)家(jia)小(xiao)(xiao)公(gong)司的(de)收購，提升支付通(tong)道規(gui)(gui)模。

編輯：陶玥(yue)陽 初審：趙慶 終審：涂(tu)勁軍