新華網北京12月(yue)28日電（記(ji)者吳(wu)雨(yu)） 曾被稱為(wei)“史上最(zui)嚴”的《非銀行支付機(ji)構網絡支付業(ye)務(wu)管理辦法》28日終于(yu)塵埃落定(ding)。在驗證方(fang)式、支付限額等方(fang)面廣受爭議后，新版辦法較征求意見稿做了哪些(xie)調整？讓我們從發紅包說起，看(kan)看(kan)監管機(ji)構如何在安全和便捷之間找(zhao)出一個(ge)平衡點。

在７月底(di)征求意(yi)見時(shi)，不(bu)少(shao)人擔心如果未進行實(shi)名認證會影響微(wei)信紅包使(shi)用，以(yi)及一些(xie)小額支付的便(bian)捷性。對(dui)此，新版辦法特別新增了一類支付賬(zhang)戶，只通(tong)過(guo)一個外部渠道開立的Ⅰ類支付賬(zhang)戶，賬(zhang)戶余額可用于消費(fei)和轉賬(zhang)，但限額僅有(you)1000元。

也就是說(shuo)，沒有綁定(ding)銀行(xing)卡的(de)微(wei)信(xin)用戶(hu)可通(tong)過(guo)微(wei)信(xin)零錢(qian)包(bao)收發(fa)(fa)(fa)紅包(bao)，但累(lei)計發(fa)(fa)(fa)紅包(bao)的(de)金額不能(neng)超過(guo)1000元。如果發(fa)(fa)(fa)紅包(bao)金額已經超過(guo)1000元，還想再發(fa)(fa)(fa)就得(de)追加身份認證，成為(wei)Ⅱ類或(huo)Ⅲ類賬戶(hu)。

央行(xing)相關人士表(biao)示，追加身份認證(zheng)并非要客戶去相關部(bu)門證(zheng)明“我是(shi)我”，而是(shi)要求支(zhi)付機(ji)構去證(zheng)明“你是(shi)誰”，客戶只需在網上填寫相關信息，由(you)支(zhi)付機(ji)構想方設法去驗(yan)證(zheng)。

辦法(fa)規定，通(tong)過(guo)3個(ge)驗證渠道(dao)的Ⅱ類(lei)(lei)賬戶(hu)可(ke)以(yi)消(xiao)費(fei)(fei)、轉賬，年支付額(e)度(du)10萬(wan)元；通(tong)過(guo)5個(ge)驗證渠道(dao)的Ⅲ類(lei)(lei)賬戶(hu)，除了可(ke)以(yi)消(xiao)費(fei)(fei)轉賬外，還(huan)能(neng)購買投資理(li)財等(deng)金融產品，年累(lei)計交易(yi)額(e)最(zui)高可(ke)以(yi)到20萬(wan)元。

其實，網(wang)絡(luo)賬戶交(jiao)(jiao)易不僅有年度限額，還有日限額。辦法規定，支付機構采用不包括數字(zi)證書、電子(zi)簽名在內(nei)的兩類（含）以上(shang)要素進行驗證的交(jiao)(jiao)易，單個客戶所有支付賬戶單日累計金額應(ying)不超過5000元。

那(nei)如果想(xiang)發(fa)放5000元以上的(de)紅(hong)包該咋(za)辦？

為(wei)解決此類(lei)問題(ti)，新版(ban)辦法對支付(fu)機構提(ti)出了分(fen)類(lei)監管(guan)的思路(lu)。若支付(fu)機構被評(ping)為(wei)Ａ類(lei)且Ⅱ類(lei)和(he)Ⅲ類(lei)賬戶實名(ming)比(bi)例達到95%以上，即可(ke)獲得相應的監管(guan)獎勵。其中就包括5000元的日累計(ji)限額可(ke)以提(ti)高至10000元。

也就(jiu)是說，想發大(da)紅包，不(bu)僅需將Ⅰ類賬戶(hu)(hu)升級為Ⅱ、Ⅲ類賬戶(hu)(hu)，還得選擇綜(zong)合評級高、實(shi)名制落實(shi)情況好的平臺。

“較好的(de)(de)支(zhi)(zhi)付機構單(dan)日支(zhi)(zhi)付限額(e)最高可以提升到現在額(e)度的(de)(de)2倍(bei)，未來(lai)這個倍(bei)數還將動(dong)態(tai)變化。”央行支(zhi)(zhi)付清算司司長(chang)謝眾(zhong)表(biao)示，對支(zhi)(zhi)付機構分(fen)類監管的(de)(de)細則及評級準則正(zheng)在制定(ding)過(guo)程(cheng)中。

據介(jie)紹，不(bu)光是(shi)提高支付限(xian)(xian)額，達到監(jian)管要(yao)求的(de)支付機(ji)構(gou)還能享受一系列(lie)“豪華大禮包”：賬戶(hu)實名驗證有效即可(ke)，不(bu)受3個(ge)(ge)或5個(ge)(ge)渠道的(de)限(xian)(xian)制；個(ge)(ge)人賣(mai)家符合一定要(yao)求后可(ke)按照單位(wei)客戶(hu)管理，不(bu)受個(ge)(ge)人支付賬戶(hu)額度的(de)限(xian)(xian)制；快捷支付可(ke)以由支付機(ji)構(gou)直接進行交易驗證等(deng)。

中國支付(fu)(fu)清算(suan)協會秘書長蔡(cai)洪波表示，針對不同(tong)(tong)的(de)分(fen)類(lei)等(deng)級實(shi)施差別(bie)化的(de)監管(guan)措施，防止在差異(yi)性(xing)較大的(de)支付(fu)(fu)行(xing)業(ye)實(shi)行(xing)“一(yi)刀切”監管(guan)可(ke)能帶來的(de)不公平(ping)性(xing)。同(tong)(tong)時，監管(guan)部門堅持正(zheng)向激勵(li)的(de)原(yuan)則，給予支付(fu)(fu)機構中的(de)“好孩子”更充分(fen)的(de)信任和更有力(li)的(de)支持。

當(dang)然，目(mu)前(qian)限額可能依然無(wu)法滿足個別(bie)大額需求，想發放10000元以上紅(hong)包(bao)怎么(me)辦？

央行相(xiang)關(guan)人士建議，不夠部分還(huan)可(ke)以通過(guo)網關(guan)或快捷支(zhi)付方式(shi)發放紅包。

“盡管我們做了一(yi)些調整(zheng)，但(dan)對(dui)網(wang)絡支(zhi)付的定(ding)位沒有(you)改變，還(huan)是以小(xiao)額(e)(e)快捷便(bian)民為宗旨，因此仍需進(jin)行必要的限(xian)額(e)(e)管理。”謝眾(zhong)表示。

臨近春節，馬上要依照新規發(fa)微信紅包了么？其實并沒有那么快(kuai)，因為辦法自2016年7月1日起實施。

謝眾(zhong)表示，為達到新規要求，各家支付機(ji)構需要改進(jin)系統，監管(guan)(guan)部門也需要對分類管(guan)(guan)理的指標體系進(jin)行制定和(he)試(shi)點，都需要一(yi)段時間過渡。

發個紅包(bao)而已，為啥也要遵(zun)守這么多(duo)的規定？其實(shi)，微(wei)信紅包(bao)只是百(bai)姓網(wang)絡(luo)支(zhi)付受(shou)到(dao)影(ying)響(xiang)的一個縮影(ying)。

“新規將滲透到(dao)客戶網上支付(fu)(fu)的(de)方(fang)方(fang)面(mian)面(mian)，通過強化支付(fu)(fu)機(ji)(ji)構(gou)的(de)內(nei)部(bu)管(guan)理，可以(yi)有效防范風險，充分保護社會公(gong)眾的(de)資金安(an)(an)全，促進金融服(fu)務行業的(de)積極(ji)創新。”蔡洪波說(shuo)，一(yi)系列(lie)規定并(bing)非要(yao)為難客戶，而(er)是(shi)想讓(rang)支付(fu)(fu)機(ji)(ji)構(gou)落(luo)實好(hao)實名制要(yao)求，提升支付(fu)(fu)安(an)(an)全水平，強化“安(an)(an)全底線”。

 (編輯：張喜威(wei)  審核：姚(yao)茂(mao)敦  終(zhong)審：靳水平）