明(ming)明(ming)是(shi)在飯店吃了(le)頓飯，但POS機出來的簽(qian)購單顯示的卻是(shi)“某某超市”；明(ming)明(ming)是(shi)在KTV唱歌，簽(qian)購單上變成了(le)加油站(zhan)。不少消費(fei)者在刷(shua)卡(ka)消費(fei)時都遇到過類似的問(wen)題(ti)。實際上，刷(shua)卡(ka)商戶與簽(qian)購單或對賬(zhang)單商戶名稱不相符的“套碼”問(wen)題(ti)，往(wang)往(wang)都是(shi)刷(shua)卡(ka)手續費(fei)分(fen)類“惹的禍”。

繼今年5月(yue)份(fen)，國(guo)家發(fa)改委就《完善(shan)銀行(xing)卡(ka)(ka)刷卡(ka)(ka)手(shou)續(xu)費定價(jia)機制的(de)初步(bu)意見》，以及8月(yue)份(fen)，央行(xing)下發(fa)各銀行(xing)、銀聯(lian)和(he)第三方(fang)支付機構《中國(guo)支付清算協會(hui)<關于(yu)完善(shan)銀行(xing)卡(ka)(ka)刷卡(ka)(ka)手(shou)續(xu)費定價(jia)機制有關問(wen)題意見>的(de)征(zheng)求意見函》后，雖然(ran)目前沒有最終定稿，但是(shi)(shi)從降低刷卡(ka)(ka)手(shou)續(xu)費、取消(xiao)行(xing)業分類，借貸分離等(deng)方(fang)向的(de)改進(jin)，還(huan)是(shi)(shi)看(kan)到了監(jian)管部門消(xiao)除套碼等(deng)現象的(de)決心(xin)。

POS機“套碼”現象嚴重

銀聯統計(ji)數據顯示，2014年，商(shang)戶名稱不規范的(de)商(shang)戶高(gao)達160萬戶，同時(shi)伴有(you)套用MCC或特殊計(ji)費等違規行為。實際上，由于統計(ji)上的(de)難度，違規商(shang)戶的(de)數量(liang)可能更多，特別是在餐飲服務行業(ye)，由于餐娛(yu)類(lei)刷卡手續費過高(gao)的(de)原因，POS機簽(qian)購單信息與商(shang)戶營業(ye)執(zhi)照上的(de)信息不符(fu)的(de)問題尤為突出。

《證券日(ri)報》記(ji)者(zhe)在北京市朝陽區某餐(can)廳(ting)用餐(can)時注意到，該餐(can)廳(ting)并不支(zhi)持刷卡消費(fei)，當餐(can)廳(ting)老板確認本報記(ji)者(zhe)確實沒有帶現金時，提議(yi)到隔壁商戶刷卡。隔壁商戶也是一家小飯店(dian)，但(dan)刷卡后(hou)簽(qian)購單上卻(que)顯示“某某超市”，面對記(ji)者(zhe)的質疑，該餐(can)廳(ting)老板解釋說：“我們店(dian)里(li)的POS還沒有批下來，為了方便(bian)借了一個。”

就目前而言，這樣(yang)的情況(kuang)還(huan)是(shi)很多見。不(bu)僅(jin)一些商(shang)(shang)戶為了降低刷卡(ka)手續費成本，與收單機構人員“里應外合”，使(shi)用與自身(shen)業務不(bu)對應的商(shang)(shang)戶類別，比如餐館假(jia)借(jie)(jie)超市的POS機。同時，不(bu)同商(shang)(shang)戶之間，隨意借(jie)(jie)用POS機的現象也是(shi)尤為嚴重(zhong)。

一位小飯店(dian)的(de)老板對《證券日報》記者(zhe)訴苦稱：“刷(shua)卡(ka)(ka)手續費對于我們來說(shuo)都(dou)是從利(li)潤里面擠出來的(de)，現在刷(shua)卡(ka)(ka)的(de)客人越(yue)(yue)來越(yue)(yue)多，攔著不(bu)讓會影響生意，所以才辦(ban)了別的(de)類別的(de)POS機。”

商家與代理商“雙贏”？

《證券日報》記者(zhe)打(da)開百度，輸入(ru)“POS機購買(mai)”，搜索出(chu)的結果有十幾(ji)萬條(tiao)之多，其中(zhong)關鍵信息為“套(tao)碼”的更是占到(dao)一半以上。

本報記者隨機(ji)聯系(xi)了一(yi)家(jia)專門提供POS機(ji)的(de)(de)第三(san)方機(ji)構代理商(shang)，稱自己開了一(yi)家(jia)餐館，想購買一(yi)臺(tai)POS機(ji)。在詢問刷卡手續費時，對方工作人員告訴記者，可以按(an)照0.5%的(de)(de)費率安裝(zhuang)。

在被問(wen)及為什么餐(can)館(guan)可以安裝(zhuang)一(yi)(yi)般類的(de)(de)POS機時(shi)，工作人員說(shuo)：“我們(men)其實是將刷卡費為0.38%的(de)(de)民生(sheng)類POS機拿給餐(can)館(guan)安裝(zhuang)，收取(qu)一(yi)(yi)般類商戶的(de)(de)手(shou)續費，一(yi)(yi)般類的(de)(de)刷卡手(shou)續費是0.5%，中間(jian)的(de)(de)差價是我們(men)的(de)(de)提(ti)成。”

對此，《證(zheng)券日報》記者算(suan)了(le)(le)一筆賬，如(ru)果(guo)某餐(can)廳(ting)刷卡的(de)(de)月營業額為(wei)10萬元，那(nei)么，正規商家則(ze)需要繳納(na)1250元的(de)(de)手(shou)(shou)續費，而(er)如(ru)果(guo)購(gou)買了(le)(le)該代理商的(de)(de)POS機，那(nei)么手(shou)(shou)續費則(ze)變為(wei)500元，其中有120元還進了(le)(le)所(suo)謂代理商的(de)(de)口袋。

有(you)業內人士透露，這樣的(de)(de)(de)(de)“雙(shuang)贏”幾乎是公開的(de)(de)(de)(de)秘(mi)密。而(er)代理商(shang)給出的(de)(de)(de)(de)0.5%的(de)(de)(de)(de)手續費根據商(shang)家的(de)(de)(de)(de)營業額的(de)(de)(de)(de)多少還有(you)議(yi)價的(de)(de)(de)(de)空間。

消費者利益受損

“套碼(ma)(ma)行(xing)為(wei)”讓商(shang)戶和第三方機(ji)構(gou)獲得(de)(de)了(le)一筆“不義之財(cai)”，卻(que)直接損害(hai)了(le)消(xiao)費者(zhe)的(de)(de)利(li)益。首先(xian)，違規發放的(de)(de)POS機(ji)，由于影(ying)響銀(yin)行(xing)對持(chi)卡(ka)人(ren)消(xiao)費行(xing)為(wei)真實性的(de)(de)判斷，一旦(dan)與商(shang)戶發生(sheng)糾紛，持(chi)卡(ka)人(ren)的(de)(de)資(zi)金得(de)(de)不到保障。另外，按(an)照(zhao)現行(xing)各家銀(yin)行(xing)信用卡(ka)的(de)(de)積(ji)(ji)分(fen)(fen)規則(ze)，在餐飲(yin)行(xing)業消(xiao)費往往能獲得(de)(de)更多的(de)(de)積(ji)(ji)分(fen)(fen)，而商(shang)家的(de)(de)“套碼(ma)(ma)”行(xing)為(wei)，使得(de)(de)消(xiao)費者(zhe)無法獲得(de)(de)應(ying)得(de)(de)的(de)(de)刷(shua)卡(ka)積(ji)(ji)分(fen)(fen)。同時，違規發放的(de)(de)POS機(ji)，如果(guo)是(shi)經過不法分(fen)(fen)子改裝，消(xiao)費者(zhe)的(de)(de)信息也(ye)有可能遭到泄露。而對于發卡(ka)銀(yin)行(xing)來(lai)說，則(ze)是(shi)損失(shi)了(le)部分(fen)(fen)應(ying)得(de)(de)的(de)(de)刷(shua)卡(ka)手續費。

很(hen)多消費者(zhe)在遇到違規“套(tao)碼”的商家時(shi)，覺得自己錢財沒有(you)損失(shi)，通(tong)常(chang)都是不了了之。不過，銀行人士也(ye)提醒消費者(zhe)，一些(xie)出現頻繁的較大(da)額(e)“超市購物”行為(wei)，會被信用卡中心認定為(wei)有(you)套(tao)現嫌疑(yi)。雖然幾率(lv)很(hen)小，但(dan)還是可能影響個人信用記(ji)錄(lu)。

新規或取消行業分類

今年8月(yue)份，央(yang)行(xing)(xing)向各(ge)銀行(xing)(xing)、銀聯和第(di)三方支(zhi)付機(ji)構(gou)下發(fa)了《中國支(zhi)付清算協會<關(guan)于(yu)完善銀行(xing)(xing)卡(ka)刷(shua)卡(ka)手續費定價機(ji)制(zhi)有關(guan)問題意見>的征求意見函》。該意見函提出，針對市場發(fa)展情況和當(dang)前存在的突(tu)出問題，調整政府管制(zhi)方式，取(qu)消商(shang)戶行(xing)(xing)業分類，降低費率水平。

雖(sui)然(ran)該新規并未(wei)有具體執行(xing)(xing)(xing)時(shi)間，但是不(bu)(bu)少業(ye)內人士預計年底將會(hui)落地。取(qu)消(xiao)商(shang)戶行(xing)(xing)(xing)業(ye)分類，最受益的(de)(de)應該是餐(can)飲(yin)行(xing)(xing)(xing)業(ye)，尤(you)其(qi)是小本(ben)經營(ying)的(de)(de)商(shang)家。不(bu)(bu)愿意(yi)(yi)安裝POS機、不(bu)(bu)愿意(yi)(yi)給顧客刷卡的(de)(de)商(shang)戶也可能(neng)會(hui)大大減(jian)少。并且，由于不(bu)(bu)同行(xing)(xing)(xing)業(ye)統一(yi)收費，屢(lv)禁(jin)不(bu)(bu)止(zhi)的(de)(de)“套碼(ma)”現象(xiang)或將成為過去。