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每經記者 朱丹丹

從線上到(dao)線下，移(yi)動支付(fu)之(zhi)爭愈(yu)演(yan)愈(yu)烈(lie)。

除了支付(fu)寶在多個(ge)城市推出(chu)線下消(xiao)費5折優惠活動之(zhi)外(wai)，12月12日，中國銀聯(lian)更是聯(lian)合20余家商(shang)業銀行共同發布“云閃(shan)付(fu)”，消(xiao)費者(zhe)出(chu)門除了帶上銀聯(lian)卡，還(huan)可以通過手機(ji)“云閃(shan)付(fu)”一揮即付(fu)。

“此次亮相的(de)‘云(yun)閃付’產品基于全球領先的(de)HCE（主(zhu)(zhu)機模擬卡片）和(he)Token（支(zhi)付標(biao)記）技術(shu)，實現(xian)了移(yi)動支(zhi)付安全性與便利性的(de)最佳結合，代表(biao)了未來(lai)移(yi)動支(zhi)付主(zhu)(zhu)要發展方向之一。”中國銀聯方面人士表(biao)示。

有業(ye)內人士(shi)向《每(mei)日(ri)經濟新聞》記者分析(xi)指出，可以看(kan)出，傳統(tong)金融機(ji)構首(shou)先(xian)考慮的是(shi)(shi)安全(quan)性(xing)，但(dan)目前來看(kan)市場接受度還(huan)是(shi)(shi)一個懸念；其次(ci)，NFC移動支付(fu)要求POS機(ji)支持非接觸閃付(fu)功能，所以在(zai)一定程(cheng)度上(shang)還(huan)是(shi)(shi)得依賴于閃付(fu)POS的推(tui)廣(guang)。

此(ci)外(wai)(wai)，對于銀聯(lian)與(yu)蘋(pin)果合作一(yi)事，一(yi)位知情人士告訴記者，不久就(jiu)會對外(wai)(wai)公(gong)布。

聯手銀行推“云閃付”

據介(jie)紹，“云(yun)閃付”作為(wei)以非(fei)接觸支付技術為(wei)核心的銀聯移(yi)動支付新(xin)標志，涵蓋(gai)NFC、HCE、TSM和Token等(deng)(deng)(deng)各類支付創(chuang)新(xin)技術應用。此前，中國銀聯還通過與運營商(shang)、手機(ji)廠商(shang)、穿戴(dai)(dai)設(she)備廠商(shang)等(deng)(deng)(deng)多(duo)方合作，已陸續推出SWP-SIM、eSE全手機(ji)以及(ji)可穿戴(dai)(dai)智能支付設(she)備等(deng)(deng)(deng)多(duo)種模式的移(yi)動支付產品及(ji)服務。

“云閃付(fu)”需(xu)一(yi)部具備NFC功能的手機（操作系統為安卓4.4.2以上版本），持卡人可直接在手機銀行(xing)APP中生(sheng)成一(yi)張銀聯卡的“替身卡”或“虛擬卡”，即云閃付(fu)卡。

然后帶(dai)上(shang)手機，就可(ke)在(zai)(zai)線下(xia)具有(you)銀聯(lian)(lian)(lian)“閃付(fu)”標識的聯(lian)(lian)(lian)機POS機揮手機支付(fu)，也可(ke)在(zai)(zai)線上(shang)商戶通(tong)過銀聯(lian)(lian)(lian)在(zai)(zai)線支付(fu)進行安全付(fu)款(kuan)（無(wu)需短信驗(yan)證碼）。

“相比于市場上其他移動支(zhi)付(fu)(fu)方式，首先，銀(yin)(yin)(yin)聯(lian)‘云閃付(fu)(fu)’憑(ping)借創新(xin)技(ji)術(shu)帶來(lai)了動態密鑰、云端驗證等多重安全保障，支(zhi)付(fu)(fu)時不(bu)顯示(shi)真實卡(ka)號(hao)，有效保護持卡(ka)人(ren)隱私及支(zhi)付(fu)(fu)敏感信息；其次，支(zhi)付(fu)(fu)體(ti)驗更便(bian)捷，支(zhi)付(fu)(fu)時則無需(xu)手(shou)機(ji)聯(lian)網，也不(bu)必(bi)打開手(shou)機(ji)銀(yin)(yin)(yin)行APP，只要點(dian)亮屏幕靠(kao)近POS即可完成支(zhi)付(fu)(fu)。”上述中(zhong)國銀(yin)(yin)(yin)聯(lian)人(ren)士表示(shi)。

實際上，近年來，Visa、萬事達、美國運(yun)通亦逐(zhu)步推動上述HCE和Token技術的開發(fa)和普及，實現(xian)移動支付安(an)全性(xing)與便利(li)性(xing)的結(jie)合。

央行副行長(chang)范一飛亦在(zai)發布會上表示(shi)，人民銀行始終關(guan)注新興支付市場的(de)變化，此次商業(ye)銀行和銀聯順應(ying)移動支付創新趨勢推出“云閃付”，為銀行卡產(chan)(chan)業(ye)發展注入了新的(de)內涵，很好地體(ti)現(xian)了主力(li)軍(jun)的(de)作用。以(yi)此為開端，希望各(ge)機構整合資源、加強(qiang)合作，完(wan)善產(chan)(chan)品體(ti)驗(yan)，滿足消費者便捷、安全的(de)支付需求，共同(tong)推動支付產(chan)(chan)業(ye)持續健康(kang)規范發展。

據介紹，目前，首批(pi)發布“云(yun)閃付(fu)”的商業銀(yin)行(xing)已超(chao)過20家，包括工商銀(yin)行(xing)、農業銀(yin)行(xing)、中國銀(yin)行(xing)、建設銀(yin)行(xing)、交通銀(yin)行(xing)、招商銀(yin)行(xing)等。

值得(de)注意的是，有消息稱(cheng)，蘋(pin)果已經與銀聯就(jiu)Apple Pay通過(guo)銀聯POS機網絡在中國(guo)提供(gong)支付服(fu)務達成初步合(he)作(zuo)協議，Apple Pay有望在2016年初進入中國(guo)。上述知(zhi)情人(ren)士向《每日經濟新聞》記者證(zheng)實了(le)此(ci)事，稱(cheng)“不久(jiu)就(jiu)會對外公布”。

券商：兩種支付模式將并存

雖然(ran)中國銀聯長期以來(lai)致力于NFC移動支(zhi)付，但其(qi)對(dui)二維(wei)碼支(zhi)付并沒(mei)有放棄。去年以來(lai)，不時(shi)有消(xiao)息稱銀聯正在布局二維(wei)碼支(zhi)付。

上(shang)述知(zhi)情人(ren)士向《每日經(jing)濟新聞》記者表示，銀聯是在研究二維碼支付(fu)，不(bu)過從沒有(you)對(dui)外進行推廣(guang)，在市場(chang)上(shang)從未啟動過二維碼支付(fu)的商業應用，還在測試階段。的確(que)，二維碼支付(fu)提供了(le)便捷，但安全(quan)性(xing)還有(you)待逐步驗(yan)證。傳(chuan)統金融機構一直以來更謹慎，更看重安全(quan)性(xing)，畢竟(jing)它的試錯成本(ben)要遠(yuan)高于互聯網企業。

中(zhong)國(guo)銀聯風(feng)險控制部安全(quan)建(jian)設聯盟團隊高級主管王(wang)宇(yu)日前(qian)也發文坦言，從交易場景看，二維(wei)碼支付在便捷(jie)與效率上確實(shi)具有優勢(shi)，但在安全(quan)確實(shi)面臨(lin)諸多挑戰。這(zhe)也是監管方(fang)面十(shi)分糾結的主要原(yuan)因。

王宇還(huan)表示(shi)，如果二維碼支(zhi)付能夠依托未來更(geng)為(wei)先(xian)進的安(an)全(quan)(quan)技(ji)術，采(cai)用更(geng)多的“暗語”提升風險安(an)全(quan)(quan)措(cuo)施(shi)，也不失為(wei)一種安(an)全(quan)(quan)支(zhi)付方(fang)式。

不過(guo)，二(er)維碼支付與NFC誰將成為主導一直以來(lai)是業內爭論的話(hua)題(ti)。

對此，長江證券研報認為，與二維碼支(zhi)付相比，NFC 移(yi)動(dong)(dong)支(zhi)付閃付便捷性優勢明顯。可以看到，2015年中(zhong)國NFC移(yi)動(dong)(dong)支(zhi)付行業競(jing)爭明顯加劇。比如(ru)，三(san)大(da)運營商(shang)加大(da)NFC移(yi)動(dong)(dong)支(zhi)付推(tui)廣力度(du)；眾多商(shang)業銀行陸續推(tui)出自身的移(yi)動(dong)(dong)支(zhi)付產品等(deng)。

此次蘋果Apple Pay謀求進入中(zhong)國(guo)市場，再次加劇中(zhong)國(guo)NFC移動(dong)(dong)支付(fu)競爭程度。“我們認為，多方競爭將能加快(kuai)培養NFC移動(dong)(dong)支付(fu)消(xiao)費習(xi)慣(guan)，在需求端推(tui)動(dong)(dong)中(zhong)國(guo)NFC移動(dong)(dong)支付(fu)進入加速發(fa)展期。”

國金證券則分析指出，移(yi)動支(zhi)付是(shi)未(wei)來的新方向且滲透率依然較(jiao)低，近場(chang)支(zhi)付是(shi)最(zui)大(da)熱點(dian)，潛(qian)力(li)較(jiao)大(da)；而二(er)維(wei)碼(ma)和NFC是(shi)主(zhu)流的近場(chang)支(zhi)付路線。二(er)維(wei)碼(ma)產業鏈由互(hu)聯網(wang)巨頭主(zhu)導，占據先發優勢(shi)；NFC產業鏈參與方眾多，HCE和Apple Pay有望帶(dai)來轉(zhuan)機，預判未(wei)來兩種技術(shu)路線將(jiang)并存。