每經編輯(ji)｜施(shi)娜    

每(mei)經記者 施娜(na) 發自浙江(jiang)溫州

近期，一(yi)則“溫州農民率全國之先(xian)開(kai)辟融資新模式，提供(gong)信用貸款，不再需要(yao)聯保互保，兩億元貸款無(wu)一(yi)壞(huai)賬”的消息引發外界關注。

那么，其融(rong)資(zi)模(mo)式到底是怎樣(yang)的？又是如何(he)將不(bu)(bu)良(liang)率做(zuo)到零的？對緩解農村融(rong)資(zi)難(nan)起了(le)(le)多大(da)作(zuo)(zuo)用？為一(yi)探究(jiu)竟，《每日經濟新聞》記(ji)者趕(gan)赴(fu)溫州進行實地采訪。據了(le)(le)解，對于規模(mo)越(yue)來越(yue)大(da)的融(rong)資(zi)擔保(bao)體(ti)，溫州平陽縣農辦(ban)產業(ye)發展科(ke)(ke)科(ke)(ke)長吳勝也(ye)有擔憂(you)，比如小(xiao)組(zu)(zu)成員的數量如果多了(le)(le)，難(nan)免有企業(ye)隱瞞借貸情況以(yi)及(ji)貸款的真實用途(tu)。一(yi)位業(ye)內人士(shi)表示，目前運作(zuo)(zuo)的融(rong)資(zi)擔保(bao)體(ti)、合(he)作(zuo)(zuo)社信(xin)用部(bu)等模(mo)式都(dou)不(bu)(bu)是很成熟，職能定位還不(bu)(bu)是太(tai)明確(que)，組(zu)(zu)織管理也(ye)不(bu)(bu)是太(tai)規范。

逾7成農民從親友處借錢

雖然(ran)溫州民營經濟發達，但在溫州農村，要想獲得銀行等金融(rong)機構融(rong)資(zi)，并不容易。

根(gen)據此前溫州科技(ji)職業學院對(dui)溫州各(ge)個地區304名農民做(zuo)的(de)“資金需求”調查(cha)，有57.57%的(de)被(bei)調查(cha)者表(biao)示(shi)，在(zai)近3年的(de)時間(jian)內，生(sheng)產生(sheng)活中確(que)實存在(zai)資金缺乏的(de)狀(zhuang)況，資金需求從幾千元(yuan)到幾百萬元(yuan)不等。

對于融(rong)資途徑，調查發現，多數農(nong)民還是選擇從親戚朋友處借錢(qian)，其比例高達(da)73.68%。至于背后(hou)的主(zhu)因(yin)，58.22%的被調查者表(biao)示不是銀行(xing)的授(shou)(shou)信(xin)戶，沒有授(shou)(shou)信(xin)額度(du)；35.86%的被調查者表(biao)示，即使在授(shou)(shou)信(xin)額度(du)內依(yi)然難(nan)以獲得(de)貸款。

在(zai)當地人士看來，農(nong)(nong)(nong)(nong)村(cun)金(jin)融(rong)存在(zai)著金(jin)融(rong)機構(gou)“離(li)農(nong)(nong)(nong)(nong)脫農(nong)(nong)(nong)(nong)”、涉農(nong)(nong)(nong)(nong)銀(yin)行(xing)“姓農(nong)(nong)(nong)(nong)不為農(nong)(nong)(nong)(nong)”、村(cun)鎮銀(yin)行(xing)“扶鎮不扶村(cun)”等問題，加上農(nong)(nong)(nong)(nong)民增加財產性收(shou)入的渠(qu)道狹窄、空間有(you)限，農(nong)(nong)(nong)(nong)業農(nong)(nong)(nong)(nong)村(cun)領(ling)域依然面臨融(rong)資(zi)難、融(rong)資(zi)貴和投資(zi)難等問題。

為解決(jue)農村(cun)金融短腿(tui)，就(jiu)近提供金融服務，溫(wen)州農民自創(chuang)了融資擔保(bao)體和合作社信用(yong)部融資模式。

截(jie)至目前，這兩(liang)種融資新模式在溫(wen)州全市貸款余額近2億元，且沒有一筆壞賬出(chu)現。

可撬動5~10倍銀行資金

據悉，融(rong)(rong)資擔保(bao)體由合作社(she)（含聯合社(she)、聯合會(hui)、協會(hui)等）組織的成員發起，自愿籌集(ji)資金存放于金融(rong)(rong)機(ji)構，為其成員向金融(rong)(rong)機(ji)構貸款（融(rong)(rong)資）提供(gong)擔保(bao)。

“與聯保(bao)互保(bao)不同，擔(dan)保(bao)體成(cheng)(cheng)員以出(chu)資額為限，為其(qi)他(ta)成(cheng)(cheng)員承擔(dan)有限擔(dan)保(bao)責任，且不會因(yin)為其(qi)他(ta)成(cheng)(cheng)員‘出(chu)險(xian)’而被(bei)銀行列入黑名單。”吳勝介紹表示。

2013年5月，平陽(yang)縣開始籌建(jian)都市農(nong)業(ye)引導資(zi)(zi)金融資(zi)(zi)擔保體(ti)，這(zhe)是(shi)浙江省第一家(jia)融資(zi)(zi)擔保體(ti)。

2014年，平陽縣第一(yi)批(pi)34家涉農會員(yuan)企業自籌引(yin)導(dao)資(zi)(zi)金(jin)1669萬元，組成(cheng)首期引(yin)導(dao)資(zi)(zi)金(jin)貸(dai)款(kuan)風險保(bao)證金(jin)，引(yin)導(dao)資(zi)(zi)金(jin)融(rong)資(zi)(zi)擔保(bao)體開始正式運轉(zhuan)，共獲(huo)得(de)實際貸(dai)款(kuan)資(zi)(zi)金(jin)8810萬元，綜合貸(dai)款(kuan)年利(li)率為7%左(zuo)右(you)。

“如果(guo)貸款出現(xian)風(feng)(feng)險，保證金代(dai)償(chang)先由風(feng)(feng)險企業所在行業組(zu)(zu)(zu)的關聯企業（在）籌(chou)資(zi)額(e)度(du)內扣(kou)(kou)除(chu)，如所在行業組(zu)(zu)(zu)關聯籌(chou)資(zi)資(zi)金扣(kou)(kou)完，再由其他行業組(zu)(zu)(zu)分擔(dan)風(feng)(feng)險。”吳(wu)勝(sheng)表示。

據(ju)了解，這34家(jia)企(qi)(qi)業(ye)(ye)被分為畜(chu)牧業(ye)(ye)、種植業(ye)(ye)、休閑農(nong)業(ye)(ye)和來料加工(gong)業(ye)(ye)4個小(xiao)(xiao)組，后(hou)來該籌融資平臺第(di)二批又增加了一個由9家(jia)涉農(nong)企(qi)(qi)業(ye)(ye)組成的小(xiao)(xiao)組，籌集引導資金(jin)272萬元，共獲得貸款1452萬元。

這種(zhong)做法，與(yu)此前某銀(yin)行推出的“共同(tong)風(feng)險基金”類似(si)。不過(guo)，溫州市委農辦農村金融處處長黃方(fang)雷認為，融資擔(dan)保(bao)體更(geng)接地(di)氣，貸款(kuan)利率(lv)更(geng)優惠，風(feng)險更(geng)易把控，有效(xiao)斬斷了聯保(bao)互(hu)保(bao)鏈條。

目前(qian)，溫州有融資擔保體共29個，平均每家擁(yong)有成(cheng)員50余人(ren)，籌集擔保金(jin)195萬元，由涉農(nong)銀行(xing)按5～10倍的保證金(jin)規模予以授(shou)信。

而平陽縣經過一(yi)年多的實踐，今年開始(shi)嘗試引(yin)入競爭(zheng)機制。“為(wei)避免(mian)一(yi)家(jia)銀行服務不(bu)到位和續貸手續時間過長等問題(ti)，引(yin)入其他銀行籌建引(yin)導資金融(rong)資擔保體(ti)，增(zeng)加貸款企業的自主選擇權。”吳勝說(shuo)。

近(jin)期，由平(ping)(ping)陽(yang)縣(xian)農(nong)業(ye)龍(long)頭(tou)企(qi)業(ye)協會作為籌融(rong)資平(ping)(ping)臺(tai)的(de)第(di)二家融(rong)資擔保體與(yu)平(ping)(ping)陽(yang)縣(xian)浦發村鎮銀行的(de)合作正(zheng)式(shi)啟動。該協會秘書長潘德明告訴(su)記者：“第(di)一批20多家企(qi)業(ye)組(zu)(zu)成的(de)中藥材組(zu)(zu)和休閑農(nong)業(ye)組(zu)(zu)，籌集(ji)(ji)了400多萬元的(de)保證金，共獲得2490萬元貸款。另外，大棚蔬菜(cai)組(zu)(zu)和茶(cha)葉種植組(zu)(zu)資金正(zheng)在籌集(ji)(ji)中。”

不(bu)過(guo)，對于規模越(yue)(yue)來越(yue)(yue)大的融資擔保體，吳(wu)勝(sheng)也(ye)有(you)擔憂：“小(xiao)組(zu)成員(yuan)一般要(yao)(yao)求6家企(qi)業以(yi)(yi)上，但數量(liang)越(yue)(yue)少越(yue)(yue)好。數量(liang)多了，難免有(you)企(qi)業隱瞞借貸情況(kuang)以(yi)(yi)及貸款的真實用(yong)途，這需要(yao)(yao)銀行(xing)去調查、收集信息，同時小(xiao)組(zu)成員(yuan)也(ye)要(yao)(yao)加強(qiang)實地走(zou)訪與考察。”

另外，目(mu)前融資(zi)擔保體采用的是一年一次的貸(dai)款申請機制。據介紹，未來會加強頻率，對于風險無法把控的企業(ye)，則會暫停續貸(dai)，甚(shen)至清理(li)出小(xiao)組。

同時(shi)，平陽縣提(ti)出了新的風險控制機制：銀(yin)行對涉農會員(yuan)企業發放的單(dan)戶貸款余額不得(de)超過(guo)貸款風險保證金總額的30%，也不得(de)超過(guo)該會員(yuan)存入引導資金籌資額的6倍,同時(shi)限定(ding)單(dan)個企業最高貸款300萬元，防(fang)止投資在(zai)非農業項目上。

熟人社會的資金調劑

除了融資(zi)擔保體(ti)，溫(wen)州還率先(xian)提出了合作社信用部。

所謂合(he)作社(she)信用部(bu)，是指(zhi)在有條件的農(nong)民專業合(he)作社(she)或村股份經(jing)濟合(he)作社(she)內(nei)部(bu)，為社(she)員提供資金融通服(fu)務的內(nei)部(bu)管理(li)組(zu)織，對外掛“合(he)作社(she)信用部(bu)”牌子，可以為會員提供借款服(fu)務或為會員向(xiang)金融機(ji)構貸款提供擔保服(fu)務等(deng)，但不得常年、隨時(shi)、大(da)量吸(xi)收其他資金。

目前(qian)，溫州已在(zai)24家合作社(she)內開展試驗，平均每(mei)家籌集互助金137萬元。據介紹，這(zhe)些合作社(she)信用(yong)部的主要功(gong)能包括資金調(diao)劑(ji)、融(rong)資擔保(bao)和信用(yong)合作等服務。

其中，信用(yong)合作(zuo)服(fu)務不(bu)籌集、不(bu)吸(xi)取任何(he)資(zi)金(jin)(jin)，僅以(yi)提供服(fu)務的(de)形(xing)式幫助社(she)員向金(jin)(jin)融(rong)機構融(rong)入資(zi)金(jin)(jin)，解決(jue)生產困難，如提供擔(dan)保有關的(de)咨詢管理(li)、開展對社(she)員、農戶的(de)信用(yong)評定工作(zuo)。同時，信用(yong)合作(zuo)服(fu)務功能(neng)也滲(shen)透在前兩種功能(neng)模式的(de)實際操作(zuo)中。

龍灣區(qu)瑤溪(xi)楊(yang)梅專業(ye)合作社信(xin)用(yong)(yong)部(bu)(bu)，是(shi)(shi)溫州首家合作社信(xin)用(yong)(yong)部(bu)(bu)，也是(shi)(shi)提供資金調(diao)劑服(fu)務(wu)的典型。

該(gai)合作(zuo)社共有106個會(hui)員，31個會(hui)員作(zuo)為(wei)發起人一次性籌集101萬元股(gu)金(jin)成(cheng)立了(le)合作(zuo)社信用部(bu)，用于內部(bu)資(zi)金(jin)調劑。凡是(shi)有資(zi)金(jin)需求的會(hui)員，不(bu)管是(shi)否有參(can)與(yu)股(gu)金(jin)籌集，均(jun)可(ke)向信用部(bu)提出借(jie)款(kuan)申請，且出資(zi)股(gu)金(jin)數(shu)額(e)與(yu)借(jie)款(kuan)額(e)度(du)不(bu)掛(gua)鉤。

“借款(kuan)時，只要簽個(ge)借款(kuan)合同，寫上歸還日期、借款(kuan)目的等，馬(ma)上就能拿到錢”，該合作(zuo)社信用部(bu)負責(ze)人葉秀青說(shuo)。

據了解，該(gai)合作社信用部的借款(kuan)額度一般控制在5萬(wan)元以內，最長(chang)期(qi)(qi)限不超(chao)過1年(nian)，月利率為0.7%，根據楊梅的生(sheng)長(chang)周期(qi)(qi)，每年(nian)7月為貸(dai)款(kuan)到期(qi)(qi)時間。

另外(wai)，溫州市基地生(sheng)豬專業(ye)合作社也將掛上“合作社信(xin)用部”的牌子，提供資金調(diao)劑服務。

以(yi)某繳納10萬元(yuan)股金(jin)的社(she)(she)(she)(she)員為(wei)例(li)，如(ru)他需貸(dai)款(kuan)50萬元(yuan)，只要他在(zai)社(she)(she)(she)(she)內找到繳納了(le)股金(jin)的社(she)(she)(she)(she)員，湊足50萬元(yuan)擔(dan)保額度即可。如(ru)該(gai)社(she)(she)(she)(she)員出現借款(kuan)不(bu)還，為(wei)其(qi)擔(dan)保的社(she)(she)(she)(she)員損失(shi)以(yi)其(qi)繳納的股金(jin)額度為(wei)限(xian)。

截至(zhi)去年底，該組織共(gong)為會員累計(ji)發(fa)放(fang)140多(duo)筆共(gong)計(ji)4000多(duo)萬元的“貸款(kuan)”，平均每筆30萬～40萬元，月利率為0.8%。

“我(wo)們沒(mei)有專(zhuan)職(zhi)人員，也沒(mei)有額外運營費用支(zhi)出，去年年終分紅(hong)有6厘。”溫州市基地生豬專(zhuan)業合作社資金互助會經理歐(ou)陽術文表示。

自建風控模型

除了內部資(zi)金(jin)調劑，合作(zuo)(zuo)社信用部的另一主要(yao)功能(neng)是提供(gong)融資(zi)擔保服務，溫州市創(chuang)力水稻種植專業合作(zuo)(zuo)社信用部是這一功能(neng)模(mo)式的代表。

該合作(zuo)社信用(yong)部(bu)辦公地(di)點，儼(yan)然一個金融機構，墻上(shang)掛著申(shen)請貸款的流程，以及信貸部(bu)、業務部(bu)等各部(bu)門的操作(zuo)規(gui)范。

“三農貸(dai)款額(e)度(du)小，對(dui)銀行來說成本(ben)太高，很多(duo)銀行意愿不強，我(wo)們就像是銀行的(de)外包機(ji)構，幫助銀行處理各種瑣碎事務。”該(gai)合作(zuo)社信用部(bu)負(fu)責人邱珍君告訴記者。目前，該(gai)組織共有(you)11名(ming)專職工作(zuo)人員。

2014年12月(yue)，該(gai)合(he)作(zuo)社(she)信用(yong)部正式成立。事實上，這樣的操(cao)作(zuo)早在(zai)兩年前就(jiu)已經(jing)開始(shi)了(le)。2012年11月(yue)，溫州創力(li)水(shui)稻種植(zhi)專業(ye)合(he)作(zuo)社(she)與(yu)溫州創意農(nong)業(ye)有限(xian)公(gong)(gong)司(si)、溫州市(shi)仟社(she)農(nong)產品產銷專業(ye)合(he)作(zuo)社(she)采用(yong)“公(gong)(gong)司(si)+合(he)作(zuo)社(she)+農(nong)戶”的方(fang)式共同(tong)搭建了(le)溫州市(shi)創力(li)農(nong)貸服務中心（以下簡稱創力(li)農(nong)貸服務中心）。

當時，70多名社員共(gong)籌集了(le)300萬元資(zi)(zi)金建(jian)立(li)保證金池，為合作(zuo)社內(nei)部成員提(ti)供(gong)融資(zi)(zi)擔保服務，先后與當地的(de)農行等(deng)機(ji)構合作(zuo)，銀行為其(qi)提(ti)供(gong)6倍保證金池資(zi)(zi)金的(de)授信額度。

目前(qian)，該合(he)作社信用部通過“增資(zi)擴股(gu)”，300多(duo)名社員共同出資(zi)的(de)保證金池(chi)已達(da)1500萬(wan)(wan)元，銀行貸款余額為(wei)5220萬(wan)(wan)元，累計服務(wu)800多(duo)人(ren)次(ci)，平(ping)均(jun)戶均(jun)貸款額為(wei)12.5萬(wan)(wan)元，綜(zong)合(he)月利率0.83%。

農戶季先生擁有100多(duo)畝的種植基(ji)地。去年，他向創力農貸服務(wu)中(zhong)心借(jie)了30萬元(yuan)，用于搭建(jian)大棚(peng)等支出。季先生表示，新建(jian)了10多(duo)個大棚(peng)，今年生意比(bi)去年更好。

“30萬元(yuan)的額度，對我們來說是(shi)比(bi)較大的了。”邱(qiu)珍(zhen)君說，為控制風險，創力農(nong)貸(dai)服務中心對每一筆(bi)融資(zi)(zi)擔保的業務進(jin)行了貸(dai)前調查(cha)、貸(dai)中跟(gen)蹤(zong)、貸(dai)后管理(li)，定期(qi)檢(jian)查(cha)貸(dai)款資(zi)(zi)金是(shi)否用在相關項目(mu)上。

幾(ji)年下來，創力農貸服務中心自建了風(feng)控(kong)模型，根據(ju)各(ge)項(xiang)指標綜合(he)打分，給(gei)出放款額(e)度(du)。同(tong)時(shi)，在(zai)具體操作(zuo)流(liu)程上(shang)(shang)，為(wei)避免人情(qing)關系干擾，風(feng)控(kong)部(bu)(bu)被(bei)安(an)排(pai)在(zai)幾(ji)公(gong)里(li)之外的(de)一個辦公(gong)室里(li)，信貸部(bu)(bu)、業務部(bu)(bu)、風(feng)控(kong)部(bu)(bu)三個部(bu)(bu)門獨立判斷，再綜合(he)上(shang)(shang)報(bao)給(gei)合(he)作(zuo)銀行作(zuo)為(wei)參考。

“我(wo)們(men)會在3個工作日內完(wan)成(cheng)貸(dai)前調(diao)查，銀(yin)(yin)行審查需要2個工作日。一(yi)般情(qing)況(kuang)，5日之內，農(nong)戶便可得(de)到銀(yin)(yin)行的(de)貸(dai)款”，邱珍(zhen)君表示，從實(shi)際情(qing)況(kuang)看，銀(yin)(yin)行最后放(fang)款的(de)額度，90%都是我(wo)們(men)評(ping)判的(de)數(shu)額，只有10%做(zuo)了調(diao)整。

與上述融(rong)資(zi)擔(dan)保(bao)(bao)體類似，提供融(rong)資(zi)擔(dan)保(bao)(bao)服務功能(neng)為主的(de)“合作社信用部”同樣(yang)也只允(yun)許會員繳納擔(dan)保(bao)(bao)金，需要(yao)貸(dai)(dai)款時候可(ke)(ke)以最高放大6倍(bei)，保(bao)(bao)證金池為會員的(de)貸(dai)(dai)款進行(xing)擔(dan)保(bao)(bao)。不同的(de)是(shi)，融(rong)資(zi)擔(dan)保(bao)(bao)體向銀行(xing)申請(qing)貸(dai)(dai)款只限于特(te)定時間(jian)，而創力農貸(dai)(dai)服務中(zhong)心周(zhou)一到周(zhou)六(liu)可(ke)(ke)隨(sui)時申請(qing)。

據了(le)解，目前該合作社共有500多名(ming)社員，且每(mei)月都有10~20戶新社員加入。

開戶難等問題仍待解決

事實(shi)上(shang)，除上(shang)述兩種(zhong)融資(zi)模式，溫州(zhou)農村地區還(huan)有一種(zhong)模式——農村資(zi)金(jin)互(hu)助(zhu)會(hui)(hui)(hui)，由合作社全體或部(bu)分社員自(zi)愿籌集互(hu)助(zhu)資(zi)金(jin)，為入會(hui)(hui)(hui)會(hui)(hui)(hui)員提(ti)供資(zi)金(jin)融通服務，可(ke)以對內吸收互(hu)助(zhu)金(jin)，也可(ke)以為會(hui)(hui)(hui)員向(xiang)金(jin)融機構貸款提(ti)供擔保。

“農村資(zi)金(jin)互(hu)助(zhu)會”與“農村資(zi)金(jin)互(hu)助(zhu)社”僅(jin)一字之差，但農村資(zi)金(jin)互(hu)助(zhu)社的創(chuang)辦需(xu)要銀(yin)監部門批(pi)準，要求高、成(cheng)本大(da)。目前，溫(wen)州(zhou)現在僅(jin)有一家農村資(zi)金(jin)互(hu)助(zhu)社。

而農(nong)村(cun)(cun)資金(jin)(jin)(jin)互助(zhu)會(hui)由溫州(zhou)市農(nong)業局為(wei)主管單(dan)位(wei)，金(jin)(jin)(jin)融辦負責(ze)監(jian)管，審批上相(xiang)對容(rong)易。目(mu)前，溫州(zhou)全(quan)市已發展農(nong)村(cun)(cun)資金(jin)(jin)(jin)互助(zhu)會(hui)57家，平(ping)(ping)均(jun)(jun)每(mei)家資金(jin)(jin)(jin)互助(zhu)會(hui)吸收會(hui)員(yuan)483人、入會(hui)金(jin)(jin)(jin)467萬元、互助(zhu)金(jin)(jin)(jin)215萬元，累(lei)計向會(hui)員(yuan)投放互助(zhu)金(jin)(jin)(jin)8.3億(yi)元以上、月(yue)均(jun)(jun)余額2.7億(yi)元，平(ping)(ping)均(jun)(jun)借款月(yue)利率在1％左右。

對此，某銀(yin)監部門(men)(men)人士表示(shi)，農村(cun)資金互助社并不是(shi)新(xin)事物，它的(de)(de)停批(pi)是(shi)因為在(zai)發展(zhan)過程中遇到了(le)很多(duo)問(wen)題(ti)，同時，村(cun)鎮銀(yin)行的(de)(de)興起(qi)一定程度上取代了(le)其功能作用。至于農村(cun)資金互助會(hui)，這是(shi)地(di)方政府的(de)(de)創新(xin)，有他們自己的(de)(de)監管，銀(yin)監部門(men)(men)沒辦(ban)法(fa)管理或者制約。

銀(yin)行方面對這(zhe)些農村新型金融組(zu)織則有自己(ji)的看法。

某城商行人士(shi)告訴《每日經濟新聞》記者(zhe)，“我們擔(dan)心有風險(xian)，目(mu)前對接融資擔(dan)保體和提供融資擔(dan)保服務的合作(zuo)社信用部的意愿不大(da)，還要(yao)再觀望一下。”

相比城商行的謹慎態(tai)度，某國有銀行高管則表示，近(jin)幾年，扶持農村金(jin)(jin)融(rong)發展的力(li)(li)度很(hen)大，對接有可為之處。但農戶存在“低、小(xiao)、散”等(deng)情況(kuang)，平均十幾萬元(yuan)的貸(dai)款，每(mei)一(yi)戶都需要做貸(dai)前調查、貸(dai)中(zhong)審查、貸(dai)后檢查等(deng)工作，金(jin)(jin)額小(xiao)卻(que)牽扯了很(hen)多精力(li)(li)，通過(guo)與融(rong)資擔保(bao)體或者提供融(rong)資擔保(bao)服(fu)務的合(he)作社(she)信用(yong)部合(he)作，在他們推薦的基(ji)礎上，再實(shi)地(di)調查、放貸(dai)，可以節省人力(li)(li)物力(li)(li)。

而對(dui)提(ti)供內(nei)部(bu)資(zi)(zi)金融通的合(he)作社(she)信用部(bu)和農(nong)村資(zi)(zi)金互助會，上述國有(you)銀(yin)行(xing)高(gao)管認為，農(nong)民利用閑余資(zi)(zi)金盤(pan)活資(zi)(zi)產是好事(shi)，因為這些群體也(ye)是銀(yin)行(xing)服(fu)務(wu)沒有(you)或無法覆蓋(gai)的。

不過，無論融(rong)資(zi)擔保體、合作社信用部，還是(shi)(shi)農村(cun)資(zi)金互助會，記者注意到(dao)，它們之間(jian)的(de)界限(xian)并不是(shi)(shi)十分明確(que)清晰。

一(yi)位業內人士(shi)告訴記者(zhe)，“三種方式目前都不(bu)是很成熟，處于(yu)一(yi)張(zhang)白紙上不(bu)知道畫什(shen)么的狀態，職能定位還不(bu)是太明確(que)，組織管理也不(bu)是太規范，三者(zhe)沒有太大的區別。”

對此(ci)，黃方雷表示，無論哪一種(zhong)，都是新型農(nong)村合作金(jin)(jin)融組織(zhi)，目的是為了化解(jie)農(nong)村金(jin)(jin)融短(duan)腿，為農(nong)民就近(jin)提供農(nong)村金(jin)(jin)融服務；另外(wai)，無論哪一種(zhong)模式(shi)，都必(bi)須堅持“組織(zhi)封閉、對象封鎖、上限封頂”，“支農(nong)、支小(xiao)、支短(duan)”等(deng)五項原則(ze)。

同(tong)時，根據(ju)規定，農(nong)(nong)(nong)村(cun)資(zi)金互助會、合作社信用(yong)部收取的占用(yong)費(fei)，參照當(dang)地農(nong)(nong)(nong)村(cun)信用(yong)社（農(nong)(nong)(nong)商行(xing)、農(nong)(nong)(nong)合行(xing)）標準執行(xing)，不得(de)高于同(tong)期“溫州(zhou)指數(shu)”；融資(zi)擔(dan)保(bao)服務收費(fei)標準不得(de)高于政(zheng)策性擔(dan)保(bao)公(gong)司(si)收費(fei)上限的1.5倍。

“農(nong)村資(zi)金(jin)互助會更(geng)適合(he)資(zi)金(jin)寬裕的(de)(de)合(he)作社(she)，也更(geng)接(jie)近于社(she)區銀(yin)行性(xing)質。融資(zi)擔保體是在(zai)目前農(nong)村信(xin)用體系不(bu)完(wan)善、農(nong)村產(chan)權不(bu)明晰(xi)情況下，為(wei)解決農(nong)民資(zi)金(jin)需求而(er)采用的(de)(de)臨時過(guo)渡(du)方(fang)式(shi)”，黃方(fang)雷表示，溫州農(nong)村金(jin)融的(de)(de)這(zhe)些創(chuang)新(xin)早已有之，近兩年我們做的(de)(de)是規范(fan)引導，接(jie)下來，還將研(yan)究制定更(geng)詳細的(de)(de)運作規范(fan)，如參與人員數量和(he)融資(zi)額度的(de)(de)限制等。

多家合作(zuo)社信用(yong)部(bu)(bu)人(ren)士表示，目前(qian)“合作(zuo)社信用(yong)部(bu)(bu)”并不(bu)能(neng)單獨做工商登記，也不(bu)能(neng)在銀行開戶。

對此，黃方(fang)雷表示，因為(wei)還缺乏政(zheng)策法規支持，確實存在無法開戶等問題，另外，相(xiang)關的財政(zheng)稅收等也難(nan)以跟進。