◎余豐慧

全面(mian)放開(kai)銀行卡清算市(shi)場，是(shi)中國(guo)(guo)金(jin)(jin)融(rong)業對外開(kai)放的(de)一(yi)件(jian)大事。隨著(zhu)中國(guo)(guo)深(shen)度(du)融(rong)入世界經(jing)濟(ji)金(jin)(jin)融(rong)事務，中國(guo)(guo)政府深(shen)度(du)參(can)與國(guo)(guo)際經(jing)濟(ji)金(jin)(jin)融(rong)規則制定并且話語權(quan)提升，隨著(zhu)中國(guo)(guo)金(jin)(jin)融(rong)企業“走出去”步(bu)伐的(de)加快(kuai)，隨著(zhu)中國(guo)(guo)國(guo)(guo)內(nei)支付(fu)清算系統和機構的(de)多元化快(kuai)速發展，都亟須放開(kai)銀行卡清算市(shi)場，打破現有市(shi)場壟斷局面(mian)。

無論是(shi)商品(pin)經(jing)濟(ji)，還是(shi)勞務金(jin)融服務市場(chang)，越(yue)開放、競爭越(yue)激(ji)烈、市場(chang)參(can)與主體(ti)越(yue)多，金(jin)融交(jiao)易(yi)就越(yue)透(tou)明、越(yue)公平(ping)，最終(zhong)最大的受(shou)益主體(ti)會是(shi)全(quan)體(ti)消費者。銀(yin)行卡(ka)清算市場(chang)同(tong)樣如此。

此前，在國內市(shi)場(chang)上(shang)，由于(yu)銀聯一(yi)家機(ji)構(gou)壟斷(duan)(duan)了清算(suan)市(shi)場(chang)，因此銀行卡(ka)消費(fei)中(zhong)發(fa)卡(ka)、收單和通道價格(ge)費(fei)用等，基(ji)本談(tan)不上(shang)用市(shi)場(chang)機(ji)制(zhi)來形成價格(ge)。最終，無(wu)論價格(ge)多高(gao)都是壟斷(duan)(duan)機(ji)構(gou)上(shang)報監管者(zhe)(zhe)而確定，持(chi)卡(ka)人或者(zhe)(zhe)說消費(fei)者(zhe)(zhe)只能被(bei)動接受。長(chang)達十幾(ji)年的(de)壟斷(duan)(duan)局面今朝(chao)被(bei)打破，絕對是中(zhong)國金融對內外開放的(de)大(da)喜事。

不過，從申請成為銀(yin)行卡清算機(ji)構的(de)準入條件看，門(men)檻顯得偏高，筆者為此擔心(xin)，將(jiang)來是否有可能導致“開而(er)不放”的(de)結(jie)果。

“申(shen)請(qing)成為銀(yin)行(xing)卡清(qing)算機構(gou)需要(yao)(yao)注冊資(zi)本不低于10億元(yuan)人民幣”——如果孤立看這個數據，還難以看出該標準的(de)高低或寬嚴，但(dan)作(zuo)一(yi)個簡單的(de)對比(bi)，就(jiu)知道這個門檻(jian)到底有多高——現行(xing)《商業銀(yin)行(xing)法》規定，申(shen)請(qing)設立全國性(xing)銀(yin)行(xing)機構(gou)要(yao)(yao)求的(de)資(zi)本金也(ye)就(jiu)只要(yao)(yao)10億元(yuan)。而作(zuo)為銀(yin)行(xing)卡清(qing)算機構(gou)，援引國外的(de)慣(guan)例，資(zi)本金門檻(jian)似乎沒必要(yao)(yao)如此之高。

更嚴的(de)是(shi)，“申請前應當連續從(cong)事銀行、支付(fu)(fu)或者(zhe)清算等業務5年以(yi)上(shang)”——這(zhe)一規定意味(wei)著，2010年5月以(yi)后從(cong)事支付(fu)(fu)業務的(de)機構都(dou)沒有(you)資格，這(zhe)就刷走了(le)一大批候選者(zhe)，尤其是(shi)把部分(fen)具有(you)創新特質的(de)互聯(lian)網金融企業擋在(zai)了(le)門外。畢竟像支付(fu)(fu)寶這(zhe)樣(yang)經(jing)營有(you)一定年頭的(de)支付(fu)(fu)手段還只是(shi)少(shao)數。

此外，類似“主要(yao)出(chu)資(zi)人(ren)(ren)申請前一年(nian)總資(zi)產不低于20億元(yuan)人(ren)(ren)民幣或者凈資(zi)產不低于5億元(yuan)人(ren)(ren)民幣”、“連續盈利(li)3年(nian)以上”等要(yao)求是(shi)如何評估確定的？是(shi)否有此必要(yao)？都值(zhi)得商(shang)榷(que)。而“要(yao)求在中(zhong)國(guo)境內要(yao)有能夠(gou)獨立完(wan)成銀行卡(ka)清(qing)算業務的基(ji)礎設施和(he)異地災(zai)備(bei)系統”，這對于國(guo)際卡(ka)組織來說也是(shi)個難(nan)題。

假(jia)如一(yi)邊表態要開放(fang)，另一(yi)邊又設置(zhi)過高的準入(ru)門檻，將有可能使得開放(fang)的含金量有所降低，或(huo)許也不符合“加強事(shi)中和事(shi)后監管”的新監管思路(lu)要求。

銀行(xing)卡清(qing)(qing)算(suan)(suan)市(shi)場(chang)開放(fang)后，對現有的(de)清(qing)(qing)算(suan)(suan)機構(gou)來說，三個方(fang)面的(de)沖(chong)擊(ji)(ji)撲面而來：首先，以萬事達(da)、VISA為首的(de)外資信用卡清(qing)(qing)算(suan)(suan)國(guo)際(ji)組織的(de)沖(chong)擊(ji)(ji)將很快到來；其次，來自(zi)于國(guo)內大(da)型銀行(xing)的(de)沖(chong)擊(ji)(ji)，工商(shang)銀行(xing)早(zao)就覬覦(yu)銀行(xing)卡清(qing)(qing)算(suan)(suan)市(shi)場(chang)這塊蛋糕；再次，來自(zi)于沖(chong)擊(ji)(ji)力最大(da)的(de)網絡(luo)第三方(fang)支(zhi)付企業的(de)沖(chong)擊(ji)(ji)，比(bi)如支(zhi)付寶等。

從這三(san)方(fang)面(mian)看，影響最大的或許是第三(san)個，即網絡第三(san)方(fang)支付企業(ye)的沖(chong)擊。

在支(zhi)付(fu)(fu)(fu)系(xi)統，以支(zhi)付(fu)(fu)(fu)寶為主力的第三(san)方支(zhi)付(fu)(fu)(fu)機(ji)構，早已(yi)對(dui)傳統銀(yin)行(xing)支(zhi)付(fu)(fu)(fu)結算市場造成了(le)巨(ju)大沖擊，并使得銀(yin)行(xing)等支(zhi)付(fu)(fu)(fu)結算市場份(fen)額(e)開始出現下降(jiang)，這(zhe)塊蛋糕今后(hou)仍可能(neng)快速流失。一旦支(zhi)付(fu)(fu)(fu)寶等第三(san)方支(zhi)付(fu)(fu)(fu)機(ji)構開始涉足(zu)銀(yin)行(xing)卡清算系(xi)統，對(dui)銀(yin)聯等帶來的影(ying)響恐怕足(zu)以傷筋動骨。

支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)寶(bao)等第三方支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)系(xi)統(tong)是(shi)以客戶(hu)的(de)(de)(de)良好體驗為(wei)設計初衷和(he)目(mu)的(de)(de)(de)的(de)(de)(de)，而傳(chuan)統(tong)銀(yin)行支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)結算(suan)(suan)系(xi)統(tong)是(shi)以自身系(xi)統(tong)安全(quan)為(wei)出發點的(de)(de)(de)。良好的(de)(de)(de)客戶(hu)體驗和(he)高效的(de)(de)(de)結算(suan)(suan)方式(shi)，使得線(xian)(xian)(xian)下支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)結算(suan)(suan)業務隨著向線(xian)(xian)(xian)上轉移的(de)(de)(de)大背景，而快(kuai)速投入到支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)寶(bao)的(de)(de)(de)懷抱。這已經從基礎上動搖了線(xian)(xian)(xian)下支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)結算(suan)(suan)以及清(qing)算(suan)(suan)市場。

從這一點(dian)出發(fa)，未來(lai)(lai)中國銀聯(lian)(lian)的出路或許在于(yu)(yu)能否迅速涉足線(xian)上支付，包(bao)括虛(xu)擬信用卡和二維碼掃描支付等(deng)業務(wu)。對于(yu)(yu)銀聯(lian)(lian)來(lai)(lai)說，最佳選擇應該是放下身段，與支付寶以及包(bao)括萬事(shi)達、VISA等(deng)在內的外資機構全力合作，資源共享，達到互利(li)共贏之目的。