每經編輯｜每經記者 史青(qing)偉 發自(zi)上海    

◎每經記者(zhe) 史青偉 發自上(shang)海

近幾年，隨著我國(guo)P2P行(xing)業的迅猛(meng)發展，征信(xin)市(shi)(shi)場(chang)的巨大缺口逐漸顯現(xian)出來(lai)。盡管國(guo)內的芝麻信(xin)用(yong)、騰(teng)訊征信(xin)等機(ji)構(gou)擁有本(ben)土優勢(shi)，但FICO、益博睿等外(wai)資征信(xin)機(ji)構(gou)，也紛紛看(kan)準時機(ji)高調進入中(zhong)國(guo)市(shi)(shi)場(chang)。

這些外資征(zheng)信(xin)機構(gou)(gou)的業(ye)務模式與(yu)國內征(zheng)信(xin)機構(gou)(gou)有(you)何不同？兩種機構(gou)(gou)各有(you)哪些優勢和弊端？在征(zheng)信(xin)市場競爭日趨激烈(lie)的情況下，將(jiang)為國內P2P行(xing)業(ye)帶來(lai)哪些影響？針(zhen)對這些問題，《每日經濟新聞》記(ji)者進(jin)行(xing)了深(shen)入采訪。

如果沒有互聯(lian)網(wang)金融的迅猛發展(zhan)，或許很(hen)多國(guo)(guo)人不清楚FICO、益(yi)博睿等(deng)公司是(shi)做什么的。正因為(wei)互聯(lian)網(wang)金融帶動了中(zhong)國(guo)(guo)小微金融行(xing)業的飛速發展(zhan)，像FICO等(deng)外資征信公司也(ye)開始布局中(zhong)國(guo)(guo)市場。

據不完(wan)全統(tong)計，目前已有接(jie)近20家小微(wei)貸企業與費埃哲公司(si)(si)(以(yi)下簡稱FICO)簽約(yue)，未來這些公司(si)(si)將采用FICO最新發布的“信貸評分(fen)決策云平(ping)臺”增強風險(xian)管理水平(ping)。此外，中信騰牛(niu)網、小牛(niu)在(zai)線等(deng)平(ping)臺則選(xuan)擇與益博睿簽約(yue)合作。

據《每日經濟新(xin)聞》記者(zhe)了解，外(wai)(wai)資(zi)征信(xin)機(ji)構除(chu)了向中國企業輸出(chu)模(mo)型和評分系統外(wai)(wai)，“反欺詐(zha)技術”也成為其(qi)在中國市場的重要“賣點”。

外資機構“趁虛而入(ru)”

中國信用數據的(de)缺失(shi)，為外資(zi)征信機構(gou)入華(hua)提供了良好的(de)土(tu)壤(rang)。

公開數據(ju)顯示(shi)，央(yang)(yang)行征(zheng)信(xin)中(zhong)心的(de)(de)數據(ju)覆(fu)蓋人口達8億(yi)人，但其中(zhong)真正有信(xin)貸記(ji)錄的(de)(de)僅為2.9億(yi)人，還有約(yue)5億(yi)人沒有任何信(xin)貸記(ji)錄。顯然，目(mu)前央(yang)(yang)行征(zheng)信(xin)中(zhong)心的(de)(de)數據(ju)層次還不能滿足市場風險判斷的(de)(de)需(xu)求，這就需(xu)要網(wang)貸平臺對接第三方(fang)征(zheng)信(xin)機構或自建(jian)征(zheng)信(xin)體系(xi)。

據(ju)悉，有些(xie)公司接(jie)入(ru)了上海資信(xin)的NFCS系(xi)統（網絡(luo)金融征信(xin)系(xi)統）。而接(jie)入(ru)該(gai)系(xi)統的網貸平(ping)臺數(shu)量還在以每月數(shu)十家的速(su)度增長。

盡(jin)管如此，這仍無法滿足P2P平臺等小貸公(gong)司的征信需(xu)求。據《每日經濟新聞(wen)》記者了(le)解，由于國(guo)內小貸公(gong)司風險管理技術(shu)和手段的缺乏，行業(ye)壞賬率一直居(ju)高不下。

益博睿大(da)(da)中華區決策分析(xi)業務與(yu)營(ying)運總經理(li)殷(yin)虹告(gao)訴《每日經濟(ji)新聞(wen)》記者，中國(guo)在(zai)某些(xie)行業中，依然沒有建立(li)起(qi)合(he)適(shi)的(de)基礎信用風(feng)險決策體(ti)系(xi)，以及(ji)可以幫助(zhu)(zhu)到他(ta)們業務發展(zhan)的(de)技術支持。“從風(feng)險評估的(de)角度來看，數(shu)(shu)據的(de)來源依然非常零散，這(zhe)就大(da)(da)大(da)(da)提高(gao)了整個(ge)決策過程的(de)成本(ben)。貸(dai)款(kuan)業務之間的(de)競(jing)爭會(hui)變得更(geng)加(jia)激烈，有必(bi)要在(zai)解決方案(an)（包括技術、分析(xi)，以及(ji)咨詢(xun)）和數(shu)(shu)據服務這(zhe)兩(liang)方面向這(zhe)些(xie)企業提供幫助(zhu)(zhu)。”殷(yin)虹稱。

鑒于此，今(jin)年1月，FICO宣布針(zhen)對中(zhong)國(guo)快速(su)發(fa)(fa)展的P2P和小(xiao)微貸市場發(fa)(fa)布“費埃哲信貸評(ping)分決策云平臺”。據(ju)稱，該(gai)平臺可幫助P2P運營(ying)商和小(xiao)微貸企業以合(he)理的成本(ben)快速(su)、高效地(di)實施風險管(guan)控，進(jin)而提高收益。

殷(yin)虹還告(gao)訴(su)記(ji)者(zhe)，益博睿的(de)業務不僅僅局限(xian)于對P2P市場(chang)的(de)覆(fu)蓋，還包(bao)括銀行、汽車金(jin)融、中小企業金(jin)融、消費金(jin)融、電子商務以及支付等領域(yu)。

據了解，益博睿正在為全球最(zui)大P2P機(ji)構(gou)Lending club提供用戶信用分數依據。此外(wai)，該公司已(yi)與(yu)眾多國內金融機(ji)構(gou)建立了戰略合作(zuo)伙伴關系。

國(guo)內“反欺詐”技(ji)術待提高

值得(de)(de)注意的(de)(de)(de)(de)(de)(de)是，除(chu)征(zheng)信(xin)(xin)數據(ju)(ju)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)缺失外，中(zhong)國企(qi)業(ye)還(huan)(huan)面臨另一個(ge)十分重要(yao)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)問題，即(ji)“反欺詐(zha)(zha)(zha)技(ji)術”有(you)待提高(gao)。“截至目(mu)前(qian)(qian)，我們(men)與(yu)P2P公司(si)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)合作都進展得(de)(de)非常順利(li)。以(yi)外，我們(men)也看到未(wei)來(lai)在更多(duo)(duo)業(ye)務(wu)上合作的(de)(de)(de)(de)(de)(de)可能，這些合作將(jiang)會(hui)(hui)覆蓋包括數據(ju)(ju)服務(wu)、欺詐(zha)(zha)(zha)保護，以(yi)及系統自動化等領域。”殷虹(hong)對《每(mei)日經濟(ji)新聞》記者表(biao)示，未(wei)來(lai)益博(bo)睿的(de)(de)(de)(de)(de)(de)業(ye)務(wu)重點將(jiang)會(hui)(hui)集中(zhong)在信(xin)(xin)用風(feng)險管理，欺詐(zha)(zha)(zha)保護和身份(fen)(fen)(fen)認(ren)證等領域。“反欺詐(zha)(zha)(zha)”被外資征(zheng)信(xin)(xin)公司(si)提到了(le)一個(ge)非常重要(yao)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)位置，而這也是其相比國內(nei)征(zheng)信(xin)(xin)機(ji)構的(de)(de)(de)(de)(de)(de)優勢所在。據(ju)(ju)《每(mei)日經濟(ji)新聞》記者了(le)解，目(mu)前(qian)(qian)國內(nei)大型電(dian)商的(de)(de)(de)(de)(de)(de)金融部門(men)，以(yi)及一些金融機(ji)構，都直接或間接引的(de)(de)(de)(de)(de)(de)入了(le)外資反欺詐(zha)(zha)(zha)技(ji)術。“實際上，在當(dang)前(qian)(qian)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)技(ji)術條件下，身份(fen)(fen)(fen)欺詐(zha)(zha)(zha)是很容易預防解決。通過(guo)獲取個(ge)人身份(fen)(fen)(fen)信(xin)(xin)息和數據(ju)(ju)抓取，可以(yi)比較方(fang)便地驗證客戶(hu)身份(fen)(fen)(fen)信(xin)(xin)息（的(de)(de)(de)(de)(de)(de)真實性）。但目(mu)前(qian)(qian)P2P平(ping)臺(tai)上有(you)很多(duo)(duo)逾期(qi)不還(huan)(huan)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)信(xin)(xin)用欺詐(zha)(zha)(zha)，即(ji)許多(duo)(duo)用戶(hu)在多(duo)(duo)個(ge)平(ping)臺(tai)申請(qing)貸款，并有(you)意逾期(qi)不還(huan)(huan)。”宜信(xin)(xin)公司(si)首席科(ke)學家鄭茂林此(ci)前(qian)(qian)表(biao)示。

2014年8月(yue)28日，FICO發布“費埃哲反(fan)欺(qi)詐平臺(tai)”，用于企業反(fan)欺(qi)詐管理。該平臺(tai)為機(ji)構及其客戶提供實時(shi)地(di)反(fan)欺(qi)詐保護(hu)，并覆蓋多種支付渠道、產(chan)品及服務。

據了(le)解，部署反欺(qi)(qi)詐(zha)分析技術模(mo)塊，特別是針對特定渠道(dao)而開(kai)發、用于監測欺(qi)(qi)詐(zha)的模(mo)塊以后，信貸公司能夠有條不紊地增加(jia)相關聯的保護(hu)等級。這(zhe)些特定渠道(dao)包括(kuo)，查詢活期存款(kuan)賬戶、電子(zi)支(zhi)(zhi)付、手機支(zhi)(zhi)付等。費埃哲預測，該(gai)平臺的靈(ling)活架(jia)構能夠為客(ke)戶減少(shao)多達(da)75%的反欺(qi)(qi)詐(zha)保護(hu)費用。