每(mei)經編(bian)輯(ji)｜每(mei)經記(ji)者 萬敏 發自北京(jing)    

◎每經(jing)記者 萬(wan)敏 發自北(bei)京

距離“3.30新(xin)政”發布已近半月時間，近日《每日經濟新(xin)聞》記(ji)者從北京主要商業銀(yin)(yin)(yin)行相關人(ren)士處了解到(dao)，大部分(fen)銀(yin)(yin)(yin)行已將二套(tao)房最低首付成數降(jiang)至四成，但利(li)率仍維持在基準利(li)率上浮10%的水平，首套(tao)房利(li)率各家(jia)銀(yin)(yin)(yin)行的折扣也較年(nian)初有(you)所下降(jiang)。

同時，記者了解到，房貸政(zheng)策放松也刺激了樓市活躍，消費貸充當(dang)購房資金的現象仍未絕跡。

二套房首付可至四成

4月(yue)10日，包(bao)括工行、交行、招行等多家商業(ye)銀行的分(fen)支機構(gou)個貸業(ye)務部門人士均對(dui)《每日經濟新聞》記者(zhe)表(biao)示，第(di)二套(tao)房(fang)首付可以到(dao)四成，但(dan)利率(lv)仍上(shang)浮10%。

3月(yue)30日，由央行、銀(yin)監會和(he)住(zhu)建部聯名(ming)發布的通知中，將(jiang)第(di)二套(tao)房的首(shou)付(fu)比(bi)例(li)最(zui)低(di)標準定為40%，但也提出“具體首(shou)付(fu)款(kuan)比(bi)例(li)和(he)利(li)率水平(ping)由銀(yin)行業金(jin)融機構(gou)根據(ju)借款(kuan)人的信用狀況和(he)還款(kuan)能力等合理確(que)定”，仍然給各家(jia)銀(yin)行留(liu)有一定余地(di)。

就目前情(qing)況來(lai)(lai)看，北京地(di)區除了個(ge)別城商行(xing)等小型銀行(xing)仍未明確執行(xing)二套房首付四(si)成(cheng)外，多(duo)家銀行(xing)都已推出(chu)二套房首付四(si)成(cheng)，究其原因(yin)，在于(yu)銀行(xing)的(de)信貸(dai)(dai)投放(fang)相對較寬松(song)。“上半年一般來(lai)(lai)說額(e)度還是比較充裕的(de)，另(ling)外支持自住(zhu)、改善性需求的(de)政策也(ye)是很明確。”某大行(xing)北京地(di)區支行(xing)個(ge)貸(dai)(dai)部人士稱(cheng)，若(ruo)資料齊(qi)全，貸(dai)(dai)款(kuan)審批(pi)最快(kuai)一周時間就能(neng)完(wan)成(cheng)，審批(pi)通(tong)過的(de)話20天左右能(neng)放(fang)款(kuan)。

據了(le)解(jie)，首套房的利(li)率折扣，多家銀行(xing)均表示直接能給9折，如果滿(man)足一定條件，最低可到88折。

房貸政策的放松也直接刺激了(le)北(bei)京(jing)地區(qu)的樓市(shi)(shi)，據北(bei)京(jing)市(shi)(shi)住(zhu)建(jian)委(wei)數據，3月31日至(zhi)4月5日，北(bei)京(jing)市(shi)(shi)新建(jian)住(zhu)宅網(wang)(wang)簽量(liang)為2063套(tao)，環(huan)比(bi)增長(chang)19.04%，同(tong)比(bi)增長(chang)191.80%。在(zai)二手房方(fang)面，全市(shi)(shi)網(wang)(wang)簽2496套(tao)，環(huan)比(bi)回落14.14%，同(tong)比(bi)則增長(chang)39.13%。新政后樓市(shi)(shi)網(wang)(wang)簽量(liang)同(tong)比(bi)均出現了(le)較為明顯的增長(chang)。

消費貸“幫忙(mang)”仍(reng)未停

采訪過程(cheng)中，記者(zhe)(zhe)發現(xian)被監管部門提(ti)示過的(de)消(xiao)費貸(dai)(dai)充當購房(fang)(fang)資金的(de)現(xian)象仍未絕跡。《每日(ri)經(jing)濟新聞》記者(zhe)(zhe)以購房(fang)(fang)者(zhe)(zhe)的(de)身份咨詢一家房(fang)(fang)地產中介公司，一位工作(zuo)人員就記者(zhe)(zhe)詢問的(de)二套(tao)房(fang)(fang)情(qing)況表(biao)示，若手中的(de)首套(tao)房(fang)(fang)剩余貸(dai)(dai)款(kuan)不(bu)多，可以考慮(lv)還(huan)清貸(dai)(dai)款(kuan)之(zhi)后(hou)再購房(fang)(fang)，“先還(huan)清貸(dai)(dai)款(kuan)，房(fang)(fang)子從(cong)銀行解押，然后(hou)再作(zuo)為抵押物從(cong)銀行申請消(xiao)費貸(dai)(dai)款(kuan)，將這筆(bi)錢拿去付(fu)二套(tao)房(fang)(fang)首付(fu)。”據其介紹，由于首套(tao)房(fang)(fang)和二套(tao)房(fang)(fang)的(de)利率差(cha)距非(fei)常大，現(xian)在有不(bu)少中介會積(ji)極為客(ke)戶提(ti)供(gong)此類“解決方(fang)案”。

實際上，銀行的消(xiao)費(fei)貸款用(yong)途為(wei)消(xiao)費(fei)，購(gou)房(fang)是不包括在貸款用(yong)途中的，這種貸款挪用(yong)帶來的風險此前曾被(bei)監管部門點名(ming)。

2014年5月，北京銀監局在官方(fang)網站上(shang)發布《北京銀監局關于(yu)個人綜合(he)消(xiao)費(fei)貸(dai)款(kuan)(kuan)領域風(feng)險提示(shi)的(de)通(tong)知》（以(yi)下簡稱通(tong)知），提示(shi)轄區內(nei)各個銀行(xing)防(fang)范(fan)消(xiao)費(fei)貸(dai)款(kuan)(kuan)存在風(feng)險。《通(tong)知》中明確，應加大對改善民(min)生、居民(min)日(ri)常(chang)消(xiao)費(fei)需求(qiu)等(deng)方(fang)面的(de)貸(dai)款(kuan)(kuan)投(tou)放(fang)，不得用于(yu)購房、投(tou)資等(deng)非消(xiao)費(fei)領域。合(he)理確定個人綜合(he)消(xiao)費(fei)貸(dai)款(kuan)(kuan)的(de)金額和期限(xian)(xian)，原則上(shang)發放(fang)金額不超過100萬元(yuan)、期限(xian)(xian)為10年以(yi)內(nei)的(de)個人綜合(he)消(xiao)費(fei)貸(dai)款(kuan)(kuan)。

不過，對于真實(shi)的貸款用途，銀(yin)行(xing)方面是否能做(zuo)到嚴格審(shen)核，則(ze)因各(ge)銀(yin)行(xing)的管理水平而異(yi)，此外，房(fang)產(chan)中介聯手(shou)擔保公司(si)，仍能幫助購房(fang)者(zhe)“暗度陳(chen)倉”。

例如(ru)在一家資(zi)金(jin)(jin)中(zhong)介網站上(shang)，記者就看到北京地(di)(di)區(qu)某股份制銀行(xing)的(de)(de)(de)個(ge)人綜合(he)消(xiao)費(fei)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)的(de)(de)(de)情(qing)況(kuang)，若貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)50萬元，貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)期限12個(ge)月，總(zong)利(li)(li)息為(wei)1.76萬元，月利(li)(li)率0.54%，月供(gong)43130元，不支(zhi)持提前還款(kuan)(kuan)。而且，這種貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)必(bi)須(xu)通過(guo)與網站有合(he)作(zuo)的(de)(de)(de)擔(dan)保(bao)公司進行(xing)，擔(dan)保(bao)公司要收(shou)取一定費(fei)用。“消(xiao)費(fei)貸(dai)(dai)被用作(zuo)購房(fang)、投(tou)資(zi)的(de)(de)(de)，很(hen)難從根源上(shang)杜絕(jue)，一方面銀行(xing)的(de)(de)(de)消(xiao)費(fei)貸(dai)(dai)業務有業績(ji)考核，基(ji)層業務人員(yuan)愿意多做(zuo)，這讓(rang)很(hen)多程序上(shang)的(de)(de)(de)漏洞難以(yi)避免。”一位股份行(xing)北京地(di)(di)區(qu)支(zhi)行(xing)人士表示，今年以(yi)來總(zong)體的(de)(de)(de)信貸(dai)(dai)供(gong)給較為(wei)寬松，近期房(fang)地(di)(di)產市場與資(zi)本市場有回暖的(de)(de)(de)跡象，吸引銀行(xing)資(zi)金(jin)(jin)流出(chu)可以(yi)理解(jie)，但銀行(xing)仍(reng)需(xu)做(zuo)好(hao)風控措施，避免投(tou)資(zi)市場的(de)(de)(de)波(bo)動(dong)風險過(guo)多的(de)(de)(de)向(xiang)銀行(xing)體系(xi)傳導。