雖然2014年(nian)(nian)已經(jing)成為了匆(cong)匆(cong)那年(nian)(nian)的光影(ying)塵埃，但是這一(yi)年(nian)(nian)還是給歷史留下了值得書寫的些許記錄。

比(bi)如，對于香港(gang)保險市場來說，內地訪客新購買(mai)保單的(de)(de)保費占香港(gang)個(ge)人(ren)新業務保費的(de)(de)比(bi)例，首(shou)次超過(guo)20%。而(er)這一比(bi)例首(shou)次超過(guo)10%的(de)(de)情況，僅發生在不(bu)久(jiu)前的(de)(de)2012年。

兩年(nian)(nian)的時間，內(nei)地訪客對(dui)港個人新(xin)單保費(fei)(fei)的貢獻就(jiu)由10%提升(sheng)了10個百(bai)分點，達(da)到20%。兩年(nian)(nian)間，內(nei)地訪客新(xin)單保費(fei)(fei)由99億港元，一舉(ju)增長(chang)1.46倍(bei)，達(da)到2014年(nian)(nian)的244億港元。

曾有香(xiang)港(gang)(gang)立法(fa)會保(bao)險(xian)(xian)界議員(yuan)說，內(nei)(nei)地(di)(di)顧客是香(xiang)港(gang)(gang)保(bao)險(xian)(xian)銷售增長(chang)的(de)主要(yao)推動力。對于內(nei)(nei)地(di)(di)訪客越發流(liu)行到香(xiang)港(gang)(gang)地(di)(di)區(qu)買張(zhang)保(bao)單的(de)現象(xiang)，本報曾在2013年“五一”長(chang)假之(zhi)后進行過深(shen)入報道(dao)和剖(pou)析，即兩(liang)地(di)(di)法(fa)治(zhi)環境的(de)差(cha)異、內(nei)(nei)地(di)(di)保(bao)險(xian)(xian)制度的(de)“缺失(shi)”以(yi)及保(bao)險(xian)(xian)產業鏈條(tiao)的(de)缺失(shi)，被認為(wei)是內(nei)(nei)地(di)(di)保(bao)險(xian)(xian)市場(chang)與相(xiang)對成熟的(de)香(xiang)港(gang)(gang)保(bao)險(xian)(xian)市場(chang)之(zhi)間的(de)差(cha)異。

似乎(hu)，內地訪(fang)客(ke)去香港購買(mai)保險的一(yi)個(ge)最務實(shi)的考(kao)慮是保費“便宜”。對此(ci)，內地險企似乎(hu)有話說。

增長近百億港元

3月13日(ri)，我國香港(gang)保(bao)險業監(jian)理處(chu)公布的(de)數據(ju)顯(xian)示，香港(gang)保(bao)險業在2014年的(de)毛保(bao)費總額為3297億港(gang)元，與2013年比較，上升了13.4%。而(er)根據(ju)中國保(bao)監(jian)會公布的(de)數據(ju)，2014年，內(nei)地保(bao)險業原保(bao)險保(bao)費收入20234.81億元，同(tong)比增長17.49%。

在一并(bing)公布的(de)所有數據中，內地訪客對港保險業務的(de)占比(bi)數據極(ji)為(wei)扎眼，仍在不斷提升。

此前，內(nei)地居民(min)赴香港(gang)買保(bao)險(xian)的熱潮就受(shou)到業內(nei)關注(zhu)。

香(xiang)港(gang)保險(xian)(xian)業監理(li)處數據顯示(shi)，2014年，香(xiang)港(gang)地區(qu)保險(xian)(xian)業向內地訪客(ke)所發出的(de)(de)保單中，新(xin)保單的(de)(de)保費為244億(yi)港(gang)元，占2014年香(xiang)港(gang)個人業務的(de)(de)總新(xin)保單保費(1136億(yi)港(gang)元)的(de)(de)21.4%。

這一占比數(shu)據相(xiang)較(jiao)2013年(nian)(nian)，提(ti)升了5.3個百分點(dian)。此前(qian)香港(gang)監理處公布的(de)(de)數(shu)據顯示(shi)，2013年(nian)(nian)，內地訪客在(zai)香港(gang)地區的(de)(de)新保(bao)(bao)(bao)單(dan)保(bao)(bao)(bao)費僅為139億港(gang)元(yuan)，占香港(gang)個人業務的(de)(de)總(zong)新保(bao)(bao)(bao)單(dan)保(bao)(bao)(bao)費(923億港(gang)元(yuan))的(de)(de)16.1%。

2014年(nian)(nian)內(nei)地訪(fang)(fang)客新(xin)保單(dan)保費從(cong)2013年(nian)(nian)的(de)139億(yi)港(gang)元(yuan)增長到(dao)244億(yi)港(gang)元(yuan)，意味著，一年(nian)(nian)間，內(nei)地訪(fang)(fang)客購買(mai)香港(gang)保單(dan)規模增長了近百億(yi)港(gang)元(yuan)。

《證(zheng)券日報(bao)》記(ji)者對香(xiang)港保(bao)險業(ye)歷史數據(ju)所做(zuo)的(de)統計顯示，香(xiang)港保(bao)險業(ye)監理處于2005年首次發(fa)布(bu)內(nei)地訪(fang)客在(zai)港購買保(bao)單數據(ju)，其(qi)時，在(zai)2005年的(de)后(hou)三個(ge)季度，內(nei)地訪(fang)客的(de)新業(ye)務(wu)保(bao)費(fei)占香(xiang)港個(ge)人業(ye)務(wu)新業(ye)務(wu)總保(bao)費(fei)的(de)比例(li)僅(jin)為(wei)5%，這一比例(li)維持(chi)在(zai)5%-6%區間(jian)直到2009年才(cai)被打破。

此(ci)后(hou)，即自2009年開始，內地訪(fang)客對港保險(xian)業務的(de)“貢獻”不(bu)斷(duan)提升。

2012年，內地訪客對港(gang)保(bao)險業(ye)務貢獻由2011年的9%突破10%，一舉達(da)到(dao)12.8%，并在隨后繼(ji)續(xu)保(bao)持高速(su)增長。

香港個人新保單(dan)中內地訪客保單(dan)占(zhan)(zhan)比(bi)(bi)(bi)，2013年(nian)(nian)(nian)(nian)(nian)，第一季(ji)度為(wei)12.5%，上半年(nian)(nian)(nian)(nian)(nian)為(wei)13.1%，前三(san)季(ji)度占(zhan)(zhan)比(bi)(bi)(bi)14.9%，2013年(nian)(nian)(nian)(nian)(nian)全年(nian)(nian)(nian)(nian)(nian)占(zhan)(zhan)比(bi)(bi)(bi)16.1%。2014年(nian)(nian)(nian)(nian)(nian)，第一季(ji)度占(zhan)(zhan)比(bi)(bi)(bi)18.2%，上半年(nian)(nian)(nian)(nian)(nian)占(zhan)(zhan)比(bi)(bi)(bi)18.4%，前三(san)季(ji)度占(zhan)(zhan)比(bi)(bi)(bi)首次突(tu)破20%，達到20.3%；全年(nian)(nian)(nian)(nian)(nian)占(zhan)(zhan)比(bi)(bi)(bi)21.4%。

從保(bao)費的絕對增(zeng)(zeng)(zeng)長(chang)規(gui)模上看，內地(di)訪客(ke)2009年(nian)(nian)(nian)(nian)在(zai)港(gang)新(xin)保(bao)單保(bao)費僅為(wei)30億(yi)港(gang)元(yuan)(yuan)，2010年(nian)(nian)(nian)(nian)為(wei)44億(yi)港(gang)元(yuan)(yuan)，2011年(nian)(nian)(nian)(nian)為(wei)63億(yi)港(gang)元(yuan)(yuan)，2012年(nian)(nian)(nian)(nian)為(wei)99億(yi)港(gang)元(yuan)(yuan)，2013年(nian)(nian)(nian)(nian)149億(yi)港(gang)元(yuan)(yuan)，2014年(nian)(nian)(nian)(nian)為(wei)244億(yi)港(gang)元(yuan)(yuan)；也就是說，2010年(nian)(nian)(nian)(nian)同比(bi)增(zeng)(zeng)(zeng)長(chang)14億(yi)港(gang)元(yuan)(yuan)；2011年(nian)(nian)(nian)(nian)同比(bi)增(zeng)(zeng)(zeng)長(chang)19億(yi)港(gang)元(yuan)(yuan)；2012年(nian)(nian)(nian)(nian)同比(bi)增(zeng)(zeng)(zeng)長(chang)36億(yi)港(gang)元(yuan)(yuan)；2013年(nian)(nian)(nian)(nian)同比(bi)增(zeng)(zeng)(zeng)長(chang)50億(yi)港(gang)元(yuan)(yuan)；2014年(nian)(nian)(nian)(nian)同比(bi)增(zeng)(zeng)(zeng)長(chang)95億(yi)港(gang)元(yuan)(yuan)。

保障全面免責少

本報此前曾報道，內地訪客去香(xiang)港購(gou)買保(bao)(bao)險(xian)(xian)的一個(ge)重要考慮是保(bao)(bao)費“便宜”，這事實上(shang)也為內地保(bao)(bao)險(xian)(xian)從業(ye)人(ren)員所認可，如(ru)一家保(bao)(bao)險(xian)(xian)經紀公(gong)司負責(ze)人(ren)對記(ji)者表(biao)示，“單純(chun)從產品上(shang)看，香(xiang)港很多保(bao)(bao)險(xian)(xian)公(gong)司的產品確實比內地便宜，并且其保(bao)(bao)障全面(mian)，免責(ze)條款少。”

不(bu)過，一家(jia)壽險(xian)(xian)公司的(de)(de)總裁也認為內(nei)地險(xian)(xian)企有自己的(de)(de)“苦衷”。該(gai)總裁在接受《證券(quan)日(ri)報(bao)》記者采訪時(shi)直(zhi)言，“大家(jia)老(lao)在說(shuo)香(xiang)港的(de)(de)健康險(xian)(xian)保費比我(wo)們(men)(men)便宜，怎么(me)不(bu)說(shuo)人家(jia)生活質量比我(wo)們(men)(men)高(gao)？不(bu)說(shuo)發病率比我(wo)們(men)(men)低？我(wo)們(men)(men)在喝什么(me)水？呼吸什么(me)空氣？”

他(ta)坦言(yan)，健(jian)康險(xian)(xian)(xian)業務做得不好，險(xian)(xian)(xian)企(qi)們的(de)壓力也(ye)很大。比如他(ta)所在險(xian)(xian)(xian)企(qi)一年(nian)的(de)健(jian)康險(xian)(xian)(xian)保險(xian)(xian)(xian)可能(neng)才(cai)幾億(yi)元(yuan)，已(yi)經有理賠(pei)過500萬元(yuan)的(de)案例出現，“保險(xian)(xian)(xian)期(qi)限才(cai)一年(nian)，我看得都害(hai)怕。”

而除了保費(fei)便(bian)宜之外，似(si)乎香港(gang)保險市場還于(yu)客戶有更多吸引力。

一位在(zai)內地(di)、香港兩(liang)地(di)保險市(shi)(shi)場浸潤30多年的保險“老兵”、某險企高管在(zai)接受《證券日報》記(ji)者采(cai)訪時表示，內地(di)保險業(ye)與香港兩(liang)地(di)保險市(shi)(shi)場對比看(kan)，從監管到(dao)行業(ye)主體、再(zai)到(dao)從業(ye)人員、乃至(zhi)民眾，甚至(zhi)媒體關注(zhu)點等很多方面都存在(zai)不同。

他(ta)(ta)說(shuo)的(de)(de)一個(ge)最明顯的(de)(de)感受是，國內(nei)保(bao)險(xian)(xian)業的(de)(de)壽險(xian)(xian)銷(xiao)售誤導、車(che)險(xian)(xian)理賠(pei)難現象，在香(xiang)港是幾(ji)乎不存在的(de)(de)。香(xiang)港人在買(mai)保(bao)單的(de)(de)時候知(zhi)道買(mai)什么，而內(nei)地客(ke)戶往往不知(zhi)道。在香(xiang)港人中很(hen)少(shao)有對銷(xiao)售誤導或保(bao)單理賠(pei)投訴(su)的(de)(de)，如果投訴(su)可能是他(ta)(ta)覺得(de)人員的(de)(de)服務態度不好，而如果理賠(pei)有問題(ti)，就直接“法院(yuan)見”了(le)。

香港保(bao)險業監(jian)理處曾(ceng)在回復本(ben)報記(ji)者采訪時(shi)表示：“非本(ben)港人士在香港投保(bao)時(shi)必(bi)須知(zhi)道，如果(guo)日后(hou)需辦理理賠、或不滿意保(bao)險公(gong)司的賠償而要進(jin)行(xing)法律訴訟時(shi)，可能(neng)需親臨香港辦理。一些申訴、聆訊、審理或裁決(jue)亦可能(neng)要求當事人親臨香港法院提出訴訟才能(neng)受理。”

按照我國相關法(fa)規，內地居民(min)赴(fu)港期間(jian)向香港保(bao)(bao)險(xian)公(gong)司購買(mai)保(bao)(bao)險(xian)符合法(fa)律規定(ding)，但僅限(xian)在香港簽署保(bao)(bao)單(dan)內地訪客欲購買(mai)，因此，欲購買(mai)香港保(bao)(bao)險(xian)公(gong)司保(bao)(bao)單(dan)的內地居民(min)，需親自赴(fu)香港簽署保(bao)(bao)險(xian)合同；否則，保(bao)(bao)單(dan)可能無(wu)效。

據了解(jie)，截至2014年年底，香港(gang)共有158家獲(huo)授權(quan)保險公司，其中(zhong)95家經(jing)營一(yi)般業(ye)務，44家經(jing)營長期業(ye)務，其余19家則經(jing)營綜合業(ye)務。