“互(hu)(hu)聯網++相互(hu)(hu)保(bao)險(xian)(xian)”近期成為(wei)(wei)保(bao)險(xian)(xian)圈(quan)的熱門話題。相互(hu)(hu)保(bao)險(xian)(xian)本(ben)身并非新事物(wu)，但互(hu)(hu)聯網技術似乎(hu)將為(wei)(wei)其發展插上雙翼。誰在看好(hao)相互(hu)(hu)保(bao)險(xian)(xian)的機遇？互(hu)(hu)聯網與(yu)相互(hu)(hu)保(bao)險(xian)(xian)有哪些(xie)結合點？《證券日(ri)報》進行了深入采訪。

相(xiang)互(hu)保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)關注度飆(biao)升直接源于保(bao)(bao)監(jian)會日(ri)前印發《相(xiang)互(hu)保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)組織監(jian)管(guan)(guan)試行(xing)辦法(fa)》(以(yi)下簡稱(cheng)《辦法(fa)》)，擬促進(jin)相(xiang)互(hu)保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)組織規范發展。盡管(guan)(guan)目前我國的(de)相(xiang)互(hu)保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)組織僅有少(shao)數幾家，但業內人士預計(ji)，在該《辦法(fa)》實(shi)施后，估計(ji)相(xiang)互(hu)保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)主(zhu)體會明(ming)顯(xian)逐漸增(zeng)多，同時(shi)，一(yi)旦電商(shang)巨頭(tou)涉足相(xiang)互(hu)保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)領(ling)域(yu)，可能會給傳統(tong)保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)業帶來一(yi)定(ding)的(de)沖擊，主(zhu)要體現在分(fen)流(liu)商(shang)業保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)需(xu)求以(yi)及拉低保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)價(jia)格等方(fang)面。

希望與挑戰

事(shi)實(shi)上，早在保監會發布(bu)上述《辦法》前，就有(you)人看中了(le)(le)相互保險市場。現(xian)在，他們認為(wei)發展的(de)時機更加成熟，發展的(de)空間(jian)更大了(le)(le)。

《證券(quan)日(ri)報》記者在采訪中了解到，已經(jing)有業內(nei)(nei)人士在籌劃利(li)用互(hu)聯網(wang)思維開展車險互(hu)保業務，也有的人準備開展壽(shou)險互(hu)保業務，“目前召集了一(yi)些人士成立了互(hu)保組織(zhi)籌備小組，負(fu)責可行性(xing)研究和組織(zhi)籌備。”一(yi)位業內(nei)(nei)人士透露道。

陸先(xian)生(sheng)曾有(you)三家大型(xing)保(bao)險(xian)公司(si)工作經驗(yan)，此后(hou)涉(she)足多個行業，并(bing)且對利用互聯(lian)網思(si)維來(lai)發展相(xiang)互保(bao)險(xian)組(zu)織的研(yan)究已長(chang)達兩年(nian)。他認為(wei)，相(xiang)互保(bao)險(xian)是互聯(lian)網保(bao)險(xian)最(zui)好的模式之一(yi)，十分看好其發展。“原來(lai)計(ji)劃按照(zhao)5億元初(chu)(chu)始運營資(zi)金設(she)計(ji)的，但現在保(bao)監會對一(yi)般相(xiang)互保(bao)險(xian)組(zu)織只要(yao)求籌(chou)集1億元初(chu)(chu)始運營資(zi)金，難(nan)度降低了。”陸先(xian)生(sheng)表示，上述《辦法》給他帶來(lai)了更大的希望。

“隨(sui)著市場經濟發(fa)(fa)展(zhan)和人們風險防范需求增加(jia)，各類社會(hui)主體發(fa)(fa)展(zhan)相互保(bao)險的愿望愈發(fa)(fa)強烈(lie)，特別(bie)是互聯網技術的發(fa)(fa)展(zhan)，使相互保(bao)險面(mian)臨新(xin)的發(fa)(fa)展(zhan)機遇。”中國保(bao)監會(hui)在對上述《辦(ban)法》答記(ji)者問時表(biao)示。

近(jin)日(ri)，在一個大型保險交流微(wei)信(xin)群，多位業內人士對(dui)(dui)相互保險這一模式(shi)看好(hao)(hao)，而(er)且也(ye)(ye)對(dui)(dui)其(qi)在互聯網(wang)環境下的(de)發展前(qian)景十分看好(hao)(hao)，也(ye)(ye)認為非常有利(li)于保險回歸保障(zhang)本質。但反過(guo)來看，也(ye)(ye)有兩大挑戰必須(xu)正視(shi)。

第一(yi)(yi)，牌照。陸先生坦承(cheng)，目(mu)前的問(wen)題之一(yi)(yi)在(zai)于申請牌照太難(nan)。不(bu)少(shao)業內人(ren)士(shi)也認為，要獲得一(yi)(yi)塊互聯網相(xiang)互保險的牌照并非(fei)易事。一(yi)(yi)方面，傳(chuan)統(tong)保險公(gong)司的籌建申請尚在(zai)排(pai)長隊；另一(yi)(yi)方面，“對這種(zhong)(zhong)新(xin)模(mo)式，監(jian)管的態(tai)度也會(hui)偏于謹慎(shen)，而且這種(zhong)(zhong)互聯網相(xiang)互保險的發展會(hui)動了傳(chuan)統(tong)險企的奶酪(lao)，必有阻(zu)力(li)。”一(yi)(yi)位業內人(ren)士(shi)分析道。

第二，客戶。相互(hu)保(bao)險(xian)如(ru)何發展足夠(gou)數量的(de)會員也(ye)是一(yi)個問(wen)題，與其他投資領域靠收益率來吸(xi)(xi)引人不(bu)同，保(bao)險(xian)仍(reng)然屬于非主(zhu)動(dong)型需求。用什(shen)么樣的(de)模式(shi)吸(xi)(xi)引到足夠(gou)的(de)會員加入相互(hu)保(bao)險(xian)組織(zhi)，仍(reng)是一(yi)個難題，即(ji)使在互(hu)聯網時代也(ye)是如(ru)此。

據國際(ji)相互合作保(bao)險組(zu)織聯盟統(tong)計，2013年全球(qiu)相互保(bao)險保(bao)費收入達(da)1.23萬億(yi)(yi)美元，占全球(qiu)保(bao)險市(shi)場的26.7%，覆蓋人群8.25億(yi)(yi)人，相互保(bao)險組(zu)織總資(zi)產超過7.8萬億(yi)(yi)美元。相比(bi)之下，我國的相互保(bao)險市(shi)場還存在明顯(xian)距離，同時也預示著其發展(zhan)空(kong)間。

嘗試與優勢

實際上，相互(hu)(hu)(hu)保(bao)(bao)(bao)(bao)險在我國也(ye)并不是新事物(wu)。在農(nong)業、航運等領(ling)域(yu)(yu)早已有嘗試。目(mu)前，我國的相互(hu)(hu)(hu)保(bao)(bao)(bao)(bao)險組織(zhi)主(zhu)要有陽(yang)光(guang)農(nong)業相互(hu)(hu)(hu)保(bao)(bao)(bao)(bao)險公司、中國船(chuan)東互(hu)(hu)(hu)保(bao)(bao)(bao)(bao)協會(hui)、寧波慈溪保(bao)(bao)(bao)(bao)險互(hu)(hu)(hu)助社等幾家，這一保(bao)(bao)(bao)(bao)險模式(shi)尚未廣泛涉足個人保(bao)(bao)(bao)(bao)險領(ling)域(yu)(yu)。然而(er)，不少業內(nei)人士(shi)在接受《證券日報(bao)》記者采訪時表示，互(hu)(hu)(hu)聯(lian)網金(jin)融的快速發展以及互(hu)(hu)(hu)聯(lian)網思維的廣泛應用，使(shi)得相互(hu)(hu)(hu)保(bao)(bao)(bao)(bao)險將(jiang)更深入地涉足個人保(bao)(bao)(bao)(bao)險需求。

在運(yun)作模式上被認為與(yu)相(xiang)互(hu)(hu)保險(xian)公(gong)(gong)(gong)司(si)最為接近的抗(kang)癌(ai)公(gong)(gong)(gong)社(she)(she)(she)，曾(ceng)經(jing)就打算從公(gong)(gong)(gong)社(she)(she)(she)轉型為一(yi)家相(xiang)互(hu)(hu)保險(xian)公(gong)(gong)(gong)司(si)，不(bu)過如今該(gai)公(gong)(gong)(gong)社(she)(she)(she)創始人兼(jian)CEO張馬丁放棄了這(zhe)一(yi)想(xiang)法，依然延續(xu)公(gong)(gong)(gong)社(she)(she)(she)的模式。與(yu)相(xiang)互(hu)(hu)保險(xian)公(gong)(gong)(gong)司(si)不(bu)同，抗(kang)癌(ai)公(gong)(gong)(gong)社(she)(she)(she)未設置加入的資(zi)金門(men)檻，不(bu)需要(yao)繳(jiao)納(na)保費形成(cheng)互(hu)(hu)助基金，只有當社(she)(she)(she)員罹(li)患(huan)癌(ai)癥(zheng)時，社(she)(she)(she)員才(cai)需要(yao)出(chu)資(zi)資(zi)助。

“到目前(qian)為止，加(jia)入(ru)公(gong)社的會員約有13萬人。”張馬丁向記者介紹道，公(gong)社在為社員提供最低門檻的同時，也在尋求風險投(tou)資資金的支持，盈利(li)主要從增(zeng)值服務方面入(ru)手。

從(cong)上述幾家(jia)相互(hu)保(bao)(bao)險(xian)組織(zhi)的(de)運作來看，其(qi)與商業(ye)(ye)保(bao)(bao)險(xian)有很大(da)不同(tong)，不以盈利為目(mu)的(de)，且產品均是(shi)保(bao)(bao)障型的(de)。寧(ning)波保(bao)(bao)監(jian)局在(zai)評(ping)價慈溪保(bao)(bao)險(xian)互(hu)助(zhu)(zhu)社時表示(shi)：“事實上，成立保(bao)(bao)險(xian)互(hu)助(zhu)(zhu)社，就(jiu)是(shi)使保(bao)(bao)險(xian)機構回歸(gui)到最初發(fa)展時的(de)狀態，充分發(fa)揮保(bao)(bao)險(xian)的(de)基本保(bao)(bao)障功能，從(cong)而(er)避免(mian)其(qi)因過度商業(ye)(ye)化而(er)帶來的(de)保(bao)(bao)費(fei)偏(pian)高(gao)、中低收入(ru)群體參加(jia)積極(ji)性不高(gao)等問題(ti)。”可(ke)以說，相互(hu)保(bao)(bao)險(xian)的(de)核心是(shi)低門檻、純(chun)保(bao)(bao)障。

概括起(qi)來說，相(xiang)互保險(xian)的還有(you)三(san)大(da)優勢：一(yi)是投保人(ren)和(he)保險(xian)人(ren)利益一(yi)致，能更(geng)好地以(yi)會(hui)員利益為中(zhong)心。二(er)是展業費用較低(di)(di)，核災定(ding)損準確度較高，可以(yi)有(you)效降低(di)(di)經(jing)營成本，為會(hui)員提供更(geng)經(jing)濟的保險(xian)服務(wu)。三(san)是由于沒(mei)有(you)股東盈利壓力，有(you)利于發(fa)展有(you)利于被保險(xian)人(ren)長期(qi)利益的險(xian)種。