每經(jing)編輯(ji)｜每經(jing)記(ji)者 張威 發自(zi)北京    

◎每經記者 張威 發自北京

日前，有(you)關“消(xiao)費(fei)者信用(yong)(yong)卡(ka)額度無故被降”的消(xiao)息比較(jiao)火熱(re)，進而引發外界(jie)對信用(yong)(yong)卡(ka)額度調整背(bei)后“秘(mi)密”的關注。

對此，《每日經濟新聞(wen)》記(ji)者近(jin)(jin)日從多家銀行信用卡中心人士處了(le)(le)解到，針對不同(tong)情況，客戶信用卡額度升降屬于(yu)正常現象，只不過，近(jin)(jin)年來客戶大多習慣(guan)了(le)(le)“只升不降”。

那(nei)么(me)，銀(yin)行(xing)對(dui)客(ke)戶信(xin)用(yong)卡(ka)額度降低(di)的(de)標準是什么(me)？銀(yin)行(xing)在降低(di)客(ke)戶卡(ka)額背后的(de)風控(kong)措施又是什么(me)？對(dui)此，多位(wei)銀(yin)行(xing)信(xin)用(yong)卡(ka)中心專業人(ren)士(shi)將為讀者解(jie)密個中細(xi)節。

銀行重點盯防客(ke)戶套(tao)現

《每日經濟新聞》記者采訪發現，不(bu)同銀(yin)行對于銀(yin)行信(xin)用卡的風控措施(shi)不(bu)盡相同，但都會將(jiang)宏觀經濟環境作為很重要的參(can)考標(biao)準。

某股份行(xing)(xing)信(xin)用(yong)卡中心人士告(gao)訴(su)《每(mei)日經濟新聞》記(ji)者，銀(yin)行(xing)(xing)對(dui)客戶信(xin)用(yong)卡降額很正常，也是出于風險考慮，“舉一個例子，前(qian)兩年鋼貿(mao)行(xing)(xing)業(ye)出現(xian)風險，銀(yin)行(xing)(xing)在鋼貿(mao)這(zhe)(zhe)塊的業(ye)務(wu)就(jiu)會(hui)有一定的風險，銀(yin)行(xing)(xing)就(jiu)會(hui)及時(shi)將這(zhe)(zhe)塊客戶的信(xin)用(yong)卡額度降下(xia)來。”

除了宏觀經濟環境因素外，商業銀行還會(hui)將(jiang)是否(fou)有套現嫌疑，作為降低客戶信用卡額(e)度的(de)另一(yi)個重要參考因素。不過，各家銀行在(zai)這一(yi)方面(mian)存在(zai)不同(tong)的(de)判斷標(biao)準(zhun)。

上述股份(fen)行(xing)(xing)信用(yong)卡(ka)中心人士表示(shi)，如果該行(xing)(xing)發現(xian)客(ke)戶有(you)套(tao)(tao)(tao)現(xian)、套(tao)(tao)(tao)積分的嫌(xian)疑，如通(tong)過虛(xu)假POS機進行(xing)(xing)套(tao)(tao)(tao)現(xian)，一旦發現(xian)就(jiu)會對客(ke)戶信用(yong)卡(ka)進行(xing)(xing)降額(e)。“套(tao)(tao)(tao)現(xian)很難查，銀(yin)行(xing)(xing)并不(bu)知道資金的流向，但可以(yi)判斷有(you)套(tao)(tao)(tao)現(xian)的征兆，比如有(you)一些數據(ju)，銀(yin)行(xing)(xing)在后端都可以(yi)查到。另外，銀(yin)行(xing)(xing)還可以(yi)根據(ju)套(tao)(tao)(tao)現(xian)客(ke)戶刷卡(ka)消費(fei)的金額(e)對其進行(xing)(xing)分析(xi)，套(tao)(tao)(tao)現(xian)的金額(e)從(cong)表面數字(zi)上看與正常的消費(fei)金額(e)有(you)所(suo)不(bu)同，如果這種不(bu)正常的消費(fei)金額(e)有(you)規(gui)律，就(jiu)不(bu)排除客(ke)戶有(you)套(tao)(tao)(tao)現(xian)嫌(xian)疑。”上述股份(fen)行(xing)(xing)信用(yong)卡(ka)中心人士表示(shi)。

據了解，銀行對客(ke)戶(hu)消費金額有一套比較有規律(lv)的(de)分析方法。不過(guo)，談及具體的(de)數據分析方法和(he)標準，上述(shu)股份行信用(yong)卡中心(xin)人士表示(shi)反(fan)復(fu)對記者強調(diao)要(yao)保密，“避免有套現傾(qing)向(xiang)的(de)客(ke)戶(hu)了解并突破現有的(de)風控方法”，因為(wei)“銀行調(diao)查信用(yong)卡套現取證很難”。

“銀行(xing)(xing)調(diao)查取證很(hen)難，需要花費(fei)大量的(de)(de)精力，但銀行(xing)(xing)對客戶(hu)信用卡進(jin)行(xing)(xing)限(xian)額(e)也(ye)會有(you)條件限(xian)制(zhi)的(de)(de)，如(ru)一些集中購買(mai)的(de)(de)消費(fei)刷卡就很(hen)容易能(neng)識別是否有(you)套現嫌疑。如(ru)果銀行(xing)(xing)‘誤傷’客戶(hu)，客戶(hu)可以及時聯系(xi)銀行(xing)(xing)，銀行(xing)(xing)核實(shi)后會將(jiang)額(e)度恢(hui)復。”上述(shu)股(gu)份行(xing)(xing)信用卡中心人士說道。

一家股份行(xing)(xing)信用(yong)卡(ka)業務人(ren)員則告訴記者(zhe)，銀(yin)(yin)行(xing)(xing)信用(yong)卡(ka)額度(du)有(you)可(ke)能被(bei)調(diao)(diao)高(gao)，也有(you)可(ke)能被(bei)調(diao)(diao)低，只不(bu)(bu)過客(ke)戶(hu)(hu)已經習慣銀(yin)(yin)行(xing)(xing)將其額度(du)調(diao)(diao)高(gao)，其實銀(yin)(yin)行(xing)(xing)業只會(hui)對(dui)有(you)風險嫌疑(yi)的(de)客(ke)戶(hu)(hu)進(jin)行(xing)(xing)調(diao)(diao)低額度(du)。“在我國銀(yin)(yin)行(xing)(xing)業體系(xi)，可(ke)以查詢用(yong)戶(hu)(hu)的(de)用(yong)卡(ka)行(xing)(xing)為，銀(yin)(yin)行(xing)(xing)通過人(ren)行(xing)(xing)體系(xi)也可(ke)以查到客(ke)戶(hu)(hu)的(de)借(jie)貸、信用(yong)卡(ka)等業務狀況(kuang)，如(ru)查到客(ke)戶(hu)(hu)在其他銀(yin)(yin)行(xing)(xing)有(you)相關不(bu)(bu)良記錄也會(hui)影響這家銀(yin)(yin)行(xing)(xing)對(dui)客(ke)戶(hu)(hu)額度(du)的(de)調(diao)(diao)整(zheng)。同時(shi)，如(ru)果監管政(zheng)策(ce)要(yao)求對(dui)信用(yong)卡(ka)進(jin)行(xing)(xing)收縮，銀(yin)(yin)行(xing)(xing)也會(hui)根據政(zheng)策(ce)進(jin)行(xing)(xing)調(diao)(diao)整(zheng)。”

借新還舊隱藏風險

某上(shang)市行(xing)(xing)信用(yong)(yong)(yong)卡(ka)中(zhong)心(xin)人士告訴《每日經濟新聞》記者，銀(yin)(yin)行(xing)(xing)一般通過(guo)(guo)幾個環節對信用(yong)(yong)(yong)卡(ka)進(jin)行(xing)(xing)風(feng)險控制。其中(zhong)，一是(shi)(shi)(shi)(shi)信審(shen)環節，也就(jiu)是(shi)(shi)(shi)(shi)在發卡(ka)前(qian)做(zuo)好(hao)申請人的(de)審(shen)查程(cheng)序，判斷(duan)其是(shi)(shi)(shi)(shi)否(fou)(fou)(fou)有償還(huan)能力、信用(yong)(yong)(yong)記錄是(shi)(shi)(shi)(shi)否(fou)(fou)(fou)良好(hao)等。“二是(shi)(shi)(shi)(shi)發卡(ka)后的(de)風(feng)險管理，比如因持卡(ka)人信用(yong)(yong)(yong)卡(ka)遺失、被盜、惡意透支等，銀(yin)(yin)行(xing)(xing)會做(zuo)好(hao)止付(fu)(fu)管理，”止付(fu)(fu)，就(jiu)是(shi)(shi)(shi)(shi)說(shuo)持卡(ka)人丟(diu)了(le)卡(ka)，或者銀(yin)(yin)行(xing)(xing)發現該(gai)持卡(ka)人有惡意透支或者違反信用(yong)(yong)(yong)卡(ka)章程(cheng)等行(xing)(xing)為，就(jiu)可以(yi)停(ting)止支付(fu)(fu)，這(zhe)張(zhang)卡(ka)暫(zan)時就(jiu)不能使(shi)用(yong)(yong)(yong)了(le)。”前(qian)述上(shang)市行(xing)(xing)信用(yong)(yong)(yong)卡(ka)中(zhong)心(xin)人士表示，還(huan)有就(jiu)是(shi)(shi)(shi)(shi)交(jiao)易(yi)過(guo)(guo)程(cheng)中(zhong)的(de)風(feng)險防控，即當銀(yin)(yin)行(xing)(xing)發現一些可疑交(jiao)易(yi)時會去識別是(shi)(shi)(shi)(shi)否(fou)(fou)(fou)有風(feng)險。比如某人一直在國內交(jiao)易(yi)，忽然有一天(tian)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)發現該(gai)人連刷好(hao)幾筆國外(wai)交(jiao)易(yi)，銀(yin)(yin)行(xing)(xing)就(jiu)會主(zhu)動(dong)打電(dian)話跟客戶確認是(shi)(shi)(shi)(shi)否(fou)(fou)(fou)是(shi)(shi)(shi)(shi)本(ben)人操作。

總(zong)結來(lai)(lai)看(kan)，降(jiang)低信(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)卡(ka)額(e)度大(da)致有4種情況：一是(shi)銀行(xing)(xing)(xing)認(ren)為(wei)信(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)卡(ka)有套(tao)(tao)(tao)現(xian)(xian)(xian)(xian)嫌疑；二是(shi)長(chang)(chang)期(qi)(qi)逾期(qi)(qi)不(bu)還(huan)或逾期(qi)(qi)金(jin)(jin)額(e)較(jiao)大(da)；三是(shi)信(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)卡(ka)賬戶異(yi)常。這種情況一般都是(shi)盜刷，而且是(shi)征得持卡(ka)人(ren)同意(yi)后，臨時(shi)降(jiang)額(e)，以(yi)防(fang)止更大(da)的盜刷損失；四是(shi)信(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)卡(ka)激活后長(chang)(chang)期(qi)(qi)不(bu)用(yong)(yong)(yong)，或者(zhe)刷卡(ka)消費金(jin)(jin)額(e)及(ji)頻率嚴(yan)重低于(yu)信(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)卡(ka)額(e)度。“如果銀行(xing)(xing)(xing)判斷持卡(ka)人(ren)在套(tao)(tao)(tao)現(xian)(xian)(xian)(xian)卻(que)不(bu)降(jiang)額(e)，那么銀行(xing)(xing)(xing)的損失會(hui)越來(lai)(lai)越大(da)。”上(shang)述(shu)股份行(xing)(xing)(xing)信(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)卡(ka)業務人(ren)員告訴記者(zhe)，從(cong)短(duan)時(shi)間來(lai)(lai)看(kan)，信(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)卡(ka)套(tao)(tao)(tao)現(xian)(xian)(xian)(xian)對(dui)銀行(xing)(xing)(xing)造(zao)成(cheng)的損失有限，但(dan)(dan)從(cong)國(guo)際經驗來(lai)(lai)看(kan)，信(xin)(xin)用(yong)(yong)(yong)卡(ka)套(tao)(tao)(tao)現(xian)(xian)(xian)(xian)也(ye)可能(neng)帶來(lai)(lai)金(jin)(jin)融(rong)風險，一旦業務是(shi)虛假交易，客戶將資(zi)金(jin)(jin)倒來(lai)(lai)倒去，就可能(neng)在不(bu)同銀行(xing)(xing)(xing)之間進行(xing)(xing)(xing)套(tao)(tao)(tao)現(xian)(xian)(xian)(xian)，進行(xing)(xing)(xing)借新還(huan)舊。長(chang)(chang)期(qi)(qi)來(lai)(lai)看(kan)，在金(jin)(jin)融(rong)環境很(hen)好時(shi)，這種事情不(bu)會(hui)產生很(hen)大(da)的問題，但(dan)(dan)在國(guo)外，這種借新還(huan)舊會(hui)加速金(jin)(jin)融(rong)風暴的產生。