隨著房(fang)(fang)地產市場(chang)(chang)的(de)回(hui)調，一(yi)些絕跡已久的(de)信貸(dai)產品也在“借尸還魂”。證券時報記者注意到(dao)，最近市場(chang)(chang)上，不乏一(yi)些針對個人住房(fang)(fang)貸(dai)款首付款的(de)產品問世，推(tui)出時點(dian)和操作手(shou)法均(jun)有(you)別于此前。

e購貸可用于購房

證券(quan)時報記者獲悉，興(xing)業銀(yin)(yin)行(xing)將(jiang)與搜(sou)(sou)狐(hu)旗下焦(jiao)點(dian)網聯手推(tui)出個人(ren)消(xiao)費貸(dai)(dai)(dai)產(chan)品(pin)搜(sou)(sou)狐(hu)焦(jiao)點(dian)e購貸(dai)(dai)(dai)。據了解，搜(sou)(sou)狐(hu)焦(jiao)點(dian)e購貸(dai)(dai)(dai)是(shi)搜(sou)(sou)狐(hu)焦(jiao)點(dian)與興(xing)業銀(yin)(yin)行(xing)為搜(sou)(sou)狐(hu)焦(jiao)點(dian)會(hui)員打造的貸(dai)(dai)(dai)款產(chan)品(pin)。購房者可以直接(jie)通過(guo)搜(sou)(sou)狐(hu)焦(jiao)點(dian)平臺向(xiang)興(xing)業銀(yin)(yin)行(xing)提交(jiao)貸(dai)(dai)(dai)款需求，興(xing)業銀(yin)(yin)行(xing)可依據申請者的信用(yong)狀況、還款能力，提供最高額度達100萬的個人(ren)消(xiao)費貸(dai)(dai)(dai)款，貸(dai)(dai)(dai)款期限最長可達8年，用(yong)于(yu)滿足(zu)個人(ren)及家庭購房、購車、留學(xue)、旅游、家居(ju)消(xiao)費等各(ge)項(xiang)大宗生活消(xiao)費需求。

對于宣傳信息(xi)中明確提及(ji)的(de)“個人及(ji)家庭購房(fang)”用(yong)途，興業銀行方面(mian)上周沒有直接回應(ying)證券時報記者的(de)詢問，僅(jin)稱相(xiang)關信息(xi)將(jiang)于9月24日產品正式上線時對外(wai)公(gong)布。證券時報記者注意(yi)到，搜(sou)狐焦點網已(yi)經開始撤回此前大面(mian)積發布的(de)新(xin)聞稿。

“一(yi)般來說，個(ge)人消費(fei)類貸(dai)款不允許用于購房。而且購房首付(fu)比例屬于政策(ce)定死的(de)東(dong)西(xi)，銀行(xing)(xing)是(shi)沒有自主操作空間的(de)。”一(yi)家股份制(zhi)銀行(xing)(xing)總行(xing)(xing)零售業(ye)務部(bu)門負責人對證券(quan)時報記者說，根據銀監會個(ge)人貸(dai)款管(guan)理暫(zan)行(xing)(xing)辦法，不光是(shi)購房貸(dai)款要(yao)實(shi)施受托支付(fu)，而且一(yi)定金額(e)以上的(de)消費(fei)類和經營類貸(dai)款都要(yao)實(shi)施受托支付(fu)。

不(bu)過(guo)，記(ji)者翻閱(yue)銀(yin)監會個人(ren)(ren)貸(dai)款(kuan)管理暫行辦法，個人(ren)(ren)貸(dai)款(kuan)中(zhong)依(yi)然留有(you)允(yun)許借款(kuan)人(ren)(ren)自主(zhu)(zhu)支付的方式。其中(zhong)主(zhu)(zhu)要有(you)兩(liang)條，一是(shi)無法確定具體(ti)交易對象(xiang)且金額不(bu)超30萬(wan)元，另(ling)一條則是(shi)用于生(sheng)產(chan)經營(ying)且金額不(bu)超過(guo)50萬(wan)元。

搜狐焦點網(wang)的(de)宣傳資料則稱，e購(gou)貸可用(yong)(yong)于(yu)住房(fang)裝修、繳納稅(shui)費(fei)、大額耐(nai)用(yong)(yong)消費(fei)品(pin)、購(gou)車、購(gou)買車庫位、其(qi)他(ta)用(yong)(yong)于(yu)購(gou)置客(ke)戶本人或(huo)家庭所需的(de)消費(fei)品(pin)或(huo)服務、旅游(you)等方面。

首付貸產品不少見

相(xiang)比(bi)搜狐焦點網相(xiang)對含糊的宣傳，平安(an)旗下的平安(an)好(hao)房網則明確推出了平安(an)好(hao)房貸，支(zhi)持首付分(fen)期、按(an)揭(jie)過橋、贖樓短貸等。其中(zhong)，有(you)抵(di)押貸款(kuan)的最高(gao)貸款(kuan)額(e)度(du)根據抵(di)押物(wu)價值判定，一年零息(xi)；無抵(di)押貸款(kuan)最高(gao)額(e)度(du)為30萬(wan)元，三年零息(xi)。

事實(shi)上(shang)(shang)，上(shang)(shang)述(shu)兩款貸(dai)款產品(pin)目前(qian)最主要(yao)區別在(zai)于資(zi)金(jin)來源上(shang)(shang)。證券時報記者(zhe)致電平(ping)(ping)安(an)好房網(wang)獲知，與(yu)搜狐焦點e購貸(dai)的資(zi)金(jin)由興(xing)業銀(yin)行發放不(bu)同(tong)，平(ping)(ping)安(an)好房貸(dai)的產品(pin)資(zi)金(jin)由平(ping)(ping)安(an)好房網(wang)與(yu)合作子公司提供，平(ping)(ping)安(an)銀(yin)行并(bing)沒有介入。

平(ping)安(an)銀(yin)行深(shen)(shen)圳(zhen)分行一位不愿具名的(de)資深(shen)(shen)信(xin)貸(dai)經(jing)理表示，資金(jin)來源的(de)不同(tong)，直接體(ti)現著兩款產品(pin)路徑的(de)不同(tong)。平(ping)安(an)好房貸(dai)是(shi)平(ping)臺自主介入信(xin)貸(dai)產品(pin)開(kai)發；而(er)在焦點(dian)e購貸(dai)的(de)運(yun)作上，搜(sou)狐焦點(dian)網相當于只(zhi)是(shi)渠道。

“其他(ta)銀(yin)行(xing)普遍(bian)給(gei)出(chu)(chu)基準利率(lv)，只(zhi)要(yao)我們(men)(men)行(xing)能打出(chu)(chu)9.5折，貸(dai)款人(ren)就會直接(jie)來找我們(men)(men)，并(bing)不需要(yao)他(ta)們(men)(men)（指(zhi)平(ping)安好房網(wang)）來吸引(yin)客(ke)戶”，該(gai)信貸(dai)經(jing)理表示，“焦點e購貸(dai)就是(shi)搜狐網(wang)拉(la)上了興業(ye)銀(yin)行(xing)，給(gei)自家客(ke)戶做增值服務。個人(ren)覺(jue)得這項服務可能不是(shi)排他(ta)性的，興業(ye)銀(yin)行(xing)也可以(yi)跟其他(ta)互聯網(wang)平(ping)臺合作。”

有(you)銀行業(ye)內人(ren)士(shi)稱(cheng)，焦點(dian)e購貸(dai)更像是銀行將個人(ren)授(shou)信業(ye)務借道互聯網(wang)平臺展(zhan)開的產(chan)物，資金的來源與(yu)產(chan)品(pin)的收益均指向興業(ye)銀行資產(chan)池。

民生銀行(xing)總行(xing)相關人士表示，上述兩款產(chan)品(pin)都是金融(rong)機構和互聯(lian)網平臺(tai)在(zai)個人住房等(deng)信貸業務領域(yu)開展的深層(ceng)次探索(suo)，“以往也有這(zhe)種嘗試，但效果并不理想，金融(rong)機構要頂著因尚未獲(huo)得監管部門普遍認可而帶來的壓力。”