每經(jing)編(bian)輯｜每經(jing)記者 涂穎浩 發自上(shang)海    

每(mei)經記者 涂穎浩 發自上(shang)海(hai)

近(jin)日，中國保(bao)險(xian)(xian)行業協會（以(yi)下簡(jian)稱中保(bao)協）按照《商務部 保(bao)監會關于規范單用(yong)(yong)途商業預付卡(ka)履約保(bao)證(zheng)(zheng)保(bao)險(xian)(xian)業務的通知(zhi)》要(yao)求，組織研(yan)究制定了單用(yong)(yong)途商業預付卡(ka)履約保(bao)證(zheng)(zheng)保(bao)險(xian)(xian)示范條款。人保(bao)財險(xian)(xian)相關負責人保(bao)守估(gu)計，這一險(xian)(xian)種的保(bao)費規模應不低于2億元。

發卡(ka)企業投(tou)保意愿將增(zeng)強

單用途(tu)商業預付卡，是指從事零售業、住(zhu)宿和(he)(he)餐飲業、居民服務業的(de)企(qi)業發行的(de)，僅限于(yu)在本企(qi)業或本企(qi)業所屬集團或同一品牌(pai)特許經(jing)營體(ti)(ti)系內兌(dui)付貨物或服務的(de)預付憑證，包(bao)括以(yi)磁條卡等為(wei)載體(ti)(ti)的(de)實(shi)體(ti)(ti)卡和(he)(he)以(yi)密碼、串碼等為(wei)載體(ti)(ti)的(de)虛(xu)擬卡。

2013年(nian)10月，商務(wu)部與(yu)保監(jian)會(hui)聯合(he)下發(fa)《關于規(gui)范(fan)(fan)(fan)單用途商業預付卡履約保證保險業務(wu)的通知》，推行(xing)示(shi)范(fan)(fan)(fan)性條款。該(gai)示(shi)范(fan)(fan)(fan)性條款已于2014年(nian)4月17日由中保協(xie)向各財(cai)險公司下發(fa)，各公司可(ke)參(can)考執(zhi)行(xing)。

據了(le)解，由(you)(you)中國人(ren)保(bao)(bao)財(cai)險(xian)牽(qian)頭(tou)的(de)(de)單用途(tu)商業預(yu)付卡履(lv)約保(bao)(bao)證(zheng)保(bao)(bao)險(xian)共(gong)保(bao)(bao)體(ti)業務正在依(yi)此條款展(zhan)開。今年3月，由(you)(you)平(ping)安(an)產險(xian)等公司組成的(de)(de)共(gong)保(bao)(bao)體(ti)正式(shi)設立，人(ren)保(bao)(bao)財(cai)險(xian)為首席承保(bao)(bao)人(ren)及出單公司，目前共(gong)保(bao)(bao)體(ti)已出具了(le)2張保(bao)(bao)單。

人保(bao)(bao)(bao)(bao)財險(xian)(xian)相關負(fu)責(ze)人對 《每日經濟新聞》記者表(biao)示，隨(sui)著(zhu)預付卡履約保(bao)(bao)(bao)(bao)證保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)共保(bao)(bao)(bao)(bao)體的(de)成立(li)以及(ji)監管(guan)力(li)度的(de)不斷加強，發(fa)卡企(qi)業的(de)投保(bao)(bao)(bao)(bao)意愿將逐(zhu)步增強，預付卡履約保(bao)(bao)(bao)(bao)證保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)在規范(fan)預付卡管(guan)理、保(bao)(bao)(bao)(bao)障持卡人權益方面(mian)的(de)作(zuo)用將越(yue)(yue)來越(yue)(yue)重要。

上述人(ren)保(bao)財險(xian)相關負(fu)責(ze)人(ren)保(bao)守估(gu)計，這(zhe)一險(xian)種(zhong)的保(bao)費(fei)規模(mo)應不低于2億元。

共保(bao)體參與方之(zhi)一(yi)、平安產險的(de)一(yi)位相關負責人(ren)也確信，這(zhe)一(yi)險種未來具有(you)較大(da)的(de)潛力(li)。這(zhe)位負責人(ren)稱(cheng)，該險種自推出以來，已有(you)眾(zhong)多商業(ye)(ye)(ye)零售等(deng)行業(ye)(ye)(ye)的(de)知名(ming)企(qi)業(ye)(ye)(ye)在平安產險投(tou)保(bao)。隨(sui)著未來各(ge)地方監管(guan)部門加(jia)大(da)對發卡企(qi)業(ye)(ye)(ye)的(de)監管(guan)力(li)度(du)，預計將(jiang)會有(you)越來越多的(de)企(qi)業(ye)(ye)(ye)有(you)投(tou)保(bao)需求。

資金成本優勢明顯

根(gen)據商(shang)務部此前公布的(de)《單用途(tu)商(shang)業(ye)預(yu)(yu)付(fu)卡(ka)管(guan)理辦法(fa)（試行）》，發卡(ka)企業(ye)資金存(cun)管(guan)比(bi)例按企業(ye)性質不(bu)同(tong)進行區(qu)分，存(cun)管(guan)比(bi)例不(bu)得低于其季度預(yu)(yu)付(fu)卡(ka)預(yu)(yu)收資金余額的(de)20%~40%。

根據此次中(zhong)保(bao)協下(xia)發的(de)示范條款(kuan)規定(ding)，保(bao)險金(jin)額由單用(yong)途商業預付(fu)卡項下(xia)最高預收資金(jin)余額乘以承(cheng)保(bao)比例確(que)定(ding)，承(cheng)保(bao)比例不低(di)于40%。

上(shang)述人保(bao)財(cai)險相關負責人表示，基準費率根(gen)據企業性質、投保(bao)金(jin)額等因素在0.5%~1.1%之間確(que)定，實際費率將根(gen)據保(bao)險期(qi)間長度(du)、企業經(jing)營(ying)情況等因素進行適度(du)調整。

據記(ji)者了解，發(fa)卡(ka)(ka)企(qi)業(ye)目前可以自主(zhu)選擇利(li)用資(zi)(zi)金(jin)(jin)(jin)存(cun)管還是履約保(bao)證(zheng)保(bao)險(xian)方式。對發(fa)卡(ka)(ka)企(qi)業(ye)來說(shuo)，選擇銀(yin)行存(cun)管資(zi)(zi)金(jin)(jin)(jin)形式需(xu)繳存(cun)的(de)資(zi)(zi)金(jin)(jin)(jin)數額較高(gao)；而(er)投保(bao)預付卡(ka)(ka)履約保(bao)證(zheng)保(bao)險(xian)，可以較低(di)的(de)保(bao)險(xian)費(fei)替代存(cun)管資(zi)(zi)金(jin)(jin)(jin)，從而(er)降低(di)發(fa)卡(ka)(ka)企(qi)業(ye)資(zi)(zi)金(jin)(jin)(jin)占用成本，提高(gao)企(qi)業(ye)資(zi)(zi)金(jin)(jin)(jin)運營效率。

那么，相比于存管資金，單用途(tu)商業(ye)預付卡(ka)履約(yue)保(bao)證保(bao)險對企業(ye)資金的占(zhan)用相差多大呢？

上(shang)述平安產險相(xiang)關負(fu)責人(ren)舉例(li)稱，以發卡企(qi)業預(yu)估未來(lai)1年最高預(yu)收(shou)資(zi)金(jin)余(yu)額(e)1億(yi)(yi)(yi)元(yuan)為例(li)，假設企(qi)業的(de)(de)(de)平均利潤(run)率為5%，資(zi)金(jin)放入銀行(xing)可(ke)享受的(de)(de)(de)利率為3%，保(bao)(bao)險的(de)(de)(de)費率為1%，資(zi)金(jin)存(cun)(cun)(cun)管(guan)比例(li)為40%。那么，資(zi)金(jin)存(cun)(cun)(cun)管(guan)的(de)(de)(de)利息(xi)收(shou)入是(shi)120萬(wan)元(yuan) （1億(yi)(yi)(yi)元(yuan)×40%×3%）；資(zi)金(jin)的(de)(de)(de)機(ji)會成(cheng)本(ben)，即存(cun)(cun)(cun)管(guan)鎖(suo)定資(zi)金(jin)若用于經(jing)營獲得的(de)(de)(de)利潤(run)是(shi)200萬(wan)元(yuan) （1億(yi)(yi)(yi)元(yuan)×40%×5%），因(yin)此，企(qi)業承(cheng)擔(dan)的(de)(de)(de)實際成(cheng)本(ben)是(shi)80萬(wan)元(yuan)（200萬(wan)元(yuan)~120萬(wan)元(yuan)），而投保(bao)(bao)預(yu)付卡履約保(bao)(bao)證保(bao)(bao)險，保(bao)(bao)費成(cheng)為是(shi)40萬(wan)元(yuan)（1億(yi)(yi)(yi)元(yuan)×40%×1%），遠(yuan)遠(yuan)低于企(qi)業存(cun)(cun)(cun)管(guan)資(zi)金(jin)的(de)(de)(de)實際成(cheng)本(ben)。

當然，“產品費率是依據企(qi)(qi)(qi)業發卡規模(mo)，所處行業、企(qi)(qi)(qi)業性質、企(qi)(qi)(qi)業規模(mo)、成立年(nian)限、盈利情況、風控措施(shi)等多因素綜合考(kao)慮得(de)出。”上述平安產險相關負責人稱。

業內人士(shi)認為(wei)，單用(yong)途商業預付卡(ka)(ka)保證保險的作用(yong)主要體現在兩方面：一是(shi)為(wei)發卡(ka)(ka)企業提供低(di)成(cheng)本的、符合(he)監管備案要求的存管資金(jin)替代(dai)方式；二是(shi)為(wei)廣大持卡(ka)(ka)消費者提供預付卡(ka)(ka)資金(jin)風險保障，規范(fan)單用(yong)途商業預付卡(ka)(ka)市場秩序，激活國內消費市場潛(qian)力(li)。