每經編輯｜每經記者 金微 發自北京     

每經記(ji)者 金微 發自北京(jing)

農民(min)抵押擔保方(fang)式進一步呈現多元化。

昨日(ri)（4月22日(ri)），國務院辦公廳發布的(de)(de)《關于金(jin)(jin)融(rong)服(fu)務“三農(nong)”發展的(de)(de)若(ruo)干(gan)意(yi)(yi)見(jian)》（以下簡稱《意(yi)(yi)見(jian)》）提到，“創新農(nong)村抵押(ya)擔保方式”，土地(di)、林(lin)地(di)、房屋、農(nong)業機(ji)械、土地(di)收益權等均(jun)列入試點抵押(ya)或擴大規模(mo)之列。上述(shu)《意(yi)(yi)見(jian)》還列出了多條豐富(fu)農(nong)村金(jin)(jin)融(rong)服(fu)務主(zhu)體和產品的(de)(de)措施(shi)。銀(yin)監會副主(zhu)席(xi)周慕(mu)冰表示，農(nong)村金(jin)(jin)融(rong)服(fu)務主(zhu)體將(jiang)更豐富(fu)，涉農(nong)資(zi)金(jin)(jin)來源進一(yi)步(bu)拓寬，資(zi)金(jin)(jin)供應方式也(ye)將(jiang)得到創新。有農(nong)村金(jin)(jin)融(rong)機(ji)構(gou)負責人向 《每日(ri)經濟新聞》記者表示，雖然金(jin)(jin)融(rong)機(ji)構(gou)主(zhu)體和農(nong)民貸(dai)款抵押(ya)物雖然豐富(fu)了，但操作是個問題，像農(nong)機(ji)具(ju)、房屋及(ji)宅基地(di)幾乎沒有可(ke)操作性，而土地(di)、林(lin)地(di)的(de)(de)抵押(ya)貸(dai)款操作空間也(ye)有限。

多舉措豐富農村(cun)資金/

事實上，金融機構不(bu)為“三農(nong)(nong)”服務(wu)、資金不(bu)愿下(xia)鄉(xiang)、農(nong)(nong)村(cun)資金外流等現象(xiang)，多(duo)年來廣受(shou)詬病。這些問題也是(shi)農(nong)(nong)村(cun)金融痼疾，制約(yue)農(nong)(nong)村(cun)發(fa)展。此前，國務(wu)院常務(wu)會(hui)議就要求所(suo)有(you)涉農(nong)(nong)金融機構都要努力往下(xia) “沉”，做到不(bu)脫農(nong)(nong)、多(duo)惠農(nong)(nong)。

上述《意(yi)見》要求積(ji)極順(shun)應(ying)農業適度(du)規模經(jing)營、城(cheng)鄉一體化發(fa)展(zhan)等新情況(kuang)新趨(qu)勢新要求，進一步提升農村金融(rong)服務的(de)能(neng)力和水平，實現農村金融(rong)與“三農”的(de)共贏發(fa)展(zhan)。

對此，《意見》提出了(le)九方(fang)(fang)面措施，主要圍(wei)繞增(zeng)加資(zi)金(jin)供(gong)應(ying)主體、資(zi)金(jin)供(gong)應(ying)量、創新資(zi)金(jin)供(gong)應(ying)方(fang)(fang)式、豐富(fu)金(jin)融產品及擴充資(zi)金(jin)需求方(fang)(fang)抵(di)押(ya)范圍(wei)等方(fang)(fang)面。

與此同時，農村金融(rong)產(chan)品也將會豐富(fu)，《意見》推行“一(yi)次核定、隨(sui)(sui)用(yong)隨(sui)(sui)貸、余額控(kong)制、周轉使用(yong)、動態調整”的農戶(hu)信貸模式，加快(kuai)推廣應用(yong)微(wei)貸技術及(ji)產(chan)業鏈金融(rong)模式等。

政(zheng)策對(dui)農(nong)村(cun)(cun)金(jin)融(rong)機構(gou)的(de)“特殊關照”，會(hui)帶來農(nong)村(cun)(cun)金(jin)融(rong)機構(gou)資金(jin)量的(de)豐(feng)盈。此前國務(wu)院常務(wu)會(hui)議就提出，適當(dang)降低(di)縣域(yu)(yu)農(nong)村(cun)(cun)商業(ye)(ye)銀(yin)行(xing)和合作(zuo)銀(yin)行(xing)的(de)存款準備金(jin)率(lv)。昨日，央行(xing)決定(ding)從4月(yue)25日起下調(diao)縣域(yu)(yu)農(nong)村(cun)(cun)商業(ye)(ye)銀(yin)行(xing)人(ren)民幣存款準備金(jin)率(lv)2個(ge)百分點，下調(diao)縣域(yu)(yu)農(nong)村(cun)(cun)合作(zuo)銀(yin)行(xing)人(ren)民幣存款準備金(jin)率(lv)0.5個(ge)百分點。

周慕冰提到，除(chu)了降低存準率，由央(yang)行(xing)發放支持農(nong)村小(xiao)微企業的再(zai)貸款(kuan)會增加一部分(fen)資(zi)金，對涉農(nong)貸款(kuan)開展資(zi)產證券化試點也會盤活一批資(zi)金。

“《意見》鼓勵組(zu)建政府出資(zi)為(wei)主、重點開(kai)展涉農擔(dan)(dan)保業(ye)務的縣域融(rong)資(zi)性(xing)(xing)擔(dan)(dan)保機(ji)構或擔(dan)(dan)保基(ji)金，使(shi)農民(min)更方便地獲(huo)得(de)資(zi)金”，周(zhou)慕冰說(shuo)，在有條件(jian)的地方，可(ke)探索建立(li)合作性(xing)(xing)的村(cun)級融(rong)資(zi)擔(dan)(dan)保基(ji)金。

農機等抵(di)押操作(zuo)性或有限/

一位(wei)安徽農民(min)對記者表示(shi)，他承租了幾百畝耕(geng)地(di)，想辦理家(jia)庭農場補貼，找(zhao)政府蓋章還要交50元每(mei)畝的管理費，找(zhao)銀(yin)行貸款(kuan)就更(geng)難(nan)。“農民(min)很難(nan)從(cong)銀(yin)行貸到款(kuan)，得找(zhao)公務(wu)員擔保才行。”

在他(ta)看(kan)來，農民貸款難(nan)(nan)不是因為金融產品不豐富，而(er)是農民可(ke)抵押擔保(bao)的(de)東西(xi)不多。“銀行不認可(ke)，土地的(de)抵押貸款很難(nan)(nan)解決。”

對于農民而言(yan)，最大的(de)財產(chan)無疑是承包的(de)土地、林(lin)地、房(fang)屋以及(ji)農用工(gong)具等(deng)。這(zhe)(zhe)次《意見》提出創新農村抵（質）押(ya)擔保方式，土地、林(lin)地、房(fang)屋、農業機械等(deng)抵押(ya)均在(zai)探索范圍內(nei)，但這(zhe)(zhe)些財產(chan)基(ji)本無法抵押(ya)。

河北某農(nong)村信用社負(fu)責(ze)人在接受《每(mei)日經濟(ji)新(xin)聞》記者采訪時說(shuo)，除了土地(di)、林地(di)有操(cao)作(zuo)性(xing)外，像(xiang)農(nong)機(ji)、運輸工具、宅基地(di)的(de)操(cao)作(zuo)性(xing)有限(xian)。“首(shou)先(xian)農(nong)民宅基地(di)在擔保法(fa)里是明確不(bu)能(neng)作(zuo)抵(di)押(ya)(ya)的(de)，這(zhe)是為了保障農(nong)民賴以生存的(de)居住環境，只能(neng)在本地(di)進(jin)行(xing)限(xian)制(zhi)流轉(zhuan)，不(bu)能(neng)變現。而像(xiang)農(nong)機(ji)具不(bu)實(shi)行(xing)登(deng)記制(zhi)度，你沒辦法(fa)控制(zhi)他的(de)轉(zhuan)讓，如(ru)果(guo)在抵(di)押(ya)(ya)期間賣給(gei)了別人就很難追查，所以銀行(xing)不(bu)會抵(di)押(ya)(ya)。”

至于土地、林(lin)地的抵(di)押？該負責人說，理論上有操(cao)作(zuo)性，但實(shi)際(ji)操(cao)作(zuo)的很少(shao)，“主要是(shi)林(lin)權和(he)承(cheng)包權不好評(ping)估，現(xian)在有些幾百畝承(cheng)包地就幾千(qian)塊錢(qian)，多也不過幾萬(wan)塊錢(qian)，給農民抵(di)押貸款就更不好評(ping)估。”

社科(ke)院農村發展研究所研究員(yuan)李國祥說，農民(min)的主要(yao)財(cai)產還是土(tu)(tu)地(di)(di)和房(fang)屋，現在很多地(di)(di)方在試點，“問(wen)題是土(tu)(tu)地(di)(di)抵押(ya)出去，農民(min)無法還貸怎么辦？風險如何解(jie)決？而銀行也(ye)面臨土(tu)(tu)地(di)(di)承(cheng)包權無法拍賣的尷尬，土(tu)(tu)地(di)(di)機(ji)制問(wen)題解(jie)決不了，農民(min)貸款(kuan)問(wen)題很難解(jie)決。”

著名(ming)“三農(nong)”問題專家李昌平認為(wei)，無論是金(jin)融(rong)(rong)還是保險(xian)制度，很難為(wei)普通農(nong)民(min)服務，比如(ru)降(jiang)低存款(kuan)準備金(jin)率，這些錢還是到不了農(nong)民(min)手里，可能會增加高利貸(dai)的投放。解決農(nong)村金(jin)融(rong)(rong)問題還須回到內(nei)置金(jin)融(rong)(rong)的軌道發展(zhan)，將內(nei)置保險(xian)、內(nei)置金(jin)融(rong)(rong)作為(wei)基礎，政策及(ji)外在金(jin)融(rong)(rong)支持(chi)作為(wei)扶助和輔助措施(shi)，優先(xian)發展(zhan)內(nei)置金(jin)融(rong)(rong)。因(yin)為(wei)內(nei)置金(jin)融(rong)(rong)承載(zai)了土(tu)地貸(dai)款(kuan)、組織治理、鄉村發展(zhan)等(deng)多(duo)種功能。"