每經編輯｜陳小雨

每經記者  李婷  發自廈門

近(jin)日，泉州市政(zheng)府(fu)常務(wu)會議研究(jiu)通(tong)過(guo)《泉州市民間融(rong)資管理暫(zan)行規(gui)定(ding)》（以下(xia)簡稱(cheng)《暫(zan)行規(gui)定(ding)》），對于此前晉江(jiang)規(gui)范民間借貸而采取的方式(shi)，如今怎么樣了呢？

據去年12月剛成立(li)的晉江(jiang)借貸登(deng)記(ji)中(zhong)心提供給《每日(ri)經濟新聞(wen)》記(ji)者的數據顯(xian)示，截至(zhi)4月15日(ri)，登(deng)記(ji)中(zhong)心備案(an)金額為51093萬(wan)(wan)元，其中(zhong)借出105筆，共計9556萬(wan)(wan)元；借入127筆，共計47537萬(wan)(wan)元；成交(jiao)61筆，共計1650萬(wan)(wan)元，其中(zhong)最大的一筆金額約400多萬(wan)(wan)元。

對此，晉(jin)江(jiang)恒盛民(min)間借(jie)貸(dai)登記(ji)服務(wu)中心(xin)(xin)（晉(jin)江(jiang)借(jie)貸(dai)登記(ji)中心(xin)(xin)）主(zhu)(zhu)任林霖強表示，“成立(li)至(zhi)今(jin)，我們一直都(dou)在(zai)虧本經營。”而虧損的(de)原因(yin)是參與借(jie)貸(dai)的(de)雙方不愿來登記(ji)中心(xin)(xin)交易怕泄露身份和(he)民(min)間借(jie)貸(dai)地(di)下交易利率(lv)月息高于登記(ji)中心(xin)(xin)。泉州推出的(de)強制備案(an)(an)措施(shi)，關鍵(jian)還在(zai)于實(shi)施(shi)的(de)力度，畢竟民(min)間借(jie)貸(dai)信息本就相對封(feng)閉，政府(fu)很難查實(shi)并(bing)處(chu)罰不備案(an)(an)的(de)主(zhu)(zhu)體。

借貸登記備案比(bi)例偏(pian)低(di)

《暫行規(gui)定(ding)(ding)》指出，當民間融資額度(du)、借(jie)款人數達到(dao)一定(ding)(ding)規(gui)模，對當事(shi)人利益(yi)有較(jiao)大(da)影(ying)響或社會面影(ying)響較(jiao)大(da)的(de)，須到(dao)所在地指定(ding)(ding)機構(gou)登記。其中，包括(kuo)但不限于自然人單筆(bi)借(jie)款200萬(wan)元(yuan)及(ji)(ji)(ji)(ji)以(yi)(yi)上(shang)(shang)；企業單筆(bi)借(jie)款500萬(wan)元(yuan)及(ji)(ji)(ji)(ji)以(yi)(yi)上(shang)(shang)；借(jie)款50萬(wan)元(yuan)及(ji)(ji)(ji)(ji)以(yi)(yi)上(shang)(shang)且(qie)涉及(ji)(ji)(ji)(ji)人數10人或以(yi)(yi)上(shang)(shang)的(de)借(jie)款；單次向(xiang)10個及(ji)(ji)(ji)(ji)以(yi)(yi)上(shang)(shang)的(de)人借(jie)款。

《暫行(xing)規(gui)定》還強調，民間(jian)借(jie)貸利率由雙方協商確定，借(jie)款利息不得預(yu)先在本金(jin)中(zhong)扣除。利息預(yu)先在本金(jin)中(zhong)扣除的，應(ying)當按照實(shi)際借(jie)款數(shu)額(e)返(fan)還借(jie)款及計算(suan)利息。

另外，民(min)間融資公(gong)共(gong)服務機構可(ke)接受(shou)地(di)方(fang)金融管理部門(men)委(wei)托，從事發布民(min)間融資綜合(he)利率(lv)指數，收集統計信息、對民(min)間融資進行風(feng)險監測評估(gu)，建立民(min)間融資信用檔案。

泉州此(ci)次實(shi)施的“大額借貸強(qiang)制備案(an)(an)制”在(zai)溫州已開(kai)始(shi)施行(xing)。據新華社報道，自今年3月(yue)1日備案(an)(an)制實(shi)施起至25日，溫州市已登記409筆、計6.66億(yi)元，其中(zhong)300萬元以上強(qiang)制備案(an)(an)86筆，計5.51億(yi)元。

而溫州(zhou)版(ban)的管(guan)理條例規定，“單(dan)筆借(jie)款(kuan)金(jin)額300萬元(yuan)以(yi)(yi)上”、“借(jie)款(kuan)余額1000萬元(yuan)以(yi)(yi)上”、“涉及(ji)的出借(jie)人(ren)30人(ren)以(yi)(yi)上”等情形的民間借(jie)貸(dai)行為要備案。

盡(jin)管(guan)晉江借貸登記(ji)中心成立時(shi)間(jian)(jian)(jian)要比(bi)溫州(zhou)晚了一年半，在(zai)林霖(lin)強看(kan)來，民(min)間(jian)(jian)(jian)對(dui)于借貸登記(ji)的接(jie)受度還是偏低(di)。晉江民(min)營經濟發達(da)(da)，全(quan)市民(min)營企(qi)業(ye)數量達(da)(da)到1.6萬多(duo)家，其中大多(duo)數是中小(xiao)微企(qi)業(ye)。據不完全(quan)統計，全(quan)市民(min)間(jian)(jian)(jian)融(rong)資總額每年在(zai)千億元以(yi)(yi)上(shang)(shang)，90%以(yi)(yi)上(shang)(shang)的民(min)營企(qi)業(ye)參與民(min)間(jian)(jian)(jian)融(rong)資。

“成立至今，我們一直都(dou)在虧(kui)本經營。”林(lin)霖(lin)強表示(shi)，雖然民間借貸(dai)登記是(shi)推動其陽光化的重要舉措，但(dan)更多民間借貸(dai)依(yi)然還(huan)是(shi)通過“地(di)下”方式進行。“無論是(shi)借出還(huan)是(shi)借入的個人，都(dou)不愿意被人知(zhi)道，他們擔心自己的信息被泄(xie)露。”

民間借(jie)貸(dai)地下交易利(li)率仍高(gao)

晉江借(jie)(jie)貸登(deng)記中(zhong)心的收入來源是收取(qu)單筆備(bei)案100元的工(gong)本費(fei)和(he)抽取(qu)成功交易的傭金(jin)(jin)。林霖強表示，傭金(jin)(jin)一般按照成交金(jin)(jin)額的1%計算。目前，這(zhe)些收入并不足以支持1700多(duo)平(ping)方米(mi)，1個巡回(hui)法庭、5家中(zhong)介機構、6大(da)功能服務區、12個服務窗口等借(jie)(jie)貸登(deng)記中(zhong)心的日常(chang)運營(ying)。

目前，晉(jin)(jin)江(jiang)借貸(dai)登記(ji)(ji)(ji)中心(xin)已有工(gong)商、司(si)法、人民(min)銀行、交警(jing)、住建(jian)、法院(yuan)等6個(ge)單位進(jin)駐，為借貸(dai)雙(shuang)方(fang)提供(gong)動(dong)產(chan)和股權質押登記(ji)(ji)(ji)、司(si)法公證、房(fang)產(chan)抵押、個(ge)人和企業征信查詢、糾紛調解和案(an)件審理等服務。而(er)出資人在(zai)中心(xin)相應窗口就可以(yi)查詢債務人銀行信用記(ji)(ji)(ji)錄、房(fang)產(chan)、車輛和法院(yuan)訴(su)訟等情(qing)況。其(qi)中，法院(yuan)的入(ru)駐在(zai)林霖強看(kan)來是(shi)登記(ji)(ji)(ji)中心(xin)晉(jin)(jin)江(jiang)模(mo)式(shi)的最大創新。

林霖強表示，中心對(dui)于(yu)每(mei)一(yi)筆交易都會做(zuo)嚴格的風險把控，對(dui)借款人也會做(zuo)相(xiang)應(ying)的風險提醒(xing)，因(yin)而中心成(cheng)立至今(jin)還未出現過(guo)一(yi)筆逾期或糾紛。

盡管(guan)有了(le)上(shang)述保障，除了(le)顧慮(lv)個人(ren)信息(xi)(xi)(xi)被透露出去，造成不必要的(de)麻煩(fan)外，晉江(jiang)的(de)民間借(jie)貸地下交易利(li)率(lv)月(yue)息(xi)(xi)(xi)高達(da)5~6分，相比中心融資月(yue)息(xi)(xi)(xi)則在2.4分以下，回報率(lv)誘人(ren)得(de)多。

福建省(sheng)高級法(fa)院(yuan)民(min)二(er)庭法(fa)官劉(liu)炳榮在接受新(xin)華社(she)記者采訪時(shi)表(biao)示，不少擔(dan)保公司(si)、典當行(xing)、地(di)下(xia)錢莊等往往只是一個(ge)空(kong)殼，甚至(zhi)沒有(you)固(gu)定(ding)資產(chan)和(he)設(she)(she)備(bei)，由于缺乏有(you)效監管(guan)，擔(dan)保公司(si)設(she)(she)立后抽(chou)逃出資現象普(pu)遍，資金鏈斷裂發生糾紛時(shi)，公司(si)資產(chan)已被掏空(kong)，難以清(qing)償(chang)債務。

林霖強(qiang)表示，在中心融資，最高利(li)(li)率不(bu)得(de)超過法定的銀(yin)行同期貸款利(li)(li)率的4倍。中心定期向市委、市政府(fu)報告民間借貸登記情況，便于政府(fu)及時掌握民間金融運行狀況，對(dui)可能發生的風(feng)險采取防控措施。

林霖強(qiang)認為，目前，激(ji)勵民間(jian)金(jin)融主(zhu)(zhu)體主(zhu)(zhu)動備(bei)案(an)的動力(li)還(huan)略顯(xian)不足。眼下泉(quan)州效(xiao)仿溫州推(tui)出的強(qiang)制備(bei)案(an)措施(shi)，在一定(ding)程度將有利于(yu)備(bei)案(an)登(deng)記制度地推(tui)行，但關(guan)鍵(jian)還(huan)在于(yu)實(shi)施(shi)的力(li)度，畢竟民間(jian)借貸信息本就相對封(feng)閉，政府很難查實(shi)并處罰不備(bei)案(an)的主(zhu)(zhu)體。所以，應該在民間(jian)金(jin)融備(bei)案(an)方面提供更多(duo)激(ji)勵措施(shi)。