每經(jing)編輯(ji)｜每經(jing)記(ji)者(zhe) 王雅潔 發(fa)自北京    

每經(jing)記者(zhe) 王雅潔 發自(zi)北京

我國(guo)近日明確明年將“有規劃地”在(zai)全國(guo)范(fan)圍(wei)內展(zhan)(zhan)開(kai)“以(yi)房養(yang)(yang)老(lao)”相關試點。其實，“以(yi)房養(yang)(yang)老(lao)”試點并不(bu)是首次展(zhan)(zhan)開(kai)，只是進展(zhan)(zhan)不(bu)大。“以(yi)房養(yang)(yang)老(lao)”面臨70年產權問題如何解決、“到期”的(de)房子如何養(yang)(yang)老(lao)、“以(yi)房養(yang)(yang)老(lao)”會(hui)(hui)否隨(sui)著房價泡沫的(de)破裂而(er)成(cheng)為新(xin)問題等一系列障(zhang)礙(ai)，目前業(ye)內并不(bu)看(kan)好“以(yi)房養(yang)(yang)老(lao)”的(de)模式(shi)。當然，一項新(xin)制度(du)需要不(bu)斷(duan)完善(shan)，在(zai)養(yang)(yang)老(lao)金缺(que)口壓力(li)越來(lai)越大的(de)背(bei)景(jing)下，對于養(yang)(yang)老(lao)模式(shi)，改革總比不(bu)改好，讓社會(hui)(hui)資本也來(lai)唱唱“養(yang)(yang)老(lao)大戲”，或許是一個辦(ban)法。

昨(zuo)日(ri)(ri) （9月15日(ri)(ri)），《每(mei)日(ri)(ri)經濟新聞》記者從國務(wu)院日(ri)(ri)前(qian)印(yin)發的《關于加快發展養(yang)老服務(wu)業的若干意(yi)(yi)見》（以下(xia)簡稱《意(yi)(yi)見》）中獲悉，我國將有規(gui)劃地試點“老年人(ren)住房反(fan)向(xiang)抵押養(yang)老保險(xian)”，具體(ti)操作(zuo)辦法和實施計劃，有望(wang)明年一季度出臺(tai)。

此前，北京、上海(hai)、南京等地(di)均不同程度地(di)嘗(chang)過“以(yi)房養老”這只“螃蟹(xie)”，但均因效果不理(li)想(xiang)而進(jin)展緩慢(man)。

對此，業界也有不同的聲音。中國(guo)社科院世界社保研究中心主(zhu)任鄭秉(bing)文(wen)表(biao)示(shi)，“世界發展(zhan)的主(zhu)流制度，不是(shi)‘以(yi)房養(yang)老’，它不應該(gai)作為中國(guo)建立(li)基本(ben)養(yang)老保險的主(zhu)流，可以(yi)作為一種(zhong)商業模式，由(you)商業機(ji)構去推(tui)進”。

有規劃地試點以房養老/

來自國(guo)家權威部門和機構(gou)的(de)(de)信(xin)息(xi)顯示，從(cong)2009年(nian)(nian)(nian)(nian)開始，我國(guo)老(lao)(lao)齡化(hua)(hua)進入快速發展階(jie)段，當(dang)年(nian)(nian)(nian)(nian)我國(guo)60歲及以上(shang)老(lao)(lao)年(nian)(nian)(nian)(nian)人(ren)口已達(da)(da)1.67億(yi)，占到(dao)總人(ren)口的(de)(de)12.5%；預計到(dao)2020年(nian)(nian)(nian)(nian)，老(lao)(lao)年(nian)(nian)(nian)(nian)人(ren)口將(jiang)達(da)(da)到(dao)2.48億(yi)；到(dao)2050年(nian)(nian)(nian)(nian)進入重度(du)老(lao)(lao)齡化(hua)(hua)階(jie)段，老(lao)(lao)年(nian)(nian)(nian)(nian)人(ren)口將(jiang)達(da)(da)4.37億(yi)，約占總人(ren)口的(de)(de)30%。

如何養老成(cheng)為大眾思考和(he)擔心的(de)問題。“以(yi)房(fang)養老”這(zhe)一模式借此契機，成(cheng)為探索完善養老保障制度的(de)一項重要補充。

此次國(guo)務(wu)院 《意見(jian)》首提發展“以房(fang)養老(lao)”試點(dian)，意味著(zhu)國(guo)外已很(hen)成熟的“以房(fang)養老(lao)”模式(shi)，將有(you)(you)規(gui)劃地在(zai)國(guo)內規(gui)范發展；“養老(lao)金(jin)”的籌集渠道有(you)(you)望(wang)拓寬，不再僅依靠存款和(he)退休金(jin)。

“以房養老”是一種新型(xing)的(de)養老保(bao)險(xian)(xian)業務，即(ji)住(zhu)(zhu)房反向(xiang)抵(di)押(ya)養老保(bao)險(xian)(xian)。老人(ren)將自己的(de)產(chan)權(quan)房抵(di)押(ya)出去(qu)，在繼續享有住(zhu)(zhu)房使(shi)用權(quan)的(de)情況下，定期取得一定數(shu)額養老金；老人(ren)去(qu)世后，銀行或保(bao)險(xian)(xian)公司收回(hui)住(zhu)(zhu)房使(shi)用權(quan)再(zai)將住(zhu)(zhu)房出售(shou)或出租(zu)。由此(ci)，老年人(ren)既能住(zhu)(zhu)在自己的(de)房子里，又(you)能將房產(chan)提前(qian)變現用于養老。其操作形式類(lei)似于把“住(zhu)(zhu)房抵(di)押(ya)貸(dai)款”反過來做(zuo)，因此(ci)又(you)稱“倒按揭”。

《每日(ri)經(jing)濟新聞》記者獲(huo)悉，國務院(yuan)此次將“如何養(yang)老(lao)”問題分解到民政部(bu)、國家發(fa)改委(wei)、財政部(bu)、國土資源(yuan)部(bu)等多部(bu)委(wei)，要求新建(jian)(jian)居(ju)民小區按人均0.1平方米配建(jian)(jian)養(yang)老(lao)服務設施；醫藥(yao)結合，社區養(yang)老(lao)服務覆蓋所有居(ju)家老(lao)人；全國社會養(yang)老(lao)床位(wei)數達到每千名老(lao)人35～40張，公辦養(yang)老(lao)院(yuan)必須先保障失(shi)能、失(shi)智、高齡或“三(san)無”、低收入老(lao)人入住(zhu)。

無論是(shi)居(ju)家養(yang)老(lao)(lao)、社區養(yang)老(lao)(lao)還是(shi)去(qu)住養(yang)老(lao)(lao)院(yuan)，針(zhen)對普(pu)通群眾最關注的(de)“靠什么養(yang)老(lao)(lao)”問題，《意見》稱，“鼓勵老(lao)(lao)年人投保健康保險(xian)、長期護理保險(xian)、意外傷害保險(xian)等(deng)人身保險(xian)產品，鼓勵和引導(dao)商業保險(xian)公司開(kai)展(zhan)相關業務(wu)”；同(tong)時，要求保監會(hui)牽頭，會(hui)同(tong)民政部(bu)等(deng)部(bu)門，“開(kai)展(zhan)老(lao)(lao)年人住房反向抵押養(yang)老(lao)(lao)保險(xian)試點”。

市場(chang)準(zhun)入與監管(guan)制度未(wei)健(jian)全/

當國(guo)務院(yuan)下定決(jue)心(xin)擬在全國(guo)推行(xing)“以(yi)房養老”之際，一個繞(rao)不(bu)過去的現實問題擺在眼前，國(guo)內尚無順利推行(xing)的先(xian)例。

前幾年，“以房養老”曾由南(nan)京、上海、北(bei)京等城(cheng)市的個別(bie)金融機構自發興(xing)起(qi)嘗試，但業(ye)務(wu)均因效(xiao)果不理想而(er)停滯。

以南京(jing)為(wei)(wei)例，一(yi)(yi)名曾親歷當年(nian)試水“以房養老(lao)”的(de)市民對《每日(ri)經濟(ji)新(xin)聞》記者表示(shi)，不(bu)會為(wei)(wei)父(fu)母選(xuan)擇這(zhe)種方式養老(lao)，因為(wei)(wei)存在一(yi)(yi)定的(de)經濟(ji)風(feng)險。“萬一(yi)(yi)中間老(lao)人去世了(le)(le)，保(bao)險怎(zen)么(me)解決？還(huan)有這(zhe)70年(nian)產權(quan)的(de)規定，人活著，錢沒了(le)(le)，該(gai)怎(zen)么(me)辦(ban)？”

南(nan)京(jing)市老齡辦相(xiang)關負(fu)責(ze)人也承認(ren)，目(mu)前，南(nan)京(jing)多(duo)是以(yi)租(zu)房(fang)或是賣房(fang)來支(zhi)付養(yang)(yang)老院的(de)費用，這個(ge)是很(hen)多(duo)人認(ren)為的(de)“以(yi)房(fang)養(yang)(yang)老”。

不過(guo)，江蘇省一名地方發改委人士(shi)對國務(wu)院此(ci)次推行的 “以房養(yang)老(lao)”持樂觀態度，認(ren)為“現在的時機和過(guo)去相(xiang)比，更(geng)成熟了。”從市場(chang)需求來看，我國正面(mian)臨(lin)養(yang)老(lao)金短缺的嚴峻問題，傳統觀念上的 “養(yang)兒防(fang)老(lao)”難以延續，因此(ci)，以房養(yang)老(lao)是有“市場(chang)”的。

針對之前多地(di)試水擱淺的(de)(de)現象，上述地(di)方發改(gai)委人士(shi)指出，政(zheng)策落地(di)遇阻的(de)(de)原因在于，細化的(de)(de)可(ke)行性配套措施沒有跟(gen)上。

有地方社保(bao)機(ji)構人士指(zhi)出(chu)，接下來，政府要制定并完善相關基礎法(fa)律法(fa)規、政策制度，支持(chi)和鼓勵商(shang)業養老保(bao)險(xian)參與完善社會保(bao)障(zhang)體系。

例如(ru)，“以房(fang)養老(lao)”在(zai)實際操作中可能涉及的遺產(chan)繼承(cheng)糾(jiu)紛、房(fang)屋(wu)產(chan)權年限到期后地面附著(zhu)物的處置計價、房(fang)屋(wu)價值波動損失承(cheng)擔等問(wen)題尚未有明確(que)規定，如(ru)何(he)統(tong)籌管理、加強監管、防范風險尚處于討論(lun)階段。

同(tong)時，目前正處于(yu)社會經濟轉型(xing)過程中(zhong)，信用制(zhi)度體系(xi)建設滯后，“以房養(yang)老(lao)”的市場準入制(zhi)度和(he)監(jian)管制(zhi)度尚不健全。這些都需要政府出臺政策進行(xing)引導和(he)扶(fu)持。