每經記者｜張壽林    每經實習編輯｜易啟江    

圖片來源：攝圖網

近幾個月以來，民營和小微企業融資難融資貴問題頗受關注，政策層接連發聲，要求金融機構緊跟民營和小微企業的金融需求，加大創新力度，增加小微企業貸款，降低融資成本。但在金融機構層面，究竟如何才能解決民企和中小微的信用問題，如何才敢貸？

近日在中國民生銀行舉辦的“供應鏈金融品牌——‘民生E鏈’”發布會上，《每日經濟新聞》（下稱“NBD”）記者專訪了民生銀行供應鏈金融事業部總經理屈霆，他指出，從近幾年商業銀行的實踐來看，通過供應鏈金融解決中小企業的融資問題是重要和可行的模式之一。

“三流”整合減少中小企業信息不對稱風險

NBD：請問供應鏈金融在支持實體經濟特別是支持民營和小微企業方面是否值得深入挖掘？

屈霆：非常值得深入挖掘。

前段時間召開的國務院常務會議就指出，商業銀行聚焦民企、聚焦中小企業等實體經濟群體，促進更多資金進入普惠金融領域。這一戰略部署，對于成千上萬的中小企業來說不啻為一場“及時雨”。

中國中小企業數量眾多、分布面廣，是國民經濟的重要支撐力量。但是多年來，大多數中小企業一直受制于融資難、融資貴的問題。近年來，許多商業銀行推出了供應鏈金融——以配套中小微企業與核心廠商之間的貿易背景作為融資介入點，采用核心企業信用支持、企業存貨控制、應收賬款回款鎖定等手段，滿足了一些中小企業的融資需求。

其實在2017年10月，國務院辦公廳專門發布了《關于積極推進供應鏈創新與應用的指導意見》，提出“積極穩妥發展供應鏈金融”，將供應鏈金融上升到了國家戰略的高度。

NBD：相對于其他形式，請問供應鏈金融的特點在哪里？

屈霆：相對于其他業務類型，供應鏈金融重點解決中小企業短期運營資金缺口的問題，利用鏈條交易關系的貿易自償性，能夠有效解決中小企業融資中“信用弱、周轉資金缺乏、應收賬款回收慢、貸款擔保難”等融資障礙。利用產業鏈整體實力、核心企業的資信，并與物流倉儲企業的分工協作，進行物流、信息流及資金流的“三流”整合，采用核心企業信用支持、企業存貨控制、應收賬款回款鎖定等一系列方法減少中小企業融資過程中的信息不對稱風險。

從近幾年商業銀行的實踐來看，通過供應鏈金融解決中小企業的融資問題是重要和可行的模式之一。在開展這一類業務的過程中，一直存在兩個問題：

一是供應鏈金融中的參與主體多，銀行、核心企業、中小企業，以及其他類似于倉儲、物流、質檢等參與方之間存在大量的信息，而這些信息的交互是低效率、不對稱的，這就很容易讓銀行的資金發生風險損失。

二是供應鏈金融的操作環節很多，包括貿易背景審查、質物品質管理、庫存巡查管理、回款管理等，這些都靠一個個銀行員工去完成，在一些主客觀因素的干擾下，很難達到統一標準的操作質量，這既影響了銀行的作業管理成本，又潛藏一些非必要的操作風險隱患。

如果深入分析這些問題，其實都指向一點，即信息化，也就是我們經常談論的“互聯網+”，未來供應鏈金融一定要和互聯網、大數據等技術進行融合，在控制風險的同時進一步提升金融服務效率，才能實現供應鏈金融業務持續發展。

供應鏈金融工具有融資類、結算類、增值類

NBD：您認為供應鏈金融支持民營和小微企業有哪些方法和工具？

屈霆：說方法，其實就是基于民營和小微企業在日常生產和經營過程中產生的融資、支付結算、資金增值類產品，并通過線上化、網絡化、可視化的模式對客戶進行服務。

工具其實有很多，比如說，融資類有基于采購融資需求的“采購E”產品、基于中小型供應商完成商品及服務供應后生產應收款融資的“賒銷E”產品；基于存貨融資項下的“倉單E”產品；以及政府采購場景下，供應商獲取訂單后的“訂單E”產品。

結算類有基于中小微企業在交易過程中資金支付、收款場景下的智能賬簿（分賬戶管理）、供應鏈收銀臺等產品。

增值類有基于賬戶資金增值類的現金盈產品、供應鏈條整體增值產品流動利-供應鏈版。

NBD：您能否拿一個場景來舉例，供應鏈金融支持民營和小微企業，具體是如何體現的？

屈霆：舉一個我們今年的典型案例吧，某著名白酒企業的供應鏈。我們聚焦該企業下游經銷商客群，提供融資結算一體化的金融服務，重點解決此類中小型民企因為主體實力弱而難以獲得融資的問題。在與該企業達成業務合作后，通過流程化設計，融資操作全部線上化，經銷商不再需要前往銀行網點，在辦公室點點鼠標就可以獲得資金。

針對該企業供應鏈業務場景，近三年來我們累計為近100戶經銷商提供采購資金，最小單戶融資額度300萬元。我們還將企業經營與銀行服務結合起來，提供資金分賬管理服務，縮短企業訂單審核和發貨時間，幫助經銷商更快實現銷售。目前已為2700多戶提供在線資金收款服務。接下來，我們還計劃通過供應鏈收銀臺產品下沉到其二級經銷商，為更多中小微企業提供多元化、綜合化、便利化、特色化的金融服務。