每經編輯｜郭鑫

“他打開(kai)手機(ji)，掃(sao)描了(le)ATM機(ji)上的二維碼，ATM就(jiu)吐出了(le)一大(da)疊鈔(chao)票。”

雖然(ran)微信和(he)支付寶讓(rang)很多人擺脫了現金(jin)的束(shu)縛，但人們想(xiang)要的便利更多——人們甚(shen)至想(xiang)擺脫銀行卡(ka)的束(shu)縛，直接用手機就(jiu)完成(cheng)ATM機的取現（因(yin)為有些(xie)消費只接受現金(jin)）。

有些敏(min)銳的(de)機構就(jiu)嗅到了這樣的(de)商(shang)機。就(jiu)在(zai)9月(yue)4日，地處西北內陸的(de)蘭(lan)(lan)州(zhou)銀(yin)(yin)行，創新性地開發出了這樣一項業務(wu)：用戶(hu)只(zhi)需(xu)用微(wei)(wei)信或者支(zhi)付寶在(zai)蘭(lan)(lan)州(zhou)銀(yin)(yin)行的(de)ATM機上掃碼，就(jiu)能將微(wei)(wei)信或者支(zhi)付寶里面的(de)余額提現出來。

但就是這樣(yang)一項(xiang)看似利好消費(fei)者的業(ye)務，僅僅1天后(hou)就緊急下線(xian)了！這其中，究竟有怎樣(yang)的隱情？

微信支付寶掃碼取現“一日游”

9月4日，蘭(lan)州銀行(xing)(xing)在其(qi)官方微(wei)信(xin)宣布(bu)蘭(lan)州銀行(xing)(xing)ATM上線掃碼取款(kuan)業(ye)務：使用微(wei)信(xin)或支(zhi)付寶(bao)掃ATM機上的(de)二維(wei)碼，即可將微(wei)信(xin)或支(zhi)付寶(bao)內的(de)余額提(ti)現。

此項業務(wu)的開通(tong)意味(wei)著(zhu)用戶(hu)無需攜帶銀行卡(ka)，只要用微信(xin)或者支付(fu)寶(bao)掃(sao)描(miao)ATM機(ji)屏(ping)幕(mu)上(shang)生成的二維碼，輸(shu)入(ru)取(qu)款(kuan)金額，就能將微信(xin)或者支付(fu)寶(bao)內的余額提(ti)現。

掃(sao)碼(ma)提現單(dan)筆限(xian)額(e)為5000元，單(dan)日累計限(xian)額(e)20000元。掃(sao)碼(ma)提現收取0.3%的(de)手(shou)續費，相比(bi)微(wei)信零錢(qian)提現到銀行卡(ka)(ka)0.1%手(shou)續費稍高，僅支持(chi)錢(qian)包(bao)余額(e)和借記卡(ka)(ka)，不(bu)支持(chi)信用卡(ka)(ka)。

看上去，蘭州(zhou)銀行(xing)又在(zai)創(chuang)新上為大(da)家提(ti)供(gong)了便利，這(zhe)不應該是一件喜聞(wen)樂見的(de)事(shi)嗎？

然(ran)而，9月5日，蘭州銀行官方微信中關于(yu)“掃(sao)碼取款”的消息(xi)就已被(bei)(bei)刪除，距離宣(xuan)布上線僅隔(ge)一(yi)天時間。據(ju)央廣網消息(xi)，多(duo)名蘭州銀行工作人員稱(cheng)，目前(qian)該項業務已被(bei)(bei)有(you)關部門(men)叫停。知(zhi)情人士透露，“內(nei)部正在想辦(ban)法解(jie)決”。

為何緊急下線

每經小(xiao)編（微信號：nbdnews）查閱(yue)資料發現，推出“掃碼取(qu)款”功(gong)能的商業(ye)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)并(bing)不(bu)算少，招商銀(yin)行(xing)(xing)(xing)、農業(ye)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)和建設銀(yin)行(xing)(xing)(xing)等此(ci)前甚至推出了“刷臉取(qu)款”，為何(he)偏(pian)偏(pian)蘭州銀(yin)行(xing)(xing)(xing)的這項(xiang)業(ye)務要被叫停(ting)？

實際上(shang)，盡管(guan)多家銀行(xing)推出了掃碼(ma)取款(kuan)，但前提是(shi)需下(xia)載和登陸該行(xing)自己(ji)的APP。不同(tong)于其他商業銀行(xing)和蘭州銀行(xing)此(ci)前的取款(kuan)方式，蘭州銀行(xing)此(ci)次將微信和支付寶(bao)引入其中，直接對“微信”和“支付寶(bao)”的余(yu)額進行(xing)提現。

而根據《非銀行支(zhi)(zhi)付(fu)機構(gou)(gou)網絡支(zhi)(zhi)付(fu)業(ye)務管(guan)理辦法》（以下簡稱《辦法》）規(gui)定(ding)，支(zhi)(zhi)付(fu)機構(gou)(gou)是(shi)不得經(jing)營(ying)或者變相(xiang)經(jing)營(ying)現金存(cun)取等業(ye)務的。

中(zhong)國(guo)政(zheng)法大學(xue)金融(rong)創(chuang)新(xin)與(yu)互聯網金融(rong)法治研(yan)究中(zhong)心副秘書長趙(zhao)鷂告訴《每日經濟新(xin)聞》記(ji)者的，“從(cong)支付機構(gou)的角度來說，這是一項嚴重違規業(ye)務。”趙(zhao)鷂直言稱，支付機構(gou)不能(neng)夠(gou)做現金存取業(ye)務，這是底線，不能(neng)突破：

“據我了解，老早以前，支付機(ji)構就已經找過一些大銀(yin)行(xing)(xing)，希望(wang)通(tong)過支付賬(zhang)戶(hu)在銀(yin)行(xing)(xing)ATM上取(qu)現，馬上就被拒(ju)絕了。蘭(lan)州(zhou)銀(yin)行(xing)(xing)這么做，我覺得是(shi)不妥的。”

據(ju)經濟參考報消息(xi)，中國人民大學重陽金融研(yan)究(jiu)(jiu)院高級研(yan)究(jiu)(jiu)員董希淼(miao)指出(chu)，存取款(kuan)是央(yang)行(xing)特許商業銀行(xing)的權力，其它(ta)機構不能吸收公眾存款(kuan)，不能提取現金。

此外，《辦法》還指出：

對于支(zhi)付(fu)(fu)機(ji)(ji)構(gou)(gou)自(zi)主或(huo)委托合(he)作機(ji)(ji)構(gou)(gou)以(yi)面(mian)對面(mian)方式核實身(shen)份的個(ge)人(ren)客(ke)戶(hu)(hu)(hu)，或(huo)以(yi)非面(mian)對面(mian)方式通過(guo)至少五(wu)個(ge)合(he)法安全的外部(bu)渠道進(jin)行身(shen)份基本(ben)信息多(duo)重交(jiao)叉驗證的個(ge)人(ren)客(ke)戶(hu)(hu)(hu)，支(zhi)付(fu)(fu)機(ji)(ji)構(gou)(gou)可(ke)(ke)以(yi)為其開立Ⅲ類支(zhi)付(fu)(fu)賬(zhang)(zhang)戶(hu)(hu)(hu)，賬(zhang)(zhang)戶(hu)(hu)(hu)余(yu)額可(ke)(ke)以(yi)用于消費、轉(zhuan)賬(zhang)(zhang)以(yi)及(ji)購買(mai)投資(zi)理財等金融類產(chan)品，其所有支(zhi)付(fu)(fu)賬(zhang)(zhang)戶(hu)(hu)(hu)的余(yu)額付(fu)(fu)款交(jiao)易年(nian)累計(ji)不(bu)超(chao)過(guo)20萬元（不(bu)包括支(zhi)付(fu)(fu)賬(zhang)(zhang)戶(hu)(hu)(hu)向客(ke)戶(hu)(hu)(hu)本(ben)人(ren)同名銀行賬(zhang)(zhang)戶(hu)(hu)(hu)轉(zhuan)賬(zhang)(zhang)）。

董希淼表示(shi)，這則(ze)條款也明確說明，即便是(shi)Ⅲ類(lei)(lei)支付賬戶(hu)也只能消費、轉賬以及購買投資理財(cai)等金(jin)融類(lei)(lei)產(chan)品，沒有被賦予提(ti)現權限。

為了解蘭州銀(yin)行上述業務緊急下線的原因以及(ji)應對(dui)措施(shi)，今日每日經(jing)濟新聞記(ji)(ji)者(zhe)致電(dian)(dian)蘭州銀(yin)行一位副行長(chang)，對(dui)方并未接(jie)聽電(dian)(dian)話(hua)。之后他(ta)短信回(hui)復記(ji)(ji)者(zhe)稱，正在人民銀(yin)行開(kai)會，不方便接(jie)聽電(dian)(dian)話(hua)。晚上20點左右，記(ji)(ji)者(zhe)再次致電(dian)(dian)，已(yi)無法(fa)接(jie)通。

夾縫生存的中小銀行

蘭州銀行此次微信取現風波，也折射出了當(dang)下小(xiao)銀行在大型銀行、互聯網金融雙重(zhong)擠壓下艱難(nan)的(de)生存狀態(tai)。小(xiao)銀行只有在技術上和服務上推陳出新，才能獲得競爭優勢。

每經小編（微(wei)信號：nbdnews）從蘭州(zhou)銀行(xing)官網(wang)上(shang)發布的信息發現，該銀行(xing)近(jin)幾年確(que)實(shi)不斷(duan)在開展互聯網(wang)創新業務，包括此前的二維碼取款、手指靜脈(mo)取款，以及ATM人臉存取款等業務。

據中國網消息(xi)稱，此前(qian)，蘭州(zhou)(zhou)銀(yin)行的創(chuang)新曾多次(ci)被當地(di)領導表揚。稱其“特別(bie)是在科技利用方面，蘭州(zhou)(zhou)銀(yin)行已經走在了金融機構的前(qian)列(lie)。”

每經小(xiao)編（微信號：nbdnews）在其(qi)2015年年報中還發(fa)現，蘭州銀行是(shi)全國首家推(tui)出(chu)活體識別ATM刷臉取(qu)款功能(neng)的銀行。并且報告期(qi)內，實(shi)現凈利潤17.49億(yi)元(yuan)，較2014年增加2.60億(yi)元(yuan)，增幅為17.48%。

另外，在其2016年(nian)(nian)年(nian)(nian)報中看到，蘭州銀(yin)行稱其互聯網金融生態布局基(ji)本(ben)完成。報告期內(nei)，蘭州銀(yin)行凈利(li)潤(run)為21.26億(yi)元(yuan)，較2015年(nian)(nian)又增加了3.77億(yi)元(yuan)，增幅為21.57%。

每經記者(zhe) 張(zhang)壽林

每經編輯 湯亞文