每經編輯(ji)｜每經實習(xi)記者 袁園    

◎每經實(shi)習記(ji)者 袁園(yuan)

“人人保(bao)我(wo)，我(wo)保(bao)人人”、“我(wo)們(men)不是保(bao)險，也(ye)不是公益”、“共享經(jing)濟”……這些便是網絡互(hu)保(bao)平(ping)臺為自己打上的(de)標(biao)簽。

在(zai)這些(xie)美好(hao)愿景的引導(dao)下，發展會員、共同保障成為他們的主要(yao)目標。然而，理想很豐滿，現實卻(que)很骨感(gan)。網(wang)絡(luo)互保平臺(tai)(tai)在(zai)運營(ying)中不(bu)斷面臨(lin)質(zhi)疑(yi)，似乎總也(ye)(ye)無法(fa)擺脫“不(bu)透明(ming)”、“無持續性”等(deng)責(ze)難。即便是已經加入這些(xie)平臺(tai)(tai)的會員也(ye)(ye)表示，“不(bu)清楚資金(jin)去向，也(ye)(ye)不(bu)太明(ming)白如(ru)何退出。”更糟糕的是，這些(xie)平臺(tai)(tai)還時(shi)(shi)時(shi)(shi)面臨(lin)監管部門(men)的“特殊照(zhao)顧”。

即(ji)便如(ru)此，網絡(luo)互(hu)保(bao)平臺(tai)(tai)的數量近些(xie)年(nian)(nian)非但沒有減少(shao)，反(fan)而(er)不斷(duan)增(zeng)加。《每(mei)日經濟新聞(wen)》記者注意到，除e互(hu)保(bao)、互(hu)保(bao)網、保(bao)保(bao)集等(deng)成立多年(nian)(nian)的平臺(tai)(tai)外(wai)，還有壁(bi)虎(hu)互(hu)保(bao)、人人互(hu)保(bao)等(deng)多家平臺(tai)(tai)即(ji)將(jiang)上線。

那么，互保(bao)平(ping)臺的運(yun)營模式究竟是(shi)怎樣(yang)的？它能給會(hui)員帶來哪些切實的保(bao)障？其生(sheng)命力(li)為(wei)何如此頑強(qiang)？又是(shi)什(shen)么樣(yang)的風險令監管層一(yi)再對(dui)其點名？為(wei)解答(da)這些問題，《每日經濟(ji)新(xin)聞》記(ji)者針對(dui)幾家(jia)典型(xing)的網絡互保(bao)平(ping)臺進行了(le)深入調(diao)查。

●賠付條件較嚴苛

記者登錄相關平(ping)臺(tai)網站了解到，“低保(bao)費、高保(bao)障”幾乎是這些平(ping)臺(tai)宣(xuan)傳時(shi)的標(biao)準(zhun)用語(yu)，其“互保(bao)計劃”多是針(zhen)對(dui)重大疾病、意外身(shen)故或癌癥等風險。

比如，e互保(bao)推出(chu)(chu)的“家庭守護死神無懼計劃”顯示，會員(yuan)加入年齡限制在(zai)18~50周歲，會員(yuan)應持續充值以保(bao)持會員(yuan)資(zi)格，賬(zhang)戶(hu)保(bao)證(zheng)金不(bu)(bu)低(di)于9元(yuan)(yuan)。該計劃的主要(yao)原理(li)是——會員(yuan)共同出(chu)(chu)資(zi)、風險共擔。計劃項下(xia)的會員(yuan)一旦遭遇不(bu)(bu)幸意外身故，則(ze)由計劃項下(xia)的所有會員(yuan)共同出(chu)(chu)資(zi)對其賠付，每人每次(ci)均攤不(bu)(bu)超過3元(yuan)(yuan)，互保(bao)金最高為20萬元(yuan)(yuan)，具體募集(ji)金額需要(yao)根據會員(yuan)數量來(lai)定。

根據(ju)要求(qiu)，互保(bao)金額按照每(mei)人(ren)均(jun)攤不(bu)(bu)超過3元(yuan)的方式(shi)計算(suan)。這也意味著，至少(shao)要有約(yue)6.67萬人(ren)加入該計劃，才(cai)可(ke)募集到20萬元(yuan)的互保(bao)金。會員越多，均(jun)攤到每(mei)個人(ren)身上(shang)的金額就越少(shao)。反之(zhi)，如果加入人(ren)數不(bu)(bu)足6.67萬，互保(bao)金則(ze)(ze)只能按每(mei)人(ren)3元(yuan)封頂的原則(ze)(ze)募集，即互保(bao)金總額將無法(fa)達到20萬元(yuan)。

上述互保(bao)計劃顯示，一旦會(hui)員(yuan)(yuan)遭遇意外(wai)身(shen)故，則(ze)可由(you)(you)互保(bao)會(hui)員(yuan)(yuan)的法定繼承人(ren)(ren)在(zai)15日之內通過網(wang)頁、微信端、客(ke)服(fu)等方(fang)(fang)式(shi)提交互保(bao)申請表；按(an)照要求提交事件證(zheng)明材料；隨后，再(zai)由(you)(you)第三方(fang)(fang)評估機構或(huo)專業(ye)人(ren)(ren)員(yuan)(yuan)進行(xing)評估。如(ru)果沒有問題，則(ze)進行(xing)公(gong)示募資，從會(hui)員(yuan)(yuan)的平(ping)臺(tai)個人(ren)(ren)賬(zhang)戶上劃撥(bo)互保(bao)金(jin)，再(zai)通過平(ping)臺(tai)轉賬(zhang)給申請人(ren)(ren)。

需要(yao)注(zhu)意(yi)的(de)(de)是，該項計劃對(dui)(dui)(dui)“意(yi)外身(shen)(shen)故(gu)”的(de)(de)條件進行了多種限制(zhi)。比如：他人對(dui)(dui)(dui)互(hu)保會(hui)(hui)員(yuan)(yuan)(yuan)(yuan)的(de)(de)故(gu)意(yi)殺害、故(gu)意(yi)傷(shang)害；互(hu)保會(hui)(hui)員(yuan)(yuan)(yuan)(yuan)猝死；互(hu)保會(hui)(hui)員(yuan)(yuan)(yuan)(yuan)藥(yao)物過敏、醫(yi)療事故(gu)、精神(shen)和行為(wei)障礙等均不在賠付范圍內(nei)。對(dui)(dui)(dui)此(ci)，客(ke)服人員(yuan)(yuan)(yuan)(yuan)表(biao)示(shi)，這(zhe)款計劃主要(yao)是針對(dui)(dui)(dui)意(yi)外身(shen)(shen)故(gu)，會(hui)(hui)員(yuan)(yuan)(yuan)(yuan)個(ge)人原因(yin)導致的(de)(de)身(shen)(shen)故(gu)不在賠付范圍內(nei)，至于詳細(xi)原因(yin)，客(ke)服表(biao)示(shi)無權回復。

記者隨后(hou)查閱多家平臺相關資料發現(xian)，幾乎所有(you)的(de)互保(bao)平臺都遵(zun)循這樣的(de)流程，只(zhi)是保(bao)障內容有(you)所不同。比如，某平臺推出的(de)“大(da)病(bing)互保(bao)計劃”，對(dui)保(bao)障的(de)疾病(bing)進行了詳細(xi)的(de)說(shuo)明和范圍限(xian)制(zhi)，對(dui)加(jia)入的(de)會員(yuan)資格也(ye)有(you)一個(ge)謹慎的(de)篩選流程，通常需要180天(tian)的(de)等待期。

●充值容易取現難

《每日經濟新聞(wen)》記者(zhe)在注冊時(shi)發現，所有互(hu)保(bao)(bao)平臺(tai)(tai)都要(yao)求注冊者(zhe)提供個(ge)人(ren)的手(shou)機號(hao)、姓名、身份證(zheng)號(hao)以(yi)及(ji)郵箱等(deng)信(xin)(xin)息(xi)。此外，部(bu)分(fen)平臺(tai)(tai)還(huan)綁定了微(wei)信(xin)(xin)端(duan)，會員需(xu)要(yao)通過銀行轉賬(zhang)、微(wei)信(xin)(xin)支付等(deng)多種(zhong)方式充值，這(zhe)就意(yi)味(wei)著會員會有更多個(ge)人(ren)資料被平臺(tai)(tai)掌(zhang)握。同時(shi)，部(bu)分(fen)平臺(tai)(tai)公示(shi)的互(hu)保(bao)(bao)事件劃款(kuan)公示(shi)信(xin)(xin)息(xi)欄中，還(huan)會標出(chu)會員的姓名、職(zhi)業證(zheng)件號(hao)、家(jia)庭(ting)住(zhu)址、病歷資料等(deng)多種(zhong)私人(ren)信(xin)(xin)息(xi)。

互保(bao)(bao)平臺的(de)(de)上述(shu)做(zuo)法也(ye)許是(shi)為了信(xin)(xin)息(xi)透明，畢(bi)竟(jing)互保(bao)(bao)計劃(hua)的(de)(de)會(hui)員都是(shi)通過(guo)網站注(zhu)冊(ce)的(de)(de)，互相之間(jian)一般并不認識，披露出詳細的(de)(de)個(ge)人信(xin)(xin)息(xi)有利于會(hui)員之間(jian)的(de)(de)互相監(jian)督(du)，保(bao)(bao)證出險(xian)賠(pei)付資金的(de)(de)透明化。但記(ji)者并未發現(xian)互保(bao)(bao)平臺對(dui)會(hui)員注(zhu)冊(ce)時的(de)(de)個(ge)人身份信(xin)(xin)息(xi)的(de)(de)安全保(bao)(bao)存作出過(guo)多(duo)解釋，也(ye)沒有說明信(xin)(xin)息(xi)泄露后(hou)的(de)(de)責任劃(hua)分和需要承擔的(de)(de)后(hou)果。而且記(ji)者在注(zhu)冊(ce)后(hou)，即被互保(bao)(bao)平臺客服(fu)人員拉(la)入了官方(fang)微信(xin)(xin)群(qun)和QQ群(qun)。

此(ci)外(wai)，值(zhi)得注意的是，加入互保計劃(hua)和(he)充值(zhi)均是比較容易(yi)的，但在退出并取現時則會遇到很多(duo)麻(ma)煩。

《每日(ri)經濟新聞》記(ji)者隨機加(jia)入了一(yi)個互保計劃(hua)，并按照要求充入9元之后(hou)，發(fa)現個人賬戶(hu)確實顯示(shi)(shi)余(yu)額是9元，但若要退出(chu)計劃(hua)、收回自己(ji)充的(de)(de)9元錢(qian)時(shi)(shi)，卻遇(yu)到(dao)問題。平臺顯示(shi)(shi)，取出(chu)資(zi)金時(shi)(shi)要收取“1%+2元”一(yi)筆的(de)(de)手(shou)(shou)續(xu)費(fei)。記(ji)者隨后(hou)又注冊(ce)了多家平臺，在試圖(tu)取出(chu)資(zi)金時(shi)(shi)均遇(yu)到(dao)類(lei)似難(nan)題。有的(de)(de)平臺要收取2%的(de)(de)手(shou)(shou)續(xu)費(fei)，且賬戶(hu)余(yu)額低于50元不(bu)能取現；有的(de)(de)平臺則直(zhi)接沒有取現通道，僅顯示(shi)(shi)充值(zhi)頁面(mian)，在退出(chu)計劃(hua)時(shi)(shi)也(ye)未顯示(shi)(shi)賬戶(hu)資(zi)金退給個人賬戶(hu)的(de)(de)提(ti)示(shi)(shi)。

“充到(dao)賬戶的(de)錢(qian)是不能退(tui)出的(de)。”一(yi)位參與互保(bao)計劃的(de)會(hui)員(yuan)告訴記者，自己加入(ru)了(le)很多這樣的(de)組織，主要是為了(le)做(zuo)公益，不是為了(le)錢(qian)。還有(you)一(yi)位會(hui)員(yuan)表示，自己充了(le)30元之后(hou)就沒再管，不太清楚退(tui)出的(de)方式。

多家(jia)互(hu)保平臺網站上顯示(shi)，會員(yuan)(yuan)賬(zhang)戶(hu)資(zi)(zi)金保持9元或者(zhe)3元左(zuo)右就可(ke)持續維(wei)持會員(yuan)(yuan)資(zi)(zi)格，如(ru)果少于規定金額并且沒有持續充值，則(ze)被認為(wei)是自動退(tui)出(chu)或者(zhe)放棄互(hu)保計劃。當然，會員(yuan)(yuan)也可(ke)選擇自主退(tui)出(chu)，但對會員(yuan)(yuan)賬(zhang)戶(hu)剩(sheng)余資(zi)(zi)金如(ru)何處(chu)理則(ze)沒有詳細說(shuo)明。

●資金去向缺乏監管

除取現困難外，互保(bao)計(ji)劃(hua)資(zi)金去(qu)向也存在(zai)不透(tou)明問(wen)題。

在記者(zhe)加入(ru)計劃和充(chong)值(zhi)時(shi)，基本(ben)走的(de)都是微信途(tu)徑，僅有個別(bie)平臺添(tian)加了(le)(le)銀行卡付款途(tu)徑，而且微信對(dui)應的(de)一(yi)般是互保平臺設置的(de)企業賬號(hao)。充(chong)值(zhi)完(wan)成后，雖然個人賬戶里顯示的(de)金額跟充(chong)值(zhi)金額一(yi)樣，但這些(xie)錢究竟是否(fou)進入(ru)了(le)(le)公共賬號(hao)，會員本(ben)人并(bing)不清楚。

多家互(hu)保(bao)平(ping)臺(tai)(tai)信(xin)(xin)息(xi)顯(xian)示(shi)，會員(yuan)充值資金(jin)(jin)是由第(di)三(san)方來監管(guan)(guan)的(de)，資金(jin)(jin)絕對安全。不過(guo)，記(ji)者(zhe)在一個宣稱由第(di)三(san)方支付(fu)公司(si)監管(guan)(guan)資金(jin)(jin)的(de)互(hu)保(bao)平(ping)臺(tai)(tai)充值時，并未(wei)跳出第(di)三(san)方支付(fu)公司(si)的(de)支付(fu)頁面，而(er)是直接走的(de)微信(xin)(xin)轉賬，交易完成后，微信(xin)(xin)僅能給(gei)出交易信(xin)(xin)息(xi)。

“資金(jin)絕對(dui)是安全的(de)(de)。”互保(bao)(bao)(bao)網工(gong)作人員(yuan)向記者表示，會(hui)員(yuan)的(de)(de)這些資金(jin)都進入了(le)互保(bao)(bao)(bao)計(ji)劃(hua)會(hui)員(yuan)保(bao)(bao)(bao)證(zheng)金(jin)的(de)(de)專管(guan)賬(zhang)戶，個人賬(zhang)戶余(yu)額就是充值(zhi)保(bao)(bao)(bao)證(zheng)金(jin)賬(zhang)戶的(de)(de)證(zheng)明(ming)，不(bu)會(hui)出問(wen)題(ti)。不(bu)過，對(dui)于資金(jin)的(de)(de)具(ju)體安全保(bao)(bao)(bao)障措施(shi)以及去向等問(wen)題(ti)，上(shang)述工(gong)作人員(yuan)并未給予答復。

值得一提的是(shi)，此前，監(jian)管部(bu)(bu)門(men)在(zai)(zai)(zai)提示(shi)相(xiang)關(guan)風險時表(biao)示(shi)，部(bu)(bu)分平臺通過吸(xi)納會員(yuan)費(fei)在(zai)(zai)(zai)公司(si)內部(bu)(bu)形成資金池，由于其(qi)收費(fei)、開戶等所有經營行(xing)為(wei)脫離了金融(rong)保險監(jian)管，如(ru)果(guo)存在(zai)(zai)(zai)非(fei)法集資或其(qi)他(ta)詐騙行(xing)為(wei)，消費(fei)者(zhe)利益將受到極大(da)侵害。

●運營企業多無保險(xian)資質

即便會員不求更多的賠付，是本(ben)著(zhu)做公益(yi)的心態來加入網絡互(hu)保，然而網絡互(hu)保平臺的運營(ying)資(zi)質卻是一個不能回避的問(wen)題。

業(ye)內(nei)人(ren)士指出，所謂(wei)相(xiang)(xiang)互(hu)(hu)保(bao)險(xian)(xian)(xian)，是指投保(bao)人(ren)以互(hu)(hu)相(xiang)(xiang)幫助、共(gong)攤風(feng)險(xian)(xian)(xian)為目(mu)的(de)(de)，為自己辦理(li)保(bao)險(xian)(xian)(xian)而合作成(cheng)立的(de)(de)法人(ren)組織，主要是為社會公眾提(ti)供風(feng)險(xian)(xian)(xian)保(bao)障，而不(bu)是提(ti)供高額投資回(hui)報。網上運營的(de)(de)網絡(luo)互(hu)(hu)保(bao)平(ping)臺(tai)雖(sui)(sui)然(ran)打的(de)(de)不(bu)是保(bao)險(xian)(xian)(xian)的(de)(de)旗號，但也(ye)屬于“類(lei)保(bao)險(xian)(xian)(xian)”互(hu)(hu)保(bao)服務(wu)，同樣(yang)需要有(you)保(bao)險(xian)(xian)(xian)業(ye)務(wu)經(jing)營資質。由于監管部門對(dui)這類(lei)保(bao)險(xian)(xian)(xian)的(de)(de)審(shen)核門檻較高，態度也(ye)較為謹慎，因(yin)此目(mu)前獲得(de)相(xiang)(xiang)關(guan)牌(pai)照(zhao)的(de)(de)企(qi)業(ye)并(bing)不(bu)多，國內(nei)獲批的(de)(de)僅有(you)陽光農業(ye)相(xiang)(xiang)互(hu)(hu)保(bao)險(xian)(xian)(xian)一(yi)家。雖(sui)(sui)有(you)多家險(xian)(xian)(xian)企(qi)和互(hu)(hu)保(bao)保(bao)險(xian)(xian)(xian)公司表示已遞交了申(shen)請，但仍未有(you)企(qi)業(ye)真正拿到牌(pai)照(zhao)。

《每日經濟新聞(wen)》記(ji)者(zhe)梳理多家(jia)網絡互保平臺(tai)工商資料發(fa)現，運營(ying)(ying)(ying)這些平臺(tai)的(de)企(qi)業，其(qi)經營(ying)(ying)(ying)范(fan)圍各不相同。有(you)的(de)企(qi)業注(zhu)冊(ce)的(de)是信息(xi)科(ke)技公(gong)司(si)，經營(ying)(ying)(ying)范(fan)圍是科(ke)技類應用軟件的(de)開發(fa)、設(she)計和交(jiao)易等；有(you)的(de)企(qi)業注(zhu)冊(ce)的(de)是文化傳播公(gong)司(si)，經營(ying)(ying)(ying)范(fan)圍是文化活動(dong)(dong)的(de)組織(zhi)與策劃、學術交(jiao)流(liu)活動(dong)(dong)的(de)組織(zhi)、培訓活動(dong)(dong)的(de)組織(zhi)、廣告制作(zuo)服務等。

而《保(bao)險(xian)(xian)法》明確規定，設立保(bao)險(xian)(xian)公司應當經國務院保(bao)險(xian)(xian)監(jian)督管理機構批準，并(bing)根(gen)據保(bao)險(xian)(xian)公司的(de)(de)業(ye)務范(fan)圍、經營規模，調整(zheng)其注冊(ce)資(zi)本的(de)(de)限額。

“‘類互(hu)保(bao)保(bao)險(xian)組織’平臺均是無‘照’經(jing)營(ying)，而且明顯觸犯法律(lv)，這些在(zai)《刑(xing)法》中都有(you)明確(que)規(gui)定。”北京大成(cheng)律(lv)師事(shi)務(wu)所(suo)律(lv)師張建民(min)表示。

●商業模式尚在探索中

在經(jing)營資質之(zhi)外，這些互保平臺(tai)的盈利模式也是一(yi)個(ge)問題。就(jiu)目前在平臺(tai)來看，其對盈利方式并未進行披(pi)露。

大(da)象(xiang)同舟會的(de)一位(wei)發起(qi)人表示(shi)，做(zuo)這個主要是(shi)為了公益，現在平臺(tai)的(de)會員(yuan)還(huan)較少，自己做(zuo)沒有什么壓力。平臺(tai)壯大(da)后(hou)，希(xi)望(wang)通過(guo)眾籌(chou)的(de)方式運作。他(ta)還(huan)表示(shi)，后(hou)期會在全國各省招募會長和經營人員(yuan)，讓這些人來組織和發展會員(yuan)。

一位(wei)業內人士告訴記者，現在這些平(ping)臺基本(ben)都(dou)是(shi)商(shang)業運(yun)營，或是(shi)有企業直(zhi)接投(tou)資(zi)；或是(shi)拿天(tian)使投(tou)資(zi)。總的來說，這些都(dou)是(shi)非(fei)盈利模式，且(qie)不(bu)具有持續(xu)性(xing)。

必互保險(xian)(xian)和(he)抗癌公社創始人也曾對(dui)媒體回(hui)應，相(xiang)互保險(xian)(xian)不(bu)是慈善，是互益組織。相(xiang)互保險(xian)(xian)組織收取會(hui)費是必須的(de)，運營有其內(nei)在規律(lv)。但(dan)對(dui)于如何保持基(ji)本的(de)資金運作，其并沒有給出(chu)清晰的(de)說明。

按(an)照國外的(de)運營模式(shi)，互保(bao)(bao)公(gong)司與股份(fen)保(bao)(bao)險公(gong)司有較(jiao)大差(cha)異。互保(bao)(bao)公(gong)司沒(mei)有股東，目的(de)不在盈利，而(er)在于(yu)為投保(bao)(bao)人提(ti)供(gong)低價保(bao)(bao)險產品，避免(mian)非(fei)法索賠。

●專家：兩途徑可合法發展

基于信息安全、資金(jin)去向等(deng)多(duo)方(fang)面原因，監管(guan)部門(men)十分關注此(ci)類組織。

保(bao)監會(hui)在(zai)此前的風險(xian)(xian)提示中表示，現有(you)“互保(bao)計劃”經營主(zhu)體沒有(you)納入保(bao)險(xian)(xian)監管范疇，部(bu)分經營主(zhu)體的業務模式(shi)存在(zai)不(bu)可持續性，相(xiang)關承諾履行和資金安全難以有(you)效保(bao)障，且個人信息保(bao)密機制不(bu)完善(shan)，容易引(yin)發(fa)會(hui)員(yuan)糾紛，蘊含一定的潛在(zai)風險(xian)(xian)。

事實上，監管部門的(de)態(tai)度也不是(shi)“一(yi) 刀切”。對于相互保(bao)險的(de)發(fa)展，監管部門的(de)態(tai)度還是(shi)十分明確(que)的(de)，即要不斷促進這一(yi)行(xing)業的(de)發(fa)展。

“保監(jian)會(hui)、衛計委等多個部門都很支(zhi)持相(xiang)互(hu)保險的發(fa)展，畢竟這(zhe)有(you)利于國計民生，是惠及百姓的。”一位保險業專家對(dui)記者(zhe)表示，目前的問題是讓其如何發(fa)展，或者(zhe)說如何合法、正(zheng)當地發(fa)展。

北(bei)京(jing)工商大(da)學(xue)保(bao)險(xian)(xian)(xian)學(xue)系教授王(wang)緒瑾表示，“類(lei)保(bao)險(xian)(xian)(xian)”形式(shi)的網絡互保(bao)也是保(bao)險(xian)(xian)(xian)，這種形式(shi)想(xiang)要(yao)合(he)法(fa)化發展有兩個途(tu)徑：一、積極籌備、合(he)理(li)溝通，向(xiang)監管部(bu)門申(shen)請相關牌(pai)照(zhao)，獲(huo)得運營相互保(bao)險(xian)(xian)(xian)的資格；二(er)、可以(yi)選擇(ze)與傳統保(bao)險(xian)(xian)(xian)公(gong)司(si)或保(bao)險(xian)(xian)(xian)經紀(ji)公(gong)司(si)合(he)作(zuo)開展保(bao)險(xian)(xian)(xian)業務。

“監管（部門(men)）不(bu)斷提示網(wang)絡互(hu)保存(cun)(cun)在(zai)風險，是因為其確實(shi)存(cun)(cun)在(zai)一些問題，但不(bu)代表監管部門(men)要禁止網(wang)絡互(hu)保這一形式，最(zui)終還是要讓其合法(fa)經營。”王(wang)緒(xu)瑾表示。