每經(jing)編(bian)輯｜每經(jing)實習(xi)記者 袁(yuan)園(yuan)    

◎每(mei)經實習記者 袁園

“人(ren)人(ren)保我，我保人(ren)人(ren)”、“我們不(bu)是保險，也不(bu)是公益”、“共(gong)享經濟”……這些便是網(wang)絡互保平臺為自己打上(shang)的標簽(qian)。

在這些(xie)(xie)美好愿(yuan)景的(de)引導下，發展會(hui)員(yuan)、共(gong)同保障(zhang)成為他們的(de)主要目(mu)標。然(ran)而，理想很豐滿，現實卻很骨感。網絡(luo)互(hu)保平(ping)(ping)(ping)臺在運營中不(bu)斷面臨(lin)質疑，似乎總也無法擺脫“不(bu)透明(ming)”、“無持(chi)續性(xing)”等(deng)責難(nan)。即便(bian)是已經加入(ru)這些(xie)(xie)平(ping)(ping)(ping)臺的(de)會(hui)員(yuan)也表(biao)示，“不(bu)清楚資金去向，也不(bu)太明(ming)白如何退出。”更糟糕(gao)的(de)是，這些(xie)(xie)平(ping)(ping)(ping)臺還時時面臨(lin)監(jian)管部(bu)門的(de)“特殊(shu)照(zhao)顧”。

即(ji)(ji)便如此，網絡(luo)互(hu)(hu)保平(ping)臺的數量(liang)近些(xie)年(nian)(nian)非但(dan)沒有(you)減少(shao)，反而不斷增加(jia)。《每日經濟新(xin)聞》記者注(zhu)意到(dao)，除e互(hu)(hu)保、互(hu)(hu)保網、保保集等成立(li)多年(nian)(nian)的平(ping)臺外，還有(you)壁(bi)虎(hu)互(hu)(hu)保、人人互(hu)(hu)保等多家平(ping)臺即(ji)(ji)將上(shang)線。

那么(me)，互(hu)保(bao)平臺(tai)的(de)運營模(mo)式究竟是怎樣(yang)的(de)？它能給(gei)會員帶(dai)來哪(na)些切實的(de)保(bao)障？其生命力為(wei)何如(ru)此頑強？又是什(shen)么(me)樣(yang)的(de)風險令(ling)監管層一再對其點名？為(wei)解答這些問題，《每日經濟新聞》記者針對幾家典(dian)型的(de)網絡互(hu)保(bao)平臺(tai)進行(xing)了深(shen)入(ru)調(diao)查。

●賠付條件較嚴苛

記者登錄相關平臺(tai)網站了解到，“低保(bao)費、高保(bao)障(zhang)”幾(ji)乎是(shi)(shi)這些平臺(tai)宣傳時的(de)標(biao)準(zhun)用語，其“互保(bao)計劃”多是(shi)(shi)針對重大疾病(bing)、意外身故或癌癥等風險。

比(bi)如，e互保(bao)(bao)推出的(de)“家庭守(shou)護死神無(wu)懼(ju)計(ji)劃(hua)(hua)”顯示，會(hui)員加入年齡限制(zhi)在(zai)18~50周(zhou)歲，會(hui)員應持續(xu)充值以(yi)保(bao)(bao)持會(hui)員資格，賬戶保(bao)(bao)證(zheng)金不低于(yu)9元。該計(ji)劃(hua)(hua)的(de)主要(yao)原理是——會(hui)員共同出資、風險共擔。計(ji)劃(hua)(hua)項下的(de)會(hui)員一旦遭(zao)遇(yu)不幸意外(wai)身故，則由計(ji)劃(hua)(hua)項下的(de)所有會(hui)員共同出資對其賠付，每人每次均攤不超(chao)過3元，互保(bao)(bao)金最高為(wei)20萬(wan)元，具(ju)體(ti)募集金額(e)需要(yao)根據會(hui)員數量來定(ding)。

根據要求，互保(bao)(bao)金額(e)按照每人均攤(tan)不超過3元(yuan)的方式計算(suan)。這也(ye)意味著，至(zhi)少(shao)(shao)要有約6.67萬(wan)人加(jia)(jia)入(ru)該計劃，才(cai)可(ke)募集到20萬(wan)元(yuan)的互保(bao)(bao)金。會員(yuan)越(yue)多，均攤(tan)到每個人身(shen)上的金額(e)就越(yue)少(shao)(shao)。反之，如果(guo)加(jia)(jia)入(ru)人數不足6.67萬(wan)，互保(bao)(bao)金則只能按每人3元(yuan)封頂的原則募集，即互保(bao)(bao)金總額(e)將無法達到20萬(wan)元(yuan)。

上述互(hu)保計劃(hua)顯示(shi)，一(yi)旦會(hui)員(yuan)遭遇意外身故，則可由(you)互(hu)保會(hui)員(yuan)的法定繼承人在15日之(zhi)內通過網頁、微(wei)信端、客服等方式提交(jiao)互(hu)保申請(qing)表；按照要求提交(jiao)事件(jian)證明材料；隨后，再(zai)由(you)第(di)三方評(ping)估機構(gou)或專業人員(yuan)進行評(ping)估。如果沒有問題，則進行公示(shi)募(mu)資，從會(hui)員(yuan)的平臺(tai)個人賬(zhang)戶上劃(hua)撥互(hu)保金(jin)，再(zai)通過平臺(tai)轉賬(zhang)給申請(qing)人。

需要注(zhu)意(yi)的(de)(de)是，該(gai)項(xiang)計劃(hua)對“意(yi)外身故(gu)(gu)”的(de)(de)條件進行(xing)了多種限制。比如：他(ta)人對互(hu)保會(hui)員(yuan)(yuan)的(de)(de)故(gu)(gu)意(yi)殺(sha)害、故(gu)(gu)意(yi)傷(shang)害；互(hu)保會(hui)員(yuan)(yuan)猝(cu)死(si)；互(hu)保會(hui)員(yuan)(yuan)藥物(wu)過敏、醫(yi)療(liao)事(shi)故(gu)(gu)、精神(shen)和行(xing)為障礙等(deng)均不在(zai)賠付范(fan)圍(wei)內。對此，客服人員(yuan)(yuan)表示(shi)，這(zhe)款計劃(hua)主要是針對意(yi)外身故(gu)(gu)，會(hui)員(yuan)(yuan)個人原(yuan)(yuan)因導致的(de)(de)身故(gu)(gu)不在(zai)賠付范(fan)圍(wei)內，至于詳細原(yuan)(yuan)因，客服表示(shi)無(wu)權回復。

記者隨(sui)后查閱多家平臺相關(guan)資(zi)料發現，幾乎所(suo)有(you)的(de)互保平臺都遵循這樣(yang)的(de)流(liu)程，只(zhi)是(shi)保障(zhang)內容有(you)所(suo)不同。比(bi)如，某平臺推(tui)出(chu)的(de)“大病互保計劃”，對保障(zhang)的(de)疾病進(jin)行了(le)詳細(xi)的(de)說明和范圍限制，對加入的(de)會員資(zi)格也有(you)一個謹慎的(de)篩選(xuan)流(liu)程，通常需要180天的(de)等待期。

●充值容易取現難

《每(mei)日經濟新聞》記者在注冊(ce)時發現，所(suo)有(you)互保(bao)(bao)平(ping)臺都要(yao)求注冊(ce)者提(ti)供個(ge)人(ren)(ren)的(de)手機號、姓名、身份(fen)證號以及郵箱等(deng)(deng)信息。此外，部分平(ping)臺還綁定了(le)微(wei)信端，會員需要(yao)通過銀行轉(zhuan)賬、微(wei)信支付等(deng)(deng)多種方式充值，這就意味著會員會有(you)更(geng)多個(ge)人(ren)(ren)資料被(bei)平(ping)臺掌握。同時，部分平(ping)臺公示(shi)的(de)互保(bao)(bao)事件劃款公示(shi)信息欄中(zhong)，還會標(biao)出(chu)會員的(de)姓名、職業證件號、家庭住址、病歷資料等(deng)(deng)多種私(si)人(ren)(ren)信息。

互(hu)保平(ping)臺(tai)(tai)的上(shang)述做法也(ye)許是(shi)為了(le)信(xin)(xin)息(xi)透明(ming)，畢(bi)竟互(hu)保計劃的會(hui)(hui)員(yuan)都是(shi)通過(guo)網(wang)站(zhan)注冊(ce)的，互(hu)相(xiang)之間一般并不認識，披露出詳(xiang)細的個(ge)人(ren)信(xin)(xin)息(xi)有(you)利于會(hui)(hui)員(yuan)之間的互(hu)相(xiang)監督(du)，保證出險賠付(fu)資(zi)金的透明(ming)化。但記者并未發現互(hu)保平(ping)臺(tai)(tai)對會(hui)(hui)員(yuan)注冊(ce)時的個(ge)人(ren)身份信(xin)(xin)息(xi)的安(an)全保存作出過(guo)多解釋，也(ye)沒有(you)說明(ming)信(xin)(xin)息(xi)泄露后的責(ze)任劃分和需要承擔的后果。而且(qie)記者在注冊(ce)后，即(ji)被互(hu)保平(ping)臺(tai)(tai)客(ke)服人(ren)員(yuan)拉入了(le)官方微(wei)信(xin)(xin)群和QQ群。

此(ci)外，值得注意(yi)的是(shi)，加入互保(bao)計(ji)劃和充值均是(shi)比較(jiao)容易的，但在退出并取現時則會遇(yu)到很(hen)多麻煩。

《每日經(jing)濟(ji)新(xin)聞》記者隨機加入了一個(ge)互保計劃，并(bing)按照要求充(chong)入9元(yuan)之后(hou)，發現(xian)(xian)個(ge)人賬(zhang)戶(hu)確實顯示余(yu)額是9元(yuan)，但若要退(tui)出(chu)計劃、收回自己充(chong)的(de)9元(yuan)錢(qian)時，卻遇(yu)到問題(ti)。平臺(tai)(tai)顯示，取(qu)出(chu)資金時要收取(qu)“1%+2元(yuan)”一筆的(de)手(shou)續(xu)費(fei)。記者隨后(hou)又注冊(ce)了多家(jia)平臺(tai)(tai)，在試圖取(qu)出(chu)資金時均遇(yu)到類似難題(ti)。有的(de)平臺(tai)(tai)要收取(qu)2%的(de)手(shou)續(xu)費(fei)，且賬(zhang)戶(hu)余(yu)額低于50元(yuan)不(bu)能取(qu)現(xian)(xian)；有的(de)平臺(tai)(tai)則(ze)直接沒有取(qu)現(xian)(xian)通道(dao)，僅顯示充(chong)值頁(ye)面(mian)，在退(tui)出(chu)計劃時也未(wei)顯示賬(zhang)戶(hu)資金退(tui)給個(ge)人賬(zhang)戶(hu)的(de)提示。

“充到(dao)賬戶的(de)(de)錢是(shi)不(bu)能退出(chu)的(de)(de)。”一位(wei)(wei)參與互保計劃的(de)(de)會(hui)員(yuan)告訴(su)記者，自己加入(ru)了很(hen)多這(zhe)樣的(de)(de)組(zu)織，主要是(shi)為(wei)(wei)了做公益，不(bu)是(shi)為(wei)(wei)了錢。還有一位(wei)(wei)會(hui)員(yuan)表(biao)示，自己充了30元之后就沒再管，不(bu)太清楚退出(chu)的(de)(de)方式。

多家互保平臺(tai)網站(zhan)上顯示，會(hui)員賬(zhang)戶資金(jin)保持(chi)9元或(huo)者3元左(zuo)右就(jiu)可持(chi)續(xu)維持(chi)會(hui)員資格，如果少于規定(ding)金(jin)額并且沒有(you)持(chi)續(xu)充值，則被認(ren)為是(shi)自動退出或(huo)者放(fang)棄互保計(ji)劃。當然，會(hui)員也可選(xuan)擇自主(zhu)退出，但對會(hui)員賬(zhang)戶剩(sheng)余資金(jin)如何處理則沒有(you)詳細說明。

●資金去向缺乏監管

除取現(xian)困難外(wai)，互(hu)保計劃資金去向也存在不(bu)透明問(wen)題(ti)。

在記(ji)者加(jia)(jia)入計劃和(he)充(chong)(chong)值(zhi)時(shi)，基本走的(de)都是(shi)微信途(tu)徑(jing)，僅有個別平臺(tai)添加(jia)(jia)了(le)銀行卡付款途(tu)徑(jing)，而且微信對(dui)應的(de)一般是(shi)互保(bao)平臺(tai)設置的(de)企業賬(zhang)號。充(chong)(chong)值(zhi)完成(cheng)后，雖然個人(ren)賬(zhang)戶里顯示的(de)金額跟充(chong)(chong)值(zhi)金額一樣，但(dan)這些錢(qian)究竟是(shi)否進(jin)入了(le)公共賬(zhang)號，會員本人(ren)并不(bu)清楚。

多家互保平臺(tai)信(xin)息(xi)(xi)顯示，會員充(chong)值資金(jin)是由第(di)三方來(lai)監管(guan)的(de)(de)，資金(jin)絕(jue)對(dui)安全(quan)。不過，記(ji)者在(zai)一(yi)個宣(xuan)稱(cheng)由第(di)三方支(zhi)付(fu)公(gong)司監管(guan)資金(jin)的(de)(de)互保平臺(tai)充(chong)值時，并未跳出第(di)三方支(zhi)付(fu)公(gong)司的(de)(de)支(zhi)付(fu)頁面，而是直接走的(de)(de)微信(xin)轉賬(zhang)，交(jiao)易(yi)完(wan)成后，微信(xin)僅能給(gei)出交(jiao)易(yi)信(xin)息(xi)(xi)。

“資(zi)金絕對(dui)是安全(quan)的(de)。”互(hu)保(bao)(bao)網(wang)工(gong)作(zuo)人員(yuan)向(xiang)記者表(biao)示，會員(yuan)的(de)這些(xie)資(zi)金都進入了互(hu)保(bao)(bao)計劃會員(yuan)保(bao)(bao)證(zheng)金的(de)專管賬(zhang)戶(hu)，個人賬(zhang)戶(hu)余額就是充(chong)值保(bao)(bao)證(zheng)金賬(zhang)戶(hu)的(de)證(zheng)明，不會出(chu)問(wen)題。不過，對(dui)于資(zi)金的(de)具(ju)體安全(quan)保(bao)(bao)障(zhang)措施(shi)以及去(qu)向(xiang)等問(wen)題，上述(shu)工(gong)作(zuo)人員(yuan)并(bing)未給予答復(fu)。

值得一(yi)提的是，此前(qian)，監管部門在提示相關(guan)風險(xian)時表示，部分平臺通(tong)過吸(xi)納會員費(fei)在公司內部形成(cheng)資(zi)金池，由(you)于其收費(fei)、開戶等(deng)所有經營(ying)行為(wei)脫(tuo)離了(le)金融保險(xian)監管，如(ru)果存在非法集資(zi)或其他(ta)詐(zha)騙行為(wei)，消費(fei)者利益將(jiang)受到極大侵(qin)害。

●運營(ying)企業(ye)多無保(bao)險資質(zhi)

即便會(hui)員不(bu)求更多的(de)賠付(fu)，是本著做公益(yi)的(de)心態(tai)來加(jia)入網(wang)絡(luo)互(hu)保(bao)，然而網(wang)絡(luo)互(hu)保(bao)平臺的(de)運營資質(zhi)卻是一(yi)個不(bu)能回(hui)避(bi)的(de)問題。

業(ye)(ye)內人(ren)士指出，所謂(wei)相互保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)，是指投(tou)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)人(ren)以(yi)互相幫助(zhu)、共(gong)攤風(feng)(feng)險(xian)為(wei)目(mu)的(de)(de)，為(wei)自己辦理保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)而(er)合作(zuo)成立的(de)(de)法人(ren)組織，主要是為(wei)社會公眾提供風(feng)(feng)險(xian)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)障(zhang)，而(er)不(bu)(bu)是提供高(gao)額投(tou)資(zi)回報(bao)。網上運營的(de)(de)網絡互保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)平(ping)臺雖(sui)然打(da)的(de)(de)不(bu)(bu)是保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)的(de)(de)旗(qi)號，但也屬于“類保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)”互保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)服務(wu)(wu)，同樣需(xu)要有(you)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)業(ye)(ye)務(wu)(wu)經營資(zi)質(zhi)。由于監管部門對這類保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)的(de)(de)審核門檻較(jiao)高(gao)，態度也較(jiao)為(wei)謹慎(shen)，因此(ci)目(mu)前獲得相關牌照的(de)(de)企業(ye)(ye)并(bing)不(bu)(bu)多，國(guo)內獲批的(de)(de)僅有(you)陽光(guang)農業(ye)(ye)相互保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)一家。雖(sui)有(you)多家險(xian)企和互保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)公司(si)表示(shi)已(yi)遞交(jiao)了(le)申請，但仍未有(you)企業(ye)(ye)真(zhen)正拿(na)到牌照。

《每日經(jing)(jing)(jing)濟新聞》記者梳理多家網絡互保平臺工(gong)商(shang)資料發現，運營這些平臺的企業，其經(jing)(jing)(jing)營范(fan)圍各不相同。有的企業注(zhu)冊的是信(xin)息科(ke)技(ji)公(gong)司，經(jing)(jing)(jing)營范(fan)圍是科(ke)技(ji)類應用軟件(jian)的開發、設計和交易等；有的企業注(zhu)冊的是文化傳播公(gong)司，經(jing)(jing)(jing)營范(fan)圍是文化活(huo)動(dong)的組(zu)織與(yu)策劃(hua)、學術交流活(huo)動(dong)的組(zu)織、培(pei)訓活(huo)動(dong)的組(zu)織、廣告制作服務等。

而《保(bao)(bao)險(xian)(xian)法》明(ming)確規定，設立(li)保(bao)(bao)險(xian)(xian)公司(si)(si)應(ying)當經國(guo)務院保(bao)(bao)險(xian)(xian)監(jian)督管理機構批準，并根據(ju)保(bao)(bao)險(xian)(xian)公司(si)(si)的業務范圍、經營規模，調(diao)整(zheng)其注(zhu)冊資本的限額。

“‘類互保(bao)保(bao)險(xian)組織’平臺均(jun)是無‘照’經營，而且(qie)明(ming)顯觸犯法律(lv)，這些在《刑法》中都(dou)有明(ming)確規(gui)定。”北京大成律(lv)師(shi)事務所律(lv)師(shi)張建民(min)表示。

●商業模式尚在(zai)探索中

在(zai)經營資質之(zhi)外，這些(xie)互保平臺的盈(ying)利模式(shi)也是一(yi)個問題。就目前在(zai)平臺來看，其(qi)對盈(ying)利方(fang)式(shi)并未進行(xing)披露(lu)。

大象同舟會的一位發起人(ren)表(biao)(biao)示，做這個主要是(shi)為了(le)公益(yi)，現在平(ping)臺的會員還較少(shao)，自(zi)己做沒(mei)有什么壓力。平(ping)臺壯大后(hou)，希望(wang)通過眾籌的方式運作(zuo)。他還表(biao)(biao)示，后(hou)期會在全國各省招募會長和(he)經(jing)營(ying)人(ren)員，讓這些(xie)人(ren)來組(zu)織(zhi)和(he)發展會員。

一位業內(nei)人士告訴記(ji)者，現在這(zhe)些平臺基(ji)本(ben)都是(shi)商業運營，或是(shi)有企業直接投(tou)(tou)資；或是(shi)拿天使投(tou)(tou)資。總的來說(shuo)，這(zhe)些都是(shi)非盈利模(mo)式，且不具(ju)有持續(xu)性。

必互保(bao)險(xian)(xian)和(he)抗癌公社創始人也(ye)曾對媒(mei)體回應，相互保(bao)險(xian)(xian)不(bu)是慈善(shan)，是互益組織。相互保(bao)險(xian)(xian)組織收取(qu)會費(fei)是必須的，運營有(you)其內在規(gui)律。但對于如何保(bao)持基本的資金運作，其并(bing)沒(mei)有(you)給出清(qing)晰的說(shuo)明。

按照國外的(de)運營模式，互(hu)(hu)保(bao)(bao)公(gong)司(si)與股份保(bao)(bao)險公(gong)司(si)有較大(da)差異。互(hu)(hu)保(bao)(bao)公(gong)司(si)沒(mei)有股東，目的(de)不在盈利，而在于(yu)為投(tou)保(bao)(bao)人提供低價保(bao)(bao)險產品，避免非法索賠。

●專(zhuan)家：兩途徑可合法發(fa)展

基于信息(xi)安全、資金去向等多方(fang)面原因，監管部門十分關注此類(lei)組(zu)織。

保(bao)監(jian)(jian)會(hui)在此前的(de)風(feng)險(xian)(xian)提示中(zhong)表示，現有(you)“互(hu)保(bao)計劃”經營主體(ti)沒有(you)納入保(bao)險(xian)(xian)監(jian)(jian)管范疇，部分(fen)經營主體(ti)的(de)業務模式存在不可持續性(xing)，相關承(cheng)諾履行(xing)和資金安全難(nan)以有(you)效保(bao)障，且個(ge)人信(xin)息保(bao)密(mi)機(ji)制(zhi)不完善(shan)，容易引發會(hui)員糾紛，蘊含(han)一定的(de)潛在風(feng)險(xian)(xian)。

事實上，監管部門的(de)態(tai)度(du)也不是“一 刀切”。對(dui)于(yu)相互(hu)保險的(de)發展，監管部門的(de)態(tai)度(du)還是十分明確的(de)，即要不斷促進(jin)這一行業(ye)的(de)發展。

“保監(jian)會、衛計委等多個部(bu)門都很(hen)支持相互(hu)保險的發展，畢竟這有(you)利于(yu)國(guo)計民生，是惠(hui)及(ji)百姓的。”一位(wei)保險業專家對記者表示，目(mu)前(qian)的問題是讓其如何發展，或者說(shuo)如何合法、正當地發展。

北京工商大學保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)學系(xi)教授王緒(xu)瑾表示，“類保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)”形(xing)式的(de)網絡互保(bao)(bao)(bao)也是保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)，這種形(xing)式想(xiang)要合法化發展有兩個途徑：一(yi)、積極籌備、合理溝(gou)通，向監管部(bu)門(men)申(shen)請相關牌照，獲得運(yun)營相互保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)的(de)資(zi)格；二、可以選擇與傳(chuan)統保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)公司或保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)經紀公司合作開展保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)業(ye)務。

“監管（部門）不斷提示網絡(luo)互(hu)保存在風險(xian)，是因為其確實存在一些問題(ti)，但(dan)不代(dai)表(biao)監管部門要禁止網絡(luo)互(hu)保這一形式，最終還是要讓其合法經營。”王緒瑾(jin)表(biao)示。