每(mei)經編輯(ji)｜每(mei)經記(ji)者(zhe) 萬(wan)敏    

每經記者 萬敏

自(zi)4月(yue)1日起，央行(xing)《關于改進個人(ren)銀(yin)行(xing)賬(zhang)(zhang)戶服務 加強賬(zhang)(zhang)戶管理的通知(zhi)》（以下簡稱《通知(zhi)》）已經(jing)正(zheng)式實施。《通知(zhi)》對銀(yin)行(xing)個人(ren)賬(zhang)(zhang)戶體系進行(xing)了分類(lei)管理，其中Ⅱ類(lei)和(he)Ⅲ類(lei)賬(zhang)(zhang)戶的開立(li)和(he)服務內容，為存(cun)款人(ren)通過網上(shang)銀(yin)行(xing)和(he)手(shou)機(ji)銀(yin)行(xing)等電子(zi)渠道(dao)開立(li)和(he)使用賬(zhang)(zhang)戶提供(gong)了便利。

《每日經濟新聞》記者昨日（4月5日）向多家商業銀行(xing)客服或工作人員咨詢發現，多家銀行(xing)尚未下達具體關于(yu)賬戶開立或管(guan)理(li)通知，亦有少數幾家已(yi)開始(shi)實(shi)施分類管(guan)理(li)的內部(bu)文件(jian)。

不過，一位銀(yin)行工(gong)作人員告訴(su)記者，該行網銀(yin)中有開立電子賬戶的(de)功能，但“用的(de)客戶特別少”。

多家銀行尚未實行

昨日下午，記者以客(ke)戶身份(fen)致電多(duo)家商業(ye)銀行(xing)咨詢(xun)返(fan)現，多(duo)家銀行(xing)的客(ke)服及支行(xing)工作人員均(jun)表示，尚(shang)未接到相關通知資料。

上月(yue)，央行(xing)副(fu)行(xing)長范一飛在十二屆全國人大四次會議記者(zhe)會上透露，央行(xing)將從4月(yue)1日開始(shi)運行(xing)新(xin)的(de)銀(yin)行(xing)賬戶體系，7月(yue)1日開始(shi)運行(xing)新(xin)的(de)非銀(yin)行(xing)支付賬戶體系。

亦有(you)部分銀(yin)(yin)行表(biao)示，個人(ren)賬戶分類已(yi)經開(kai)始實施了(le)。其(qi)中，交通銀(yin)(yin)行北(bei)京地區某支行人(ren)士(shi)對《每日經濟(ji)新聞》記(ji)者表(biao)示，目前該行已(yi)經有(you)相關的業務通知下達(da)。據其(qi)介(jie)紹，交行的網銀(yin)(yin)上有(you)一個開(kai)立(li)電子賬戶的功(gong)能，但“用的客戶特別(bie)少(shao)”。交行客戶目前可通過網絡渠道，如網銀(yin)(yin)、手機(ji)銀(yin)(yin)行等開(kai)立(li)Ⅱ類戶和(he)Ⅲ類戶，不用到柜臺(tai)辦理(li)。

中(zhong)國銀(yin)行某(mou)支行人士則表示，Ⅱ類戶(hu)(hu)(hu)和Ⅲ類戶(hu)(hu)(hu)都是虛(xu)擬賬戶(hu)(hu)(hu)，4月1日起(qi)可(ke)以通過(guo)網銀(yin)辦(ban)理開戶(hu)(hu)(hu)和銷戶(hu)(hu)(hu)，但“用處不太(tai)大，因(yin)為客戶(hu)(hu)(hu)原(yuan)來的銀(yin)行賬戶(hu)(hu)(hu)所有功能(neng)都不受到影(ying)響。”

興業銀(yin)行客(ke)服人員(yuan)表示，目前該行僅支持開通(tong)Ⅰ類戶(hu)和(he)Ⅱ類戶(hu)，客(ke)戶(hu)持身份證(zheng)可以到柜臺(tai)辦理。

央(yang)行加(jia)大對銀行賬戶(hu)(hu)以及(ji)支付賬戶(hu)(hu)分類(lei)管理(li)的(de)力(li)度(du)，總體原(yuan)則是要進(jin)一步(bu)(bu)推動(dong)支付體系更加(jia)便捷(jie)安全發展，進(jin)一步(bu)(bu)落(luo)(luo)實(shi)賬戶(hu)(hu)實(shi)名制的(de)要求，更好地保護金(jin)融消費者的(de)合法(fa)權益。但從(cong)現實(shi)來看，銀行推動(dong)這項工作落(luo)(luo)地或(huo)許還(huan)需要一段時間。

現實需求尚待滿足

實際上，央(yang)行(xing)提出對(dui)個(ge)人(ren)(ren)銀(yin)行(xing)賬(zhang)(zhang)(zhang)戶(hu)(hu)的(de)分類(lei)管(guan)(guan)(guan)理，是出于現實需求(qiu)。央(yang)行(xing)有關負責人(ren)(ren)此前表示，通(tong)過線上辦理消費、公用事(shi)業(ye)費繳費等支(zhi)付業(ye)務時，由于交易(yi)(yi)(yi)類(lei)型(xing)較單一(yi)、交易(yi)(yi)(yi)金額(e)相(xiang)對(dui)較低，存(cun)(cun)款人(ren)(ren)出于防范風險的(de)需要希望(wang)對(dui)該類(lei)銀(yin)行(xing)賬(zhang)(zhang)(zhang)戶(hu)(hu)進(jin)行(xing)限制；在實際操(cao)作中，大部分存(cun)(cun)款人(ren)(ren)也(ye)設定了線上交易(yi)(yi)(yi)的(de)銀(yin)行(xing)賬(zhang)(zhang)(zhang)戶(hu)(hu)功能(neng)范圍和交易(yi)(yi)(yi)限額(e)。通(tong)過線下辦理日常支(zhi)付時，由于涉及范圍比較廣，交易(yi)(yi)(yi)類(lei)型(xing)相(xiang)對(dui)復雜(za)，存(cun)(cun)款人(ren)(ren)對(dui)此類(lei)銀(yin)行(xing)賬(zhang)(zhang)(zhang)戶(hu)(hu)的(de)功能(neng)和交易(yi)(yi)(yi)金額(e)要求(qiu)較高。如不對(dui)銀(yin)行(xing)賬(zhang)(zhang)(zhang)戶(hu)(hu)進(jin)行(xing)有效區分，不僅無(wu)法滿(man)足(zu)存(cun)(cun)款人(ren)(ren)差(cha)異(yi)化的(de)支(zhi)付服(fu)務需求(qiu)，還將增加存(cun)(cun)款人(ren)(ren)的(de)銀(yin)行(xing)賬(zhang)(zhang)(zhang)戶(hu)(hu)管(guan)(guan)(guan)理成本。因(yin)此，有必要對(dui)個(ge)人(ren)(ren)銀(yin)行(xing)賬(zhang)(zhang)(zhang)戶(hu)(hu)進(jin)行(xing)分類(lei)管(guan)(guan)(guan)理，有效滿(man)足(zu)存(cun)(cun)款人(ren)(ren)支(zhi)付服(fu)務需求(qiu)。

對于當前迅猛增長的網絡支付和移動(dong)支付業(ye)務，賬戶分類管(guan)理(li)顯得尤為(wei)必(bi)要。

央行(xing)4月(yue)5日發布的數據(ju)顯示(shi)，2015年(nian)，銀行(xing)業(ye)金融機(ji)構共發生電(dian)子支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)業(ye)務(wu)(wu)1052.34億(yi)筆(bi)，金額(e)2506.23萬億(yi)元(yuan)(yuan)。其(qi)中，網上(shang)支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)業(ye)務(wu)(wu)363.71億(yi)筆(bi)，金額(e)2018.20萬億(yi)元(yuan)(yuan)，同(tong)(tong)比(bi)分(fen)別增(zeng)長(chang)27.29%和(he)46.67%；電(dian)話支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)業(ye)務(wu)(wu)2.98億(yi)筆(bi)，金額(e)14.99萬億(yi)元(yuan)(yuan)，同(tong)(tong)比(bi)分(fen)別增(zeng)長(chang)27.35%和(he)148.18%；移(yi)動支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)業(ye)務(wu)(wu)138.37億(yi)筆(bi)，金額(e)108.22萬億(yi)元(yuan)(yuan)，同(tong)(tong)比(bi)分(fen)別增(zeng)長(chang)205.86%和(he)379.06%。

此外，2015年(nian)，非銀行支付機構累計發生網絡(luo)支付業務821.45億筆，金額(e)49.48萬億元，同(tong)比分別增長119.51%和100.16%。

當前銀行、第(di)三方支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)機構(gou)提供的支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)方式(shi)五花八門，各種支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)工具也層出不窮(qiong)，一旦發生“盜(dao)刷”、“詐騙”、“套現”等(deng)情況，存(cun)款人的損(sun)失(shi)很難挽回(hui)。顯然，如(ru)果利用(yong)好(hao)三類賬戶(hu)，做好(hao)自己的賬戶(hu)管理工作，存(cun)款人將(jiang)能夠較(jiao)大(da)程度的降低損(sun)失(shi)防范風險。

央(yang)行方面此(ci)前(qian)表示，通(tong)過自助機具和電子(zi)渠道等非(fei)(fei)柜(ju)面渠道開(kai)立銀行賬(zhang)戶(hu)，由于無法現場核驗開(kai)戶(hu)申請人身(shen)份(fen)信息，開(kai)戶(hu)意愿的(de)核驗難(nan)度較大(da)，風險(xian)相(xiang)對(dui)較高(gao)。如對(dui)非(fei)(fei)柜(ju)面渠道開(kai)立的(de)銀行賬(zhang)戶(hu)賦予過多的(de)功能，將加大(da)不法分(fen)子(zi)利用非(fei)(fei)柜(ju)面渠道假冒(mao)他人名(ming)義(yi)開(kai)戶(hu)的(de)可能性，對(dui)存款人資金安全(quan)構(gou)成(cheng)威脅。因(yin)此(ci)，有必(bi)要對(dui)個人銀行賬(zhang)戶(hu)進行分(fen)類管理，根據身(shen)份(fen)信息核驗手段的(de)強(qiang)弱賦予相(xiang)應的(de)賬(zhang)戶(hu)功能，切實保(bao)障存款人資金安全(quan)。