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每經記者 朱丹丹

越(yue)來越(yue)多的銀行選擇聯手電商平臺布(bu)局(ju)消費金融市場。

3月27日，繼中信(xin)(xin)銀行之后，京(jing)東金(jin)融(rong)又聯合(he)光大(da)(da)銀行發(fa)布了(le)光大(da)(da)"白條"聯名信(xin)(xin)用卡（以(yi)下(xia)簡稱(cheng)光大(da)(da)小白卡），一(yi)種全幣種信(xin)(xin)用卡。

"銀行(xing)信用(yong)卡在線下消費場景中有天(tian)然(ran)的優勢(shi)，擁有電商基(ji)因的互聯網公司天(tian)然(ran)有感知(zhi)用(yong)戶需求、大數據評估優勢(shi)，兩(liang)者差(cha)異(yi)化融合將(jiang)促成'互聯網+'思維在金融領(ling)域運用(yong)的新契機。"光大銀行(xing)信用(yong)卡中心總經理戴兵表示。

對于各類(lei)機構均(jun)布局消(xiao)費(fei)金(jin)融，領沨(feng)資本創始合伙(huo)人馬寧分析指出,現在整個（消(xiao)費(fei)金(jin)融）市場還是處于一(yi)個發展初期(qi)，銀行、電商等還沒有(you)到白熱化的(de)競爭狀態，更多的(de)是一(yi)種競爭和合作的(de)關系。

消費場景將拓展至境外

去年8月(yue)27日，京東金(jin)融與中(zhong)信銀行信用(yong)(yong)卡中(zhong)心共(gong)同宣布推出"互聯(lian)(lian)網+"概念信用(yong)(yong)卡--中(zhong)信白(bai)條聯(lian)(lian)名(ming)信用(yong)(yong)卡，簡稱"小白(bai)卡"。

3月27日，京(jing)東(dong)金融聯合光大銀行(xing)推(tui)出(chu)Visa版小白卡。

據了(le)解(jie)，Visa版光大小白卡(ka)是(shi)一張全幣(bi)種信用卡(ka)，采用Visa payWave非接觸(chu)式支付(fu)、EMV芯片。

"這是我們推出的第二(er)張小白卡(ka)，此(ci)次(ci)我們聯合光大(da)(da)銀(yin)行信(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)卡(ka)中心(xin)，將小白卡(ka)消費(fei)(fei)場景從(cong)境內拓展到(dao)境外；同時，豐富和完善我們的消費(fei)(fei)金(jin)融(rong)(rong)生(sheng)態布局。并(bing)且，京東消費(fei)(fei)金(jin)融(rong)(rong)和光大(da)(da)銀(yin)行信(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)卡(ka)中心(xin)還(huan)把商業信(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)和金(jin)融(rong)(rong)信(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)疊加，通過(guo)多方的數(shu)據和征信(xin)系(xi)統，讓(rang)用(yong)(yong)(yong)(yong)戶(hu)得到(dao)最大(da)(da)的信(xin)用(yong)(yong)(yong)(yong)釋放(fang)，獲得更多金(jin)融(rong)(rong)消費(fei)(fei)權益。"京東金(jin)融(rong)(rong)消費(fei)(fei)金(jin)融(rong)(rong)事業部總經理許(xu)凌表示。

戴兵也(ye)坦言，"從(cong)(cong)業務本質(zhi)來(lai)看，互聯網通過(guo)點(dian)對(dui)點(dian)、端對(dui)端連接形(xing)成關系集合(he)，衍生出承載特定功能(neng)的平(ping)臺，而信用卡緊密連接發卡行、持卡人和(he)商戶，構(gou)成循(xun)環(huan)往復的債(zhai)權債(zhai)務關系，充(chong)當提供支付結算和(he)消費信貸(dai)功能(neng)的平(ping)臺，二(er)者具有高度的一致性；從(cong)(cong)服(fu)務對(dui)象來(lai)看，80后(hou)、90后(hou)逐漸成為信用卡的主(zhu)要客群，這些年輕(qing)化群體也(ye)是通過(guo)網絡開展社交活(huo)動(dong)的主(zhu)要群體。"

戴兵還進一步分(fen)析，從發展方向來看，互聯(lian)網企業未(wei)來將綜合運(yun)用云(yun)服(fu)務、大數(shu)(shu)據、社交媒體等信(xin)息技術(shu)(shu)實現客(ke)戶(hu)服(fu)務定(ding)制化，而(er)定(ding)制化也是信(xin)用卡未(wei)來的發展目標(biao)，這決定(ding)了信(xin)用卡與(yu)電子化、大數(shu)(shu)據等互聯(lian)網技術(shu)(shu)將密不可(ke)分(fen)。

Visa中國區總經理于雪莉則表示，傳(chuan)統(tong)產業(ye)轉型升級并互聯網(wang)化的(de)意義在于，借助(zhu)互聯網(wang)全球化、開放性、交互式和海量數據等特征釋放巨(ju)大(da)的(de)生產力(li)。

記者同時獲悉，京東消費(fei)金(jin)融還發(fa)布其現(xian)金(jin)借貸產品"金(jin)條"。

消費信貸滲透率還較低

根據艾(ai)瑞咨詢發布(bu)的數據顯(xian)示,2015年,中國(guo)消(xiao)費信貸規模達(da)到19萬億(yi)元,同(tong)比增長23.3%；預計2019年將(jiang)達(da)到41.1萬億(yi)。

"消費金(jin)融在(zai)中國的金(jin)融行(xing)業(ye)或者中國經(jing)濟里面發(fa)展(zhan)還是(shi)比較快的一個(ge)行(xing)業(ye)，主(zhu)要原因是(shi)因為中國的消費信貸的滲(shen)透率非常低。"馬(ma)寧(ning)表示。

許凌(ling)也向《每日經濟新聞》記(ji)者坦言，消費(fei)金融有兩個(ge)核心元素(su)，一是消費(fei)者，二(er)是消費(fei)場(chang)景(jing)，無論做電(dian)商(shang)的生意還是做金融的生意，都(dou)得從用(yong)戶需(xu)求入(ru)手(shou)。授信(xin)額度和利率(lv)價格不是消費(fei)金融服務核心考量的要(yao)(yao)素(su)，用(yong)戶需(xu)求才是最需(xu)要(yao)(yao)洞察的。

值得注意的是，目前銀行，電(dian)商平臺等都在搶(qiang)灘布局消費金融。那么，如何看待各類企業的競(jing)爭？

"競(jing)合關(guan)系會(hui)越來越明顯，一定在某(mou)一個點會(hui)有競(jing)爭，某(mou)一個點會(hui)有合作(zuo)。做(zuo)消費金融(rong)一定要(yao)(yao)(yao)對立起來我覺得不(bu)必要(yao)(yao)(yao)，關(guan)鍵是解(jie)決人(ren)(ren)的問題，對于一個人(ren)(ren)來說，總(zong)有一些點是要(yao)(yao)(yao)互聯網(wang)來解(jie)決的，總(zong)有一些點是要(yao)(yao)(yao)金融(rong)機構(gou)來解(jie)決的。"聚秀資產合伙人(ren)(ren)陳(chen)宇(yu)坦言，互聯網(wang)企業越來越開放(fang)，銀行也開始開放(fang)。

戴兵也分析(xi)指(zhi)出(chu)，消費金融市場太大(da)，而且剛剛起(qi)步，大(da)家都有(you)機會，更多(duo)需要(yao)合作，共(gong)同合作把蛋糕做(zuo)得更大(da)，讓大(da)家都受益。

招商證券(quan)此(ci)前發(fa)布(bu)的報(bao)告則認為，伴隨著銀行、互聯(lian)網以及產(chan)業(ye)巨頭紛(fen)紛(fen)進(jin)入，未來消(xiao)費金融(rong)市場(chang)(chang)(chang)競(jing)爭將日益(yi)激烈(lie),消(xiao)費金融(rong)將呈現參(can)與主體(ti)市場(chang)(chang)(chang)化、應用場(chang)(chang)(chang)景多(duo)樣(yang)化、互聯(lian)網化、產(chan)品多(duo)樣(yang)化、產(chan)融(rong)結合等特征。