每經(jing)編(bian)輯(ji)｜每經(jing)實習記(ji)者 袁(yuan)園(yuan)    

每經實習記者 袁園

不只(zhi)是(shi)險(xian)企，銀行也加入了“封(feng)殺”P2P的(de)隊伍行列？

近日，《每日經濟新聞(wen)》記者獨(du)家獲悉(xi)，某家跟P2P平臺有資金(jin)合(he)作(zuo)協(xie)議的(de)銀行(xing)開始調整戰略，不再跟合(he)作(zuo)的(de)P2P平臺簽訂(ding)資金(jin)存管協(xie)議，取而代之的(de)是資金(jin)管理合(he)同。

對(dui)此，某知情人士表(biao)示，上述行為并非完全屬實，銀行內部確實放慢了合(he)作的(de)腳步，這也(ye)是(shi)跟當下互聯網金融的(de)大環境(jing)有(you)關，并非是(shi)收緊與P2P的(de)業務合(he)作。

資金管理合同代替存管？

“跟之前積極牽手P2P不同(tong)(tong)，傳統(tong)金融(rong)對P2P的態度開始謹慎(shen)起來，合作也一(yi)(yi)拖再拖。”某P2P平臺內(nei)部人士向(xiang)《每日經濟(ji)新聞》記者透露(lu)，之前跟某銀行的合作被(bei)(bei)一(yi)(yi)拖再拖，資金存(cun)管的合同(tong)(tong)被(bei)(bei)更換(huan)為資金管理合同(tong)(tong)。

上述(shu)人士(shi)介紹，銀(yin)行方面不僅嚴格要求P2P平臺(tai)呈現(xian)的頁面內容，還(huan)對P2P平臺(tai)的宣(xuan)傳信息也(ye)嚴格審核，嚴禁(jin)過分(fen)夸大和宣(xuan)傳合作業務。“對方要求即使接入，所(suo)有(you)對外宣(xuan)傳也(ye)均不能提(ti)及該行，相(xiang)當于不告訴投資人我們進行了資金存管。”

某(mou)家傳出欲與上(shang)述(shu)某(mou)銀(yin)行合作的平臺也表(biao)示，某(mou)銀(yin)行的資金存管業務(wu)洽談時間較長，具體工作推進(jin)緩慢，所以最終放棄了(le)這方面的合作。

對于上述P2P平臺反映(ying)的(de)(de)事情(qing)，某銀(yin)(yin)行(xing)(xing)從業人士對《每日經濟新聞》記(ji)者表(biao)示，業務部門確實在放(fang)緩(huan)這(zhe)方面的(de)(de)業務，這(zhe)也跟企業戰略和當(dang)下(xia)的(de)(de)互聯網(wang)金融(rong)環境有關。“現在銀(yin)(yin)行(xing)(xing)觀望的(de)(de)原因只是等(deng)（網(wang)貸行(xing)(xing)業）監管(guan)細(xi)則落地，細(xi)則不出來，銀(yin)(yin)行(xing)(xing)也不太敢(gan)放(fang)開去做(zuo)。”

然而(er)，對于簽訂資金管理合同(tong)的事情，上述人(ren)士表示并不清楚，也未聽說(shuo)有這類事情發生。

防范風險或是主因

雖然上(shang)述(shu)事情并未得到確(que)切認可，但業內(nei)人士對(dui)于資金存(cun)管協議和資金管理合(he)同的(de)不同卻(que)給出(chu)了答案(an)。

“資(zi)(zi)金存(cun)(cun)管(guan)(guan)協(xie)議是(shi)實(shi)(shi)現(xian)(xian)了‘真(zhen)存(cun)(cun)管(guan)(guan)’，實(shi)(shi)現(xian)(xian)用(yong)(yong)戶(hu)(hu)(hu)資(zi)(zi)金與平臺(tai)運營資(zi)(zi)金的(de)(de)隔離，每一位(wei)用(yong)(yong)戶(hu)(hu)(hu)都(dou)將開通(tong)獨立的(de)(de)銀行(xing)(xing)(xing)(xing)存(cun)(cun)管(guan)(guan)虛擬賬(zhang)戶(hu)(hu)(hu)，銀行(xing)(xing)(xing)(xing)會(hui)對(dui)所有(you)用(yong)(yong)戶(hu)(hu)(hu)的(de)(de)交(jiao)(jiao)易與資(zi)(zi)金流(liu)水進(jin)(jin)行(xing)(xing)(xing)(xing)簿(bu)記(ji)，以此實(shi)(shi)現(xian)(xian)賬(zhang)戶(hu)(hu)(hu)的(de)(de)獨立管(guan)(guan)理，避免平臺(tai)進(jin)(jin)行(xing)(xing)(xing)(xing)挪(nuo)用(yong)(yong)。”紫(zi)馬財行(xing)(xing)(xing)(xing)CEO唐學慶對(dui)《每日經濟新聞》記(ji)者(zhe)表示，在(zai)資(zi)(zi)金存(cun)(cun)管(guan)(guan)模(mo)式下，用(yong)(yong)戶(hu)(hu)(hu)的(de)(de)每筆投(tou)資(zi)(zi)行(xing)(xing)(xing)(xing)為均需(xu)由用(yong)(yong)戶(hu)(hu)(hu)發起交(jiao)(jiao)易指(zhi)令(ling)，銀行(xing)(xing)(xing)(xing)按照(zhao)指(zhi)令(ling)進(jin)(jin)行(xing)(xing)(xing)(xing)資(zi)(zi)金劃(hua)轉。在(zai)所有(you)涉及資(zi)(zi)金流(liu)轉的(de)(de)環節(jie)，如充(chong)值、投(tou)資(zi)(zi)、提現(xian)(xian)等，用(yong)(yong)戶(hu)(hu)(hu)操作時(shi)都(dou)需(xu)要(yao)跳轉至銀行(xing)(xing)(xing)(xing)頁面進(jin)(jin)行(xing)(xing)(xing)(xing)密碼驗(yan)證，確保根據(ju)用(yong)(yong)戶(hu)(hu)(hu)真(zhen)實(shi)(shi)意愿進(jin)(jin)行(xing)(xing)(xing)(xing)交(jiao)(jiao)易。所有(you)用(yong)(yong)戶(hu)(hu)(hu)設置(zhi)的(de)(de)交(jiao)(jiao)易密碼由銀行(xing)(xing)(xing)(xing)管(guan)(guan)理，平臺(tai)無法(fa)觸碰。

而資(zi)(zi)金(jin)管理(li)(li)的(de)內容和范圍(wei)卻(que)很窄。唐學(xue)慶指出，如果僅(jin)是資(zi)(zi)金(jin)管理(li)(li)，管理(li)(li)方(fang)不(bu)具備(bei)上述義務，平臺(tai)(tai)僅(jin)需(xu)在存管方(fang)開設賬(zhang)戶仍可自由支配資(zi)(zi)金(jin)。這(zhe)樣(yang)并(bing)不(bu)能實(shi)現(xian)資(zi)(zi)金(jin)與P2P平臺(tai)(tai)的(de)隔離，也就起不(bu)到保護投資(zi)(zi)者的(de)目的(de)。在銀(yin)行或第三方(fang)支付機構(gou)開設一個賬(zhang)戶存放自有資(zi)(zi)金(jin)，不(bu)屬于資(zi)(zi)金(jin)存管范疇，是“偽存管”。

二者的(de)(de)區別顯而易見，但P2P平臺(tai)需要銀行來做資金存管也是必須去做的(de)(de)。那么，導致某些銀行拒絕P2P的(de)(de)原因是什么呢？

一(yi)(yi)(yi)銀行(xing)業(ye)內人士告(gao)訴記者(zhe)(zhe)，問題的(de)關(guan)(guan)鍵還是(shi)P2P平臺(tai)的(de)風險太(tai)高(gao)，也存(cun)在很多不規范的(de)平臺(tai)，尤其是(shi)在現(xian)在這(zhe)(zhe)樣一(yi)(yi)(yi)個風險高(gao)發(fa)期，相關(guan)(guan)監管文件也未給出明確的(de)責任(ren)劃分，銀行(xing)對(dui)這(zhe)(zhe)樣的(de)合作(zuo)必(bi)須謹慎。而(er)且，有(you)一(yi)(yi)(yi)些平臺(tai)借(jie)助跟銀行(xing)的(de)合作(zuo)大力宣傳(chuan)、誤導投資(zi)者(zhe)(zhe)，出現(xian)問題之后，投資(zi)者(zhe)(zhe)就會(hui)把(ba)問題轉移給傳(chuan)統金融，這(zhe)(zhe)嚴重影響了(le)傳(chuan)統金融的(de)名(ming)譽。

網(wang)貸之家數據顯(xian)示(shi)，2016年初(chu)至今已有(you)232家P2P平(ping)臺出現跑(pao)路、停業、提現困難等問題，還(huan)有(you)一些平(ping)臺則是由經偵直接介入。

“在具體的監管細則出臺(tai)之前，傳統金(jin)融(rong)對于跟P2P的合作可能都會比較謹(jin)慎，流程也(ye)會很(hen)麻煩(fan)，但(dan)這些并不是針對某些平臺(tai)，而是為了防(fang)范(fan)風險。”上述銀(yin)行業內人士表示(shi)。

編輯：姚(yao)祥云 審核(he)：姚(yao)茂(mao)敦 終審：向(xiang)江林