原標題：轉賬“免費餐”好(hao)吃嗎？

省(sheng)錢省(sheng)時又(you)省(sheng)心

不用去銀(yin)行(xing)(xing)網點，手(shou)機銀(yin)行(xing)(xing)就能實現免費快捷(jie)轉賬。

“錢剛剛給你轉過去(qu)了(le)(le)。”北京市豐臺區環衛(wei)工人(ren)夏業貴用手(shou)機轉賬后，立刻打(da)電(dian)話告訴女兒。他還在(zai)手(shou)機APP上(shang)查(cha)了(le)(le)一下，確認(ren)這(zhe)次(ci)轉賬是否真的(de)沒有(you)收手(shou)續費。

49歲(sui)的夏(xia)業貴(gui)是(shi)安徽(hui)馬(ma)鞍(an)山人(ren)，來(lai)(lai)京工(gong)(gong)作已經(jing)18年。因為不太(tai)會用智能(neng)手(shou)機，對支付寶、微(wei)信支付也很陌生(sheng)，一直以(yi)來(lai)(lai)都是(shi)到銀(yin)行(xing)(xing)柜臺給上大學的女兒轉錢。這次去(qu)工(gong)(gong)行(xing)(xing)柜臺，工(gong)(gong)作人(ren)員告訴(su)他，現在(zai)開通手(shou)機銀(yin)行(xing)(xing)，再下(xia)載(zai)到手(shou)機上，轉賬(zhang)可免(mian)手(shou)續費，而(er)且到哪里都能(neng)用，“銀(yin)行(xing)(xing)自己搞的手(shou)機銀(yin)行(xing)(xing)，感覺(jue)比較(jiao)安全、放心，就想試(shi)一下(xia)。”夏(xia)業貴(gui)說(shuo)。

兩會前夕，中(zhong)(zhong)國(guo)工(gong)商銀(yin)行(xing)(xing)(xing)、中(zhong)(zhong)國(guo)農業銀(yin)行(xing)(xing)(xing)、中(zhong)(zhong)國(guo)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)、中(zhong)(zhong)國(guo)建(jian)設銀(yin)行(xing)(xing)(xing)、交通銀(yin)行(xing)(xing)(xing)聯合(he)宣布，對客戶通過(guo)手(shou)(shou)機銀(yin)行(xing)(xing)(xing)辦理的(de)(de)轉賬、匯款(kuan)業務，無論(lun)是(shi)跨(kua)行(xing)(xing)(xing)還是(shi)異(yi)地都免收手(shou)(shou)續費。5家銀(yin)行(xing)(xing)(xing)同(tong)時承諾，對客戶5000元以下的(de)(de)境內人(ren)民幣網上(shang)銀(yin)行(xing)(xing)(xing)轉賬匯款(kuan)免收手(shou)(shou)續費，降低客戶的(de)(de)費用支(zhi)出。五大行(xing)(xing)(xing)的(de)(de)新動(dong)作引起普遍關注和熱(re)議，很多消(xiao)費者(zhe)對此持歡迎態度，“說好的(de)(de)免費終于來(lai)了(le)。”

“以(yi)前每次給女(nv)兒轉賬，都要(yao)先去(qu)銀行(xing)排隊，不僅(jin)要(yao)等很久，還因為(wei)女(nv)兒是(shi)中國銀行(xing)的(de)卡，每轉1000元要(yao)花2元手續費(fei)。”省錢(qian)、方便和安全是(shi)夏業貴對手機銀行(xing)心動的(de)理(li)由。

夏業貴向(xiang)我(wo)們演示(shi)了用手(shou)機銀(yin)(yin)行(xing)轉(zhuan)(zhuan)賬的(de)過程。與銀(yin)(yin)行(xing)柜臺轉(zhuan)(zhuan)賬不(bu)同的(de)是，通過手(shou)機銀(yin)(yin)行(xing)轉(zhuan)(zhuan)賬，只(zhi)需登錄后點(dian)擊轉(zhuan)(zhuan)賬選項，輸(shu)入收款人即夏業貴女兒的(de)銀(yin)(yin)行(xing)卡號，確認名字，再根據提示(shi)操作(zuo)就可以，不(bu)到5分(fen)鐘即能完成整(zheng)個轉(zhuan)(zhuan)賬過程。夏業貴說(shuo)：“手(shou)機轉(zhuan)(zhuan)賬真的(de)很(hen)方便，一點(dian)都不(bu)復雜。”

以(yi)工行(xing)為(wei)例，按照此前異地(di)跨行(xing)轉(zhuan)賬手續(xu)費的(de)規定，轉(zhuan)1000元(yuan)(yuan)需要交(jiao)手續(xu)費2元(yuan)(yuan)，轉(zhuan)1萬元(yuan)(yuan)需交(jiao)10元(yuan)(yuan)，如(ru)果是5萬元(yuan)(yuan)及以(yi)上，手續(xu)費最高可達50元(yuan)(yuan)。而根據最新政策，通過(guo)工行(xing)手機銀行(xing)轉(zhuan)賬，這(zhe)些費用可以(yi)免除。

隨著用戶習慣逐漸改變，越(yue)來越(yue)多的人選(xuan)擇(ze)通過線上渠(qu)道來辦理金融(rong)業(ye)務及交易(yi)。銀(yin)行(xing)的這次(ci)免費(fei)舉措，無疑順(shun)應(ying)了潮流。中國社科院金融(rong)所銀(yin)行(xing)研(yan)究室主任曾剛認為，銀(yin)行(xing)適應(ying)市場變化采(cai)取轉賬(zhang)免費(fei)的策略，使(shi)得手續費(fei)降低(di)(di)，在網上的交易(yi)成(cheng)本也降低(di)(di)，這是銀(yin)行(xing)業(ye)實現普惠金融(rong)的具體行(xing)動。“對于老百姓來說，提高(gao)了交易(yi)的便利(li)性(xing)，不用再專門去網點，這肯定是好事(shi)。”曾剛說。

“免費”只是第一步(bu)

免費能在多大(da)程度上改變用戶支付習慣，還需(xu)要觀察。

不(bu)過(guo)，很(hen)多用戶(hu)尤其是中(zhong)青(qing)年群體，早已習(xi)慣了在日常生活中(zhong)使用支付(fu)寶(bao)、微信支付(fu)等(deng)第三方支付(fu)來辦理付(fu)款或(huo)轉(zhuan)賬，這次銀行為改進客戶(hu)服(fu)務而(er)提供的“免費午餐”，能(neng)否讓這類群體將心動(dong)轉(zhuan)化為行動(dong)呢？

“以前手機(ji)里也(ye)下載了銀行的APP，但主要是用(yong)來(lai)查(cha)詢賬戶余(yu)額，手機(ji)轉賬匯款(kuan)功能都(dou)沒有(you)開通，平常用(yong)第三方支付的APP。現在手機(ji)銀行開始優惠了，功能也(ye)越來(lai)越豐(feng)富。銀行做APP有(you)它(ta)的優勢，以后用(yong)手機(ji)銀行的機(ji)會應該(gai)會增多。”在北京朝(chao)陽區一家公司上(shang)班的陳麗說。

也有消費(fei)者對手(shou)(shou)機(ji)銀行(xing)的免費(fei)新措施并不(bu)(bu)太感冒。“這(zhe)個(ge)對我吸引力不(bu)(bu)是那么大，我還是習慣用支(zhi)(zhi)付寶轉(zhuan)賬(zhang)，手(shou)(shou)機(ji)銀行(xing)太麻煩了(le)。”江(jiang)西省宜春市(shi)某公司財務職員(yuan)王國琴(qin)說，支(zhi)(zhi)付寶不(bu)(bu)僅可以把她名(ming)下所有銀行(xing)卡的資金很方便(bian)地進行(xing)調度(du)，在(zai)轉(zhuan)賬(zhang)時，也只要(yao)知道對方一個(ge)支(zhi)(zhi)付寶賬(zhang)號(hao)就可以便(bian)捷地轉(zhuan)賬(zhang)，而且(qie)本來(lai)就是免費(fei)的，沒必要(yao)再去換(huan)別的轉(zhuan)賬(zhang)方式(shi)。

天津市某高校老師唐(tang)曉君表示：“如果(guo)只(zhi)是為了(le)轉(zhuan)賬免費(fei)而去(qu)下載手機(ji)銀(yin)行APP，反而增加了(le)麻煩。”他(ta)認為，錢放(fang)在余(yu)額(e)寶(bao)里，利息(xi)比銀(yin)行的活期還(huan)是高一些；支付寶(bao)和微(wei)信不僅(jin)有轉(zhuan)賬免費(fei)服(fu)務(wu)，還(huan)可以(yi)網購、收(shou)紅包(bao)、交(jiao)水電(dian)費(fei)、充值、去(qu)超市買(mai)東西，這些功能(neng)比手機(ji)銀(yin)行方(fang)便得多。

有(you)調查顯示，對五大行(xing)推(tui)出(chu)的(de)(de)“免(mian)費餐”，消(xiao)費者(zhe)的(de)(de)態度存(cun)在較大分歧。有(you)人認為(wei)“以后(hou)可(ke)以用(yong)(yong)手(shou)機銀行(xing)進(jin)行(xing)大額轉賬(zhang)了，方(fang)便安全還(huan)省錢，第(di)三(san)方(fang)支(zhi)(zhi)付可(ke)能會失去很大一部(bu)分用(yong)(yong)戶(hu)”；有(you)人認為(wei)“手(shou)機銀行(xing)太麻煩，還(huan)是(shi)第(di)三(san)方(fang)支(zhi)(zhi)付方(fang)便”；有(you)人認為(wei)“現在才開始免(mian)費來不及了，還(huan)是(shi)競(jing)爭不過(guo)第(di)三(san)方(fang)支(zhi)(zhi)付”。

曾剛分析(xi)，這(zhe)次銀(yin)行(xing)的(de)(de)免費措施能在多大(da)(da)程度上改(gai)變用戶(hu)習慣(guan)，還需要觀察。但從行(xing)業(ye)發展大(da)(da)趨勢(shi)(shi)看，面對第三方支付的(de)(de)競(jing)爭(zheng)壓力和客戶(hu)電(dian)子銀(yin)行(xing)替代(dai)率提高的(de)(de)勢(shi)(shi)頭，手機(ji)銀(yin)行(xing)轉賬免費這(zhe)個防守動作能起(qi)到(dao)的(de)(de)作用非常小。

而(er)且，市場環(huan)境變了，傳統銀(yin)行(xing)面臨的不僅是(shi)本土公司(si)的競爭壓力，還有(you)(you)覬(ji)覦中(zhong)國支付市場的國際(ji)金融機(ji)(ji)構。中(zhong)央財經大學中(zhong)國銀(yin)行(xing)研(yan)究(jiu)中(zhong)心主任郭田勇說(shuo)：“五(wu)大行(xing)免(mian)(mian)收手機(ji)(ji)銀(yin)行(xing)轉賬手續費(fei)只(zhi)是(shi)順應了‘免(mian)(mian)費(fei)時代’的趨勢，不一(yi)定能奪回(hui)多少市場份(fen)額。作為(wei)擁有(you)(you)龐大業務系(xi)統的銀(yin)行(xing)，要有(you)(you)能力為(wei)客戶提供更(geng)優(you)質和更(geng)多元的服務。”

還得有(you)互聯網思維

消費者更(geng)關心銀行(xing)支付場景的便利性、賬戶的安全性等

此次銀行的“免(mian)費(fei)餐(can)”受到百姓肯定，然而，市場(chang)對于銀行服(fu)務(wu)仍有較多新期待。

比如，“客戶(hu)5000元人(ren)民(min)幣以下的(de)境內人(ren)民(min)幣網(wang)上銀(yin)行轉賬匯款免(mian)收手續費(fei)”，留(liu)了這(zhe)一(yi)尾巴讓人(ren)覺得(de)還(huan)不(bu)夠“痛快”。

賈東升(sheng)是山(shan)東濟寧(ning)市某私營蛋(dan)糕店老板，作為中小型(xing)私營企業主，他的網上(shang)銀(yin)(yin)行轉賬經(jing)常在5000元以(yi)上(shang)，而且(qie)資金(jin)流動頻繁。“5000元以(yi)下這樣(yang)一個(ge)限(xian)制(zhi)對我們來說額度太低(di)，希望銀(yin)(yin)行的優惠力度可以(yi)大(da)一些，最好是全免。”對于這次銀(yin)(yin)行新措施的留尾，他感到不解(jie)渴。

此外，對于銀行(xing)服務(wu)費(fei)用減(jian)免(mian)，老百(bai)姓還有更多呼聲，比如減(jian)免(mian)每月的(de)短(duan)信提醒服務(wu)費(fei)；降低(di)網(wang)銀開通使用費(fei)；降低(di)中小企(qi)業的(de)資產管理費(fei)用等(deng)。而且，減(jian)免(mian)費(fei)用僅(jin)僅(jin)是(shi)一個方面，客(ke)戶更關心銀行(xing)配套服務(wu)的(de)改進。

中國支(zhi)付(fu)清(qing)算協會主任(ren)楊(yang)志(zhi)寧認為(wei)，傳統(tong)銀行長期經營金(jin)融業務，對與百姓生活息(xi)息(xi)相關的(de)應用場景業務拓展不(bu)足(zu)，這應該成為(wei)銀行滿足(zu)客戶需求的(de)一個(ge)方向。據了解，微信(xin)支(zhi)付(fu)已在30多(duo)個(ge)行業拓展使(shi)用場景，30萬家(jia)門店(dian)現(xian)已支(zhi)持無現(xian)金(jin)消費(fei)，包括(kuo)10萬多(duo)家(jia)零(ling)售門店(dian)、8萬多(duo)家(jia)餐(can)廳、3000多(duo)家(jia)加油站等(deng)。

無(wu)論是(shi)近場支付(fu)（簡(jian)稱NFC）、二維碼還(huan)是(shi)別的(de)手段(duan)，未來的(de)移動支付(fu)手段(duan)最終可能會打造一個無(wu)現(xian)金、無(wu)卡片、無(wu)收據(ju)的(de)消費模式，對于使用(yong)和管理金錢(qian)的(de)方式方法也相應(ying)產生(sheng)變化，傳統(tong)銀行需要做(zuo)的(de)功(gong)課還(huan)很多。

曾剛指(zhi)出，隨(sui)著(zhu)金融市場(chang)的(de)競爭越來越激烈，傳統銀行(xing)需要向(xiang)互聯網企業學習，在兩方面(mian)做好調(diao)整：一是更好地落實以(yi)客戶為中心的(de)理(li)(li)(li)念(nian)，以(yi)客戶需求和(he)創新(xin)產(chan)品服務為主要方向(xiang)，重視客戶需求的(de)變(bian)化；二是在組織管理(li)(li)(li)方面(mian)進行(xing)調(diao)整，縮短管理(li)(li)(li)層級，提(ti)高管理(li)(li)(li)效率。

在多(duo)方角逐的(de)(de)金融格(ge)局下，傳統(tong)銀行(xing)要善用(yong)互聯網(wang)思維，運用(yong)自身(shen)優(you)勢，最大限度地滿足客(ke)戶(hu)需求。比如，面(mian)對(dui)層出(chu)不窮的(de)(de)互聯網(wang)欺詐(zha)行(xing)為和(he)線上支付(fu)風險，個人信息安全(quan)成為客(ke)戶(hu)的(de)(de)關鍵訴求。“傳統(tong)銀行(xing)積累的(de)(de)龐大基(ji)礎信息系(xi)統(tong)，在安全(quan)性等很多(duo)方面(mian)可(ke)以發(fa)揮長處，基(ji)于此而為客(ke)戶(hu)提供的(de)(de)優(you)質(zhi)服務將(jiang)具有(you)一(yi)定競爭力(li)。”郭田勇(yong)分析。

手機銀(yin)行(xing)APP新玩法(fa)（鏈接）

手機(ji)銀行中有大世界。如今，各(ge)家銀行的手機(ji)銀行APP不斷升級(ji)，功能(neng)進一步增強，成為不少(shao)人(ren)與銀行打(da)交道的主(zhu)要(yao)方(fang)式。除了基本的轉賬匯款、生活(huo)繳費、理財等功能(neng)外，不少(shao)銀行APP有特色、實用(yong)的業務。

比如徽商銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)最新(xin)推(tui)出的手機銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)新(xin)版本(ben)增加(jia)了不少功能，開(kai)通(tong)二維碼收(shou)付，方便(bian)支付；采(cai)用(yong)先進的聲紋人(ren)(ren)臉(lian)智能識別(bie)驗證(zheng)，保(bao)證(zheng)賬戶(hu)安全(quan)。最近招商銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)新(xin)推(tui)的手機銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)啟(qi)用(yong)“一網(wang)通(tong)”開(kai)放用(yong)戶(hu)體系，允許(xu)用(yong)戶(hu)添(tian)加(jia)多(duo)張(zhang)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)卡，包括招行(xing)(xing)(xing)一卡通(tong)、信用(yong)卡及他行(xing)(xing)(xing)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)卡，同時將更多(duo)金融產品嵌入場景，融入更多(duo)科技元素，比如云閃付，所(suo)有網(wang)點WiFi一鍵登錄，第(di)三(san)方人(ren)(ren)臉(lian)識別(bie)及視頻核(he)身等。

編(bian)輯(ji)：姚茂敦 審核：向江林(lin)