每經(jing)編輯｜每經(jing)記(ji)者 朱丹丹    

每經記者 朱丹丹

你是否有過這樣(yang)的經歷：在(zai)便利店(dian)刷卡買幾(ji)十塊錢(qian)東(dong)西，卻被店(dian)主勸說用現金；在(zai)餐(can)館吃(chi)完飯刷卡付(fu)賬，卻發(fa)現小票上標明(ming)是“超市(shi)”……

不過，改(gai)變在(zai)今(jin)(jin)天發(fa)生：就在(zai)今(jin)(jin)天下午(wu)，國家(jia)發(fa)改(gai)委和央行聯手發(fa)了一個74億(yi)元(yuan)的(de)大紅包。

3月(yue)18日(ri)，國(guo)家(jia)發(fa)(fa)展改革(ge)委(wei)、人民銀行(xing)聯合印發(fa)(fa)布的(de)《關于完善銀行(xing)卡(ka)刷卡(ka)手續(xu)費(fei)(fei)定(ding)價機(ji)制的(de)通(tong)(tong)知》（以下簡稱《通(tong)(tong)知》）。該《通(tong)(tong)知》涉及(ji)取消(xiao)商戶行(xing)業分類定(ding)價，實(shi)行(xing)借(jie)、貸記卡(ka)差別計(ji)費(fei)(fei)等(deng)多項內容等(deng)，降大幅降低刷卡(ka)手續(xu)費(fei)(fei)。

“從總體上較大(da)幅度下(xia)調了費率水平，將(jiang)直接降低商戶(hu)經營成本。初步(bu)測算，政策實施后各類商戶(hu)合計(ji)每年可(ke)減少刷(shua)卡(ka)手續(xu)費支出約74億元。” 國(guo)家(jia)發(fa)展改(gai)革委、人民銀(yin)行(xing)有(you)關負責(ze)人表示。

融(rong)360理財分析師張建(jian)國(guo)表(biao)示，在刷卡(ka)手續費調整之前，除了公益類以外，其他各(ge)類商戶刷卡(ka)手續費均(jun)出現一(yi)定程(cheng)度的(de)下調，其中餐娛類獲利最大。

借貸分離塵埃落定

業界討論已久的刷卡手續(xu)費借(jie)貸分離終于塵埃(ai)落定。

3月18日，上述《通知》顯示，發卡(ka)機構收取的(de)發卡(ka)行服務費(fei)由(you)現行區分不同(tong)商(shang)戶類別實(shi)行政府定(ding)價，對借(jie)記(ji)卡(ka)、貸(dai)(dai)記(ji)卡(ka)（含(han)準貸(dai)(dai)記(ji)卡(ka)，下同(tong)）執(zhi)行相同(tong)費(fei)率(lv)，改為不區分商(shang)戶類別，實(shi)行政府指導價、上限管理，并對借(jie)記(ji)卡(ka)、貸(dai)(dai)記(ji)卡(ka)差別計(ji)費(fei)。費(fei)率(lv)水平降低為借(jie)記(ji)卡(ka)交(jiao)易(yi)不超(chao)過交(jiao)易(yi)金額(e)的(de)0.35%，貸(dai)(dai)記(ji)卡(ka)交(jiao)易(yi)不超(chao)過0.45%。

所謂(wei)“借貸分離”，簡(jian)單(dan)地說，就是持卡人在消費(fei)(fei)時，刷(shua)信用卡和刷(shua)借記(ji)(ji)卡，商家需要(yao)繳納不(bu)同的手續(xu)費(fei)(fei)。目(mu)前，借記(ji)(ji)卡與(yu)貸記(ji)(ji)卡（信用卡）執行相同的刷(shua)卡費(fei)(fei)率，但貸記(ji)(ji)卡的資金成本和借記(ji)(ji)卡并(bing)不(bu)一(yi)樣(yang)，這也導(dao)致一(yi)些行業亂象。

“對(dui)(dui)借記卡、貸(dai)記卡交(jiao)(jiao)易(yi)的(de)發(fa)卡行(xing)(xing)(xing)服務(wu)費(fei)做出不同(tong)政策安排(pai)是因為兩類銀行(xing)(xing)(xing)卡交(jiao)(jiao)易(yi)成(cheng)本(ben)構(gou)成(cheng)、業務(wu)風險特征等方面存(cun)在(zai)差異。由(you)于透(tou)支權限不同(tong)，與借記卡相比，商業銀行(xing)(xing)(xing)在(zai)貸(dai)記卡交(jiao)(jiao)易(yi)中需要額外承擔資(zi)金占用等成(cheng)本(ben)，業務(wu)損失風險也相對(dui)(dui)較高。”上述負責(ze)人表示。

該負責人還(huan)進一步指出(chu)，此(ci)次政(zheng)策調整，借(jie)鑒國(guo)外(wai)刷卡(ka)(ka)手續費(fei)通行(xing)(xing)做法，對借(jie)記(ji)卡(ka)(ka)、貸記(ji)卡(ka)(ka)交易的發卡(ka)(ka)行(xing)(xing)服(fu)務費(fei)做出(chu)不同安排，體現(xian)了貸記(ji)卡(ka)(ka)交易成本和(he)風險較高的實際情況，有利于調動(dong)商業銀(yin)行(xing)(xing)積極(ji)性，推廣信用卡(ka)(ka)，拓展信用消費(fei)業務。

早在去年(nian)2月(yue)底，央行下發(fa)(fa)《關(guan)于(yu)2015年(nian)支付(fu)結(jie)算(suan)工作(zuo)要(yao)點的通知》，明確(que)提出要(yao)按照“借(jie)(jie)貸(dai)分(fen)離(li)、取消行業分(fen)類”的思路，制(zhi)定定價(jia)改革方案(an)、確(que)定實(shi)施(shi)計劃并組織實(shi)施(shi)。接著，中國支付(fu)清(qing)算(suan)協(xie)會8月(yue)份下發(fa)(fa)了《關(guan)于(yu)完善銀行卡刷卡手續費(fei)定價(jia)機制(zhi)有關(guan)問題意見(jian)》的征求意見(jian)稿（以下簡稱(cheng)《意見(jian)稿》），借(jie)(jie)貸(dai)分(fen)離(li)和取消行業分(fen)類均被列入。

值得注意的是(shi)，支(zhi)付機構時常吐槽“721”分配模(mo)式也被打破。

上(shang)述《通知》還顯示(shi)，銀(yin)行卡(ka)清(qing)算(suan)機構(gou)收(shou)(shou)取(qu)(qu)的網絡(luo)服(fu)務費(fei)費(fei)率(lv)水平降(jiang)低為不超(chao)(chao)過(guo)交(jiao)(jiao)易(yi)金額的0.065%，由(you)發(fa)卡(ka)、收(shou)(shou)單(dan)(dan)(dan)機構(gou)各承擔50%（即(ji)分(fen)別向(xiang)發(fa)卡(ka)、收(shou)(shou)單(dan)(dan)(dan)機構(gou)計收(shou)(shou)的費(fei)率(lv)均不超(chao)(chao)過(guo)交(jiao)(jiao)易(yi)金額的0.0325%）。同(tong)時，發(fa)卡(ka)機構(gou)收(shou)(shou)取(qu)(qu)的發(fa)卡(ka)行服(fu)務費(fei)，借記(ji)卡(ka)交(jiao)(jiao)易(yi)單(dan)(dan)(dan)筆收(shou)(shou)費(fei)金額不超(chao)(chao)過(guo)13元，貸記(ji)卡(ka)交(jiao)(jiao)易(yi)不實(shi)行單(dan)(dan)(dan)筆收(shou)(shou)費(fei)封(feng)頂控制。銀(yin)行卡(ka)清(qing)算(suan)機構(gou)收(shou)(shou)取(qu)(qu)的網絡(luo)服(fu)務費(fei)不區分(fen)借、貸記(ji)卡(ka)，單(dan)(dan)(dan)筆交(jiao)(jiao)易(yi)的收(shou)(shou)費(fei)金額不超(chao)(chao)過(guo)6.5元（即(ji)分(fen)別向(xiang)收(shou)(shou)單(dan)(dan)(dan)、發(fa)卡(ka)機構(gou)計收(shou)(shou)時，單(dan)(dan)(dan)筆收(shou)(shou)費(fei)金額均不超(chao)(chao)過(guo)3.25元）。

分析師：餐飲行業最收益

一直以來(lai)，由于不(bu)(bu)同(tong)行業(ye)商戶(hu)的費(fei)率(lv)不(bu)(bu)一致(zhi)，市場上“套碼(ma)”現象屢禁(jin)不(bu)(bu)止。而(er)《通知》取消了商戶(hu)行業(ye)分類，不(bu)(bu)再根據商戶(hu)類別區分不(bu)(bu)同(tong)費(fei)率(lv)。

“現行(xing)(xing)(xing)政策是按行(xing)(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)類(lei)別(bie)實行(xing)(xing)(xing)不(bu)同的(de)(de)手續(xu)費費率(lv)(lv)。不(bu)同的(de)(de)行(xing)(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)手續(xu)費不(bu)一(yi)樣(yang)，某種程度(du)上(shang)存在一(yi)定的(de)(de)行(xing)(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)歧視。同樣(yang)是開門做(zuo)生(sheng)意，憑(ping)什(shen)么因為(wei)行(xing)(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)不(bu)同，手續(xu)費費率(lv)(lv)就(jiu)不(bu)同呢。這次(ci)調整(zheng)解決了某些方面(mian)的(de)(de)不(bu)公平問(wen)題。同時，另(ling)一(yi)方面(mian)，也避(bi)免了從業(ye)(ye)(ye)機構的(de)(de)套利空(kong)間。因行(xing)(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)不(bu)同費率(lv)(lv)不(bu)同，個別(bie)不(bu)良(liang)的(de)(de)小(xiao)型(xing)收單機構為(wei)了生(sheng)存而套碼，影響了整(zheng)個行(xing)(xing)(xing)業(ye)(ye)(ye)正常秩(zhi)序，一(yi)定程度(du)上(shang)出(chu)現‘劣幣驅逐(zhu)良(liang)幣’現象(xiang)。” 拉(la)卡拉(la)支(zhi)付股份有限(xian)公司高級副總裁唐(tang)凌(ling)表(biao)示。

國(guo)家發(fa)改(gai)委于(yu)2013年(nian)1月(yue)下發(fa)的(de)《關于(yu)優化和(he)調(diao)整銀行(xing)卡(ka)刷(shua)卡(ka)手(shou)續(xu)費的(de)通知》（即“66號文”），餐娛類(lei)商(shang)(shang)戶(hu)合計(ji)1.25%的(de)費率，發(fa)卡(ka)行(xing)拿走0.9%，銀行(xing)卡(ka)清(qing)算機構（銀聯）的(de)網(wang)絡服務費為(wei)0.13%，收單服務費為(wei)0.22%；一般類(lei)商(shang)(shang)戶(hu)上(shang)述三類(lei)服務費分別為(wei)0.55%、0.08%和(he)0.15%。

融360理財分(fen)析師張建(jian)國分(fen)析指出，之前餐飲行業商戶的刷卡手續(xu)費是(shi)四類行業中(zhong)最高的，取消(xiao)商戶分(fen)類，最受益(yi)的應該是(shi)餐飲行業。

“初步(bu)測(ce)算，政策實施(shi)后(hou)各類商(shang)戶(hu)合(he)(he)計每(mei)年可減少刷卡(ka)手續費(fei)(fei)支出約74億(yi)元。”上述負(fu)責人(ren)表示(shi)，調整(zheng)后(hou)不同(tong)行業(ye)商(shang)戶(hu)受益程度(du)也存在(zai)一些差別。餐飲等(deng)行業(ye)商(shang)戶(hu)貸記卡(ka)、借記卡(ka)交易(yi)的發卡(ka)行服(fu)務(wu)費(fei)(fei)、網絡服(fu)務(wu)費(fei)(fei)費(fei)(fei)率合(he)(he)計可分別降低53%～63%，百貨(huo)等(deng)行業(ye)商(shang)戶(hu)可降低23%～39%；超市等(deng)商(shang)戶(hu)通過實行優惠措施(shi)將在(zai)改革過渡期內保持費(fei)(fei)率水平總體穩定(ding)。同(tong)時，非營利性的醫療(liao)、教育(yu)、社會福利、養老、慈善機構將實行發卡(ka)行服(fu)務(wu)費(fei)(fei)、網絡服(fu)務(wu)費(fei)(fei)全額減免。

收單機構將擺脫套碼盈利局面

與此同時，上述(shu)《通知》中還提出了收單機(ji)構(gou)向(xiang)商(shang)戶收取的(de)刷卡手續費(fei)由現行的(de)政府指(zhi)導價改為實行市場(chang)調節價，由收單機(ji)構(gou)與商(shang)戶結合自身經(jing)營狀況(kuang)等(deng)自主協商(shang)確定(ding)費(fei)率水(shui)平。

“此次明確(que)(que)收(shou)單(dan)環(huan)節(jie)服(fu)務(wu)(wu)收(shou)費由政府指(zhi)導價改為實行(xing)市場(chang)調節(jie)價，由各收(shou)單(dan)機構與商(shang)戶協(xie)商(shang)確(que)(que)定具體(ti)費率，同時(shi)鼓勵收(shou)單(dan)機構積(ji)極開展業務(wu)(wu)創(chuang)新(xin)，根(gen)據商(shang)戶需求提供個(ge)性化(hua)、差異化(hua)增(zeng)值服(fu)務(wu)(wu)。”上(shang)述(shu)負責人表(biao)示。

快錢公司董(dong)事長兼首席執行官關(guan)國(guo)光分析指出，“商(shang)戶(hu)需求(qiu)也在發生變(bian)化(hua)，他們需要(yao)的(de)(de)(de)是一(yi)(yi)整套集成(cheng)化(hua)的(de)(de)(de)綜(zong)合(he)服(fu)務，而(er)不是單一(yi)(yi)的(de)(de)(de)收(shou)單業務。市(shi)場化(hua)就要(yao)求(qiu)我(wo)們必須加快創新的(de)(de)(de)速度，為商(shang)戶(hu)和消費者提供綜(zong)合(he)化(hua)的(de)(de)(de)金融(rong)服(fu)務。”

唐(tang)凌(ling)也對(dui)(dui)《每(mei)日經濟新(xin)(xin)聞(wen)》記(ji)者(zhe)表示，目前各收(shou)單機構(gou)均是按照政府(fu)定價來執行與(yu)商(shang)戶(hu)(hu)簽約，收(shou)單費(fei)率不能(neng)變(bian)動(dong)和(he)調整。新(xin)(xin)政策(ce)實行后，收(shou)單機構(gou)可(ke)(ke)根(gen)據(ju)商(shang)戶(hu)(hu)的(de)情況，在(zai)政府(fu)規定的(de)價格額度內(nei)可(ke)(ke)自(zi)(zi)主(zhu)定價，只要(yao)雙方(fang)協商(shang)一致。如收(shou)單機構(gou)可(ke)(ke)根(gen)據(ju)商(shang)戶(hu)(hu)的(de)交易量在(zai)100萬(wan)(wan)每(mei)月，或者(zhe)交易量10萬(wan)(wan)每(mei)月，自(zi)(zi)主(zhu)確定與(yu)商(shang)戶(hu)(hu)的(de)費(fei)率，交易量大的(de)可(ke)(ke)以適當優(you)惠。收(shou)單商(shang)戶(hu)(hu)也可(ke)(ke)以對(dui)(dui)自(zi)(zi)已的(de)信貸商(shang)戶(hu)(hu)，實行費(fei)率優(you)惠。

他進一(yi)(yi)步(bu)分析(xi)，這(zhe)些措施，不僅豐(feng)富服務(wu)品(pin)類，也便(bian)捷(jie)了商(shang)戶(hu)；這(zhe)就給收單(dan)機構(gou)充(chong)分的(de)話語權(quan)，可以(yi)(yi)更好地拓展商(shang)戶(hu)，專注于(yu)如何增強用戶(hu)粘性，吸(xi)引(yin)用戶(hu)，提供差異化(hua)服務(wu)，以(yi)(yi)提升服務(wu)品(pin)質，讓收單(dan)機構(gou)擺脫只能套碼盈利(li)的(de)局(ju)面(mian)。此次政策調(diao)整，雖然總體上商(shang)戶(hu)的(de)手續(xu)費有所(suo)下(xia)降，對收單(dan)機構(gou)的(de)影響(xiang)不一(yi)(yi)樣。對于(yu)具備一(yi)(yi)定規模的(de)大(da)型收單(dan)機構(gou)，是(shi)一(yi)(yi)個重大(da)利(li)好。

事實(shi)上(shang)，2013年出臺的(de)銀行(xing)卡刷卡手續費政策(ce)，對收單服務費實(shi)行(xing)政府(fu)指導價，以政府(fu)規定的(de)基準價為基礎，允許收單機構(gou)在上(shang)下(xia)浮動(dong)10%的(de)范圍內與商(shang)戶(hu)協商(shang)確定具(ju)體費率水平(ping)。