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每經實習記者 袁園

隨著(zhu)人口老齡化(hua)的(de)來臨，“養老”成為(wei)當下的(de)熱(re)門話題之(zhi)一。而與(yu)養老相關的(de)議(yi)題也(ye)成為(wei)全國兩會期間(jian)，政協委員(yuan)們(men)討論的(de)熱(re)點內容。

《每日經濟(ji)新聞(wen)》記者(zhe)注意到，在(zai)今年全國兩會期(qi)間(jian)，全國政協(xie)(xie)委員(yuan)、廣(guang)西壯(zhuang)族自治區(qu)副(fu)主(zhu)(zhu)席(xi)、自治區(qu)工商聯主(zhu)(zhu)席(xi)磨長英，全國政協(xie)(xie)委員(yuan)、合(he)眾(zhong)人(ren)壽(shou)董(dong)事長戴皓，全國政協(xie)(xie)委員(yuan)、對(dui)外經濟(ji)貿易大學(xue)保險學(xue)院副(fu)院長孫(sun)潔均在(zai)提案中建議，建立長期(qi)護(hu)理保險制(zhi)度。

對此，有業(ye)內人(ren)(ren)士分析指(zhi)出，隨著老年人(ren)(ren)口的增加，失(shi)能、半(ban)失(shi)能的老人(ren)(ren)數(shu)量(liang)將會進一(yi)步提升(sheng)，建立長期(qi)護(hu)理(li)保險(xian)制度可以解決相關需求；其次，國內缺少護(hu)理(li)險(xian)的行業(ye)標準(zhun)，企業(ye)在(zai)介(jie)入時困(kun)難重重，由國家牽(qian)頭給出一(yi)個(ge)(ge)政策(ce)或(huo)標準(zhun)，更利于整個(ge)(ge)行業(ye)的發展。

值得注意的是，盡(jin)管財政部尚未考慮(lv)增加(jia)該險種，但將(jiang)長期護理(li)險制度已納入了“十三五”規劃綱(gang)要草案。

●財政(zheng)部：尚未考慮增(zeng)加新險種

戴皓(hao)遞在提案中(zhong)表示，截至2014年(nian)，我國60歲以(yi)上老(lao)(lao)年(nian)人(ren)(ren)口達(da)到2.1億，占人(ren)(ren)口總數(shu)的15.5%，其中(zhong)將(jiang)近4000萬(wan)人(ren)(ren)是失(shi)能(neng)(neng)、半(ban)失(shi)能(neng)(neng)的老(lao)(lao)人(ren)(ren)。據有關部門預(yu)測，到2035年(nian)老(lao)(lao)年(nian)人(ren)(ren)口將(jiang)達(da)到4億人(ren)(ren)，失(shi)能(neng)(neng)、半(ban)失(shi)能(neng)(neng)老(lao)(lao)人(ren)(ren)將(jiang)會(hui)進一步增(zeng)多，加上由(you)于(yu)疾(ji)病、意外帶來的護(hu)理(li)需(xu)求(qiu)，失(shi)能(neng)(neng)、半(ban)失(shi)能(neng)(neng)人(ren)(ren)群對長(chang)(chang)期護(hu)理(li)需(xu)求(qiu)很高。同(tong)時(shi)，獨生子女(nv)的家庭結構、社會(hui)保(bao)障制度等問題都體現了建立長(chang)(chang)期護(hu)理(li)保(bao)險制度的必要性。

為此，戴皓建議，實施(shi)長期(qi)護理保險(xian)制度(du)全民參保計劃(hua)，建立政府(fu)、企(qi)業、個人多方(fang)共同出資“三源合一(yi)”的籌資機制。孫(sun)潔亦表(biao)示，試點推(tui)行(xing)長期(qi)護理社(she)會保險(xian)是最優選(xuan)擇，只有推(tui)動長期(qi)護理社(she)會保險(xian)才(cai)能(neng)夯(hang)實養老(lao)服務的基礎設施(shi)。

磨長英(ying)表示，政府對不(bu)同年齡段老人實施不(bu)同的(de)護理費用補助。

對此，財政(zheng)部部長樓繼偉日前回應(ying)稱，這(zhe)個(ge)問題需要探索(suo)用不(bu)(bu)同的(de)方(fang)法來解(jie)決。首先，這(zhe)不(bu)(bu)僅僅是(shi)(shi)要有(you)地方(fang)住(zhu)，還得帶有(you)一(yi)定的(de)醫療資(zi)(zi)源(yuan)；其次，資(zi)(zi)金來源(yuan)不(bu)(bu)僅是(shi)(shi)個(ge)人(ren)負擔(dan)，政(zheng)府也(ye)有(you)一(yi)定的(de)采購和支持，還需要和現在(zai)的(de)醫保打通。“至(zhi)于是(shi)(shi)不(bu)(bu)是(shi)(shi)要出現一(yi)個(ge)新(xin)的(de)險(xian)種，目前為止，我們還沒有(you)考慮增(zeng)加這(zhe)個(ge)險(xian)種。”

雖然財政部尚(shang)未考慮增加(jia)該險(xian)(xian)種，但將長期護(hu)理險(xian)(xian)制度納入了“十三五”規劃綱(gang)要草案。《每日(ri)經濟新聞》記(ji)者注(zhu)意(yi)到，青島(dao)、上海、南京(jing)等(deng)地已推出長期護(hu)理保險(xian)(xian)試點。

從委員(yuan)們的提案(an)中(zhong)也(ye)能發現，長期(qi)護(hu)理(li)險(xian)(xian)(xian)在很多國(guo)(guo)(guo)家已(yi)經被納入第(di)六大保(bao)險(xian)(xian)(xian)。德(de)國(guo)(guo)(guo)社會(hui)保(bao)險(xian)(xian)(xian)包括健康保(bao)險(xian)(xian)(xian)、意外保(bao)險(xian)(xian)(xian)、退(tui)休金保(bao)險(xian)(xian)(xian)、長期(qi)護(hu)理(li)保(bao)險(xian)(xian)(xian)等五大支柱(zhu)；而在美(mei)國(guo)(guo)(guo)，護(hu)理(li)保(bao)險(xian)(xian)(xian)已(yi)占其人壽(shou)保(bao)險(xian)(xian)(xian)市(shi)場30%的份額。目前(qian)，國(guo)(guo)(guo)際上比較成熟的長期(qi)護(hu)理(li)保(bao)險(xian)(xian)(xian)模式(shi)(shi)大致分為(wei)兩種，即以德(de)國(guo)(guo)(guo)、日(ri)本為(wei)代表(biao)的社會(hui)保(bao)險(xian)(xian)(xian)模式(shi)(shi)和以美(mei)國(guo)(guo)(guo)為(wei)代表(biao)的商業保(bao)險(xian)(xian)(xian)模式(shi)(shi)。

●業內人士(shi)：行業暫無固定標準

有(you)業內(nei)人士對(dui)《每(mei)日(ri)經濟新聞》記者表(biao)示，提交長(chang)期(qi)護理(li)險的(de)提案(an)更多的(de)是希(xi)望(wang)通過政府牽頭(tou)來設(she)定(ding)(ding)行業標(biao)準和價格管理(li)，并不(bu)只是讓政府一力承擔。國(guo)內(nei)市(shi)場(chang)上也有(you)一些險企(qi)在做長(chang)期(qi)護理(li)險，但由于(yu)沒有(you)固定(ding)(ding)的(de)核(he)定(ding)(ding)標(biao)準，導致險企(qi)在這方面(mian)的(de)投(tou)入大、收費高，而且(qie)這類產品的(de)保障功能并不(bu)能很好地(di)實(shi)現，市(shi)場(chang)反映也不(bu)好。

記者(zhe)梳(shu)理(li)發現，市(shi)場(chang)上護(hu)理(li)險(xian)(xian)產品(pin)價格(ge)差別較大，而(er)且(qie)保(bao)障(zhang)(zhang)范(fan)圍(wei)、繳(jiao)(jiao)(jiao)費(fei)方式也(ye)各不相同(tong)。以人(ren)保(bao)健康(kang)美滿今生個人(ren)護(hu)理(li)保(bao)險(xian)(xian)為例，其保(bao)障(zhang)(zhang)期(qi)限是(shi)終(zhong)身，繳(jiao)(jiao)(jiao)費(fei)方式也(ye)比(bi)較靈活，以20年(nian)(nian)繳(jiao)(jiao)(jiao)為例，每年(nian)(nian)繳(jiao)(jiao)(jiao)費(fei)1萬5千(qian)元左(zuo)右，保(bao)障(zhang)(zhang)范(fan)圍(wei)包括(kuo)長期(qi)護(hu)理(li)保(bao)險(xian)(xian)金(jin)、健康(kang)維護(hu)保(bao)險(xian)(xian)金(jin)、老(lao)年(nian)(nian)護(hu)理(li)保(bao)險(xian)(xian)金(jin)、老(lao)年(nian)(nian)關愛保(bao)險(xian)(xian)金(jin)、疾病身故保(bao)險(xian)(xian)金(jin)等(deng)。而(er)具有(you)同(tong)樣(yang)保(bao)障(zhang)(zhang)范(fan)圍(wei)的(de)昆侖長壽寶長期(qi)護(hu)理(li)保(bao)險(xian)(xian)，同(tong)樣(yang)為20年(nian)(nian)繳(jiao)(jiao)(jiao)，而(er)每年(nian)(nian)的(de)繳(jiao)(jiao)(jiao)費(fei)額卻在(zai)4萬元左(zuo)右。

需要關注的(de)是(shi)(shi)，這(zhe)(zhe)些產品多是(shi)(shi)萬(wan)能險，而且(qie)產品設計也(ye)(ye)多注重老年后的(de)收益和回報，對(dui)(dui)于(yu)老年人失(shi)能或者半失(shi)能后存在(zai)的(de)健(jian)康問題并(bing)未給出詳(xiang)細賠(pei)付條款。合眾人壽精算(suan)部(bu)總經理(li)關嬌(jiao)陽對(dui)(dui)《每日經濟新聞》記者表示，這(zhe)(zhe)正是(shi)(shi)市場上護理(li)險業(ye)務(wu)量并(bing)不(bu)是(shi)(shi)特別大的(de)原因，也(ye)(ye)是(shi)(shi)我們(men)呼(hu)吁(yu)國家首先(xian)建立(li)這(zhe)(zhe)個體(ti)制(zhi)的(de)根源。

據(ju)關嬌(jiao)陽介紹，因為(wei)(wei)護理險(xian)通常(chang)是針對自(zi)身(shen)日(ri)常(chang)生活的(de)自(zi)理能力，比如(ru)六項(xiang)中(zhong)的(de)三項(xiang)已不能滿足。但這種判定標(biao)(biao)準和一(yi)般的(de)判定標(biao)(biao)準有些不同，比如(ru)重疾險(xian)，需要(yao)醫(yi)學證明，或(huo)有一(yi)些其他(ta)標(biao)(biao)準；比如(ru)意外險(xian)、人(ren)身(shen)險(xian)，則是以特定狀(zhuang)態作(zuo)為(wei)(wei)條(tiao)件。而護理險(xian)現在還沒有一(yi)個明確的(de)機(ji)構來做確認，如(ru)果投保人(ren)是在家護理，就會給保險(xian)公司的(de)賠付帶來障礙，也可能進一(yi)步影響定價。

“因此，希(xi)望(wang)國家在(zai)該領域先(xian)制(zhi)定(ding)一(yi)(yi)個(ge)標準。”關嬌陽表示，在(zai)西方(fang)發達國家，政府在(zai)很大程度(du)上(shang)承擔了鑒定(ding)級(ji)別的(de)職能。這(zhe)樣一(yi)(yi)來，商業(ye)保險(xian)機構和客戶就有(you)一(yi)(yi)個(ge)公允的(de)第三方(fang)來判(pan)定(ding)當(dang)前的(de)級(ji)別，進而會對(dui)保險(xian)的(de)定(ding)價產(chan)生相關性的(de)影響，也就能夠保證行業(ye)可以在(zai)一(yi)(yi)個(ge)合理(li)的(de)范(fan)圍內持續、長期(qi)經營這(zhe)一(yi)(yi)業(ye)務。

實際上(shang)，在代表們的提(ti)(ti)案中(zhong)，也分別提(ti)(ti)到了(le)這個問題。磨長英就(jiu)表示，應(ying)抓緊(jin)研究制定養老(lao)(lao)服(fu)務(wu)領域國家(jia)標準、行(xing)業(ye)標準等規范性文(wen)件，加快制定出臺(tai)護(hu)理(li)(li)行(xing)業(ye)的管理(li)(li)辦法。對于(yu)專業(ye)護(hu)理(li)(li)院(yuan)、醫(yi)療機構的康復中(zhong)心、養老(lao)(lao)機構的治(zhi)療部(bu)門(men)，服(fu)務(wu)收費應(ying)實行(xing)政府指導價格(ge)管理(li)(li)。