稅(shui)(shui)優健康險上市銷售一周時(shi)間，熱度持續不減。然而面對首(shou)批獲(huo)準銷售的(de)三家險企六款產品，普通(tong)的(de)消費者要想選擇適合自己的(de)稅(shui)(shui)優健康險，還得仔(zi)細比較。

好在3月4日，保(bao)監(jian)會掛網公布(bu)首批獲(huo)準銷售(shou)的三家險企(qi)陽光人壽(shou)、泰(tai)康人壽(shou)、人保(bao)健康共6款(kuan)產品詳細的條款(kuan)和費率，給了(le)消費者一(yi)個明(ming)明(ming)白(bai)(bai)白(bai)(bai)一(yi)探(tan)究竟的機會。

“醫(yi)療保障+個人賬戶+健康管理”成主流模式

此(ci)前財政部、國家稅(shui)務總局和(he)保(bao)監(jian)會聯合下(xia)發的稅(shui)優健(jian)康(kang)(kang)險示(shi)范(fan)條款(kuan)(kuan)中是采用(yong)“醫療(liao)保(bao)障+個(ge)人(ren)(ren)賬戶”的模(mo)(mo)式。而此(ci)次6款(kuan)(kuan)產(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)中，陽光人(ren)(ren)壽2款(kuan)(kuan)產(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)、泰康(kang)(kang)養(yang)老2款(kuan)(kuan)產(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)和(he)人(ren)(ren)保(bao)健(jian)康(kang)(kang)的1款(kuan)(kuan)產(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)共計5款(kuan)(kuan)產(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)采用(yong)了“醫療(liao)保(bao)障+個(ge)人(ren)(ren)賬戶+健(jian)康(kang)(kang)管理”模(mo)(mo)式，只(zhi)有人(ren)(ren)保(bao)健(jian)康(kang)(kang)的另(ling)一款(kuan)(kuan)產(chan)(chan)品(pin)(pin)(pin)采用(yong)“醫療(liao)保(bao)障+個(ge)人(ren)(ren)賬戶”的模(mo)(mo)式。

可以(yi)看出，在健康管理逐漸被國人關(guan)注(zhu)(zhu)和接受的(de)大背景下(xia)，保險公司也憑借其專業(ye)性將(jiang)健康管理注(zhu)(zhu)入到(dao)保險產(chan)品中(zhong)，給投保人提供更全面的(de)服務和保障。

在具(ju)體健康(kang)管理項目的(de)提(ti)供上，陽光人壽的(de)產(chan)品中包含腫瘤早篩、腫瘤就醫(yi)導(dao)醫(yi)導(dao)診、電(dian)話醫(yi)生(sheng)和電(dian)子期刊四(si)項服務，泰康(kang)養(yang)老(lao)的(de)產(chan)品主要圍(wei)繞導(dao)醫(yi)導(dao)診做文章(zhang)，人保健康(kang)在健康(kang)管理服務上提(ti)供腫瘤導(dao)醫(yi)問診和健康(kang)咨詢評估等(deng)。可以說各有(you)特色，消費者可以根據自(zi)身的(de)需求(qiu)進行相應的(de)選擇。

保障期限差異較大

根據國家三部委的(de)(de)(de)明確要求，稅(shui)優健康(kang)險不得因被保(bao)險人既往(wang)病(bing)史而拒(ju)保(bao)，并且保(bao)證續保(bao)。相(xiang)比其他健康(kang)險種對既往(wang)癥者(zhe)的(de)(de)(de)諸多限制(zhi)，動輒拒(ju)保(bao)或者(zhe)增加保(bao)費(fei)，稅(shui)優健康(kang)險可以說(shuo)是(shi)一次重大(da)的(de)(de)(de)突破。

此次保監會公示(shi)的(de)六款產品(pin)中，泰康養老和人保健康的(de)產品(pin)在保障期限(xian)上采用(yong)了(le)(le)行業示(shi)范條款的(de)標準(zhun)“法定退休(xiu)年齡”，現行法定退休(xiu)年齡是男性(xing)(xing)60周(zhou)歲(sui)，女性(xing)(xing)50周(zhou)歲(sui)。陽光人壽的(de)產品(pin)則延長(chang)了(le)(le)保障期限(xian)，采用(yong)了(le)(le)“41周(zhou)歲(sui)之前投保可(ke)續保至75周(zhou)歲(sui)，41周(zhou)歲(sui)之后投保可(ke)續保至65周(zhou)歲(sui)”的(de)方式，不區分性(xing)(xing)別。

根據中(zhong)國保(bao)監會公布《中(zhong)國人(ren)身(shen)保(bao)險(xian)業重(zhong)大疾(ji)病(bing)經驗發生率(lv)表(biao)（2006~2010）》中(zhong)數(shu)據顯示，重(zhong)大疾(ji)病(bing)的(de)發病(bing)率(lv)，隨年(nian)(nian)齡遞(di)增而(er)不斷(duan)升高。重(zhong)大疾(ji)病(bing)的(de)死(si)亡(wang)人(ren)數(shu)在(zai)全部死(si)亡(wang)人(ren)數(shu)中(zhong)的(de)占比，在(zai)中(zhong)老年(nian)(nian)期(qi)快(kuai)速(su)升高，男女不同年(nian)(nian)齡段(duan)的(de)分布有所(suo)差(cha)異，其(qi)中(zhong)男性49~78歲(sui)(sui)，女性45~72歲(sui)(sui)，致死(si)率(lv)超(chao)過60%。所(suo)以(yi)說，保(bao)障(zhang)期(qi)限的(de)延長無疑更好(hao)的(de)保(bao)障(zhang)了消費(fei)者的(de)利益。

保(bao)障內容和保(bao)障額(e)度各有區別(bie)

人保(bao)健康兩款(kuan)產品都(dou)采用了國(guo)家(jia)三部委(wei)示范(fan)條款(kuan)的保(bao)障內容和(he)(he)保(bao)障范(fan)圍，分別為年度責任保(bao)額(e)為20萬，包含住院、特定門(men)診(zhen)和(he)(he)慢性(xing)病(bing)門(men)診(zhen)（糖尿病(bing)、高(gao)血(xue)壓和(he)(he)冠(guan)心病(bing)），終身保(bao)額(e)為80萬。

陽(yang)光人壽兩款產(chan)品(pin)在示(shi)范條款上，將年度保額提升到25萬，另外增加(jia)了治療惡性腫瘤較(jiao)為先進且副作用(yong)低的(de)靶向治療責任。

泰康(kang)養(yang)老(lao)的兩款產品，一款保障額度與示(shi)范(fan)條款一致，同樣增加了靶向治療責任，另外(wai)一款僅針對投保人(ren)年度自負(fu)醫療費用超過3萬元(yuan)以上(shang)時的報銷補償。

在(zai)惡(e)性腫(zhong)瘤靶(ba)向(xiang)治療責(ze)任(ren)上，陽光人(ren)壽(shou)和(he)泰康(kang)養(yang)老都(dou)額外(wai)提(ti)供(gong)10萬額度的(de)保(bao)障，區別(bie)在(zai)于(yu)陽光人(ren)壽(shou)是年度限額10萬，泰康(kang)養(yang)老是年度限額3萬元。

報(bao)銷比(bi)例三家保持一致(zhi)

在(zai)報銷(xiao)比例上，三(san)家公司不約而同，采(cai)用了(le)與行(xing)業(ye)示(shi)范(fan)條款相同的標準(zhun)。對于(yu)社保內(nei)的費(fei)用100%報銷(xiao)，社保外的費(fei)用80%報銷(xiao)，綜(zong)合計算下來如果低于(yu)90%，還要(yao)補(bu)足90%。

定價策略各有選擇

記者看了一(yi)下公示(shi)的(de)(de)六款產(chan)(chan)品(pin)(pin)價(jia)(jia)格(ge)差(cha)異較(jiao)大，主要是因(yin)(yin)為(wei)稅優健(jian)康(kang)險產(chan)(chan)品(pin)(pin)均(jun)由保(bao)(bao)監會審(shen)批，費率與責任對等，尤(you)其是醫(yi)保(bao)(bao)目錄(lu)外的(de)(de)保(bao)(bao)障(zhang)(zhang)(zhang)范圍(wei)大小導致(zhi)費率有明(ming)顯差(cha)異。此次人(ren)保(bao)(bao)健(jian)康(kang)的(de)(de)兩款產(chan)(chan)品(pin)(pin)保(bao)(bao)障(zhang)(zhang)(zhang)范圍(wei)最(zui)(zui)全，所(suo)以定價(jia)(jia)最(zui)(zui)高；陽光人(ren)壽的(de)(de)兩款產(chan)(chan)品(pin)(pin)則追(zhui)求(qiu)性價(jia)(jia)比，保(bao)(bao)障(zhang)(zhang)(zhang)較(jiao)全，價(jia)(jia)格(ge)適中；泰康(kang)養(yang)老的(de)(de)兩款產(chan)(chan)品(pin)(pin)因(yin)(yin)為(wei)醫(yi)保(bao)(bao)目錄(lu)外的(de)(de)保(bao)(bao)障(zhang)(zhang)(zhang)范圍(wei)最(zui)(zui)小，因(yin)(yin)此價(jia)(jia)格(ge)也最(zui)(zui)低(di)。消費者可以根據自身的(de)(de)保(bao)(bao)障(zhang)(zhang)(zhang)需(xu)求(qiu)和價(jia)(jia)格(ge)承受水平選擇相應的(de)(de)產(chan)(chan)品(pin)(pin)。

費(fei)率和無(wu)理賠優惠引(yin)人關注

針對有些企業已(yi)經提(ti)(ti)供(gong)了補充(chong)醫(yi)療保(bao)(bao)險的(de)(de)客戶，陽光人(ren)壽和泰(tai)康養(yang)老提(ti)(ti)供(gong)了費(fei)率的(de)(de)優(you)惠，可(ke)以享受標準費(fei)率8折左右的(de)(de)優(you)惠。另(ling)外陽光人(ren)壽還推出了無理(li)賠優(you)惠，如果被保(bao)(bao)險人(ren)前兩年未發(fa)生理(li)賠，從第三年起(qi)部分(fen)保(bao)(bao)障范(fan)圍將上(shang)調保(bao)(bao)額至120%，終(zhong)身保(bao)(bao)額也由80萬元(yuan)上(shang)調至100萬元(yuan)；如果前三年未發(fa)生理(li)賠，則從第四年起(qi)部分(fen)保(bao)(bao)障范(fan)圍將上(shang)調保(bao)(bao)額至150%，終(zhong)身保(bao)(bao)額也上(shang)調至120萬元(yuan)。考慮到未來醫(yi)療費(fei)用的(de)(de)不斷上(shang)漲和通貨膨脹等因(yin)素(su)，可(ke)以說是一(yi)個很不錯的(de)(de)福利。

個(ge)人賬(zhang)戶投資收益各有不同

稅(shui)優健康險(xian)與此前的(de)普(pu)通健康險(xian)還(huan)有一大區(qu)別，設(she)立了個人(ren)(ren)萬能(neng)(neng)險(xian)賬(zhang)(zhang)戶(hu)，年輕人(ren)(ren)投保可以通過個人(ren)(ren)賬(zhang)(zhang)戶(hu)充分利用(yong)2400元稅(shui)前列支紅利。如(ru)果被保險(xian)人(ren)(ren)多繳(jiao)納費(fei)用(yong)，除(chu)了扣除(chu)風險(xian)保費(fei)之外，所有的(de)資金將自動轉入(ru)個人(ren)(ren)萬能(neng)(neng)險(xian)賬(zhang)(zhang)戶(hu)，以獲得保險(xian)公司(si)給予的(de)投資收益。

目前來看，三(san)家(jia)險(xian)企在萬(wan)能險(xian)賬(zhang)(zhang)戶最(zui)低保證利率(lv)方面略(lve)有(you)不(bu)同(tong)，如(ru)人保健康(kang)、陽(yang)光人壽設(she)立(li)的(de)稅優健康(kang)險(xian)萬(wan)能險(xian)賬(zhang)(zhang)戶的(de)最(zui)低保證利率(lv)為2.5%，而泰康(kang)兩款(kuan)產品則為3%。記者(zhe)查(cha)了一下，人保健康(kang)和陽(yang)光人壽官(guan)網(wang)上類似(si)產品最(zui)近一個月實際(ji)結算利率(lv)均為5%，泰康(kang)養老官(guan)網(wang)上未(wei)查(cha)到相(xiang)關數據。

綜合以(yi)上(shang)的(de)(de)比較，可以(yi)說(shuo)三家(jia)公司的(de)(de)產品在(zai)行(xing)業(ye)示范條款上(shang)都(dou)賦予了(le)更(geng)多(duo)的(de)(de)內容，顯示出第一批獲準經營的(de)(de)公司對國家(jia)政(zheng)(zheng)策(ce)紅(hong)利的(de)(de)積極落實。消費者可以(yi)根(gen)據自(zi)身需求(qiu)，選擇最適合自(zi)己的(de)(de)稅優健康(kang)險，在(zai)享(xiang)受國家(jia)稅優政(zheng)(zheng)策(ce)紅(hong)利的(de)(de)同時(shi)，還(huan)可以(yi)享(xiang)受高額的(de)(de)醫療保障和貼(tie)心的(de)(de)健康(kang)管理(li)服務(wu)。