近一年時間，在(zai)存(cun)款利(li)率和銀行理(li)(li)財產品(pin)收益率不(bu)斷下(xia)行的情況下(xia)，保(bao)(bao)險公司正在(zai)借助(zhu)銀保(bao)(bao)渠(qu)道搶(qiang)占理(li)(li)財市場。雖然保(bao)(bao)監會多(duo)次在(zai)官網或多(duo)個渠(qu)道對(dui)投資者進行風險提(ti)示、引導，并要求部分理(li)(li)財業(ye)務(wu)及代銷業(ye)務(wu)進行“錄音”。但是，“存(cun)款變保(bao)(bao)單(dan)”的理(li)(li)財糾紛卻屢禁不(bu)止(zhi)。

近日，《證券日報》記者在部(bu)分銀(yin)行網點辦(ban)理業(ye)務時(shi)也遭遇到(dao)“銷售誤導”的(de)情(qing)況。

“存款變保險”屢禁不止

一邊是(shi)銀行(xing)(xing)(xing)理財產(chan)品和存款利率的(de)持續走低，一邊則是(shi)一大批保(bao)(bao)險(xian)產(chan)品在銀行(xing)(xing)(xing)渠道被搶購，除了近期銀行(xing)(xing)(xing)代銷的(de)保(bao)(bao)險(xian)產(chan)品收益誘人外，銀行(xing)(xing)(xing)理財經理的(de)“銷售(shou)誤導”也是(shi)“功不可(ke)沒”。

近日，《證券(quan)日報》記(ji)者在北京地區某股份制銀行網點辦理(li)(li)業(ye)務時，就遇到了銀行理(li)(li)財經理(li)(li)推銷“存款”產品(pin)。

本報(bao)記者在上述銀(yin)行購買(mai)猴年(nian)紀念(nian)郵票(piao)時被大堂經(jing)理領到(dao)(dao)了理財室，一位理財經(jing)理表示：“您購買(mai)的郵票(piao)升值空(kong)間不大，去年(nian)的羊年(nian)紀念(nian)版(ban)原(yuan)來售價888元，目前(qian)也(ye)沒有升值到(dao)(dao)1000元。您不妨(fang)考慮另外一種(zhong)‘存款(kuan)(kuan)’，這款(kuan)(kuan)‘定(ding)存’到(dao)(dao)期收益(yi)比銀(yin)行定(ding)期要(yao)高不少(shao)，每年(nian)繳存一定(ding)金額(e)，存夠一定(ding)年(nian)數，還可得到(dao)(dao)一個滿期獎勵。”

當本報(bao)記者表示不想存很長時間，最多考慮三年(nian)時，這位理財經(jing)理則說(shuo)：“存滿三年(nian)也可以(yi)取出，只是沒有滿期(qi)獎勵了。”隨后拿出計(ji)算(suan)器演(yan)示到(dao)期(qi)收益，并詢問本報(bao)記者的(de)年(nian)齡(ling)。這位理財經(jing)理解釋說(shuo)：“根據(ju)投資者的(de)年(nian)齡(ling)和(he)性(xing)別(bie)不同，到(dao)期(qi)收益也會有所不同，不過差異不大。”

本報(bao)記(ji)者(zhe)佯裝有些心動要(yao)求了解存款(kuan)(kuan)細節，這時該銀行工作人員(yuan)拿出一份合同，上面(mian)竟然寫著“****保險（分(fen)紅型）”，此時本報(bao)記(ji)者(zhe)確認遭遇(yu)了類似存款(kuan)(kuan)變保單(dan)的“銷售陷阱”。

在另一家(jia)國(guo)有(you)大(da)行，《證券日(ri)報(bao)》記者也遇到了大(da)堂經理推銷“高息定存(cun)”，工作人員介紹的購買方式、金額以及年限(xian)與(yu)上述(shu)保險產(chan)品如出一轍(che)。更為令人難以接(jie)受的是(shi)，與(yu)上一家(jia)銀行相同，該行的工作人員也堅稱產(chan)品為“存(cun)款產(chan)品”，類似“零存(cun)整取”。

這樣的(de)情形可能很多客戶(hu)都遇到過，鑒(jian)于銀(yin)行的(de)信譽度高(gao)(gao)，客戶(hu)對于存款產品的(de)防(fang)備心理較弱，理財(cai)經(jing)(jing)理在推(tui)銷時，急于完成(cheng)任務，只講高(gao)(gao)額利(li)潤，對風險避而不談。更(geng)有甚(shen)者，把(ba)“保(bao)險”介紹成(cheng)“存款”，把(ba)“高(gao)(gao)風險”介紹為“無風險”。尤(you)其是不少(shao)中(zhong)老年客戶(hu)，經(jing)(jing)過前期客戶(hu)經(jing)(jing)理的(de)“洗腦”，雖然簽(qian)訂合同時知道購買的(de)是保(bao)險產品，仍然可能被(bei)“高(gao)(gao)息”忽悠，同意在保(bao)單(dan)上簽(qian)字。

保監會緊急提醒

由于近期銀行的銷售誤導有(you)些死灰復燃，保(bao)監會2月(yue)17日(ri)在(zai)官網(wang)上(shang)發布風險提醒，稱個別銀行、保(bao)險渠道產(chan)(chan)品(pin)銷售人員在(zai)介(jie)紹理財型(xing)產(chan)(chan)品(pin)時，刻意(yi)回避產(chan)(chan)品(pin)風險，模糊產(chan)(chan)品(pin)性質(zhi)，夸大(da)產(chan)(chan)品(pin)收(shou)益(yi)，誘(you)導消費(fei)者(zhe)購買(mai)保(bao)險產(chan)(chan)品(pin)，給(gei)消費(fei)者(zhe)造成了不(bu)便甚至是(shi)(shi)損(sun)失(shi)，擾亂了金融(rong)管理秩序，損(sun)害了保(bao)險機構的聲譽。為(wei)此，保(bao)監會保(bao)險消費(fei)者(zhe)權(quan)益(yi)保(bao)護局提醒，金融(rong)消費(fei)者(zhe)在(zai)辦理相(xiang)關業務是(shi)(shi)要注(zhu)意(yi)防范風險。

其實，存款(kuan)變保單屢(lv)屢(lv)發生的根源(yuan)還是利益(yi)驅(qu)動。《證券日報(bao)(bao)》此前曾獨家報(bao)(bao)道，按照銀(yin)行年(nian)報(bao)(bao)數據測算發現，銀(yin)行代(dai)(dai)銷(xiao)保險(xian)的費(fei)(fei)率是理財(cai)產品銷(xiao)售費(fei)(fei)率的78倍(bei)，是代(dai)(dai)銷(xiao)基金費(fei)(fei)率的8.07倍(bei)，是代(dai)(dai)銷(xiao)信(xin)托費(fei)(fei)率的1.89倍(bei)。

某銀行工作人(ren)員對本報記者介紹說(shuo)：“我(wo)們一般都有(you)一定的(de)銷售任(ren)務，雖然完不成不處罰，但(dan)是由(you)于績(ji)效(xiao)工資(zi)占工資(zi)的(de)一大部分，大家都比較熱衷推(tui)銷保險。”

消費者遇糾紛投訴難

針對近(jin)年來銀行理財和代銷產品銷售違規(gui)行為(wei)多發(fa)的情況，多地銀監局陸(lu)續發(fa)布規(gui)定，要求銀行網(wang)點對高風(feng)險理財產品和其(qi)他所有代銷產品銷售過程實施錄音錄像同步監控(kong)。然而，這樣的規(gui)定并(bing)不一定能解決問題。

不少投資者在(zai)聲稱銀行員(yuan)工在(zai)推介過程(cheng)中做出(chu)(chu)了種種承諾，被誤導時(shi)，并(bing)不能拿出(chu)(chu)相關證據。這是(shi)由于銀行的(de)錄音(yin)錄像往往在(zai)正式簽(qian)訂合(he)同時(shi)才開始，一(yi)般也都是(shi)對產品(pin)類(lei)型的(de)簡單說明，投資者只需回(hui)答“知道”、“明白(bai)”等。而在(zai)推銷(xiao)產品(pin)時(shi)的(de)迷惑(huo)以(yi)及(ji)誤導介紹則使投資者取證困難(nan)，有苦說不出(chu)(chu)。

對此，業內人(ren)士提(ti)醒，投資者要(yao)提(ti)高警惕(ti)，向銷售(shou)人(ren)員詳細了解欲購買產(chan)品(pin)的性質(zhi)，分清楚該產(chan)品(pin)是銀(yin)行(xing)存(cun)款還是保險。同時要(yao)認真閱讀合同條款，尤其(qi)注意風險提(ti)示語和保險金額、保障(zhang)責(ze)(ze)任、責(ze)(ze)任免除等(deng)，做到心中有數。如果消費(fei)者在銀(yin)行(xing)誤(wu)購了保險，也可以在“猶豫期(qi)”內退保。

編輯：姚祥云 審(shen)核：向(xiang)江林