◎張敬偉

市場(chang)競爭是個好東(dong)西，“互聯(lian)網+”時代的市場(chang)倒逼比(bi)行政命(ming)令(ling)還管用。

五大國有(you)商業銀行2月25日(ri)罕見聯手，在北京舉行簽約儀(yi)式，共同推(tui)出多(duo)個舉措加強賬(zhang)戶(hu)管(guan)理(li)。五大國有(you)銀行承諾，將(jiang)對客(ke)戶(hu)通過(guo)手機銀行辦理(li)的境內人民幣轉賬(zhang)匯款(kuan)免收手續費(fei)，對客(ke)戶(hu)5000元(yuan)以下(xia)的境內人民幣網(wang)上銀行轉賬(zhang)匯款(kuan)免收手續費(fei)，以降(jiang)低客(ke)戶(hu)的費(fei)用支(zhi)出。

這是個(ge)好消息——按照五大國有銀行的說法，是落實普惠(hui)金融、保護存款人利(li)益、提升銀行服務的具(ju)體舉措。

五大國有(you)(you)銀(yin)(yin)行覆蓋了中國最廣泛(fan)的(de)銀(yin)(yin)行個人(ren)客(ke)戶群體。而(er)凡是(shi)有(you)(you)手(shou)機(ji)(ji)者，大多都(dou)有(you)(you)使用手(shou)機(ji)(ji)銀(yin)(yin)行的(de)經歷。手(shou)機(ji)(ji)轉賬(zhang)已經成為人(ren)們的(de)生活(huo)方式。其實包括五大國有(you)(you)銀(yin)(yin)行在內(nei)(nei)的(de)所有(you)(you)銀(yin)(yin)行，都(dou)看到了手(shou)機(ji)(ji)銀(yin)(yin)行的(de)極大商機(ji)(ji)，因而(er)有(you)(you)條件地給(gei)予境內(nei)(nei)人(ren)民幣手(shou)機(ji)(ji)轉賬(zhang)手(shou)續費免除或打折服務。五大國有(you)(you)銀(yin)(yin)行聯合承諾手(shou)機(ji)(ji)轉賬(zhang)免除手(shou)續費，也是(shi)順(shun)應市場之(zhi)舉(ju)。

國有(you)商業銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)收費(fei)項目多、服(fu)務(wu)質量不高多年來一(yi)直為人所詬病。面對一(yi)波波的市(shi)場嗆聲，銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)并非無所作為，只是(shi)取消收費(fei)和提升服(fu)務(wu)質量的努力難以讓消費(fei)者滿意。伴隨著決策層釋放(fang)的諸多改革舉措，金融市(shi)場越(yue)來越(yue)開放(fang)，市(shi)場競爭也(ye)越(yue)來越(yue)嚴(yan)酷(ku)，國有(you)商業銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)、股(gu)份制銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)和外(wai)資銀(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)開始處(chu)于同一(yi)平(ping)臺展(zhan)開競爭。

除了傳統金(jin)(jin)融業態的同業競爭，又多了互聯(lian)網(wang)金(jin)(jin)融的沖擊。各類“寶寶”借助互聯(lian)網(wang)平(ping)臺橫空(kong)出世，微博、微信借力互聯(lian)網(wang)搭就的更(geng)親民、更(geng)便捷和更(geng)經濟的轉(zhuan)賬平(ping)臺，給金(jin)(jin)融業帶來強烈的市場沖擊。

在傳統業(ye)態(tai)和新(xin)興業(ye)態(tai)的(de)(de)夾擊(ji)下，五大(da)國(guo)有銀行只能(neng)從政(zheng)策保護的(de)(de)非完全市(shi)(shi)場中走出(chu)來，投入(ru)到嚴苛的(de)(de)市(shi)(shi)場競爭(zheng)中去。市(shi)(shi)場競爭(zheng)不問出(chu)處，只要市(shi)(shi)場主體提供的(de)(de)產品和服(fu)務符合消(xiao)費者的(de)(de)要求，就(jiu)能(neng)獲得(de)更多利潤。

在相當長(chang)的(de)(de)(de)(de)(de)一段時間里，五大國有銀(yin)行的(de)(de)(de)(de)(de)利(li)潤一直排在行業前列(lie)。但是最近(jin)兩年，由于(yu)上個經(jing)濟周(zhou)期高杠桿(gan)的(de)(de)(de)(de)(de)影(ying)響(xiang)，銀(yin)行呆賬、負(fu)債和利(li)潤率大幅降低。加之利(li)率市場化改革的(de)(de)(de)(de)(de)基本完成(cheng)，銀(yin)行業賺取高額利(li)潤的(de)(de)(de)(de)(de)時代結束。伴(ban)隨(sui)著(zhu)這個經(jing)濟周(zhou)期去(qu)杠桿(gan)、去(qu)庫存和降成(cheng)本等系統化的(de)(de)(de)(de)(de)調結構(gou)改革，防范(fan)金(jin)融風險(xian)成(cheng)為自上而下(xia)的(de)(de)(de)(de)(de)普遍(bian)共(gong)識。

在此情勢下，銀行一方(fang)面(mian)要(yao)為(wei)既往的非完全市場(chang)行為(wei)去疴(ke)埋單，另一方(fang)面(mian)又面(mian)臨著適應市場(chang)全方(fang)位挑戰(zhan)的供給側改革。就此而(er)言，五大國有銀行聯合發布手(shou)機(ji)轉賬(zhang)的普惠舉(ju)措，實在是不(bu)得已而(er)為(wei)之。

如果五大(da)國有(you)銀行(xing)，再(zai)不提供(gong)契合“互聯網+”時代的(de)有(you)效市(shi)場需求，整個市(shi)場將為其他金融新業態所(suo)占領。利潤的(de)下(xia)滑也逼迫五大(da)國有(you)銀行(xing)抱團取暖，通過普惠金融凝聚人氣，搶灘市(shi)場。

本次五大國(guo)有銀行(xing)的(de)金融普惠行(xing)動，除了(le)(le)手機轉賬免除手續費，還涉及了(le)(le)如(ru)何更好地(di)保護客(ke)戶(hu)資(zi)金和信(xin)息安全的(de)問題。個人(ren)(ren)信(xin)息被(bei)泄露甚至(zhi)被(bei)銀行(xing)柜(ju)臺人(ren)(ren)員倒賣(mai)，客(ke)戶(hu)資(zi)金被(bei)盜刷，也是(shi)各大銀行(xing)的(de)硬傷。保障(zhang)客(ke)戶(hu)信(xin)息和資(zi)金的(de)雙安全，是(shi)金融機構必須恪(ke)守(shou)的(de)底線。

五大國有銀行給出的(de)(de)(de)答案是，在保(bao)護(hu)客戶個人(ren)隱私方(fang)面，重點落實實名(ming)制(zhi)，嚴格(ge)客戶身份審核(he)。不過，實名(ming)制(zhi)已成常態，要(yao)保(bao)護(hu)客戶隱私，除了銀行嚴格(ge)制(zhi)度安排，還應(ying)通過國家立法(fa)，嚴格(ge)懲(cheng)戒泄露個人(ren)隱私的(de)(de)(de)行為。這不僅適(shi)用于金融機構，也應(ying)成為普(pu)適(shi)的(de)(de)(de)剛性約束。

至(zhi)于保護客戶資金(jin)安(an)全，五大國有銀行采取的(de)是賬戶分類管理(li)，實現存(cun)款、消費(fei)和理(li)財各賬戶間的(de)物理(li)隔離。但愿(yuan)其能(neng)夠(gou)說到做(zuo)到。

由(you)市場配(pei)置資(zi)源，供給側和(he)(he)消費端才能實現(xian)動態的(de)(de)平(ping)衡。五大國有銀行(xing)也(ye)只(zhi)有在全(quan)方位、無(wu)障礙(ai)和(he)(he)全(quan)流程(cheng)的(de)(de)市場競(jing)爭中(zhong)，才能更好地(di)提升服務。可以肯定(ding)的(de)(de)是(shi)，股份制和(he)(he)外資(zi)銀行(xing)能夠(gou)做到(dao)的(de)(de)，國有商業(ye)銀行(xing)也(ye)應該做到(dao)，而(er)且還應做得更好。

（作者為察哈爾學會(hui)研(yan)究員）