站在“互(hu)聯網＋”的風口之上，手機(ji)APP貸款風頭漸起，儼然(ran)成(cheng)為互(hu)聯網金融行業爭先布局的領域。

距離上(shang)一次(ci)“飛貸(dai)(dai)“品牌全球(qiu)首發僅(jin)幾個月(yue)時(shi)間，2月(yue)23日(ri)，隨(sui)借(jie)隨(sui)還的手機(ji)貸(dai)(dai)款APP飛貸(dai)(dai)金融又(you)發布了“飛貸(dai)(dai)2.0”。

據介(jie)紹，飛貸(dai)2.0比飛貸(dai)1.0在(zai)三個方(fang)面(mian)(mian)有了極(ji)大的提升:覆(fu)蓋(gai)地域，將向包括深圳(zhen)之內(nei)的38個城市開(kai)放；適用人群擴大；飛貸(dai)APP得到了許多方(fang)面(mian)(mian)的改進，更(geng)加流(liu)暢(chang)，功能更(geng)為豐(feng)富，客戶體驗度也更(geng)為良好(hao)。

“飛(fei)貸金(jin)(jin)融的創(chuang)新則是利用移動互聯網(wang)特(te)色、為(wei)客戶而創(chuang)新，從根本上改變(bian)了傳統貸款(kuan)五大難的困境。為(wei)了推(tui)出針對解決傳統貸款(kuan)痛點的互聯網(wang)金(jin)(jin)融產(chan)品，飛(fei)貸金(jin)(jin)融推(tui)出具(ju)有三大特(te)性的產(chan)品——飛(fei)貸手機APP貸款(kuan)，包(bao)括‘隨(sui)時(shi)隨(sui)地’、‘隨(sui)借隨(sui)還’與(yu)‘一次(ci)授(shou)信，終身使用’。”飛(fei)貸金(jin)(jin)融董事長唐(tang)俠表(biao)示。

著名經濟學家樊綱也分析指出，“飛貸不(bu)是(shi)融資(zi)，不(bu)是(shi)籌資(zi)，不(bu)像小額公司，它是(shi)為銀行(xing)(xing)提供金(jin)融服務(wu)，最后(hou)給你貸款的是(shi)銀行(xing)(xing)，從這(zhe)個意(yi)義上(shang)來講，飛貸的模式沒有增(zeng)加風(feng)險(xian)，只是(shi)降低了風(feng)險(xian)。”

值得注意的是(shi)，近年來互聯網巨頭紛紛搶灘手(shou)機(ji)APP貸款(kuan)，比如微(wei)(wei)眾(zhong)銀行旗下微(wei)(wei)粒貸，阿里(li)借唄等。

對(dui)此，一(yi)位業(ye)內人士(shi)分析指出，手機APP貸款(kuan)打破(po)時空界限、簡(jian)化貸款(kuan)流程(cheng)，從用戶核心需求和痛點出發進行(xing)產品(pin)創新，讓復雜(za)的金融業(ye)務(wu)變得像其他(ta)服(fu)務(wu)一(yi)樣所(suo)見即所(suo)得。而這一(yi)新型產品(pin)形態，也正在高速沖擊傳(chuan)統貸款(kuan)模(mo)式(shi)，引發整個信貸行(xing)業(ye)的徹底變革。

解決傳統貸款五大難

去(qu)年10月，隨(sui)借隨(sui)還的手機(ji)貸(dai)款APP——飛貸(dai)品牌全球(qiu)首發(fa)。

而(er)短短幾個月(yue)時(shi)間之后，飛貸(dai)金融近日又發布了“飛貸(dai)2.0”。

據介(jie)紹，飛貸(dai)(dai)2.0比(bi)飛貸(dai)(dai)1.0在(zai)三個(ge)方(fang)面有(you)了極大(da)(da)的(de)提(ti)升：首先(xian)是(shi)覆蓋地域。飛貸(dai)(dai)2.0將在(zai)包括(kuo)深圳之內的(de)38個(ge)城(cheng)市開放(fang)。也就是(shi)，居住在(zai)這38個(ge)城(cheng)市的(de)居民可(ke)以申(shen)請飛貸(dai)(dai)。其次是(shi)適用人群擴大(da)(da)。飛貸(dai)(dai)1.0僅僅針對(dui)有(you)未結清房貸(dai)(dai)的(de)人群開放(fang)，而(er)現(xian)在(zai)，凡是(shi)利用征(zheng)信(xin)數據可(ke)以識別和計量信(xin)用風險的(de)人都有(you)機(ji)會獲得(de)飛貸(dai)(dai)。第三是(shi)飛貸(dai)(dai)APP得(de)到了許多方(fang)面的(de)改進，更加流(liu)暢，功(gong)能更為(wei)豐富，客戶體驗度也更為(wei)良好。

“飛貸團隊用如此快(kuai)(kuai)速迭(die)代的方(fang)式，不但完成了(le)對(dui)體驗(yan)進(jin)行快(kuai)(kuai)速修改(gai)完善，而(er)且(qie)從用戶層(ceng)面來(lai)說，更進(jin)一(yi)步發掘(jue)了(le)用戶潛(qian)在體驗(yan)，這(zhe)完全是互聯網(wang)產品(pin)的特色，而(er)這(zhe)樣的產品(pin)快(kuai)(kuai)速迭(die)代方(fang)式，也(ye)是傳統信(xin)貸無法做(zuo)到的。”唐俠表示。

上述業(ye)內人士也分(fen)析指出(chu)，飛貸(dai)金(jin)融涉及互聯(lian)網金(jin)融細分(fen)的(de)信(xin)貸(dai)中(zhong)介領域，而(er)目前市場上卻鮮(xian)有針對傳(chuan)(chuan)統信(xin)貸(dai)模式進行互聯(lian)網化的(de)創新產(chan)品。更重要(yao)的(de)一點，傳(chuan)(chuan)統金(jin)融機構的(de)商業(ye)模式很難(nan)滿足普通(tong)消(xiao)費者需求，而(er)飛貸(dai)手機APP模式則是借助移動(dong)互聯(lian)網技(ji)術和大數據應用技(ji)術，面向個人推出(chu)的(de)全流程(cheng)線上操作的(de)信(xin)貸(dai)產(chan)品，僅需5分(fen)鐘4步驟(zou)就能(neng)完成(cheng)申請授信(xin)，額(e)度范圍內提現即時(shi)到賬(zhang)，隨借隨還，這在傳(chuan)(chuan)統信(xin)貸(dai)模式下是不可(ke)想(xiang)象(xiang)的(de)。

樊(fan)綱亦表示，依據互(hu)聯網(wang)，這些形(xing)式不(bu)僅是在技術上打破了(le)原來的(de)障礙，而且在體制上出現了(le)一些新的(de)形(xing)式，比(bi)如(ru)飛貸(dai)(dai)最終(zhong)的(de)貸(dai)(dai)款人(ren)、放(fang)貸(dai)(dai)人(ren)是銀行，從銀行到使(shi)用貸(dai)(dai)款的(de)人(ren)，一個長長的(de)線上可以(yi)降低大量(liang)的(de)成(cheng)本，之(zhi)所(suo)以(yi)能(neng)(neng)夠(gou)飛，之(zhi)所(suo)以(yi)能(neng)(neng)夠(gou)快，是因為各個環(huan)節(jie)上都能(neng)(neng)節(jie)省(sheng)成(cheng)本，能(neng)(neng)夠(gou)節(jie)省(sheng)時間，能(neng)(neng)夠(gou)節(jie)省(sheng)效率。

據了(le)解(jie)，飛貸金融(rong)目前已經與包括(kuo)銀行(xing)、信(xin)托在內的十幾(ji)家傳統金融(rong)機構合作，包括(kuo)中國銀行(xing)、建(jian)設銀行(xing)、南粵銀行(xing)、華潤信(xin)托、中山證券等等。

“隨借隨還這種貸(dai)款服務，真的(de)是(shi)需要很強大的(de)資(zi)(zi)金(jin)(jin)的(de)支撐。但是(shi)與金(jin)(jin)融(rong)機構合(he)作(zuo)不僅僅是(shi)停留在資(zi)(zi)金(jin)(jin)方(fang)(fang)面，同時銀行的(de)資(zi)(zi)金(jin)(jin)有幾個特點：一，提供給最終借款人的(de)方(fang)(fang)面，它(ta)的(de)價格比較(jiao)便宜。二(er)，它(ta)的(de)量(liang)比較(jiao)大。三，它(ta)比較(jiao)穩定。飛(fei)貸(dai)金(jin)(jin)融(rong)從來沒有對外發行過什么所謂的(de)理財計(ji)劃(hua)、財富(fu)產品，飛(fei)貸(dai)金(jin)(jin)融(rong)的(de)商業模式的(de)本(ben)質就是(shi)鏈接社(she)會資(zi)(zi)源。”飛(fei)貸(dai)金(jin)(jin)融(rong)總裁曾旭暉表示。

曾(ceng)旭(xu)暉還坦言，飛貸選擇的(de)(de)(de)(de)(de)路(lu)徑不是(shi)(shi)去顛覆傳統金融(rong)機構(gou)，而是(shi)(shi)與金融(rong)機構(gou)合(he)作(zuo)(zuo)。銀(yin)行(xing)突(tu)出的(de)(de)(de)(de)(de)優(you)(you)勢(shi)是(shi)(shi)資金資源(yuan)，飛貸金融(rong)這(zhe)個模(mo)式(shi)的(de)(de)(de)(de)(de)門檻較高，需(xu)要(yao)與大量的(de)(de)(de)(de)(de)金融(rong)機構(gou)合(he)作(zuo)(zuo)。“盡管在某一些非常小的(de)(de)(de)(de)(de)區域里頭我們的(de)(de)(de)(de)(de)客戶可能是(shi)(shi)重(zhong)疊的(de)(de)(de)(de)(de)，但是(shi)(shi)更多的(de)(de)(de)(de)(de)是(shi)(shi)基(ji)于合(he)作(zuo)(zuo)，基(ji)于共贏的(de)(de)(de)(de)(de)方針跟這(zhe)些金融(rong)機構(gou)進行(xing)合(he)作(zuo)(zuo)，因(yin)為它們有資源(yuan)，我們有技術，各有各的(de)(de)(de)(de)(de)優(you)(you)勢(shi)，大家來(lai)做社會(hui)化的(de)(de)(de)(de)(de)資源(yuan)互補，也進行(xing)殘酷(ku)的(de)(de)(de)(de)(de)競爭。”

樊綱在談(tan)到飛貸的(de)(de)商(shang)業模(mo)式(shi)(shi)(shi)時也強調了“傳(chuan)承”：我們一(yi)上(shang)來不(bu)能沒有傳(chuan)承，沒有基(ji)(ji)礎，基(ji)(ji)礎是(shi)基(ji)(ji)本銀行的(de)(de)功(gong)能，貸款的(de)(de)功(gong)能。貸款的(de)(de)功(gong)能是(shi)有了，但是(shi)過去的(de)(de)問題是(shi)慢(man)、是(shi)貴。為什么貴？為什么慢(man)？是(shi)因為它要防(fang)(fang)范風(feng)險，大銀行、大機構，其實最大的(de)(de)任務和非常難的(de)(de)一(yi)件事就是(shi)防(fang)(fang)范風(feng)險。現在新(xin)的(de)(de)模(mo)式(shi)(shi)(shi)就給它一(yi)個快捷的(de)(de)方式(shi)(shi)(shi)來防(fang)(fang)范風(feng)險，讓它的(de)(de)周期變得(de)更(geng)短，改變過去的(de)(de)金融模(mo)式(shi)(shi)(shi)。

體驗、風(feng)控、神(shen)算再升級(ji)

眾所周知，風(feng)控是金(jin)融的核(he)心所在，其中，互(hu)聯(lian)網金(jin)融除了產品服務，最重要的無疑(yi)就是風(feng)控及信息(xi)安(an)全。

沃(wo)頓(dun)商學院(yuan)教授Raphael Amit曾(ceng)指出，互聯網(wang)金融更重要的(de)(de)一(yi)個問題是風險管理流程(cheng)。也就是怎么樣評估借款(kuan)人資質，怎么樣找出最合(he)適的(de)(de)借款(kuan)人進行放款(kuan)。

據了(le)解，飛(fei)貸2.0帶來了(le)“天網”風控體系(xi)，實(shi)現了(le)風控能力和信息安全的再(zai)次突破與(yu)升級(ji)。

“談到風控，一(yi)(yi)般談論較多的(de)是潛在不良客戶的(de)防范，但飛貸金融的(de)‘天網’風控體(ti)系(xi)做到的(de)不僅(jin)于此，而是在此基礎上(shang)動(dong)態、立體(ti)地甄別出(chu)信譽良好的(de)客戶，并快(kuai)速配之以不同的(de)貸款額(e)度和(he)費率。”飛貸金融首席風險官卜凡德介紹(shao)道，為(wei)此飛貸開發出(chu)了一(yi)(yi)整(zheng)套(tao)的(de)風控核(he)心(xin)決策(ce)(ce)系(xi)統，通過(guo)這一(yi)(yi)系(xi)統并結合“規則(ze)引(yin)擎”、“建模(mo)工具”和(he)“評分分級”等技術，部署(shu)和(he)運(yun)營(ying)飛貸的(de)“貸款申請策(ce)(ce)略”、“額(e)度優(you)選策(ce)(ce)略”、“風險定(ding)價策(ce)(ce)略”……這套(tao)系(xi)統就像(xiang)一(yi)(yi)個“超級計(ji)算器”一(yi)(yi)樣，通過(guo)飛貸設(she)定(ding)的(de)規則(ze)調用“大數據(ju)神算平臺”收(shou)集整(zheng)合的(de)大數據(ju)，并進行(xing)分析、運(yun)算和(he)判斷(duan)，為(wei)客戶推薦量身(shen)定(ding)做的(de)貸款產品(pin)。

他(ta)還進一步表示，“天網(wang)”智能化反(fan)欺(qi)詐系統借助“人臉識別(bie)(bie)(bie)”、“設(she)備指紋”“行為特征分析”等一系列(lie)前(qian)沿技術，結(jie)合專業反(fan)欺(qi)詐系統部署和(he)運營一整套規則體系，對欺(qi)詐細微特征進行甄別(bie)(bie)(bie)，自動識別(bie)(bie)(bie)欺(qi)詐行為，并(bing)加(jia)以(yi)快速(su)而又準(zhun)確地攔(lan)截，讓(rang)欺(qi)詐在互聯網(wang)這個虛擬(ni)世(shi)界里也無所遁形。

不過，在風控規則復雜的環境下，IT技術亦(yi)需(xu)尋求突破。

基于此，飛貸還為構建神算平臺(tai)首先搭(da)建了(le)一個BAT級別的平臺(tai)，來(lai)處理海量的數據。

“這個神(shen)算(suan)平臺能對任(ren)何海量級的(de)數據(ju)，在(zai)毫(hao)秒之內進行(xing)準確無誤地運算(suan)；另外為了(le)防黑客、防欺詐、防身份盜用(yong)，確保客戶的(de)信(xin)息安全，飛貸平臺還運用(yong)了(le)‘全站通訊和數據(ju)加密’技(ji)術，其數據(ju)安全級別，甚至(zhi)超過了(le)某些大銀行(xing)的(de)網銀系(xi)統。”飛貸金融首席技(ji)術官陳(chen)定瑋分析指出(chu)。

樊綱(gang)也進一步表示，飛貸(dai)的(de)模式(shi)是(shi)(shi)真正(zheng)(zheng)利用(yong)互聯網，真正(zheng)(zheng)需要大數據，用(yong)戶(hu)(hu)自(zi)己(ji)在飛貸(dai)的(de)APP上可(ke)以看到自(zi)己(ji)能不能被審批，而這一系列的(de)數據背(bei)后有各種資信數據，也就是(shi)(shi)真正(zheng)(zheng)用(yong)大數據來(lai)(lai)分析用(yong)戶(hu)(hu)。從這個角度來(lai)(lai)講，飛貸(dai)是(shi)(shi)為銀(yin)行提供分析風險和分析這個人(ren)還(huan)款能力的(de)模式(shi)。

曾旭暉指(zhi)出，當前實(shi)體(ti)經(jing)(jing)濟狀態不太好，銀(yin)行已(yi)經(jing)(jing)連續16個季度不良貸款(kuan)率上升，從這個角度上來講，信貸的(de)風(feng)(feng)險(xian)率是提高的(de)。但在(zai)實(shi)體(ti)經(jing)(jing)濟不景氣的(de)情況下，個人消費貸款(kuan)始終是抗(kang)風(feng)(feng)險(xian)的(de)資產(chan)類型。

手(shou)機APP貸款成兵家搶灘之地

相關數(shu)據顯示，中國微(wei)金融服務也呈現出指數(shu)級的(de)增長。現在中國已經有9000家微(wei)貸公(gong)司，發放貸款總額達到(dao)1萬億人民幣。

不過，隨著(zhu)微(wei)小企業(ye)發展(zhan)受阻越(yue)(yue)來(lai)越(yue)(yue)嚴重,需(xu)要通過貸(dai)款(kuan)來(lai)完成資金周轉的(de)人越(yue)(yue)來(lai)越(yue)(yue)多,傳(chuan)統貸(dai)款(kuan)已經無法(fa)跟上時(shi)代的(de)腳步；而(er)手(shou)機(ji)APP貸(dai)款(kuan)的(de)出(chu)現(xian),恰恰滿(man)足了廣大借款(kuan)人的(de)需(xu)求(qiu)。

一(yi)方(fang)面，自去年以來(lai)，通(tong)過移動(dong)端貸(dai)(dai)款的(de)平臺也越來(lai)越多，比如(ru)微(wei)眾(zhong)銀(yin)行微(wei)粒貸(dai)(dai)，飛貸(dai)(dai)、隨意(yi)借、手(shou)機貸(dai)(dai)等(deng)平臺。另一(yi)方(fang)面，對于很多有信(xin)貸(dai)(dai)需(xu)求的(de)人(ren)來(lai)說，銀(yin)行已不再是(shi)貸(dai)(dai)款的(de)首(shou)選途徑。銀(yin)率網調查數據顯示，2015年個人(ren)用戶在銀(yin)行貸(dai)(dai)款申辦(ban)量出現(xian)下(xia)(xia)滑(hua)，降幅達3.23個百分(fen)點。而近5年整體的(de)走(zou)勢來(lai)看，呈現(xian)出的(de)是(shi)一(yi)個下(xia)(xia)滑(hua)的(de)大(da)趨勢。

在此(ci)背(bei)景下，2016年以(yi)手機APP貸(dai)款為主(zhu)要形態(tai)的互(hu)聯(lian)網貸(dai)款產品，勢必將成(cheng)為互(hu)聯(lian)網金(jin)融領域新的兵家(jia)必爭之地。

“隨著‘互聯網+’的(de)興起，以移(yi)(yi)動(dong)(dong)支付、移(yi)(yi)動(dong)(dong)理財為(wei)代表的(de)移(yi)(yi)動(dong)(dong)金融(rong)正(zheng)在快速崛起。不過(guo)，移(yi)(yi)動(dong)(dong)貸(dai)(dai)款領(ling)域卻顯(xian)得頗為(wei)冷清。其(qi)實(shi)，手機APP貸(dai)(dai)款平臺(tai)早已有之，但始(shi)終無(wu)法形成氣候，其(qi)原因就(jiu)是不能滿足用(yong)戶的(de)核心需(xu)求、無(wu)法解決用(yong)戶的(de)痛(tong)點。”一(yi)位專業人(ren)士坦言。

曾旭暉則表示，“與傳統金融機(ji)構貸(dai)款相(xiang)比，飛(fei)貸(dai)這類手(shou)機(ji)APP貸(dai)款最大(da)優(you)勢在于幫助用戶(hu)節(jie)約了大(da)量的時(shi)間(jian)成本，用戶(hu)不再需(xu)要多(duo)次前往營業廳、無(wu)需(xu)提交(jiao)(jiao)大(da)量材料(liao)之后(hou)再等(deng)待半個(ge)多(duo)月的時(shi)間(jian)批款，再次貸(dai)款也不再需(xu)要重新提交(jiao)(jiao)材料(liao)等(deng)。”

上述業內(nei)人(ren)士(shi)亦分(fen)析指出，手(shou)機APP貸款(kuan)的這(zhe)些特(te)性暗(an)合了“互聯網(wang)+”改造的真正(zheng)(zheng)價值所在：解(jie)決傳(chuan)統行業在時間、效(xiao)率和(he)成本三個維度存在的問題，真正(zheng)(zheng)給傳(chuan)統行業增(zeng)值。可以預見(jian)，在國家層面普惠金(jin)融的號(hao)召下(xia)，無論(lun)是傳(chuan)統銀行、小貸機構、消費金(jin)融公(gong)司，還是互聯網(wang)金(jin)融平(ping)臺，都會朝(chao)這(zhe)個方向傾斜，讓這(zhe)個市場增(zeng)加更(geng)多玩家。