每(mei)經編輯｜每(mei)經實習(xi)記(ji)者(zhe) 袁園    

◎每經實習記者 袁園

隨著近日(ri)保(bao)(bao)監會批復的(de)下(xia)發，人(ren)保(bao)(bao)健康、陽(yang)光人(ren)壽和(he)泰康養老(lao)也即將開展個(ge)人(ren)稅優健康險(xian)業務。《每(mei)日(ri)經濟新聞》記者(zhe)注意到，獲批的(de)這三(san)家險(xian)企雖然相比其(qi)他同時申請的(de)企業，在(zai)體量和(he)業務規模方(fang)面不具(ju)優勢，但卻是(shi)健康醫(yi)療(liao)方(fang)面的(de)“老(lao)手”，在(zai)醫(yi)療(liao)健康領(ling)域深耕已久。

布局醫療健康多年

資料顯示，人保(bao)健(jian)康(kang)(kang)(kang)(kang)(kang)是國(guo)(guo)內(nei)最早的(de)(de)(de)專業(ye)(ye)(ye)(ye)健(jian)康(kang)(kang)(kang)(kang)(kang)險公(gong)司，依托中國(guo)(guo)人保(bao)的(de)(de)(de)資源(yuan)，在商業(ye)(ye)(ye)(ye)健(jian)康(kang)(kang)(kang)(kang)(kang)保(bao)險領(ling)域有著資深的(de)(de)(de)專業(ye)(ye)(ye)(ye)經營模式和(he)管理模式，產品種類(lei)覆蓋范圍也較全(quan)面(mian)(mian)。陽光人壽則是一家號稱全(quan)面(mian)(mian)進軍(jun)醫(yi)療健(jian)康(kang)(kang)(kang)(kang)(kang)產業(ye)(ye)(ye)(ye)的(de)(de)(de)中型壽險公(gong)司，目前已經獲批投資控股醫(yi)院、成立健(jian)康(kang)(kang)(kang)(kang)(kang)產業(ye)(ye)(ye)(ye)基金(jin)等。而泰康(kang)(kang)(kang)(kang)(kang)養(yang)老則是一家主要以(yi)養(yang)老保(bao)險業(ye)(ye)(ye)(ye)務為主的(de)(de)(de)公(gong)司，近年來，更是確立了(le)以(yi)大(da)健(jian)康(kang)(kang)(kang)(kang)(kang)為核(he)心的(de)(de)(de)保(bao)險金(jin)融(rong)服務集團，此前曾先后(hou)參與多省(sheng)市(shi)城鄉(xiang)居民大(da)病保(bao)險業(ye)(ye)(ye)(ye)務，在全(quan)國(guo)(guo)8個城市(shi)落(luo)地醫(yi)養(yang)融(rong)合養(yang)老社區，與美國(guo)(guo)約翰霍普(pu)金(jin)斯等國(guo)(guo)際(ji)知名醫(yi)院以(yi)及國(guo)(guo)內(nei)上千(qian)家醫(yi)院合作，形(xing)成了(le)“防(fang)診(zhen)治康(kang)(kang)(kang)(kang)(kang)”一站式醫(yi)療健(jian)康(kang)(kang)(kang)(kang)(kang)服務網絡(luo)等。

“從這個角度(du)來看，保(bao)監會首批遴選這3家企業是(shi)有考慮的，至(zhi)少(shao)很有代表性。”保(bao)險領(ling)域相關(guan)人士介紹(shao)說(shuo)。

保(bao)(bao)監會(hui)官網顯示，對于這一業(ye)務審批及公示的(de)(de)(de)原則是“成熟一家(jia)，公布一家(jia)”。“說明保(bao)(bao)監會(hui)在批復時正如《公示》所說的(de)(de)(de)，注重申請單位的(de)(de)(de)專業(ye)能力、準備充(chong)分程度(du)、未來(lai)的(de)(de)(de)大方向規劃(hua)以及是否(fou)會(hui)腳踏實(shi)地地做好(hao)個人(ren)稅優(you)健康保(bao)(bao)險業(ye)務。”一位保(bao)(bao)險業(ye)資深(shen)人(ren)士(shi)稱。

推增值服務提(ti)高競爭(zheng)力(li)

個人稅優健(jian)康(kang)險(xian)作為一種(zhong)兼具(ju)(ju)政(zheng)策性(xing)與普惠(hui)性(xing)的商業保(bao)(bao)險(xian)產品，具(ju)(ju)有“減免個稅、保(bao)(bao)證續保(bao)(bao)、高(gao)保(bao)(bao)額、高(gao)賠付比(bi)例、保(bao)(bao)障(zhang)范圍(wei)涵(han)蓋醫保(bao)(bao)目(mu)錄內外”等特點，在(zai)全(quan)國(guo)31個城市開展試點工作。雖(sui)然目(mu)前仍未有具(ju)(ju)體產品上線，不過(guo)從已經發布解(jie)決(jue)方案(an)的險(xian)企可知，購買稅優健(jian)康(kang)險(xian)后(hou)，個人的醫療支(zhi)付費用將大大降低。

在去年(nian)(nian)底(di)陽光人(ren)(ren)(ren)壽稅優(you)健(jian)康(kang)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)企事業單位服(fu)(fu)務方案(an)發(fa)布會上，陽光人(ren)(ren)(ren)壽發(fa)布了個人(ren)(ren)(ren)稅收優(you)惠型(xing)健(jian)康(kang)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)A款（萬(wan)(wan)能型(xing)）。保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)條款顯(xian)示，投(tou)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)最(zui)低年(nian)(nian)齡為(wei)16歲，最(zui)高可續(xu)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)至75歲。保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)責(ze)任(ren)范圍涵蓋醫(yi)療(liao)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)責(ze)任(ren)、個人(ren)(ren)(ren)賬戶(hu)積(ji)累責(ze)任(ren)和健(jian)康(kang)管(guan)理(li)服(fu)(fu)務。其中，醫(yi)療(liao)保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)責(ze)任(ren)包括住院(yuan)醫(yi)療(liao)費用保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)金、特定疾病(bing)門急(ji)診醫(yi)療(liao)費用保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)金、惡性腫瘤(liu)靶向化療(liao)藥物(wu)費用保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)金、慢性病(bing)門急(ji)診醫(yi)療(liao)費用保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)金等(deng)，既往癥人(ren)(ren)(ren)員年(nian)(nian)度限額分別為(wei)4萬(wan)(wan)、5000元(yuan)(yuan)(yuan)(yuan)、10萬(wan)(wan)元(yuan)(yuan)(yuan)(yuan)和1000元(yuan)(yuan)(yuan)(yuan)，終身保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)金額為(wei)25萬(wan)(wan)元(yuan)(yuan)(yuan)(yuan)，非既往癥人(ren)(ren)(ren)員年(nian)(nian)度限額分別為(wei)25萬(wan)(wan)元(yuan)(yuan)(yuan)(yuan)、2萬(wan)(wan)元(yuan)(yuan)(yuan)(yuan)、10萬(wan)(wan)元(yuan)(yuan)(yuan)(yuan)和3000元(yuan)(yuan)(yuan)(yuan)，終身保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)(xian)金額達80萬(wan)(wan)。

同時(shi)，陽光人(ren)壽還將為購買個人(ren)稅(shui)優健(jian)康險的用戶提(ti)供健(jian)康管(guan)理服(fu)(fu)(fu)務(wu)，投保(bao)人(ren)可以(yi)享受365天(tian)×24小時(shi)的電話醫生咨詢服(fu)(fu)(fu)務(wu)、國際領先的CDA腫瘤(liu)早篩服(fu)(fu)(fu)務(wu)、全國三百家三甲醫院導醫導診(zhen)服(fu)(fu)(fu)務(wu)，以(yi)及電子健(jian)康期刊(kan)資訊服(fu)(fu)(fu)務(wu)等增值健(jian)康管(guan)理服(fu)(fu)(fu)務(wu)。

泰(tai)康(kang)(kang)(kang)養老和(he)人保健(jian)(jian)康(kang)(kang)(kang)并未透露相關產品(pin)情況，但從企業披露的資料來看(kan)，結(jie)合自身優(you)勢來開展(zhan)此業務(wu)(wu)(wu)將(jiang)成為(wei)大趨(qu)勢。泰(tai)康(kang)(kang)(kang)養老方面表(biao)示，個人稅優(you)健(jian)(jian)康(kang)(kang)(kang)險將(jiang)搭建全流程O2O服(fu)(fu)務(wu)(wu)(wu)體系(xi)，為(wei)客戶提供自助投保、自助理賠等便(bian)捷的服(fu)(fu)務(wu)(wu)(wu)。人保健(jian)(jian)康(kang)(kang)(kang)則計(ji)(ji)劃在原有的設計(ji)(ji)基礎上加入個性化方案(an)，針對不同企業客戶的需求，設計(ji)(ji)多(duo)款(kuan)稅優(you)健(jian)(jian)康(kang)(kang)(kang)險產品(pin)，除了可(ke)提供保監會稅優(you)健(jian)(jian)康(kang)(kang)(kang)險示范條款(kuan)規定的所有保障(zhang)責(ze)任外，還將(jiang)結(jie)合公司健(jian)(jian)康(kang)(kang)(kang)管理特色，增加健(jian)(jian)康(kang)(kang)(kang)檔案(an)、健(jian)(jian)康(kang)(kang)(kang)評估、預約掛號和(he)二次(ci)診療意見(jian)等服(fu)(fu)務(wu)(wu)(wu)責(ze)任。

健康險市場競爭激烈

由于(yu)健(jian)康(kang)險(xian)在國內(nei)尚屬發展期，政府此次(ci)的(de)大力推廣并(bing)給(gei)予(yu)稅收優惠政策被看(kan)作是(shi)(shi)推動(dong)健(jian)康(kang)保險(xian)發展的(de)新契機(ji)，同時也(ye)被業(ye)內(nei)人士看(kan)作是(shi)(shi)推動(dong)險(xian)企(qi)業(ye)務洗牌和商業(ye)健(jian)康(kang)保險(xian)快速擴張的(de)推手。

不過，個(ge)人(ren)(ren)稅(shui)(shui)優(you)(you)健康險(xian)(xian)作為普惠型保險(xian)(xian)，保監(jian)會給予經營企業的原則是“微利(li)”，帶病投保和(he)不低于80％的賠付率被看作是影響險(xian)(xian)企盈利(li)的關鍵點。不僅如此，還有一(yi)(yi)些大中型險(xian)(xian)企在爭取(qu)經營個(ge)人(ren)(ren)稅(shui)(shui)優(you)(you)健康險(xian)(xian)的資(zi)格，可以預(yu)見的是獲(huo)批險(xian)(xian)企會越來(lai)越多。但是首批獲(huo)準銷(xiao)售個(ge)人(ren)(ren)稅(shui)(shui)優(you)(you)健康險(xian)(xian)的險(xian)(xian)企多為中型企業，作為第一(yi)(yi)批“吃螃蟹(xie)”的企業，不僅要面對新(xin)市(shi)場的未(wei)知(zhi)還要應對摩拳(quan)擦掌進入這一(yi)(yi)領域的后來(lai)競爭者，其壓力(li)可想而(er)知(zhi)。

對此，陽(yang)(yang)光(guang)人(ren)壽(shou)表示(shi)，健康(kang)險(xian)(xian)市場競爭很激烈，目前(qian)積(ji)極(ji)開展(zhan)(zhan)個(ge)人(ren)稅優健康(kang)險(xian)(xian)項目的(de)險(xian)(xian)企都(dou)是行(xing)業(ye)排名靠前(qian)、實力(li)雄厚的(de)大(da)型(xing)保(bao)險(xian)(xian)公司，陽(yang)(yang)光(guang)人(ren)壽(shou)會從自身做起，不斷提(ti)升核心競爭力(li)，同時(shi)向同業(ye)學習優秀經驗，共同促進(jin)健康(kang)險(xian)(xian)的(de)發展(zhan)(zhan)。此外，陽(yang)(yang)光(guang)人(ren)壽(shou)方面透露，未來十年，公司將以(yi)醫療(liao)服務、健康(kang)保(bao)險(xian)(xian)、養(yang)老護理、健康(kang)管理四大(da)業(ye)務支柱搭(da)建健康(kang)陽(yang)(yang)光(guang)產業(ye)大(da)廈，為(wei)客戶提(ti)供一站(zhan)式健康(kang)服務，構建健康(kang)產業(ye)大(da)廈，打造陽(yang)(yang)光(guang)人(ren)壽(shou)的(de)健康(kang)產業(ye)生態圈。同時(shi)，陽(yang)(yang)光(guang)人(ren)壽(shou)會加大(da)資源投入，抓住(zhu)市場機遇，積(ji)極(ji)跟上并努力(li)推動醫療(liao)健康(kang)產業(ye)的(de)改革和升級，形成獨(du)具(ju)特(te)色(se)的(de)醫療(liao)健康(kang)產業(ye)優勢。

《每日經濟新(xin)聞》記者注意(yi)到(dao)，國內健康(kang)(kang)保(bao)(bao)(bao)險發展態勢迅猛，2012~2015年(nian)(nian)，健康(kang)(kang)險保(bao)(bao)(bao)費(fei)年(nian)(nian)復合增長率(lv)高達(da)40.86%，2015年(nian)(nian)增速更是高達(da)51%。“此次稅收(shou)優惠政策的(de)出臺，將進一步提升人民(min)群眾的(de)健康(kang)(kang)保(bao)(bao)(bao)險意(yi)識，刺激商業健康(kang)(kang)保(bao)(bao)(bao)險的(de)發展，撬(qiao)動更大的(de)保(bao)(bao)(bao)險市場。”陽(yang)光人壽方面稱。