每(mei)經編輯｜每(mei)經記者 鄧莉蘋    

每經記者 鄧莉蘋

當前，在(zai)(zai)各類資本布(bu)局P2P業(ye)(ye)務的浪潮中，具有銀行(xing)背(bei)景(jing)的P2P平臺是一個獨特(te)的存在(zai)(zai)。由于銀行(xing)在(zai)(zai)品牌地位和借貸業(ye)(ye)務方面擁有先(xian)天優勢，此類平臺一直(zhi)備受業(ye)(ye)內外(wai)關注。

近日出(chu)臺(tai)的《網絡借貸信息中介(jie)機構業務活動管理(li)暫行(xing)辦法（征(zheng)求意見(jian)稿(gao)）》（以(yi)下簡稱簡稱《意見(jian)稿(gao)》），也對(dui)銀行(xing)、小貸等設立(li)P2P平臺(tai)單獨提出(chu)來(lai)，表示(shi)將另行(xing)制定設立(li)辦法。

開鑫貸(dai)總經(jing)理周治翰對《每(mei)日(ri)經(jing)濟新聞》記者表示，銀行(xing)等(deng)背景的(de)平臺(tai)比(bi)一般(ban)的(de)互聯網金(jin)融平臺(tai)具有(you)更強(qiang)的(de)金(jin)融屬性(xing)。此次(ci)《意(yi)見稿》單獨將(jiang)這些列出，預計(ji)未來會參(can)考銀行(xing)或小貸(dai)公司的(de)既有(you)監管框架另行(xing)制定更有(you)針對性(xing)的(de)細則，與其自身業務做(zuo)好風險隔離。

銀行設P2P另行規定

隨著相關監(jian)管政策逐(zhu)步(bu)出臺，業內人(ren)士普遍認為，這給P2P的發展指明了方(fang)向，將促進行(xing)(xing)業的有序發展。不過(guo)，最新的《意見(jian)稿(gao)》卻對銀行(xing)(xing)、融資(zi)性(xing)擔保公司、小貸等設立P2P做了單獨(du)的規定(ding)。

《意見稿》第四(si)十三條(tiao)中(zhong)指出，銀(yin)行(xing)業(ye)金(jin)融(rong)機(ji)(ji)構(gou)及國務院銀(yin)行(xing)業(ye)監(jian)督管理機(ji)(ji)構(gou)批(pi)準設(she)立(li)的其(qi)他(ta)金(jin)融(rong)機(ji)(ji)構(gou)和省級人民政府批(pi)準設(she)立(li)的融(rong)資性擔保(bao)公司、小額貸款公司等投資設(she)立(li)具有獨立(li)法人資格的網(wang)絡借(jie)貸信息中(zhong)介機(ji)(ji)構(gou)，設(she)立(li)辦法另行(xing)制定。

對(dui)此(ci)，網貸(dai)(dai)之家(jia)CEO石鵬峰(feng)對(dui)《每日經(jing)濟新聞》記者表示，監(jian)管(guan)(guan)層一(yi)直以(yi)來(lai)都秉承(cheng)分業(ye)監(jian)管(guan)(guan)的(de)思路，銀(yin)行、小(xiao)貸(dai)(dai)、擔保(bao)等(deng)本來(lai)就在做金融業(ye)務，如果再設立P2P，如何隔離風險是一(yi)大問題，所(suo)以(yi)針對(dui)這(zhe)些機構會有(you)不同的(de)監(jian)管(guan)(guan)。

在石鵬峰看來(lai)(lai)，銀行等設(she)立的P2P平臺是獨立法人機構，這個防火墻其實并不難(nan)建立，而且以前銀行系P2P由于沒有監管政(zheng)策(ce)出臺，做得相對保守，而有了政(zheng)策(ce)出來(lai)(lai)，他們可以參考指標(biao)去做。

周治(zhi)翰認為，對于信息披露、投資人保(bao)(bao)護、風(feng)險保(bao)(bao)障措施等(deng)方面，《意(yi)見稿》提出了更(geng)高(gao)的(de)要求，銀(yin)行系P2P平(ping)臺(tai)(tai)金融背景更(geng)強，可能(neng)會因此占有較大的(de)先天優勢(shi)。但平(ping)臺(tai)(tai)的(de)發展終究(jiu)要靠市場，這就需要P2P公司不斷創新，進行差異(yi)化競爭，提升客戶(hu)粘性。只(zhi)有真正能(neng)夠提高(gao)金融服務效率的(de)平(ping)臺(tai)(tai)才能(neng)生存下去并(bing)發展得好。

銀行系P2P多數表現不佳

日前，包商銀行旗下的小馬(ma)bank公告稱(cheng)，將原有(you)小馬(ma)bank平臺服務(wu)逐步轉入(ru)到有(you)氧(yang)金融(rong)平臺，2016年4月(yue)30日15時正(zheng)式(shi)關閉原有(you)小馬(ma)bank所有(you)功能。記者注意到，小馬(ma)bank于2014年6月(yue)正(zheng)式(shi)上(shang)線(xian)，并推出(chu)P2P債(zhai)權項目類(lei)(lei)產(chan)品，但幾個月(yue)后，該(gai)平臺就(jiu)停(ting)發新(xin)標。而新(xin)推出(chu)的有(you)氧(yang)金融(rong)中，類(lei)(lei)P2P債(zhai)權類(lei)(lei)業(ye)務(wu)重新(xin)上(shang)線(xian)。

事實上，除包商銀(yin)行(xing)外(wai)，推出(chu)類P2P業務的還包括招商銀(yin)行(xing)、寧波(bo)銀(yin)行(xing)、蘭州銀(yin)行(xing)、青島(dao)銀(yin)行(xing)等。據不完全(quan)統計，目前具有(you)銀(yin)行(xing)背景的P2P平臺超(chao)過10家(jia)。

銀(yin)行(xing)系(xi)P2P平臺由于其具有品牌公信力和業(ye)務優勢，上線之初極易(yi)引發外界關注，但不(bu)少平臺在發展過程(cheng)中卻(que)漸漸淡出(chu)了人們的(de)(de)(de)視線。除了小馬bank，有媒(mei)體此(ci)前(qian)曾報道，齊商銀(yin)行(xing)旗下的(de)(de)(de)齊樂融融e也(ye)(ye)停發新標。此(ci)外，銀(yin)行(xing)系(xi)P2P也(ye)(ye)存在產品種類相對(dui)單一的(de)(de)(de)情(qing)況。

周治翰表示，目前銀(yin)行(xing)(xing)系P2P平(ping)臺(tai)分為三(san)種(zhong)形式：一是銀(yin)行(xing)(xing)自建平(ping)臺(tai)；二是由子(zi)公司投資入股新(xin)建獨立(li)的(de)P2P公司，如國開金融設(she)(she)立(li)的(de)開鑫貸(dai)；三(san)是銀(yin)行(xing)(xing)所在集團設(she)(she)立(li)的(de)獨立(li)P2P公司，如平(ping)安集團的(de)陸(lu)金所。其(qi)中，開鑫貸(dai)、陸(lu)金所都具有銀(yin)行(xing)(xing)背景，成(cheng)交額(e)都超(chao)越了百億元，因(yin)此，不能籠統說銀(yin)行(xing)(xing)背景的(de)P2P發(fa)展狀(zhuang)況不好。

周治(zhi)翰認為，銀(yin)行(xing)過去通過吸收存款獲得資(zi)(zi)金的(de)(de)(de)成本很低，而(er)目前(qian)P2P的(de)(de)(de)資(zi)(zi)金成本較(jiao)高，使得傳統商業(ye)銀(yin)行(xing)對(dui)做P2P業(ye)務沒(mei)有(you)(you)太(tai)大(da)動力。不(bu)過，隨著P2P成交(jiao)規模越(yue)來越(yue)大(da)，不(bu)少(shao)銀(yin)行(xing)也抓緊時機搭建(jian)直(zhi)銷銀(yin)行(xing)等類(lei)似(si)平臺，向P2P市場挺進。銀(yin)行(xing)系(xi)P2P在金融專業(ye)度和風控能力方面將具有(you)(you)較(jiao)強的(de)(de)(de)競爭力，雄厚的(de)(de)(de)資(zi)(zi)金、海量的(de)(de)(de)用(yong)戶都是(shi)銀(yin)行(xing)系(xi)P2P擁有(you)(you)的(de)(de)(de)先天優勢。

周(zhou)治(zhi)翰也表示，銀行系P2P也有(you)一些(xie)阻礙因素。首先，P2P與銀行傳(chuan)統的(de)貸(dai)款業(ye)務(wu)有(you)一定重(zhong)合，銀行直接做P2P可(ke)能會分流傳(chuan)統的(de)信貸(dai)業(ye)務(wu)；其次(ci)，銀行很難為(wei)(wei)特(te)定、小(xiao)批量的(de)需求量身定制設(she)計產品(pin)，因此(ci)很多銀行系P2P將其傳(chuan)統業(ye)務(wu)放(fang)在線上，以票據(ju)類業(ye)務(wu)為(wei)(wei)主。

投哪(na)網CEO吳顯勇對《每(mei)日(ri)經(jing)濟新聞》記者表示，P2P平臺是需要燒錢推(tui)廣的，但銀行有(you)相(xiang)對便(bian)宜的資金來源，并不一定愿意在這上面投入太多精力(li)。