◎黃(huang)嵩(song)（北京大學金融與產業(ye)發展研究中心秘書(shu)長）

2015年是中(zhong)(zhong)國個人(ren)征(zheng)信(xin)行業(ye)市場化發展元年。1月5日，中(zhong)(zhong)國人(ren)民銀(yin)行印發《關于做好個人(ren)征(zheng)信(xin)業(ye)務準備工作(zuo)的通(tong)知》，同意芝麻信(xin)用、騰(teng)訊征(zheng)信(xin)等八家機構進行個人(ren)征(zheng)信(xin)業(ye)務試點，給個人(ren)征(zheng)信(xin)業(ye)帶(dai)來變革的力量和新鮮的氣(qi)息(xi)。

此后，試點機(ji)構紛(fen)紛(fen)推(tui)(tui)出信用(yong)評(ping)分(fen)和各類產品，應用(yong)場景(jing)不斷(duan)豐富，有效推(tui)(tui)動“守信受益，失信懲(cheng)戒”社會環境(jing)的形成。

個(ge)人征信業正在成為(wei)中國信用經濟發展和社(she)會(hui)信用體系建設的最好助力。

“你(ni)的信用分(fen)是多少？”正(zheng)在(zai)成為日常(chang)問候語

關于個人(ren)征信，今(jin)年有兩件(jian)事(shi)在(zai)朋友圈里(li)傳(chuan)得很(hen)火。一是芝麻(ma)分700分以上申(shen)請新加坡簽(qian)證，可以簡化手續。二是芝麻(ma)分750分以上，可走機場快速安(an)檢通(tong)道。

這(zhe)讓很多人一下子開(kai)始(shi)重視信(xin)(xin)用。每月初(chu)，你的信(xin)(xin)用分是多少(shao)？漲了嗎？開(kai)始(shi)成為朋友間的日常問候。

征信(xin)是(shi)個很(hen)專(zhuan)業的事情，做好專(zhuan)業的事情，是(shi)征信(xin)機構(gou)(gou)的本分。但作為(wei)信(xin)用(yong)社會建(jian)設的重要力量之一，征信(xin)機構(gou)(gou)也有信(xin)用(yong)教(jiao)育(yu)、信(xin)用(yong)宣導的職責。

螞蟻(yi)金服“芝麻信(xin)用分”、拉(la)卡拉(la)“考拉(la)分”、華(hua)道(dao)征信(xin)“豬(zhu)豬(zhu)分”等，讓每個人(ren)的信(xin)用有了直觀、量(liang)化(hua)的感知，信(xin)用簽證、快(kuai)速(su)安檢通道(dao)這樣的服務和營銷(xiao)，更是讓信(xin)用成為(wei)公眾(zhong)實(shi)實(shi)在(zai)在(zai)的感知。

中國征(zheng)信(xin)業(ye)的明天(tian)(tian)是歐美(mei)征(zheng)信(xin)業(ye)的后天(tian)(tian)

信(xin)(xin)(xin)(xin)用分(fen)、信(xin)(xin)(xin)(xin)用度、風(feng)險識(shi)別(bie)、風(feng)險評估、反欺詐、黑名單(dan)、數據類、插件類等(deng)，各種征(zheng)信(xin)(xin)(xin)(xin)產品和(he)服務(wu)不斷出現(xian)，讓原先(xian)沒有信(xin)(xin)(xin)(xin)貸記錄的(de)人，也(ye)有了直觀的(de)信(xin)(xin)(xin)(xin)用表現(xian)。

信用(yong)酒(jiu)店、信用(yong)租(zu)房、信用(yong)租(zu)車、信用(yong)旅游、消費金融(rong)(rong)等應用(yong)場景(jing)不斷涌現，征信給民眾帶來的(de)便(bian)利從金融(rong)(rong)延展到(dao)生活的(de)點點滴(di)滴(di)，信用(yong)成為一種財富(fu)，信用(yong)社會的(de)帷幕真正(zheng)開始(shi)拉開。

這其實并不是什(shen)么新鮮事。從(cong)美國等(deng)征(zheng)信發(fa)達的國家來(lai)看，征(zheng)信服務早已從(cong)金融拓展到(dao)零售、租賃、汽車、公用事業、電信、招(zhao)聘、催收等(deng)。

這也將給中國征(zheng)信業帶來新(xin)的機會。

中(zhong)國人民(min)銀行征(zheng)信中(zhong)心(xin)作為“金(jin)融信用(yong)信息基礎數(shu)據庫”的專(zhuan)業(ye)運行機構，收錄的個人用(yong)戶有8億多，但(dan)有信用(yong)記(ji)錄的僅3億，而(er)且主要面向金(jin)融機構提(ti)供征(zheng)信服務(wu)。

隨著芝麻信(xin)(xin)(xin)用、騰訊(xun)征信(xin)(xin)(xin)、前海征信(xin)(xin)(xin)、考拉征信(xin)(xin)(xin)等試點機構的(de)加入，征信(xin)(xin)(xin)的(de)應用場景將不斷拓展，征信(xin)(xin)(xin)業(ye)的(de)價值、市場空間以及對信(xin)(xin)(xin)用社(she)會建(jian)設的(de)作(zuo)用，將不斷挖掘(jue)、提升。

相比(bi)歐美，我們的信用體(ti)系(xi)、產品服務、應(ying)用場景以及社會氛(fen)圍都還有很大的差距。

但在(zai)“互聯網(wang)＋”時代，中國(guo)征(zheng)信業也(ye)有更大的發展機會(hui)。

國(guo)家社會信用體系(xi)建設的大(da)力推動、根植于國(guo)人骨子里(li)的傳統(tong)誠信文化(hua)，更為中國(guo)個人征信業的發(fa)展，提供了彎道超車歐美的可能。