每經編(bian)輯｜每經記者 萬敏(min)    

◎每經記者 萬敏

昨日（12月28日），央行(xing)正式(shi)發布《非(fei)銀(yin)行(xing)支(zhi)付(fu)機構網(wang)絡支(zhi)付(fu)業務管理(li)辦法(fa)》（以下簡稱《辦法(fa)》），將(jiang)于2016年7月1日起施行(xing)。

《每日(ri)經濟新(xin)聞》記者注(zhu)意(yi)到，與今年7月的《非銀行支付機構(gou)網絡支付業務(wu)管(guan)(guan)理辦法（征(zheng)求意(yi)見稿）》相比，正式版出現(xian)了兩(liang)大變化：一是對(dui)支付賬(zhang)戶(hu)分類(lei)增設了一類(lei)，改(gai)為三類(lei)。其中(zhong)，通過至少5個外部渠(qu)道驗(yan)證身份的，開(kai)立Ⅲ類(lei)賬(zhang)戶(hu)；二(er)是對(dui)支付機構(gou)實施分類(lei)監管(guan)(guan)，體現(xian)監管(guan)(guan)彈性。

業內人士認為，《辦法》貫(guan)徹了《關(guan)于促進互(hu)聯(lian)網(wang)金(jin)融健康發展的(de)指導意(yi)見》中對互(hu)聯(lian)網(wang)支付“堅持服務(wu)電子(zi)商務(wu)發展和為社會提供小額、快捷、便(bian)民小微支付服務(wu)”的(de)要(yao)求，在(zai)當前階段具(ju)有合理(li)性。

此外，《辦(ban)法》還明確(que)，要建立(li)支付機(ji)構分(fen)類監(jian)管(guan)工作(zuo)機(ji)制(zhi)，對支付機(ji)構及(ji)其(qi)相關業務實施差(cha)別化管(guan)理。

個人支付賬戶分三類

《辦法(fa)》將個人支付(fu)(fu)賬(zhang)戶(hu)(hu)(hu)分為三類(lei)：Ⅰ類(lei)賬(zhang)戶(hu)(hu)(hu)余(yu)額(e)僅可用于(yu)消(xiao)費(fei)和(he)(he)轉賬(zhang)，余(yu)額(e)付(fu)(fu)款交易自賬(zhang)戶(hu)(hu)(hu)開(kai)立起累(lei)計(ji)(ji)不超過(guo)1000元；Ⅱ類(lei)賬(zhang)戶(hu)(hu)(hu)余(yu)額(e)僅可用于(yu)消(xiao)費(fei)和(he)(he)轉賬(zhang)，其所有(you)支付(fu)(fu)賬(zhang)戶(hu)(hu)(hu)的余(yu)額(e)付(fu)(fu)款交易年累(lei)計(ji)(ji)不超過(guo)10萬(wan)元；Ⅲ類(lei)賬(zhang)戶(hu)(hu)(hu)年余(yu)額(e)可以用于(yu)消(xiao)費(fei)、轉賬(zhang)以及購買投(tou)資理(li)財等(deng)金融類(lei)產品，其所有(you)支付(fu)(fu)賬(zhang)戶(hu)(hu)(hu)的余(yu)額(e)付(fu)(fu)款交易年累(lei)計(ji)(ji)不超過(guo)20萬(wan)元。

上(shang)述限(xian)額(e)(e)是僅針對支(zhi)付(fu)(fu)賬戶余額(e)(e)付(fu)(fu)款額(e)(e)度(du)，對于客戶常(chang)用的銀行卡快(kuai)捷(jie)支(zhi)付(fu)(fu)和網關(guan)支(zhi)付(fu)(fu)，就不受此(ci)額(e)(e)度(du)限(xian)制。

根據(ju)《辦法》，個(ge)人支(zhi)付(fu)賬(zhang)戶(hu)(hu)(hu)將(jiang)根據(ju)開立(li)(li)支(zhi)付(fu)賬(zhang)戶(hu)(hu)(hu)時客戶(hu)(hu)(hu)身份(fen)驗證方式(shi)和渠道(dao)(dao)的不同(tong)進行(xing)區分。支(zhi)付(fu)賬(zhang)戶(hu)(hu)(hu)可(ke)以(yi)通過(guo)線下面(mian)(mian)(mian)對面(mian)(mian)(mian)和線上非面(mian)(mian)(mian)對面(mian)(mian)(mian)兩種方式(shi)開立(li)(li)。面(mian)(mian)(mian)對面(mian)(mian)(mian)開立(li)(li)支(zhi)付(fu)賬(zhang)戶(hu)(hu)(hu)，客戶(hu)(hu)(hu)可(ke)在Ⅰ到Ⅲ類(lei)賬(zhang)戶(hu)(hu)(hu)中自(zi)主(zhu)選擇；對非“面(mian)(mian)(mian)對面(mian)(mian)(mian)”開立(li)(li)支(zhi)付(fu)賬(zhang)戶(hu)(hu)(hu)，通過(guo)至(zhi)少1個(ge)外部渠道(dao)(dao)驗證身份(fen)的，開立(li)(li)Ⅰ類(lei)賬(zhang)戶(hu)(hu)(hu)；通過(guo)至(zhi)少3個(ge)外部渠道(dao)(dao)驗證身份(fen)的，開立(li)(li)Ⅱ類(lei)賬(zhang)戶(hu)(hu)(hu)；通過(guo)至(zhi)少5個(ge)外部渠道(dao)(dao)驗證身份(fen)的，開立(li)(li)Ⅲ類(lei)賬(zhang)戶(hu)(hu)(hu)。

與(yu)征求意見稿相比，央行增設(she)了Ⅰ類賬戶的(de)設(she)計。央行有關負責人表示，這主要(yao)是(shi)為了便民、快捷，同時也(ye)對(dui)當前(qian)已(yi)存在的(de)一些(xie)支付方(fang)式給予一定的(de)空間。

中國支(zhi)付清算協會(hui)秘(mi)書(shu)長蔡洪(hong)波對(dui)《每日經濟(ji)新(xin)聞》記者表示(shi)，《辦法》貫徹了《關于促進互聯網金融健康發(fa)展的指導意見》中對(dui)互聯網支(zhi)付“堅持(chi)服(fu)務(wu)(wu)電子商務(wu)(wu)發(fa)展和為(wei)社會(hui)提供小(xiao)額、快捷、便民小(xiao)微(wei)支(zhi)付服(fu)務(wu)(wu)”的要求，在(zai)當前階(jie)段具有合理性。

中國銀行(xing)網(wang)絡金(jin)融(rong)部副總經理(li)董俊(jun)峰認為(wei)，對使用支付賬(zhang)戶余額支付的客戶而言，新規對絕大(da)多數客戶交易(yi)認證機制的使用體驗影響不大(da)。

對“優等生”給予獎勵

央行有關負責(ze)人表示，對(dui)支付(fu)(fu)機構實(shi)施(shi)分(fen)類(lei)監(jian)管措(cuo)施(shi)，體現(xian)了監(jian)管彈性，各類(lei)型支付(fu)(fu)機構差異較大，分(fen)類(lei)監(jian)管使監(jian)管措(cuo)施(shi)具備更(geng)多靈活性。

《辦(ban)法》明確(que)，對于綜合(he)評級(ji)較高(gao)且實(shi)(shi)名制落實(shi)(shi)較好的支付(fu)機構(gou)，在客戶(hu)(hu)身份(fen)驗證方(fang)式、個人賣(mai)家(jia)管(guan)理方(fang)式、支付(fu)賬(zhang)(zhang)戶(hu)(hu)轉(zhuan)賬(zhang)(zhang)功能、支付(fu)賬(zhang)(zhang)戶(hu)(hu)單日交(jiao)易限額等方(fang)面，提升了監管(guan)彈性和靈(ling)活(huo)性。例(li)如，若支付(fu)機構(gou)被評為A類(lei)且Ⅱ類(lei)和Ⅲ類(lei)賬(zhang)(zhang)戶(hu)(hu)實(shi)(shi)名比例(li)達到95%以上，則可(ke)以享受(shou)到一些“特權”。

央行表(biao)示，不久將發布非銀行支付(fu)機(ji)構(gou)的分類(lei)評價辦(ban)法(fa)，綜合(he)考慮支付(fu)機(ji)構(gou)的企業資質、客戶(hu)權(quan)益保護、風險(xian)管(guan)(guan)(guan)(guan)控、客戶(hu)備付(fu)金管(guan)(guan)(guan)(guan)理等因素，確立(li)支付(fu)機(ji)構(gou)分類(lei)監管(guan)(guan)(guan)(guan)指標體系，建(jian)立(li)持續分類(lei)評價工作機(ji)制，對(dui)支付(fu)機(ji)構(gou)實施動態分類(lei)管(guan)(guan)(guan)(guan)理。

《辦法(fa)》對綜合(he)評(ping)級較(jiao)(jiao)低、實名制落(luo)實較(jiao)(jiao)差(cha)、對零售支(zhi)(zhi)付體系或(huo)社會公(gong)眾非現金(jin)支(zhi)(zhi)付信心產生重大影響的支(zhi)(zhi)付機構，增(zeng)加了信息披露等義務，同時(shi)人民(min)銀(yin)行將依法(fa)對其重點加強監管。

東方證券股份有限公司(si)銀行業首席分析師王劍表(biao)示，《辦法(fa)》對支(zhi)(zhi)付機(ji)構實施分類(lei)管(guan)(guan)理，對“優等(deng)生”給予獎勵和信任（“監管(guan)(guan)優惠”），允許其(qi)提高靈活(huo)性，創新空(kong)間較大。而對于(yu)其(qi)他表(biao)現不佳的(de)機(ji)構，則加(jia)強監管(guan)(guan)。該監管(guan)(guan)方式毫(hao)無疑(yi)問會導致行業格局更加(jia)集聚化，行業龍頭地位進一步(bu)加(jia)強。“而排名(ming)靠后的(de)支(zhi)(zhi)付機(ji)構，則發展更加(jia)艱(jian)難，甚至退出市場(chang)。從(cong)某種(zhong)程度(du)上說(shuo)，如(ru)果市場(chang)參與者(zhe)數量下降，則有助于(yu)減輕監管(guan)(guan)難度(du)。”

董俊峰表示，面(mian)對差(cha)別(bie)(bie)監(jian)管(guan)的(de)支(zhi)付(fu)(fu)機構(gou)，銀行需厘定合作策略。因(yin)為支(zhi)付(fu)(fu)機構(gou)被分類(lei)監(jian)管(guan)，所(suo)以(yi)在業務合作伙伴的(de)選擇(ze)上，銀行面(mian)臨(lin)(lin)與高(gao)類(lei)別(bie)(bie)支(zhi)付(fu)(fu)機構(gou)和(he)一般支(zhi)付(fu)(fu)機構(gou)合作的(de)策略選擇(ze)問(wen)題。在銀行卡快捷支(zhi)付(fu)(fu)業務、銀行卡網關支(zhi)付(fu)(fu)業務的(de)合作方(fang)選擇(ze)上，面(mian)臨(lin)(lin)授權方(fang)式(shi)、認證(zheng)機制、交易限額(e)、損失(shi)賠付(fu)(fu)責任等方(fang)面(mian)的(de)差(cha)別(bie)(bie)管(guan)理問(wen)題。