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每經記者 萬敏

昨日(ri)（12月(yue)28日(ri)），央行正(zheng)式發布(bu)《非銀行支(zhi)付機構(gou)網絡支(zhi)付業務管理辦法》（以下(xia)簡稱(cheng)《辦法》），將于2016年7月(yue)1日(ri)起施行。

《每日(ri)經濟新(xin)聞》記者注(zhu)意到，與(yu)今年(nian)7月的(de)《非銀行(xing)支付(fu)機(ji)構(gou)網絡支付(fu)業務管理(li)辦法（征求意見稿）》相比，正式版出現了兩大變化(hua)：一(yi)是對(dui)支付(fu)賬戶(hu)分類(lei)(lei)增設了一(yi)類(lei)(lei)，改為三類(lei)(lei)。其中，通(tong)過至少5個(ge)外部渠(qu)道驗(yan)證身份的(de)，開立Ⅲ類(lei)(lei)賬戶(hu)；二是對(dui)支付(fu)機(ji)構(gou)實施(shi)分類(lei)(lei)監(jian)管，體(ti)現監(jian)管彈性。

業內人士(shi)認為(wei)，《辦法》貫徹了《關(guan)于促(cu)進互(hu)聯網金融(rong)健康發展的(de)(de)指導(dao)意見》中(zhong)對互(hu)聯網支(zhi)付(fu)“堅持服(fu)務電子商(shang)務發展和(he)為(wei)社會(hui)提供小(xiao)額(e)、快(kuai)捷(jie)、便(bian)民小(xiao)微支(zhi)付(fu)服(fu)務”的(de)(de)要(yao)求(qiu)，在當前階段(duan)具有(you)合(he)理性。

此外，《辦(ban)法》還(huan)明確(que)，要(yao)建立支(zhi)付機(ji)構分(fen)類監管工作機(ji)制，對(dui)支(zhi)付機(ji)構及(ji)其相關(guan)業務實(shi)施差別化管理。

個人支付賬戶分三類

《辦(ban)法》將個人支(zhi)付(fu)賬(zhang)(zhang)戶(hu)分為三類(lei)(lei)：Ⅰ類(lei)(lei)賬(zhang)(zhang)戶(hu)余額僅(jin)可(ke)用(yong)于(yu)消(xiao)費和(he)轉賬(zhang)(zhang)，余額付(fu)款交易(yi)自賬(zhang)(zhang)戶(hu)開(kai)立起(qi)累計不超過(guo)1000元；Ⅱ類(lei)(lei)賬(zhang)(zhang)戶(hu)余額僅(jin)可(ke)用(yong)于(yu)消(xiao)費和(he)轉賬(zhang)(zhang)，其所(suo)有支(zhi)付(fu)賬(zhang)(zhang)戶(hu)的余額付(fu)款交易(yi)年(nian)累計不超過(guo)10萬元；Ⅲ類(lei)(lei)賬(zhang)(zhang)戶(hu)年(nian)余額可(ke)以用(yong)于(yu)消(xiao)費、轉賬(zhang)(zhang)以及購買(mai)投資理財等(deng)金(jin)融(rong)類(lei)(lei)產品，其所(suo)有支(zhi)付(fu)賬(zhang)(zhang)戶(hu)的余額付(fu)款交易(yi)年(nian)累計不超過(guo)20萬元。

上述(shu)限額(e)是僅針對支(zhi)付賬戶(hu)余額(e)付款額(e)度(du)(du)，對于客戶(hu)常用的銀行卡(ka)快捷支(zhi)付和網關支(zhi)付，就不受此額(e)度(du)(du)限制。

根據(ju)《辦法》，個(ge)人支(zhi)付賬(zhang)(zhang)(zhang)戶(hu)(hu)將根據(ju)開(kai)立(li)(li)(li)支(zhi)付賬(zhang)(zhang)(zhang)戶(hu)(hu)時客(ke)戶(hu)(hu)身(shen)份(fen)(fen)(fen)驗(yan)(yan)證(zheng)方式和渠(qu)道的不同進行區分。支(zhi)付賬(zhang)(zhang)(zhang)戶(hu)(hu)可以(yi)通過(guo)(guo)線(xian)下面(mian)對面(mian)和線(xian)上非面(mian)對面(mian)兩種(zhong)方式開(kai)立(li)(li)(li)。面(mian)對面(mian)開(kai)立(li)(li)(li)支(zhi)付賬(zhang)(zhang)(zhang)戶(hu)(hu)，客(ke)戶(hu)(hu)可在Ⅰ到Ⅲ類(lei)賬(zhang)(zhang)(zhang)戶(hu)(hu)中(zhong)自主選擇；對非“面(mian)對面(mian)”開(kai)立(li)(li)(li)支(zhi)付賬(zhang)(zhang)(zhang)戶(hu)(hu)，通過(guo)(guo)至少(shao)(shao)1個(ge)外部渠(qu)道驗(yan)(yan)證(zheng)身(shen)份(fen)(fen)(fen)的，開(kai)立(li)(li)(li)Ⅰ類(lei)賬(zhang)(zhang)(zhang)戶(hu)(hu)；通過(guo)(guo)至少(shao)(shao)3個(ge)外部渠(qu)道驗(yan)(yan)證(zheng)身(shen)份(fen)(fen)(fen)的，開(kai)立(li)(li)(li)Ⅱ類(lei)賬(zhang)(zhang)(zhang)戶(hu)(hu)；通過(guo)(guo)至少(shao)(shao)5個(ge)外部渠(qu)道驗(yan)(yan)證(zheng)身(shen)份(fen)(fen)(fen)的，開(kai)立(li)(li)(li)Ⅲ類(lei)賬(zhang)(zhang)(zhang)戶(hu)(hu)。

與(yu)征求意見稿相比，央行增設(she)(she)了Ⅰ類賬(zhang)戶的設(she)(she)計。央行有(you)關負責人表示，這主要是為了便民、快捷，同時也對當前已(yi)存在的一些支(zhi)付方式(shi)給(gei)予一定的空間(jian)。

中(zhong)國(guo)支(zhi)付(fu)清算協會秘書(shu)長蔡洪波對《每日經濟新聞》記者表(biao)示，《辦法》貫徹了(le)《關于促進互(hu)聯(lian)網金融健(jian)康發展的指(zhi)導(dao)意(yi)見(jian)》中(zhong)對互(hu)聯(lian)網支(zhi)付(fu)“堅持服(fu)務電子商務發展和為社(she)會提(ti)供(gong)小(xiao)額、快捷、便民小(xiao)微支(zhi)付(fu)服(fu)務”的要求，在(zai)當(dang)前階段(duan)具有合理性。

中國銀行(xing)網絡金融部副總(zong)經理董俊(jun)峰(feng)認(ren)為，對使用支付賬戶余額支付的客戶而言，新規對絕(jue)大(da)多數客戶交易(yi)認(ren)證機(ji)制的使用體(ti)驗影(ying)響(xiang)不大(da)。

對“優等生”給予獎勵

央行有關(guan)負責人(ren)表示(shi)，對支付(fu)(fu)機構實施(shi)分類(lei)(lei)監管(guan)措施(shi)，體(ti)現(xian)了監管(guan)彈性(xing)，各(ge)類(lei)(lei)型(xing)支付(fu)(fu)機構差異較大，分類(lei)(lei)監管(guan)使(shi)監管(guan)措施(shi)具備更多靈(ling)活性(xing)。

《辦法》明確，對于綜合評(ping)級較高且實名制落實較好的支(zhi)付(fu)機(ji)構(gou)，在客戶(hu)身份驗證方式(shi)、個人賣(mai)家管理方式(shi)、支(zhi)付(fu)賬(zhang)戶(hu)轉賬(zhang)功能、支(zhi)付(fu)賬(zhang)戶(hu)單日交(jiao)易(yi)限額等方面，提(ti)升(sheng)了(le)監管彈性(xing)和靈(ling)活(huo)性(xing)。例(li)如，若支(zhi)付(fu)機(ji)構(gou)被評(ping)為A類且Ⅱ類和Ⅲ類賬(zhang)戶(hu)實名比例(li)達到95%以上(shang)，則可以享受到一些(xie)“特權”。

央(yang)行(xing)表示(shi)，不久將發(fa)布非銀行(xing)支付(fu)(fu)機構(gou)的(de)分類(lei)評價辦法，綜合考(kao)慮支付(fu)(fu)機構(gou)的(de)企業(ye)資(zi)質(zhi)、客戶權益保護、風險管控、客戶備(bei)付(fu)(fu)金管理(li)等因素，確立支付(fu)(fu)機構(gou)分類(lei)監(jian)管指(zhi)標(biao)體系，建立持續分類(lei)評價工作機制，對支付(fu)(fu)機構(gou)實施動態分類(lei)管理(li)。

《辦(ban)法》對(dui)綜(zong)合評級較(jiao)低、實(shi)名(ming)制落實(shi)較(jiao)差、對(dui)零售支付體系或(huo)社會公眾非現金支付信(xin)心產生重(zhong)大影響(xiang)的支付機(ji)構，增加(jia)了信(xin)息(xi)披(pi)露等義務，同時(shi)人民銀行(xing)將依法對(dui)其重(zhong)點加(jia)強監管(guan)。

東(dong)方(fang)證券(quan)股份有(you)(you)限公司銀行業(ye)(ye)首席(xi)分析師王劍表(biao)示，《辦法》對支(zhi)付機構實施分類(lei)管(guan)理，對“優等生”給予獎勵和信任（“監管(guan)優惠”），允許其提(ti)高靈(ling)活(huo)性，創新(xin)空(kong)間較大。而對于其他表(biao)現不佳的(de)機構，則加強(qiang)(qiang)監管(guan)。該監管(guan)方(fang)式毫無疑問(wen)會導致(zhi)行業(ye)(ye)格局更加集聚(ju)化，行業(ye)(ye)龍(long)頭地(di)位進一步加強(qiang)(qiang)。“而排名靠后的(de)支(zhi)付機構，則發展更加艱(jian)難(nan)，甚(shen)至退(tui)出(chu)市(shi)場。從某(mou)種程(cheng)度上說(shuo)，如(ru)果市(shi)場參(can)與者數量下降(jiang)，則有(you)(you)助(zhu)于減輕監管(guan)難(nan)度。”

董俊峰表示，面(mian)對差別(bie)(bie)監(jian)管(guan)的(de)支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)機構，銀(yin)行需厘定合(he)作(zuo)策(ce)略。因(yin)為支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)機構被分類監(jian)管(guan)，所以在(zai)(zai)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)合(he)作(zuo)伙伴的(de)選(xuan)擇(ze)上，銀(yin)行面(mian)臨(lin)與高類別(bie)(bie)支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)機構和一般支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)機構合(he)作(zuo)的(de)策(ce)略選(xuan)擇(ze)問題。在(zai)(zai)銀(yin)行卡快(kuai)捷(jie)支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)、銀(yin)行卡網關支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)的(de)合(he)作(zuo)方(fang)選(xuan)擇(ze)上，面(mian)臨(lin)授權方(fang)式、認證機制(zhi)、交(jiao)易限(xian)額(e)、損失賠付(fu)(fu)責(ze)任等方(fang)面(mian)的(de)差別(bie)(bie)管(guan)理(li)問題。