每經(jing)編輯｜每經(jing)記者 鄧莉蘋    

◎每經記者 鄧莉蘋

近日，央行(xing)發布(bu)通知，明(ming)確要求對(dui)個人銀(yin)行(xing)賬戶(hu)實施分(fen)類管(guan)理(li)，此(ci)舉(ju)立(li)即引(yin)起(qi)業(ye)內外關注。那么，通知中(zhong)對(dui)個人銀(yin)行(xing)賬戶(hu)管(guan)理(li)究竟做了哪(na)些詳細的(de)要求，備受矚目的(de)遠程開戶(hu)會否(fou)就此(ci)落地，相(xiang)關要求對(dui)銀(yin)行(xing)、第三(san)方支付企業(ye)、客戶(hu)會帶來哪(na)些影響(xiang)？針對(dui)這些問題，《每日經濟新聞》記(ji)者進行(xing)了梳理(li)和采訪。

近(jin)日(ri)，央行(xing)(xing)發(fa)布(bu)《關(guan)于(yu)改進個(ge)人銀(yin)行(xing)(xing)賬戶(hu)(hu)服務 加(jia)強(qiang)賬戶(hu)(hu)管理的通知(zhi)》（以下簡(jian)稱(cheng)《通知(zhi)》），將個(ge)人銀(yin)行(xing)(xing)賬戶(hu)(hu)分(fen)為Ⅰ類(lei)銀(yin)行(xing)(xing)賬戶(hu)(hu)、Ⅱ類(lei)銀(yin)行(xing)(xing)賬戶(hu)(hu)和(he)(he)Ⅲ類(lei)銀(yin)行(xing)(xing)賬戶(hu)(hu)（以下分(fen)別簡(jian)稱(cheng)Ⅰ類(lei)戶(hu)(hu)、Ⅱ類(lei)戶(hu)(hu)和(he)(he)Ⅲ類(lei)戶(hu)(hu)），其(qi)中Ⅱ類(lei)戶(hu)(hu)和(he)(he)Ⅲ類(lei)戶(hu)(hu)可以通過網上銀(yin)行(xing)(xing)和(he)(he)手機銀(yin)行(xing)(xing)等(deng)電子渠(qu)道申請開(kai)戶(hu)(hu)。

雖然目(mu)前(qian)規定對Ⅱ類(lei)戶和Ⅲ類(lei)戶的功(gong)(gong)能仍有一(yi)(yi)些限制，但在銀(yin)行(xing)(xing)業內(nei)人士看來，這是一(yi)(yi)項非常大的變(bian)革，將產(chan)生深遠影(ying)響(xiang)，可能改變(bian)銀(yin)行(xing)(xing)過于依靠(kao)網點和柜臺的做法。相比此前(qian)網絡銀(yin)行(xing)(xing)的弱實名賬戶，通過電(dian)子(zi)渠(qu)道開的Ⅱ類(lei)戶可以實現存款、理財、消費等功(gong)(gong)能，這對網絡銀(yin)行(xing)(xing)的發展(zhan)來說，已經(jing)是邁出了一(yi)(yi)大步。

個人銀行賬戶(hu)將分三類

此(ci)前，網(wang)(wang)絡銀(yin)行(xing)曾因無(wu)分支機構、無(wu)網(wang)(wang)點、無(wu)柜臺等“純網(wang)(wang)絡”的(de)概念受(shou)到(dao)關(guan)注。但(dan)微(wei)眾(zhong)、網(wang)(wang)商銀(yin)行(xing)開(kai)展業(ye)務(wu)后(hou)，開(kai)戶問題一直各方關(guan)注的(de)重點。

由于此(ci)前遠程開(kai)戶未放開(kai)，8月份上線的(de)微(wei)眾(zhong)銀(yin)(yin)行只(zhi)能(neng)通(tong)過綁(bang)定其他銀(yin)(yin)行卡(ka)辦(ban)理一(yi)個“弱實名電子賬戶”，功能(neng)僅可購買本行理財產品，賬戶中的(de)留(liu)存資金，按活期存款(kuan)計息，資金進(jin)出都只(zhi)能(neng)通(tong)過綁(bang)定的(de)銀(yin)(yin)行結算賬戶。

而按照《通知》的規定(ding)，有無銀行(xing)人員現場核驗是開立Ⅰ類戶和Ⅱ類戶、Ⅲ類戶的主要(yao)區別(bie)條件(jian)，對于目前無網點、無柜臺、無線下服務的網絡(luo)銀行(xing)來說(shuo)，可能更多的是開設Ⅱ類戶和Ⅲ類戶。

華(hua)南地區(qu)一城商行網絡銀行部門人士對(dui)《每日(ri)經(jing)濟(ji)新聞》記者表示，其實(shi)對(dui)于普通用戶來說，Ⅱ類(lei)對(dui)用戶的(de)資(zi)產和投資(zi)理財的(de)功能(neng)都已經(jing)放開了(le)，突破了(le)購買(mai)理財產品(pin)的(de)地域和柜臺限制。

此前銀監會規(gui)定(ding)，客(ke)戶首次購買銀行理(li)財產(chan)(chan)品(pin)(pin)必須到網點現場進行風(feng)險承受能力評估并(bing)簽名確認，而微眾銀行的APP中，提供的更多的是一些貨幣基金、保險產(chan)(chan)品(pin)(pin)等。如果新的規(gui)定(ding)，則投(tou)資產(chan)(chan)品(pin)(pin)會更加豐富，各(ge)類投(tou)資產(chan)(chan)品(pin)(pin)不再(zai)受限。

《通知》還放開了Ⅱ類(lei)戶和(he)Ⅲ類(lei)戶的消(xiao)費和(he)繳費功(gong)能，雖然有(you)金額限制，但相比之前已經(jing)是很大(da)的突破。

前述(shu)(shu)華(hua)南地(di)區銀(yin)行人士告訴(su)記者(zhe)，上述(shu)(shu)規定對微眾、網商銀(yin)行來說是非常有(you)優勢的。不過，傳統銀(yin)行在諸如繳費等業務方面也(ye)有(you)所布局，只要(yao)政(zheng)策放開(kai)了，其他銀(yin)行也(ye)會很快跟(gen)進。

開戶需(xu)和綁卡銀行協商

對于業界(jie)期(qi)待的“刷(shua)臉(lian)”開(kai)戶問題，央行支付結算司(si)人(ren)士明確表示，人(ren)臉(lian)識別技術還沒有任何部門將其(qi)認定(ding)為成熟技術，在沒有成熟之前，只能(neng)作為開(kai)立Ⅱ類(lei)和Ⅲ類(lei)賬戶的依(yi)據，并且是(shi)輔助(zhu)手段(duan)而非(fei)主要手段(duan)。

《通(tong)知》要(yao)求，通(tong)過電子渠道開(kai)(kai)立(li)II類戶(hu)的(de)(de)，銀行應通(tong)過綁定開(kai)(kai)戶(hu)申(shen)(shen)請人(ren)的(de)(de)同(tong)名I類戶(hu)（以下簡稱(cheng)綁定賬(zhang)戶(hu)，信(xin)用卡(ka)除外），作為核驗開(kai)(kai)戶(hu)申(shen)(shen)請人(ren)身份(fen)信(xin)息的(de)(de)手段之一(yi)，確(que)認綁定賬(zhang)戶(hu)的(de)(de)所(suo)有人(ren)是開(kai)(kai)戶(hu)申(shen)(shen)請人(ren)本人(ren)，綁定賬(zhang)戶(hu)的(de)(de)開(kai)(kai)戶(hu)銀行名稱(cheng)和(he)賬(zhang)號與開(kai)(kai)戶(hu)申(shen)(shen)請人(ren)提供的(de)(de)信(xin)息一(yi)致。

根據《通(tong)知》，銀行(xing)(xing)(xing)可通(tong)過小額支(zhi)付(fu)系統或其他渠道向擬(ni)綁定(ding)賬戶(hu)的開(kai)(kai)戶(hu)行(xing)(xing)(xing)查詢(xun)，確定(ding)擬(ni)綁定(ding)賬戶(hu)是(shi)否(fou)屬于I類戶(hu)。銀行(xing)(xing)(xing)可根據自身經營(ying)策略以(yi)及與其他銀行(xing)(xing)(xing)協議，自主決定(ding)是(shi)否(fou)開(kai)(kai)通(tong)小額支(zhi)付(fu)系統客(ke)戶(hu)賬戶(hu)信息查詢(xun)功能。央(yang)行(xing)(xing)(xing)相關人士(shi)在(zai)答(da)記者問時表示，這(zhe)是(shi)“屬于各行(xing)(xing)(xing)的商(shang)業行(xing)(xing)(xing)為(wei)和(he)市場化選(xuan)擇(ze)”，由各家銀行(xing)(xing)(xing)自主決定(ding)。

前述華(hua)南地區銀(yin)(yin)行(xing)(xing)人士表(biao)示(shi)，央行(xing)(xing)的(de)新(xin)規要求由(you)金(jin)融機構逐個(ge)(ge)協商洽談解決(jue)，如(ru)果一(yi)一(yi)協商的(de)話，全國這么(me)多(duo)的(de)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)，這個(ge)(ge)過程會比較長，很麻煩。業界其實也在等待央行(xing)(xing)是(shi)(shi)不(bu)(bu)是(shi)(shi)會有(you)一(yi)個(ge)(ge)指導(dao)，因為大(da)部分用(yong)戶還(huan)是(shi)(shi)在大(da)行(xing)(xing)手上，如(ru)果大(da)行(xing)(xing)不(bu)(bu)把(ba)接口改(gai)造、放開給其他(ta)(ta)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)驗證的(de)話，其他(ta)(ta)中小銀(yin)(yin)行(xing)(xing)想(xiang)借用(yong)Ⅰ類戶開立Ⅱ和Ⅲ類賬戶還(huan)是(shi)(shi)會有(you)所限制(zhi)。