每經(jing)編輯｜每經(jing)記者(zhe) 萬敏     

每經記者 萬敏

12月25日，央(yang)行(xing)下發了《關于改進個人銀行(xing)賬戶(hu)服務 加強賬戶(hu)管理的通知》（以下簡稱《通知》），同(tong)時，央(yang)行(xing)支付結算司(si)司(si)長(chang)謝眾對(dui)(dui)媒體(ti)表態(tai)，明年（2016年）4月1日以后，對(dui)(dui)還沒(mei)有實(shi)現(xian)電子渠道(dao)轉賬匯款費用減(jian)免的銀行(xing)，央(yang)行(xing)會對(dui)(dui)銀行(xing)收(shou)費，以督(du)促銀行(xing)實(shi)現(xian)免費。

大家用(yong)網銀的(de)(de)都知道，現在銀行(xing)的(de)(de)轉(zhuan)賬匯(hui)款收費主要(yao)集中在跨(kua)行(xing)業務上。但央行(xing)表示，銀行(xing)的(de)(de)跨(kua)行(xing)轉(zhuan)賬是通過央行(xing)的(de)(de)網上跨(kua)行(xing)支付清(qing)算系(xi)統(tong)實現的(de)(de)，而且這個系(xi)統(tong)央行(xing)是免費供銀行(xing)使(shi)用(yong)的(de)(de)。

同時，謝司長透露，央行(xing)(xing)將要求各商業銀(yin)行(xing)(xing)建立(li)風險(xian)(xian)補償(chang)機制，由于個人(ren)客戶被冒(mao)名開戶、欺詐的案件時有發生，而(er)普通存款人(ren)通過司法渠道耗時耗力、投訴無門(men)，商業銀(yin)行(xing)(xing)建立(li)風險(xian)(xian)補償(chang)機制之后，只要銀(yin)行(xing)(xing)不(bu)能(neng)證(zheng)明是客戶的責任，就要先(xian)行(xing)(xing)賠付，最大(da)限度(du)服務存款人(ren)。

上述《通知》稱，以往(wang)通過(guo)(guo)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)柜面(mian)開(kai)立(li)的賬(zhang)(zhang)(zhang)戶劃為Ⅰ類(lei)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)賬(zhang)(zhang)(zhang)戶，今(jin)后開(kai)戶申(shen)請人(ren)可通過(guo)(guo)柜面(mian)、遠程(cheng)視頻柜員機(ji)(ji)和智能柜員機(ji)(ji)等(deng)自(zi)助機(ji)(ji)具、網上銀(yin)(yin)(yin)行(xing)和手(shou)機(ji)(ji)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)等(deng)電子(zi)渠道開(kai)立(li)Ⅰ類(lei)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)賬(zhang)(zhang)(zhang)戶、Ⅱ類(lei)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)賬(zhang)(zhang)(zhang)戶或Ⅲ類(lei)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)賬(zhang)(zhang)(zhang)戶。存(cun)款(kuan)人(ren)可通過(guo)(guo)Ⅰ類(lei)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)賬(zhang)(zhang)(zhang)戶辦(ban)理(li)(li)(li)存(cun)款(kuan)、購買(mai)投(tou)資理(li)(li)(li)財產品(pin)、轉(zhuan)賬(zhang)(zhang)(zhang)、消(xiao)費(fei)(fei)(fei)和繳費(fei)(fei)(fei)支付(fu)、支取現金等(deng)業(ye)務(wu)(wu)(wu)；通過(guo)(guo)Ⅱ類(lei)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)賬(zhang)(zhang)(zhang)戶辦(ban)理(li)(li)(li)存(cun)款(kuan)、購買(mai)投(tou)資理(li)(li)(li)財產品(pin)、限定(ding)金額(e)的消(xiao)費(fei)(fei)(fei)和繳費(fei)(fei)(fei)支付(fu)等(deng)業(ye)務(wu)(wu)(wu)；通過(guo)(guo)Ⅲ類(lei)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)賬(zhang)(zhang)(zhang)戶辦(ban)理(li)(li)(li)限定(ding)金額(e)的消(xiao)費(fei)(fei)(fei)和繳費(fei)(fei)(fei)支付(fu)服務(wu)(wu)(wu)。Ⅱ類(lei)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)賬(zhang)(zhang)(zhang)戶和Ⅲ類(lei)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)賬(zhang)(zhang)(zhang)戶不得存(cun)取現金，不得配發實體介質。

也(ye)就(jiu)是說，只要你有任何一家銀行(xing)的Ⅰ類(lei)(lei)戶，就(jiu)可(ke)(ke)以申(shen)請(qing)開立(li)不(bu)限于這一家銀行(xing)的Ⅱ類(lei)(lei)戶和Ⅲ類(lei)(lei)戶，存款人大(da)可(ke)(ke)不(bu)必為(wei)了開立(li)Ⅱ類(lei)(lei)戶和Ⅲ類(lei)(lei)戶去跑(pao)趟銀行(xing)，在線上(shang)完(wan)成(cheng)即可(ke)(ke)。據《每日經濟新聞》記者現場與央行(xing)支付(fu)結算司有關負(fu)責人溝通(tong)了解(jie)，當前(qian)大(da)家手(shou)上(shang)拿的銀行(xing)卡(ka)、存折賬(zhang)戶對應的都(dou)是Ⅰ類(lei)(lei)銀行(xing)賬(zhang)戶

為什么要增設Ⅱ類戶？

央行(xing)稱，為有效滿足銀(yin)行(xing)創(chuang)新需求，便利存款(kuan)人開(kai)立和(he)使用銀(yin)行(xing)賬戶(hu)(hu)，在(zai)現有的個人銀(yin)行(xing)賬戶(hu)(hu)基礎上，允許銀(yin)行(xing)為存款(kuan)人開(kai)立Ⅱ類(lei)戶(hu)(hu)，并對Ⅱ類(lei)戶(hu)(hu)進(jin)行(xing)了(le)規定：一是電子渠道(dao)開(kai)立的Ⅱ類(lei)戶(hu)(hu)主要通過綁定開(kai)戶(hu)(hu)申請人他行(xing)同(tong)(tong)名的Ⅰ類(lei)戶(hu)(hu)進(jin)行(xing)身份認證，支(zhi)(zhi)持(chi)該類(lei)戶(hu)(hu)與其綁定的同(tong)(tong)名Ⅰ類(lei)戶(hu)(hu)進(jin)行(xing)資(zi)金(jin)劃轉，以保(bao)障客戶(hu)(hu)資(zi)金(jin)安全。二是進(jin)一步拓展直銷(xiao)銀(yin)行(xing)現有功能(neng)，支(zhi)(zhi)持(chi)存款(kuan)人通過Ⅱ類(lei)戶(hu)(hu)辦理單日(ri)10000元以內(nei)的消費和(he)公用事(shi)業繳費支(zhi)(zhi)付。

記者解讀：各(ge)家銀行(xing)(xing)(xing)(xing)的(de)直(zhi)銷(xiao)銀行(xing)(xing)(xing)(xing)開戶(hu)方式(shi)五花八(ba)門，Ⅱ類戶(hu)對(dui)這些存量直(zhi)銷(xiao)銀行(xing)(xing)(xing)(xing)賬戶(hu)開戶(hu)方式(shi)進(jin)行(xing)(xing)(xing)(xing)認可，并對(dui)今后可能出現的(de)方式(shi)進(jin)行(xing)(xing)(xing)(xing)統一和規范。

為什么要增設Ⅲ類戶？

央(yang)行(xing)稱(cheng)，主要出于(yu)以下考慮：一是(shi)隨著移動(dong)支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)業(ye)務的(de)快(kuai)速發展(zhan)，客戶(hu)支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)需求日(ri)(ri)益多樣化，對支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)效率提出了更高要求，部(bu)分銀(yin)行(xing)推出了方便(bian)(bian)、快(kuai)捷的(de)小額免密支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)服務，以便(bian)(bian)利其日(ri)(ri)常消費支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)。二是(shi)由于(yu)Ⅰ類戶(hu)和(he)Ⅱ類戶(hu)功能多、資(zi)(zi)金相(xiang)對較大，如(ru)允許(xu)存款人(ren)通過上述賬(zhang)戶(hu)辦理免密支(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)(fu)等業(ye)務時，一旦發生風險事(shi)件，將給存款人(ren)帶來較大的(de)資(zi)(zi)金損失，不利于(yu)保障客戶(hu)資(zi)(zi)金安全。

《通知》對Ⅲ類(lei)戶(hu)設置1000元賬(zhang)戶(hu)資金(jin)(jin)限額(e)，賬(zhang)戶(hu)僅能辦理小額(e)消費(fei)及繳費(fei)支(zhi)付(fu)業(ye)務(wu)，剩(sheng)余(yu)資金(jin)(jin)原路返回同(tong)名Ⅰ類(lei)戶(hu)。

記者解讀：比(bi)如你(ni)有(you)一(yi)(yi)張10萬元存款的銀行卡，綁定了各種(zhong)某寶或某信支付工具，萬一(yi)(yi)賬(zhang)戶被盜(dao)，直(zhi)接(jie)損失10萬。現在你(ni)可(ke)以(yi)有(you)一(yi)(yi)個(ge)Ⅲ類戶，萬一(yi)(yi)被盜(dao)，頂多就(jiu)損失1000元。

為什么要對Ⅱ類戶設置10000元單日支付限額、Ⅲ類戶設置1000元賬戶余額？

央行稱，主要考慮(lv)兼顧效(xiao)率與安(an)全，在滿足客(ke)戶(hu)基本需(xu)要的前提下，有效(xiao)控制客(ke)戶(hu)資金風險。

記者解讀：央行(xing)一(yi)直強(qiang)調(diao)的(de)就是"安全第一(yi)"！

業內人(ren)士(shi)比(bi)較(jiao)關注的是"遠程開戶(hu)(hu)(hu)"問(wen)(wen)題，這(zhe)關系(xi)到一(yi)些沒有線下網(wang)(wang)點(dian)的新型網(wang)(wang)絡銀(yin)(yin)行(xing)的生死存(cun)亡，之(zhi)前央行(xing)一(yi)直沒有對(dui)這(zhe)個(ge)問(wen)(wen)題進行(xing)官方表態(tai)，這(zhe)次終于給了一(yi)顆定心(xin)丸。《通(tong)知》稱(cheng)，"今后(hou)開戶(hu)(hu)(hu)申請人(ren)可通(tong)過柜(ju)(ju)面(mian)、遠程視頻柜(ju)(ju)員機(ji)(ji)(ji)和智能柜(ju)(ju)員機(ji)(ji)(ji)等自助機(ji)(ji)(ji)具、網(wang)(wang)上銀(yin)(yin)行(xing)和手(shou)機(ji)(ji)(ji)銀(yin)(yin)行(xing)等電子渠道開立Ⅰ類銀(yin)(yin)行(xing)賬戶(hu)(hu)(hu)、Ⅱ類銀(yin)(yin)行(xing)賬戶(hu)(hu)(hu)或Ⅲ類銀(yin)(yin)行(xing)賬戶(hu)(hu)(hu)。"

但是，央行支付結算司人(ren)(ren)士(shi)對記者表示，"人(ren)(ren)臉識別等技術(shu)還沒(mei)有任何(he)部(bu)門將其認定(ding)為成(cheng)熟技術(shu)，在(zai)它沒(mei)有成(cheng)熟之前，只能作為開立二類和三類賬戶的輔助依據。"

也就(jiu)是(shi)說，各種"刷臉(lian)"、"刷掌紋"、"刷虹膜"等(deng)等(deng)看(kan)起來高(gao)大上(shang)的生物特征識別技(ji)術(shu)在(zai)開立(li)個人銀(yin)行賬戶時(shi)，依然(ran)只能是(shi)作為(wei)核驗(yan)存款人身份(fen)信息的"輔助手段"。

對于幾(ji)家新型網絡銀(yin)(yin)行來說，還是(shi)無法(fa)通過(guo)遠程方式直(zhi)接開立Ⅰ類賬戶(hu)(hu)，努(nu)力提(ti)供更多更優質的(de)產品和服務，才是(shi)目前"吸收存款"的(de)主要渠道。但至少央行表達了 "結合(he)互(hu)聯網發展的(de)大背景和銀(yin)(yin)行賬戶(hu)(hu)服務創新需求，按照支持創新與加強監管(guan)相協調的(de)管(guan)理思路。"

業(ye)內人(ren)(ren)士認為，對個人(ren)(ren)銀行(xing)賬戶(hu)(hu)進行(xing)分類管理，根據身(shen)份信息核驗手段的強弱賦予(yu)相應的賬戶(hu)(hu)功能(neng)，能(neng)夠(gou)切實保(bao)障存款人(ren)(ren)資金(jin)安(an)全，在安(an)全的前提(ti)下，實質上是給各(ge)類型銀行(xing)探索開拓新(xin)技術賬戶(hu)(hu)開立(li)模式提(ti)供了更多的可(ke)能(neng)空間。

編輯(ji)：柴剛 審核：趙慶  終審：涂勁軍