每經編輯｜黃俊玲     

每經記者 黃俊玲

10月(yue)14日(ri)，國務院(yuan)法(fa)制(zhi)辦發布《關于(yu)修(xiu)改(gai)〈中華(hua)人民共和國保險法(fa)〉的決定（征求(qiu)意見稿）》（以下簡(jian)稱《征求(qiu)意見稿》）。據了(le)解(jie)，此次保險法(fa)修(xiu)改(gai)共新增24條(tiao)，刪(shan)除(chu)1條(tiao)，修(xiu)改(gai)54條(tiao)，修(xiu)改(gai)后共9章(zhang)208條(tiao)，此次征求(qiu)意見將在2015年11月(yue)14日(ri)前結束。

《征求意見稿》涉(she)及(ji)到(dao)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)法的(de)很(hen)多方面(mian)，但歸納起來主要集中在(zai)幾(ji)個方面(mian)：一是人身(shen)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公(gong)(gong)司(si)的(de)業務范圍擴展至(zhi)年金業務領域，財產(chan)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公(gong)(gong)司(si)的(de)"年度自留保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)費不得超(chao)過其實有(you)資(zi)本(ben)金加公(gong)(gong)積金總和的(de)四(si)倍"被取消，同時在(zai)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公(gong)(gong)司(si)償(chang)(chang)付能(neng)力(li)方面(mian)考慮(lv)了(le)"償(chang)(chang)二(er)代"的(de)因(yin)素，而(er)償(chang)(chang)付能(neng)力(li)指(zhi)標也由原來的(de)一個指(zhi)標變(bian)為(wei)了(le)兩個指(zhi)標，即核(he)心償(chang)(chang)付能(neng)力(li)充足率(lv)和綜(zong)合償(chang)(chang)付能(neng)力(li)充足率(lv)。此外，在(zai)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)資(zi)金運用方面(mian)、保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)行業組織和保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)中介機構方面(mian)也有(you)一些變(bian)化(hua)。

人身保險猶豫期不得低于20天

《征求意見稿》在人身(shen)保(bao)(bao)險(xian)(xian)方(fang)面寫(xie)入了猶(you)豫期(qi)，其增加的內容為(wei)" 保(bao)(bao)險(xian)(xian)期(qi)間超(chao)過1年的人身(shen)保(bao)(bao)險(xian)(xian)合同，應當(dang)約(yue)定(ding)猶(you)豫期(qi)。投保(bao)(bao)人在猶(you)豫期(qi)內有權解除(chu)保(bao)(bao)險(xian)(xian)合同，保(bao)(bao)險(xian)(xian)人應當(dang)及時(shi)退還全部保(bao)(bao)險(xian)(xian)費，其中猶(you)豫期(qi)自投保(bao)(bao)人簽收保(bao)(bao)險(xian)(xian)單之(zhi)日(ri)起(qi)算不得少于20日(ri)"。

在(zai)保(bao)(bao)險(xian)公司業(ye)(ye)(ye)務(wu)方面，《征(zheng)求(qiu)意(yi)(yi)見稿》對人(ren)身保(bao)(bao)險(xian)業(ye)(ye)(ye)務(wu)修改(gai)人(ren)身保(bao)(bao)險(xian)業(ye)(ye)(ye)務(wu)包括"人(ren)壽保(bao)(bao)險(xian)、年金保(bao)(bao)險(xian)、健康保(bao)(bao)險(xian)、意(yi)(yi)外(wai)傷害保(bao)(bao)險(xian)等保(bao)(bao)險(xian)業(ye)(ye)(ye)務(wu)"；較之前(qian)的《保(bao)(bao)險(xian)法(fa)》增加了年金保(bao)(bao)險(xian)業(ye)(ye)(ye)務(wu)，此外(wai)該《征(zheng)求(qiu)意(yi)(yi)見》還(huan)增加了一(yi)項即(ji)作為第(di)三項："（三）年金業(ye)(ye)(ye)務(wu)，包括企業(ye)(ye)(ye)年金、職業(ye)(ye)(ye)年金等業(ye)(ye)(ye)務(wu)"。

國務院法(fa)制辦在(zai)（《關(guan)于修改〈中華人民共和(he)國保(bao)(bao)險法(fa)〉的(de)決(jue)定(ding)（征(zheng)求(qiu)意見稿）》的(de)說明(ming)）（以下(xia)簡稱《說明(ming)》）中稱，進一步(bu)放松業務管制，擴大保(bao)(bao)險公司經(jing)營自主權(quan)：一是在(zai)人身(shen)保(bao)(bao)險業務范圍中增加年金保(bao)(bao)險，在(zai)保(bao)(bao)險公司的(de)業務范圍中增加年金業務：二是拓寬保(bao)(bao)險資(zi)金運用形(xing)式，允許保(bao)(bao)險資(zi)金投資(zi)股(gu)權(quan)、保(bao)(bao)險資(zi)產管理(li)(li)產品和(he)以風險管理(li)(li)為(wei)目(mu)的(de)運用金融衍生品。

財產保險公司取消自留保費限額

在人身(shen)保(bao)(bao)險公司(si)的(de)(de)業務范圍中(zhong)增加年金保(bao)(bao)險業務之后(hou)，而在財產保(bao)(bao)險公司(si)該《征求意見(jian)稿(gao)》稿(gao)取消了其(qi)年度(du)自(zi)留(liu)保(bao)(bao)費的(de)(de)限(xian)額。

據了解，此(ci)前(qian)的(de)《保(bao)險(xian)法》規定，"一百零二條(tiao) 經營財產(chan)保(bao)險(xian)業務(wu)的(de)保(bao)險(xian)公司(si)當年自留(liu)保(bao)險(xian)費，不得(de)超過其(qi)實有資本金(jin)加公積金(jin)總和的(de)四倍(bei)"，而此(ci)次《征求(qiu)意見稿》則將此(ci)條(tiao)刪除。

一(yi)(yi)位長期從事財險(xian)(xian)再(zai)(zai)(zai)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)業務的(de)(de)人士對《每日經濟新(xin)聞(wen)》記者表示，之前保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公司遇(yu)到這(zhe)種(zhong)情況，最簡單直接的(de)(de)辦(ban)法就是辦(ban)理(li)再(zai)(zai)(zai)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)的(de)(de)分出(chu)(chu)，但(dan)是隨著"償(chang)二(er)代(dai)"出(chu)(chu)來(lai)之后，保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公司的(de)(de)再(zai)(zai)(zai)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)需(xu)要(yao)根據"償(chang)二(er)代(dai)"的(de)(de)要(yao)求(qiu)進行調整，償(chang)二(er)代(dai)是一(yi)(yi)個更科(ke)學(xue)、全面的(de)(de)風險(xian)(xian)評估體系。取消(xiao)這(zhe)一(yi)(yi)條硬(ying)性的(de)(de)杠(gang)桿，表面上是給了保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公司在再(zai)(zai)(zai)保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)方面的(de)(de)自(zi)由度(du)，但(dan)是償(chang)二(er)代(dai)又給了保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公司更加科(ke)學(xue)的(de)(de)體，以(yi)前各家保(bao)(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公司必須(xu)嚴格(ge)執(zhi)行這(zhe)一(yi)(yi)硬(ying)性指標，有了一(yi)(yi)定的(de)(de)自(zi)由度(du)，但(dan)現在可以(yi)根據償(chang)二(er)代(dai)的(de)(de)要(yao)求(qiu)來(lai)執(zhi)行。

上(shang)述《說明》稱，適度放松資(zi)(zi)(zi)(zi)金(jin)管制，釋(shi)放保險資(zi)(zi)(zi)(zi)本運作(zuo)活力。一是取消(xiao)財產保險公司(si)(si)自留保費限額。二是明確保險公司(si)(si)保證(zheng)金(jin)為"資(zi)(zi)(zi)(zi)本保證(zheng)金(jin)"，資(zi)(zi)(zi)(zi)本保證(zheng)金(jin)按照(zhao)公司(si)(si)注冊資(zi)(zi)(zi)(zi)本總額的10%提取，達到2億元后可以不再(zai)提取。

險企將有兩個償付能力指標

記者注(zhu)意到，《征求(qiu)意見稿》對償(chang)(chang)(chang)付(fu)能力(li)(li)方將原來《保險(xian)(xian)(xian)法》第(di)一(yi)百零(ling)一(yi)條改為第(di)一(yi)百零(ling)二條，修(xiu)改為："保險(xian)(xian)(xian)公(gong)(gong)司(si)應當具(ju)有與(yu)其風(feng)險(xian)(xian)(xian)程度(du)相(xiang)適應的(de)(de)(de)最低(di)償(chang)(chang)(chang)付(fu)能力(li)(li)。保險(xian)(xian)(xian)公(gong)(gong)司(si)的(de)(de)(de)償(chang)(chang)(chang)付(fu)能力(li)(li)應當符合下列(lie)要求(qiu)：（一(yi)）核(he)心償(chang)(chang)(chang)付(fu)能力(li)(li)充(chong)足(zu)(zu)率和(he)綜(zong)合償(chang)(chang)(chang)付(fu)能力(li)(li)充(chong)足(zu)(zu)率符合國務院(yuan)保險(xian)(xian)(xian)監督管理機構(gou)規定的(de)(de)(de)標(biao)準；（二）實際(ji)資(zi)本減(jian)去最低(di)資(zi)本的(de)(de)(de)差額(e)、認可(ke)資(zi)產減(jian)去認可(ke)負債的(de)(de)(de)差額(e)不得低(di)于(yu)國務院(yuan)保險(xian)(xian)(xian)監督管理機構(gou)規定的(de)(de)(de)數額(e)；（三(san)）保險(xian)(xian)(xian)公(gong)(gong)司(si)的(de)(de)(de)風(feng)險(xian)(xian)(xian)綜(zong)合評級結果符合國務院(yuan)保險(xian)(xian)(xian)監督管理機構(gou)規定的(de)(de)(de)標(biao)準。"

而(er)原來《保(bao)險法(fa)》的(de)表述為，"第一百零一條 保(bao)險公(gong)司(si)應當(dang)具有與(yu)其業務規模和風險程度相適應的(de)最低(di)償付能力。保(bao)險公(gong)司(si)的(de)認可資產減(jian)去認可負債的(de)差額不得低(di)于國務院(yuan)(yuan)保(bao)險監督(du)管(guan)理機構規定(ding)的(de)數額；低(di)于規定(ding)數額的(de)，應當(dang)按照國務院(yuan)(yuan)保(bao)險監督(du)管(guan)理機構的(de)要(yao)求采取相應措施(shi)達到規定(ding)的(de)數額。"

這意味著以后保(bao)險公司將(jiang)會(hui)有兩(liang)個償(chang)(chang)付(fu)能力(li)指標，即核心償(chang)(chang)付(fu)能力(li)充足率(lv)和綜合償(chang)(chang)付(fu)能力(li)充足率(lv)，而且這兩(liang)個指標都(dou)需要滿足保(bao)監會(hui)的(de)要求。

某(mou)險企人士對《每日(ri)經濟新(xin)聞》記者表示(shi)，核(he)心償付能力(li)充足(zu)率和綜合償付能力(li)充足(zu)率都屬于"償二代"體系里(li)的東(dong)西。

《說明》稱，完善以"償(chang)(chang)(chang)二(er)代(dai)"為核心的(de)償(chang)(chang)(chang)付(fu)(fu)(fu)能(neng)力(li)監(jian)管法律制(zhi)度。一是將中(zhong)國保監(jian)會自主創新的(de)新一代(dai)償(chang)(chang)(chang)付(fu)(fu)(fu)能(neng)力(li)監(jian)管體系在保險法中(zhong)確立(li)下來(lai)。二(er)是將"償(chang)(chang)(chang)二(er)代(dai)"核心的(de)資本(ben)分級制(zhi)度、測算(suan)評(ping)價標準、行業資本(ben)補(bu)充機制(zhi)寫(xie)入保險法。三是建(jian)立(li)償(chang)(chang)(chang)付(fu)(fu)(fu)能(neng)力(li)風險的(de)市場約束機制(zhi)，增(zeng)加(jia)完善保險公司償(chang)(chang)(chang)付(fu)(fu)(fu)能(neng)力(li)不符合規(gui)定(ding)的(de)監(jian)管處置措(cuo)施(shi)。