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每經記者 施娜

9月22日，北京銀(yin)(yin)行、上海銀(yin)(yin)行等首批(pi)20家城商(shang)行在“2015年城商(shang)行年會”上簽署了“城商(shang)行流(liu)動性互助合作公約”。此外，銀(yin)(yin)監會不久(jiu)后還將出臺(tai)“流(liu)動性互助基(ji)金(jin)”的(de)制度(du)框架。

對此，中(zhong)國(guo)社會科學(xue)院金融所銀行研究室主任曾(ceng)剛在接(jie)受《每日經濟(ji)新聞(wen)》采(cai)訪時表示，金融市(shi)場的快速(su)發展(zhan)導致(zhi)銀行的流(liu)動性受市(shi)場影響越(yue)來(lai)越(yue)大(da)。由于(yu)自(zi)身(shen)規模有限(xian)、資金池較小，中(zhong)小銀行之(zhi)間的“余(yu)錢”如(ru)果可以相互調(diao)劑的話，就不(bu)會出現(xian)因(yin)市(shi)場波動而需要(yao)央行的救助。以這種方(fang)式提(ti)高(gao)自(zi)身(shen)的抗風險能力，猶如(ru)把小船(chuan)串起(qi)來(lai)抵御大(da)風浪，不(bu)至(zhi)于(yu)出現(xian)較大(da)風險。

曾剛還指出(chu)，“實際上，流動性合(he)作(zuo)(zuo)只是一小部分。中小銀(yin)行在全方位業務上都有合(he)作(zuo)(zuo)空間，來應對市場競爭的不(bu)斷加劇。”

流動性風險基金將面世

上述城商行年會發布了“建(jian)立城商行流(liu)動性(xing)互助合作機制倡(chang)議書(shu)”。

倡議書認(ren)為，在利率市場化(hua)、大資(zi)產管(guan)理(li)(li)、企(qi)業(ye)融資(zi)多元(yuan)化(hua)、互聯網金(jin)融快速發(fa)展的新(xin)時期，商業(ye)銀行流(liu)動性(xing)管(guan)理(li)(li)面臨新(xin)的挑戰；呼(hu)吁(yu)城商行加強雙邊和(he)多邊的流(liu)動性(xing)互助合作。

據(ju)悉，有20家城商行(xing)(xing)(xing)(xing)簽(qian)署(shu)了(le)“流(liu)動性互助(zhu)合作公約”。這20家銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)為：北京銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)、上海銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)、江(jiang)蘇(su)銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)、徽商銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)、天(tian)津銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)、晉商銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)、盛(sheng)京銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)、哈爾濱銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)、南(nan)京銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)、杭州銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)、貴(gui)陽銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)、齊魯銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)、漢口銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)、華(hua)融湘江(jiang)銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)、廣州銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)、重慶銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)、成(cheng)都銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)、西(xi)安銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)、大連銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)、寧波(bo)銀(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)。

齊魯銀行(xing)(xing)董事(shi)長王曉春表示，此舉(ju)是在銀行(xing)(xing)原(yuan)有化解(jie)流動性問題的防御機制上又加(jia)(jia)了一道(dao)防火墻；對于城商行(xing)(xing)而言，加(jia)(jia)入(ru)此類互助公約不失為明智之舉(ju)。

銀監會主席(xi)尚福(fu)林在(zai)會上稱，流動性風(feng)(feng)(feng)險往往是商業銀行(xing)最致命的風(feng)(feng)(feng)險。銀行(xing)各種風(feng)(feng)(feng)險爆出時，最終都表(biao)現為(wei)流動性風(feng)(feng)(feng)險。城商行(xing)負債穩定性差，承(cheng)受市(shi)場波動沖擊(ji)的能力(li)較弱，防范流動性風(feng)(feng)(feng)險更是如(ru)履(lv)薄冰。

尚福(fu)林指出，除加強主(zhu)動(dong)負(fu)債(zhai)(zhai)管理(li)，優化負(fu)債(zhai)(zhai)結構(gou)等措施(shi)外(wai)，還要探索(suo)建立流(liu)動(dong)性(xing)互助機(ji)制(zhi)，提升流(liu)動(dong)性(xing)風(feng)險(xian)抵御能力。

據悉，流(liu)動(dong)性(xing)互助基(ji)金(jin)(jin)(jin)將在不久后出臺制(zhi)度框架(jia)，其運作方式(shi)(shi)可能(neng)是由各城商行(xing)拿出部分資金(jin)(jin)(jin)，成立(li)一個共同的風險基(ji)金(jin)(jin)(jin)來(lai)化解流(liu)動(dong)性(xing)問題(ti)。銀監會去年(nian)就開(kai)始醞(yun)釀借(jie)鑒(jian)信托(tuo)保障基(ji)金(jin)(jin)(jin)模式(shi)(shi)，試建城商行(xing)、農村(cun)中小金(jin)(jin)(jin)融機構(gou)的流(liu)動(dong)性(xing)互助機制(zhi)。

市場化后步入首個違約高峰

近年來(lai)，隨著經濟增速的放(fang)緩，產業結構調整等因素使銀行(xing)體系內一(yi)些潛(qian)在的信貸風(feng)險(xian)不(bu)斷(duan)暴露。

銀監會副主席曹宇表(biao)示，目前城(cheng)商(shang)行(xing)資本充(chong)足率(lv)、不(bu)良(liang)貸(dai)款率(lv)、撥備覆蓋率(lv)均保持(chi)在較好水(shui)平，風(feng)險(xian)(xian)總體可控。但伴(ban)隨經(jing)營環(huan)境發(fa)生深刻變化，城(cheng)商(shang)行(xing)發(fa)展也(ye)面臨諸多挑戰，突(tu)出表(biao)現在不(bu)良(liang)貸(dai)款持(chi)續反(fan)彈,流動(dong)性風(feng)險(xian)(xian)增(zeng)大,信息科技風(feng)險(xian)(xian)突(tu)出,操作(zuo)風(feng)險(xian)(xian)增(zeng)多,跨界業務風(feng)險(xian)(xian)上(shang)升。

數據顯示，截(jie)至(zhi)2014年(nian)末，城商(shang)行小微企(qi)業貸款(kuan)占全部貸款(kuan)的(de)比重高(gao)達41.2%，顯著(zhu)高(gao)于商(shang)業銀行平均水平。而截(jie)至(zhi)2015年(nian)6月(yue)末，城商(shang)行不良貸款(kuan)余額升至(zhi)1120億元，不良貸款(kuan)率(lv)1.37%，較年(nian)初增加0.22個百(bai)分點(dian)。

對此，會上(shang)發布的(de)(de)《改革與發展———城市(shi)商(shang)業銀行20年發展報告》指出，前期(qi)大量長期(qi)信(xin)貸資產給(gei)商(shang)業銀行的(de)(de)不良貸款增(zeng)加積累隱(yin)患，城商(shang)行信(xin)貸資產正步入違約(yue)高(gao)峰(feng)期(qi)，而這次(ci)的(de)(de)不良高(gao)峰(feng)是(shi)市(shi)場(chang)化后的(de)(de)首(shou)次(ci)高(gao)峰(feng)，帶有一定(ding)的(de)(de)普遍性。

截至2014年(nian)末，全國133家(jia)城商行總資產(chan)達到18.08萬億(yi)元，占(zhan)銀行業金融機(ji)構的比例為10.49%。

尚福(fu)林表(biao)示，要(yao)通過不良核銷、資產轉讓、貸(dai)款重組等措施消化存量(liang)，采取貸(dai)款重組、重簽(qian)合同、收(shou)回再貸(dai)以及推(tui)動企(qi)業兼并重組等方(fang)式減少增(zeng)量(liang)，有效(xiao)遏制不良上(shang)升勢頭(tou)。同時，要(yao)兼顧支持實體經濟。

尚福林還稱(cheng)，部分(fen)城商(shang)行(xing)(xing)還抓住“互聯(lian)網(wang)+”的(de)歷(li)史機遇(yu)，開設直銷銀(yin)行(xing)(xing)、網(wang)上商(shang)城，探索(suo)電(dian)視銀(yin)行(xing)(xing)、微信銀(yin)行(xing)(xing)等，為(wei)金融創新(xin)增添了(le)新(xin)的(de)力(li)量(liang)。城商(shang)行(xing)(xing)要充(chong)分(fen)發揮立足(zu)城市、立足(zu)居民(min)、立足(zu)地方經濟的(de)獨特優勢，為(wei)進一(yi)步(bu)優化(hua)、深(shen)化(hua)金融服務做出(chu)應(ying)有貢獻，而(er)不能千行(xing)(xing)一(yi)面、追求做全(quan)能銀(yin)行(xing)(xing)。