每(mei)(mei)經編輯｜每(mei)(mei)經記者 張(zhang)威(wei)    

◎每經記者 張威

日前(qian)，《每日經(jing)濟新聞》記(ji)(ji)者(zhe)(zhe)第二次去深(shen)圳微(wei)眾(zhong)銀行(xing)時，該行(xing)的(de)工作人員聯系了記(ji)(ji)者(zhe)(zhe)并索要了記(ji)(ji)者(zhe)(zhe)的(de)QQ。幾天(tian)后，記(ji)(ji)者(zhe)(zhe)打開QQ錢(qian)包發(fa)現，自己已(yi)可實現最高3萬元(yuan)的(de)貸款(kuan)。這款(kuan)產品就是(shi)微(wei)眾(zhong)銀行(xing)5月(yue)中旬推出的(de)“微(wei)粒貸”。

目前，這家剛剛問世的純(chun)線(xian)上(shang)互聯網銀行似(si)乎暫未對(dui)傳統商業(ye)銀行構成太大的威脅(xie)。但就這款一分鐘內就能(neng)完成貸款的產品來講，其放款速(su)度(du)足以(yi)讓傳統銀行予以(yi)足夠的重視。

該行(xing)(xing)董事長顧敏強調，微(wei)(wei)眾銀(yin)行(xing)(xing)是擁有銀(yin)行(xing)(xing)牌照的互聯(lian)網平臺。從(cong)長期來看，希(xi)望(wang)微(wei)(wei)眾銀(yin)行(xing)(xing)的絕大部分收入(ru)來源于跟合作銀(yin)行(xing)(xing)收入(ru)的分享(xiang)。”

微粒貸有四個(ge)風控模型

據顧敏(min)介紹，微眾銀(yin)行重新構建了自己的核心系(xi)統(tong)，截至目(mu)前，這個(ge)核心系(xi)統(tong)基本的模塊都已經構建完(wan)成。

同時，顧敏表示，微(wei)眾銀行(xing)的(de)核心系統(tong)與原來(lai)騰(teng)訊內(nei)部(bu)的(de)系統(tong)有(you)(you)很大的(de)不(bu)同，其并(bing)不(bu)是完全依(yi)賴騰(teng)訊已(yi)經(jing)有(you)(you)的(de)東西，而是按照銀行(xing)的(de)標準來(lai)重新(xin)開發的(de)。

除了研發系統耗費一定的(de)時間外，作(zuo)為首家互(hu)聯網銀行(xing)，如何(he)從騰訊(xun)等社交平臺(tai)提(ti)(ti)供的(de)大(da)數據進行(xing)風險評(ping)估(gu)、篩選客戶，是拓(tuo)展資產業務的(de)重要前提(ti)(ti)。

微(wei)眾銀(yin)行(xing)副行(xing)長黃黎(li)明介紹(shao)，目前(qian)，“微(wei)粒貸(dai)”產(chan)品通(tong)過四個模型為貸(dai)款客戶測算最大額(e)度，其中包括微(wei)信的(de)社(she)交(jiao)模型、手機QQ的(de)社(she)交(jiao)模型、財付(fu)通(tong)的(de)交(jiao)易模型、人(ren)行(xing)征信數(shu)據。

顧敏表示，微眾(zhong)銀行(xing)在確立要(yao)服(fu)務怎樣(yang)的(de)客群(qun)時，就要(yao)認(ren)真測(ce)算目標客群(qun)、風險(xian)、成本、收益的(de)平衡關系。

在組織(zhi)架構方面，顧敏表示，“我們的整個運作模式是以跨部(bu)門(men)協作為主，尤其是很(hen)多(duo)橫跨部(bu)門(men)的項目，會階段性地成(cheng)為管理的主要形式。”

三(san)季度或(huo)開推聯(lian)合貸款

“微粒(li)(li)貸(dai)(dai)”問世之后，微眾銀行(xing)(xing)(xing)未(wei)來(lai)的存(cun)(cun)款(kuan)(kuan)產(chan)(chan)(chan)品(pin)(pin)也備受(shou)關注。據顧(gu)敏透露，預計不(bu)久或(huo)推(tui)出存(cun)(cun)款(kuan)(kuan)、理(li)財產(chan)(chan)(chan)品(pin)(pin)，但(dan)還是希(xi)望與(yu)同(tong)業合(he)(he)作，未(wei)來(lai)在存(cun)(cun)款(kuan)(kuan)端更多會(hui)銷(xiao)售同(tong)業的產(chan)(chan)(chan)品(pin)(pin)，不(bu)會(hui)有很多自己的理(li)財產(chan)(chan)(chan)品(pin)(pin)。“現在這個產(chan)(chan)(chan)品(pin)(pin)（微粒(li)(li)貸(dai)(dai)）的貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)還是由微眾銀行(xing)(xing)(xing)自己提供(gong)，但(dan)這不(bu)是我們未(wei)來(lai)走的方向，因為(wei)我行(xing)(xing)(xing)定位于(yu)輕(qing)資產(chan)(chan)(chan)機構，希(xi)望能夠(gou)在三季度(du)開(kai)始推(tui)出和其他銀行(xing)(xing)(xing)一起的聯合(he)(he)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)，而(er)且有可能以(yi)其他銀行(xing)(xing)(xing)為(wei)主。從長期來(lai)看，希(xi)望我們絕(jue)大部(bu)分(fen)收入來(lai)源于(yu)跟合(he)(he)作銀行(xing)(xing)(xing)收入的分(fen)享。”顧(gu)敏坦(tan)言。

據(ju)悉，微(wei)(wei)眾(zhong)(zhong)銀行(xing)將堅(jian)持(chi)做純(chun)線上的(de)銀行(xing)，目前(qian)沒有(you)網點(dian)，未來也不會有(you)網點(dian)。顧(gu)敏還(huan)透露(lu)，“微(wei)(wei)粒貸(dai)”首(shou)先(xian)選擇在(zai)手機QQ上線，主(zhu)要(yao)是(shi)微(wei)(wei)眾(zhong)(zhong)銀行(xing)服務大(da)眾(zhong)(zhong)的(de)定(ding)位，三四(si)線城市以及農村(cun)金融機構(gou)使用QQ的(de)比例很高，也是(shi)重要(yao)原(yuan)因之一。明年(nian)之后，微(wei)(wei)眾(zhong)(zhong)銀行(xing)會廣泛(fan)地跟農村(cun)的(de)中小金融機構(gou)合作。

在與微眾(zhong)銀(yin)行(xing)董事、股(gu)東交流的(de)幾個(ge)小(xiao)時里，顧敏(min)一(yi)直強(qiang)調微眾(zhong)銀(yin)行(xing)并(bing)不(bu)是(shi)普遍認知意義(yi)上(shang)的(de)銀(yin)行(xing)，而是(shi)定位于持有銀(yin)行(xing)牌照的(de)互聯網平臺(tai)。這個(ge)平臺(tai)的(de)使命是(shi)，一(yi)方面連接大(da)眾(zhong)客(ke)戶(hu)和微小(xiao)企業，另一(yi)方面連接服務(wu)的(de)金融機構。“這個(ge)銀(yin)行(xing)真正要提(ti)(ti)供(gong)的(de)是(shi)服務(wu)，它不(bu)僅提(ti)(ti)供(gong)銀(yin)行(xing)產(chan)品，也提(ti)(ti)供(gong)產(chan)品設計、精準營銷(xiao)、客(ke)戶(hu)服務(wu)、風(feng)險管理、數(shu)據(ju)分(fen)(fen)析等(deng)。可以把微眾(zhong)銀(yin)行(xing)看成(cheng)是(shi)一(yi)個(ge)技術提(ti)(ti)供(gong)商(shang)(shang)、風(feng)險服務(wu)提(ti)(ti)供(gong)商(shang)(shang)、產(chan)品設計提(ti)(ti)供(gong)商(shang)(shang)，甚至看成(cheng)是(shi)一(yi)個(ge)數(shu)據(ju)分(fen)(fen)析的(de)顧問(wen)公司。”

對于未來的(de)(de)同業(ye)合作，顧敏解釋說，理想的(de)(de)合作模式是(shi)，直接把微(wei)眾(zhong)的(de)(de)客(ke)(ke)戶(hu)變成合作銀(yin)行(xing)的(de)(de)客(ke)(ke)戶(hu)，也就是(shi)這筆業(ye)務(wu)不(bu)要(yao)(yao)直接在微(wei)眾(zhong)銀(yin)行(xing)這里體現。前提是(shi)微(wei)眾(zhong)的(de)(de)團隊(dui)要(yao)(yao)有足夠的(de)(de)自信(xin)。此(ci)外，微(wei)眾(zhong)銀(yin)行(xing)希望服務(wu)數以(yi)億(yi)計的(de)(de)客(ke)(ke)戶(hu)和數以(yi)千萬級的(de)(de)微(wei)型企(qi)業(ye)，這是(shi)微(wei)眾(zhong)的(de)(de)目標。

股(gu)東：短(duan)期盈利并非目標

微(wei)眾作為一(yi)家(jia)互聯網銀行，在(zai)(zai)互聯網界處于(yu)領先地位的大股(gu)東(dong)騰訊在(zai)(zai)其中(zhong)發揮著至(zhi)關重要(yao)的作用。正如顧(gu)敏所說，要(yao)讓一(yi)家(jia)民營銀行做好(hao)，在(zai)(zai)股(gu)東(dong)治理結構中(zhong)要(yao)有一(yi)個(ge)相對明顯(xian)的主導者(zhe)，在(zai)(zai)這個(ge)過程中(zhong)，騰訊扮演了非(fei)常(chang)好(hao)的主導者(zhe)。

據多位股(gu)東介紹(shao)，在(zai)籌(chou)(chou)建微眾(zhong)銀(yin)行(xing)的(de)過程中，大股(gu)東騰訊的(de)心態(tai)發生過變化。剛開始，相關部門就籌(chou)(chou)辦民營銀(yin)行(xing)的(de)事宜與騰訊接洽，因為對(dui)金(jin)融(rong)領域不熟悉，騰訊的(de)投資意愿較(jiao)顯猶(you)豫，后(hou)來(lai)在(zai)深入(ru)了解金(jin)融(rong)的(de)業(ye)態(tai)和行(xing)業(ye)趨勢后(hou)，便決定全(quan)力支持微眾(zhong)銀(yin)行(xing)的(de)籌(chou)(chou)辦，最終以持股(gu)30%成為微眾(zhong)銀(yin)行(xing)大股(gu)東。

對此，騰訊(xun)(xun)戰略發(fa)展部助理總經理唐羚表示，在(zai)參與(yu)微眾銀行(xing)之前，騰訊(xun)(xun)在(zai)金融(rong)(rong)方(fang)面的布局和理解相(xiang)對來說比較(jiao)少，而(er)金融(rong)(rong)是一(yi)個特別(bie)專業的領域(yu)，需要一(yi)些時間(jian)去(qu)學習了解。

微眾銀(yin)(yin)行另一股東健康元(yuan)董事長(chang)朱保國則向(xiang)媒體介紹，“微眾銀(yin)(yin)行不是(shi)傳統(tong)銀(yin)(yin)行，我不在意(yi)短(duan)期(qi)盈(ying)(ying)利。盈(ying)(ying)利只(zhi)是(shi)個短(duan)期(qi)行為，我們(men)現在希望做好客戶服(fu)(fu)務(wu)，為客戶提供前所未有(you)的(de)(de)(de)服(fu)(fu)務(wu)，在這之前，不可能(neng)有(you)24小時服(fu)(fu)務(wu)的(de)(de)(de)銀(yin)(yin)行，隨借隨還的(de)(de)(de)貸(dai)款方式(shi)也是(shi)沒有(you)的(de)(de)(de)，提供好服(fu)(fu)務(wu)是(shi)我們(men)的(de)(de)(de)目(mu)標，短(duan)期(qi)盈(ying)(ying)利并不是(shi)。”