每經(jing)編輯｜每經(jing)記者(zhe) 張威    

◎每經記者 張威

全面深化銀行業改革邁出了關鍵(jian)一步。

6月26日，銀監會出臺(tai)《關于(yu)促進(jin)民(min)營銀行(xing)發(fa)展的指(zhi)導意見(jian)》（以下(xia)簡(jian)稱《指(zhi)導意見(jian)》），明確提(ti)出民(min)資(zi)(zi)進(jin)入銀行(xing)業三(san)個原(yuan)則(ze)：一是(shi)(shi)積極發(fa)展，公平對(dui)待；二是(shi)(shi)依法合規，防范(fan)風險；三(san)是(shi)(shi)循序漸進(jin)，創新模式(shi)。民(min)間資(zi)(zi)本(ben)(ben)、國有資(zi)(zi)本(ben)(ben)和境外資(zi)(zi)本(ben)(ben)等(deng)各類資(zi)(zi)本(ben)(ben)公平對(dui)待、一視同仁，鼓(gu)勵(li)民(min)資(zi)(zi)入銀。

此舉(ju)無疑是民(min)營銀行從前期小(xiao)范圍試點(dian)走向常(chang)態(tai)化、制度化發展的一個關(guan)鍵節點(dian)。

此外，今年的政府工(gong)作(zuo)報(bao)告在對(dui)“圍繞服務實(shi)體經(jing)濟推(tui)進金融改(gai)革”作(zuo)具(ju)體部署(shu)時(shi)，開篇即是“推(tui)動具(ju)備條件的民間資本依法發起設立中小型銀(yin)行(xing)等金融機(ji)構”，并(bing)特(te)別強調“成熟一家，批準一家”。

明確準(zhun)入條(tiao)件、制(zhi)度設計(ji)

今(jin)年4月份(fen)，國務院總理(li)李克強在工行(xing)、國開行(xing)考察時(shi)明確提出，進一步(bu)放開市場準入(ru)，實現民(min)營(ying)銀行(xing)、消費金融公(gong)司、村鎮銀行(xing)設立“常態(tai)化”，塑造金融新(xin)格局(ju)。

常(chang)態化(hua)發展的關(guan)鍵(jian)一點，即在(zai)于明確的準入條件(jian)和制度設計(ji)，《指導意見》的出臺，關(guan)鍵(jian)意義即在(zai)此。

以準(zhun)入條(tiao)件為例，銀(yin)(yin)監(jian)(jian)會主席尚福林將其歸納為四個方面的(de)基本標(biao)準(zhun)：資(zi)(zi)本標(biao)準(zhun)、股(gu)東標(biao)準(zhun)、銀(yin)(yin)行標(biao)準(zhun)、機制(zhi)標(biao)準(zhun)。此外，還(huan)設置(zhi)了一些量化指標(biao)，如(ru)入股(gu)銀(yin)(yin)行的(de)民營企業的(de)盈利、凈資(zi)(zi)產、權益投資(zi)(zi)比例等。《指導意見）的(de)出(chu)(chu)臺，在(zai)推進民營銀(yin)(yin)行常態化發(fa)展(zhan)的(de)同時(shi)，也(ye)對監(jian)(jian)管自身提(ti)出(chu)(chu)了與傳統(tong)金(jin)融(rong)機構不同的(de)監(jian)(jian)管要求。“為使民營銀(yin)(yin)行申(shen)(shen)請(qing)企業更加(jia)便(bian)利、快捷，銀(yin)(yin)監(jian)(jian)會一是組織(zhi)各(ge)(ge)省(sheng)市銀(yin)(yin)監(jian)(jian)局啟動申(shen)(shen)設前(qian)的(de)輔導工作；二是建立限時(shi)審(shen)批(pi)制(zhi)度；三(san)是將籌建申(shen)(shen)請(qing)的(de)受理權和開(kai)業審(shen)批(pi)權下放到各(ge)(ge)省(sheng)市自治區銀(yin)(yin)監(jian)(jian)局。”

銀(yin)(yin)監(jian)(jian)會主席尚福林也表示，“現(xian)在(zai)(zai)已有(you)40多家在(zai)(zai)意向申請新設(she)民營(ying)銀(yin)(yin)行(xing)，相(xiang)關各方主要(yao)是以表達(da)意向為主，能不能達(da)到他們(men)(men)的(de)意愿(yuan)還要(yao)看他們(men)(men)的(de)準備情況(kuang)和我們(men)(men)的(de)審(shen)批情況(kuang)。當然，民營(ying)銀(yin)(yin)行(xing)這兩年會有(you)一個(ge)比(bi)較快的(de)發(fa)展(zhan)。”“在(zai)(zai)未來(lai)幾年的(de)監(jian)(jian)管上，實(shi)事求是講，我們(men)(men)現(xian)在(zai)(zai)的(de)監(jian)(jian)管力量不足，但我們(men)(men)想方設(she)法去克(ke)服(fu)監(jian)(jian)管當中(zhong)遇到的(de)困(kun)難，會統籌協(xie)調(diao)，加強對民營(ying)銀(yin)(yin)行(xing)的(de)監(jian)(jian)管和對他們(men)(men)的(de)輔導(dao)(dao)、幫助，促進(jin)他們(men)(men)能夠穩定發(fa)展(zhan)。”尚福林指出，“《指導(dao)(dao)意見》印發(fa)后，銀(yin)(yin)監(jian)(jian)會將(jiang)按照相(xiang)關規定積極推進(jin)申設(she)工作。具體(ti)講，從(cong)即日起，銀(yin)(yin)監(jian)(jian)會將(jiang)正式(shi)依(yi)法對合(he)格的(de)民間資本(ben)發(fa)起設(she)立民營(ying)銀(yin)(yin)行(xing)的(de)申請進(jin)行(xing)受理。”

股東承擔剩余風險

記者還注意(yi)到，《指(zhi)導意(yi)見》的出臺，對于風險控制也(ye)尤其關(guan)注。

銀行作為經營(ying)貨幣、管理風(feng)險的特(te)殊(shu)企業，從其風(feng)險特(te)征(zheng)和社(she)會(hui)責任看，最(zui)大和最(zui)根本的要(yao)求就是防止風(feng)險外溢，避免經營(ying)風(feng)險損(sun)害(hai)存(cun)款人(ren)和納稅人(ren)利益。

根據《指導(dao)意見(jian)》，在確(que)定民(min)(min)間資(zi)本發起(qi)設立(li)民(min)(min)營(ying)銀(yin)(yin)行的(de)五項原則方(fang)面(mian)，要求(qiu)有(you)承(cheng)擔(dan)剩余(yu)(yu)風(feng)險的(de)制(zhi)度安(an)排；有(you)辦(ban)好銀(yin)(yin)行的(de)資(zi)質條件和抗風(feng)險能力。這樣，將“有(you)承(cheng)擔(dan)剩余(yu)(yu)風(feng)險的(de)制(zhi)度安(an)排”作為(wei)民(min)(min)間資(zi)本發起(qi)設立(li)民(min)(min)營(ying)銀(yin)(yin)行的(de)原則之一(yi)，既是確(que)保守住不發生系統性區域性金(jin)融風(feng)險底線的(de)重要保障，也是民(min)(min)營(ying)銀(yin)(yin)行進(jin)行市(shi)場增信、提(ti)高競爭(zheng)力的(de)需要。

同(tong)時(shi)，存(cun)款保(bao)險加上(shang)股東(dong)承擔(dan)剩余風險的雙重防護安排，有利于民(min)營(ying)銀(yin)行(xing)將服務重心聚(ju)焦于小微企業(ye)、“三農”、社區和(he)“大眾(zhong)創業(ye)、萬眾(zhong)創新”，探索(suo)創新特色化經(jing)營(ying)模式。正如(ru)尚福林所言，存(cun)款保(bao)險制度對于民(min)營(ying)銀(yin)行(xing)的設立(li)和(he)穩健發展是一個(ge)增信安排，也使得承擔(dan)剩余風險這一制度變得更加有效(xiao)。

事實上(shang)，這樣的(de)風(feng)險制度(du)安排也有利于民營銀行(xing)(xing)的(de)股東在銀行(xing)(xing)成立(li)最初就(jiu)對銀行(xing)(xing)的(de)風(feng)控體(ti)系(xi)極為關注，利于銀行(xing)(xing)在最開始就(jiu)建立(li)一個堅(jian)固的(de)風(feng)控體(ti)系(xi)。

此前，記者在隨同監管(guan)部(bu)門調研的(de)過程中也注意這(zhe)一點，微眾銀行(xing)的(de)股東(dong)立(li)業(ye)集團董事長林立(li)就表(biao)示(shi)，作為股東(dong)來講，也是希(xi)望管(guan)理層當中制(zhi)(zhi)定一個比較(jiao)健全的(de)風險控制(zhi)(zhi)體系，以及(ji)要建立(li)符合互聯網銀行(xing)的(de)管(guan)理體系，這(zhe)個體系可能跟傳統銀行(xing)是不(bu)一樣的(de)。