按照(zhao)銀(yin)監會和(he)發改(gai)委部署，從2014年(nian)(nian)8月1日起，商(shang)業銀(yin)行需根據客戶申(shen)請，提供一個免收賬(zhang)戶管理費和(he)年(nian)(nian)費的賬(zhang)戶。此(ci)舉能(neng)為每位普通(tong)儲(chu)戶每年(nian)(nian)節省(sheng)數十元(yuan)乃至上百元(yuan)的開支。

“新(xin)華視點”記者調查發(fa)現，免(mian)費(fei)(fei)新(xin)規實(shi)(shi)施近10個月，在(zai)不(bu)少地(di)方遭遇(yu)“軟落實(shi)(shi)”甚至“緩落實(shi)(shi)”：一(yi)方面(mian)，部分用(yong)戶新(xin)開(kai)卡時，銀行(xing)往(wang)往(wang)不(bu)提示相關費(fei)(fei)用(yong)可免(mian)收(shou)(shou)，用(yong)戶依然(ran)被收(shou)(shou)取10元年費(fei)(fei)和每年最高近40元的(de)小額賬(zhang)戶管理(li)費(fei)(fei)；另一(yi)方面(mian)，一(yi)些老用(yong)戶被銀行(xing)以多種理(li)由拒絕享受免(mian)費(fei)(fei)政(zheng)策(ce)，有的(de)儲蓄卡一(yi)年基本賬(zhang)戶收(shou)(shou)費(fei)(fei)竟(jing)然(ran)超過利息。

部分銀行仍未提供“雙免”賬戶

按照2014年8月起實施的(de)商業銀行(xing)服務政府指導價政府定(ding)價目錄，如(ru)果用戶在(zai)(zai)某一家銀行(xing)此前未開(kai)通享受(shou)免(mian)費(fei)政策(ce)的(de)賬(zhang)戶，可以(yi)申(shen)請免(mian)除(chu)年費(fei)，免(mian)收(shou)存款余額不達(da)一定(ding)額度就要收(shou)取(qu)的(de)“小額賬(zhang)戶管(guan)理費(fei)”。5月中(zhong)旬以(yi)來，“新(xin)華視點”記者在(zai)(zai)北京、杭州、廣(guang)州、重慶等地調查(cha)發(fa)現(xian)，盡管(guan)監管(guan)部門多次重申(shen)降低銀行(xing)收(shou)費(fei)，一些明令(ling)取(qu)消的(de)收(shou)費(fei)項(xiang)目仍在(zai)(zai)收(shou)取(qu)，種種新(xin)規(gui)遭遇“軟落實”。

部分銀(yin)行新(xin)辦(ban)卡不提(ti)(ti)示(shi)可(ke)免費(fei)，照樣收取。在位(wei)于北(bei)京中關村(cun)南大街的(de)中國工(gong)(gong)商(shang)銀(yin)行網點(dian)，記者(zhe)首(shou)次新(xin)開卡辦(ban)理了一張工(gong)(gong)商(shang)銀(yin)行普通(tong)借記卡。然而，從協(xie)助(zhu)填單的(de)大堂經理到實際辦(ban)理業務的(de)柜(ju)面工(gong)(gong)作(zuo)人(ren)員，全程均未(wei)提(ti)(ti)示(shi)可(ke)免收年(nian)費(fei)等費(fei)用。辦(ban)完(wan)卡后工(gong)(gong)作(zuo)人(ren)員表示(shi)，賬戶將被收取每年(nian)10元的(de)年(nian)費(fei)，如果(guo)月(yue)平均余額(e)不足300元，還(huan)要收取小額(e)賬戶管理費(fei)。

在位于杭州市(shi)體育場路的(de)(de)一家中國建設銀行網點內，記者表示要新辦(ban)一張普(pu)通借記卡(ka)，且該卡(ka)為建行唯一賬戶，工作人員也(ye)未提示相關免收事項。卡(ka)辦(ban)好后，工作人員也(ye)表示，賬戶將被收取(qu)每(mei)年10元(yuan)的(de)(de)年費和(he)“月(yue)平均余額不足500元(yuan)就收取(qu)”的(de)(de)小(xiao)額賬戶管理(li)費。

經(jing)實(shi)地調查，類似情形(xing)在北京、廣州、重慶(qing)等(deng)地多家商業銀行都存(cun)在。

對于占(zhan)絕大多數(shu)的老用戶來說(shuo)，如果不主動申請(qing)，年費等項目會(hui)繼續收(shou)(shou)取。招(zhao)商銀行長三(san)角(jiao)某分行客戶王(wang)先(xian)生說(shuo)，自己從(cong)去年8月至今(jin)已多次在銀行辦理業務，卻從(cong)未收(shou)(shou)到(dao)任何相關提示，每月卡(ka)內平均余額不到(dao)1000元時(shi)，仍被(bei)收(shou)(shou)取3元的小額賬戶管理費。

記者在(zai)多地(di)采訪還發(fa)現，由于大部分人按社保政策要求辦理的(de)社保卡、醫(yi)保卡已被(bei)銀(yin)行認定為“免(mian)費(fei)賬戶”，因而銀(yin)行拒(ju)絕再為儲戶提(ti)供普通免(mian)費(fei)賬戶。

家(jia)住(zhu)杭(hang)州西湖區的陸女士告訴記者，她了解到可(ke)申請免(mian)收(shou)年費(fei)的相關規定后，曾向中國工商銀(yin)行杭(hang)州西溪支(zhi)行某營業網點申請取消年費(fei)和(he)小額賬戶管理費(fei)。營業廳工作人(ren)員在查閱其(qi)個人(ren)信息后表示，陸女士在工商銀(yin)行擁有一張免(mian)費(fei)“社(she)保(bao)(bao)卡(ka)”，盡管該(gai)社(she)保(bao)(bao)卡(ka)并沒有開(kai)通銀(yin)行儲(chu)蓄(xu)(xu)卡(ka)功能，但陸女士還是無法再開(kai)通其(qi)他的免(mian)費(fei)儲(chu)蓄(xu)(xu)賬戶。

記(ji)者還了解到，即(ji)使(shi)在(zai)(zai)同一家商業(ye)銀(yin)行(xing)(xing)，不(bu)同分行(xing)(xing)的執行(xing)(xing)標準也有較大(da)差異。比如，在(zai)(zai)中國(guo)銀(yin)行(xing)(xing)北京多(duo)家營業(ye)網點(dian)，客戶(hu)(hu)經理和柜面工作(zuo)人員(yuan)均(jun)主動提(ti)示可申請免收(shou)年費和小額賬(zhang)戶(hu)(hu)管理費；在(zai)(zai)廣州(zhou)，市民陸先生在(zai)(zai)中國(guo)銀(yin)行(xing)(xing)廣州(zhou)南國(guo)花(hua)園支行(xing)(xing)營業(ye)廳(ting)新開戶(hu)(hu)時，被(bei)告知這兩(liang)項費用仍需收(shou)取。

有的儲蓄卡一年收費超利息可免的手續費仍在收

在多數消費者看來，閑著不(bu)用的銀行卡(ka)通常不(bu)會(hui)產(chan)生(sheng)費用，但實(shi)際上，為“養活(huo)”一張普通儲蓄卡(ka)，一些銀行用戶(hu)每(mei)年至(zhi)少需(xu)花費數十元。

以中國(guo)農業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)的(de)收(shou)(shou)費(fei)(fei)標準為例，用戶使用的(de)一張普通借記卡(ka)，除每(mei)年(nian)(nian)(nian)(nian)需繳納(na)(na)10元年(nian)(nian)(nian)(nian)費(fei)(fei)外，如(ru)果賬(zhang)戶平均余(yu)額不(bu)(bu)足300元要(yao)被收(shou)(shou)取每(mei)月1元的(de)小(xiao)額賬(zhang)戶管理費(fei)(fei)。“這樣算(suan)下來(lai)，一年(nian)(nian)(nian)(nian)需要(yao)給銀(yin)(yin)行(xing)(xing)繳納(na)(na)20余(yu)元。”農業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)上海分行(xing)(xing)客戶王(wang)先生說，按照每(mei)年(nian)(nian)(nian)(nian)0.35%的(de)活期(qi)儲(chu)蓄(xu)利率計(ji)算(suan)，如(ru)果月平均儲(chu)蓄(xu)額達不(bu)(bu)到300元，每(mei)年(nian)(nian)(nian)(nian)還(huan)要(yao)給銀(yin)(yin)行(xing)(xing)“倒貼”。

“盡(jin)管近期有一些減免收費的(de)政策出臺，但從(cong)現實情況來看(kan)，并沒有得(de)到嚴格落實。”中國人民大學(xue)法(fa)學(xue)院教授劉俊海說。

以減免(mian)收(shou)費(fei)為由，部(bu)分(fen)商業(ye)銀行還(huan)搭售其他(ta)服務(wu)，甚至導致用戶(hu)(hu)資金虧損。建(jian)設銀行北京分(fen)行客(ke)戶(hu)(hu)陳女士告訴記(ji)者，柜面工作人員曾建(jian)議(yi)她連續3個(ge)月每月購買不(bu)少于300元的“保本型”基金定(ding)投(tou)(tou)產(chan)品，就可以免(mian)收(shou)每月2元的短信通(tong)知費(fei)。然而3個(ge)月之后(hou)，不(bu)僅900元的基金定(ding)投(tou)(tou)產(chan)品僅剩800余(yu)元，短信通(tong)知費(fei)也(ye)仍在收(shou)取。

此(ci)外(wai)，部分項目名(ming)曰“免費開通”，但(dan)在(zai)(zai)(zai)使用(yong)(yong)時(shi)仍(reng)需(xu)收費。在(zai)(zai)(zai)中(zhong)國郵政儲蓄銀(yin)行(xing)(xing)重(zhong)慶新(xin)牌坊營(ying)業廳，柜面工作人員(yuan)表示“免費開通短信通知(zhi)(zhi)服務”。經(jing)記者(zhe)再(zai)次詢(xun)問后(hou)工作人員(yuan)才表示，只有(you)第(di)一個月(yue)免費，用(yong)(yong)戶仍(reng)需(xu)承(cheng)擔每年30元的“短信通知(zhi)(zhi)費”。此(ci)外(wai)，用(yong)(yong)戶在(zai)(zai)(zai)新(xin)開卡時(shi)，“網上銀(yin)行(xing)(xing)”等功能也會(hui)免費開通，然而用(yong)(yong)戶在(zai)(zai)(zai)使用(yong)(yong)網上銀(yin)行(xing)(xing)進行(xing)(xing)轉賬(zhang)等業務時(shi)，仍(reng)要繳(jiao)納價(jia)格不(bu)菲的手續費。

公示不充分，減免不主動，違規沒處罰

對于(yu)采訪中發現(xian)的(de)銀(yin)行卡免(mian)費新(xin)規“軟(ruan)落(luo)實”現(xian)象，記者向(xiang)多家(jia)商業(ye)銀(yin)行反映取證情況后(hou)，部(bu)分營業(ye)網(wang)點已表(biao)示將(jiang)積極落(luo)實整改。

“近年來(lai)，盡管商(shang)業(ye)銀(yin)行(xing)(xing)已(yi)接到了一系列降低收費(fei)(fei)的政(zheng)策(ce)通知，但大多(duo)數用戶并不(bu)了解，是(shi)否落實新規(gui)全憑銀(yin)行(xing)(xing)自覺(jue)。”上(shang)海金融與法律(lv)研究(jiu)院執行(xing)(xing)院長(chang)傅蔚岡表示，銀(yin)行(xing)(xing)收費(fei)(fei)新規(gui)落實遇阻，首先反映了信息不(bu)對稱、金融消費(fei)(fei)者權益保(bao)護不(bu)足的問題。

銀(yin)(yin)監(jian)會相(xiang)關負責人也多次公開表示(shi)，將進(jin)一步(bu)清理和規范商(shang)業銀(yin)(yin)行收(shou)費(fei)項(xiang)目，嚴格控制收(shou)費(fei)水平，能(neng)降(jiang)(jiang)低(di)的盡(jin)可(ke)能(neng)降(jiang)(jiang)低(di)。但采訪中，北京、上(shang)海、杭州、重慶(qing)等多地銀(yin)(yin)行客戶均反映，對銀(yin)(yin)行業“降(jiang)(jiang)費(fei)提質”的相(xiang)關政策并不知情。

根據相關規(gui)定(ding)，各地監管部門(men)應督促本地商業(ye)銀行(xing)落(luo)實各項規(gui)定(ding)，卻(que)沒有(you)規(gui)定(ding)相應的懲罰(fa)措施。

劉俊海認(ren)為，監管(guan)部(bu)門的(de)一(yi)些文件只是(shi)建議(yi)性和(he)指(zhi)導(dao)性的(de)，商業(ye)銀行即(ji)使不(bu)予執行，也(ye)缺(que)乏(fa)相應(ying)的(de)處罰(fa)(fa)機(ji)制。“商業(ye)銀行即(ji)使對于政策(ce)落實走樣，最多也(ye)就(jiu)是(shi)被要(yao)求按規(gui)定(ding)(ding)執行，并不(bu)會有(you)額外(wai)處罰(fa)(fa)。”傅(fu)蔚(yu)岡指(zhi)出，一(yi)些文件規(gui)定(ding)(ding)“需用戶主動申請”，本身就(jiu)給(gei)執行留下了(le)余地，也(ye)缺(que)乏(fa)必要(yao)的(de)約束力。

此(ci)外，消(xiao)費者(zhe)對此(ci)也缺乏必要的知情(qing)權(quan)和選擇(ze)權(quan)。工商銀(yin)行(xing)杭(hang)州分行(xing)客戶(hu)陸(lu)女士告(gao)訴(su)記者(zhe)，為了一年近50元(yuan)的銀(yin)行(xing)卡使用成本(ben)，很多(duo)消(xiao)費者(zhe)的維權(quan)代價將遠大于(yu)收益(yi)，發現被扣了費也并(bing)不追究(jiu)。

中國銀行長三角某(mou)分行內部人(ren)士(shi)透露，目前，部分銀行在對各(ge)網點績效考評中還包括了手續費(fei)(fei)等指標的層層加(jia)碼，這也在一定程度上導(dao)致了新規難(nan)落實。中央財(cai)經大學銀行業研(yan)究中心主任(ren)郭田勇表示，還應(ying)進一步(bu)夯實金融消費(fei)(fei)者的知情(qing)權、選擇權和投訴權，充分保(bao)障消費(fei)(fei)者應(ying)當享受到的政策紅(hong)利(li)。