每經(jing)編(bian)輯｜每經(jing)記(ji)者 涂(tu)穎浩     

◎每經記者 涂穎浩

從(cong)國外(wai)的(de)發展路徑(jing)看(kan)，大(da)型相互(hu)保(bao)險(xian)公司(si)向(xiang)股(gu)份公司(si)轉型似乎是一種理性(xing)的(de)選擇。當(dang)然，這也從(cong)反面說明相互(hu)保(bao)險(xian)可能更適合(he)于規模(mo)較小(xiao)的(de)保(bao)險(xian)公司(si)。同時，相互(hu)保(bao)險(xian)蓬勃發展的(de)時期集中于經濟發展的(de)初期。期間(jian)，社會保(bao)障體(ti)系尚(shang)未健全(quan)，相互(hu)保(bao)險(xian)以其低廉的(de)價(jia)格贏得了客戶(hu)。

那(nei)么，發(fa)(fa)展(zhan)(zhan)大型的(de)全國性的(de)相(xiang)互(hu)(hu)(hu)保險是否沒有前途(tu)？在(zai)我國經濟發(fa)(fa)展(zhan)(zhan)程度相(xiang)對落后(hou)的(de)中西部地區，相(xiang)互(hu)(hu)(hu)保險是否更有施展(zhan)(zhan)空間？此外，《每日經濟新聞》記者(zhe)注意到(dao)，伴隨著(zhu)“互(hu)(hu)(hu)聯網+”浪潮的(de)興起，一些組織(zhi)和(he)個人開始通過互(hu)(hu)(hu)聯網渠道(dao)發(fa)(fa)起成立相(xiang)互(hu)(hu)(hu)保險組織(zhi)，這種模式創新又將對相(xiang)互(hu)(hu)(hu)保險的(de)發(fa)(fa)展(zhan)(zhan)形成怎樣(yang)的(de)影響？

帶著(zhu)上述(shu)疑問(wen)，記者進行了深入的走訪調研。

“互聯網+”互保尚未獲(huo)批

從(cong)各國立法來看(kan)，“相(xiang)互保(bao)(bao)險(xian)公(gong)司”主要是在《保(bao)(bao)險(xian)法》中明(ming)確提出的(de)(de)概(gai)念，各國一(yi)般將規(gui)模較大的(de)(de)相(xiang)互保(bao)(bao)險(xian)公(gong)司視為一(yi)種(zhong)類同(tong)公(gong)司的(de)(de)社團法人，適用于(yu)股份公(gong)司的(de)(de)一(yi)般規(gui)定。20世(shi)紀以(yi)來，各國普遍建立的(de)(de)保(bao)(bao)險(xian)監管(guan)機(ji)制強調保(bao)(bao)險(xian)機(ji)構的(de)(de)償付能力的(de)(de)保(bao)(bao)持，對公(gong)司的(de)(de)保(bao)(bao)費收(shou)入(ru)、使用與(yu)分配施加了(le)諸多限制，這些(xie)監管(guan)措施通常同(tong)時適用于(yu)相(xiang)互制與(yu)股份制的(de)(de)保(bao)(bao)險(xian)公(gong)司。

而在我國，此前一直(zhi)(zhi)沒有針對相(xiang)互(hu)保險(xian)(xian)的專(zhuan)門(men)監(jian)管規定。直(zhi)(zhi)到2014年5月，保監(jian)會才出臺了《相(xiang)互(hu)保險(xian)(xian)組織管理(li)暫行辦(ban)法(fa)（征求意見稿）》。今年初，《相(xiang)互(hu)保險(xian)(xian)組織監(jian)管試(shi)行辦(ban)法(fa)》（以下簡稱《試(shi)行辦(ban)法(fa)》）正(zheng)式出臺，相(xiang)互(hu)保險(xian)(xian)被納入規范化監(jian)管。

對(dui)此，首都經濟(ji)貿易大學保險系教授庹國柱在接受《每日經濟(ji)新聞》記者采訪(fang)時指出：“相(xiang)互保險組織(zhi)(zhi)監管(guan)規則的(de)(de)出臺，可(ke)豐富保險組織(zhi)(zhi)形式(shi)，為(wei)新的(de)(de)保險組織(zhi)(zhi)設立、運行提(ti)供法律(lv)依據，對(dui)利益相(xiang)關(guan)者來說(shuo)具有十分(fen)重(zhong)大的(de)(de)意義。”

值得一(yi)提的(de)是，在上述(shu)政(zheng)策落地后，業界(jie)掀起了(le)一(yi)波籌辦“互(hu)(hu)(hu)(hu)聯(lian)網(wang)+”相互(hu)(hu)(hu)(hu)保險公司的(de)熱(re)潮。記(ji)者(zhe)注意到，包括在業界(jie)已(yi)經獲得廣泛關注的(de)“e互(hu)(hu)(hu)(hu)助”、“必(bi)互(hu)(hu)(hu)(hu)保險”等平臺在內，多家帶有“互(hu)(hu)(hu)(hu)助”、“相互(hu)(hu)(hu)(hu)”字樣的(de)相互(hu)(hu)(hu)(hu)保險組織正在積極(ji)籌劃之中。

對此，江泰(tai)保險經(jing)紀(ji)公司農(nong)(nong)林風險部總經(jing)理郭永利告訴(su)記者：“《試行辦法》出臺的(de)目的(de)是建立農(nong)(nong)民的(de)相互(hu)(hu)保險機(ji)制(zhi)、發展農(nong)(nong)民的(de)相互(hu)(hu)保險組織(zhi)，為農(nong)(nong)民的(de)相互(hu)(hu)保險創造合法的(de)環(huan)境和有利的(de)政策(ce)保障。并非當前(qian)傳得沸沸揚(yang)揚(yang)的(de)互(hu)(hu)聯(lian)網相互(hu)(hu)保險公司，此類公司目前(qian)并未獲得保監會的(de)批復，是對政策(ce)存在一定的(de)曲解。”

首都(dou)經貿大學保(bao)(bao)險(xian)學教授朱俊生也(ye)對(dui)記者表示：“保(bao)(bao)監(jian)會在(zai)做相互(hu)(hu)(hu)保(bao)(bao)險(xian)方案時(shi)的出發(fa)點，是基于(yu)(yu)國(guo)內相互(hu)(hu)(hu)制(zhi)保(bao)(bao)險(xian)公(gong)司、監(jian)管辦法(fa)的缺失，對(dui)于(yu)(yu)互(hu)(hu)(hu)聯網(wang)類企(qi)業會感(gan)興(xing)趣(qu)不(bu)在(zai)意料之中。”不(bu)過，他(ta)同時(shi)指出：“監(jian)管層(ceng)未來可能會以一種更開放的態(tai)度，在(zai)運(yun)作方式(shi)上（考慮）互(hu)(hu)(hu)聯網(wang)的形(xing)態(tai)。”

經濟發達地區或先行

盡(jin)管“互聯網+”相互保險(xian)能否成行還有(you)待時間檢驗，但這(zhe)并沒有(you)影響業(ye)界的(de)熱(re)情(qing)。

4月20日，必互(hu)(hu)(hu)科技宣(xuan)布發(fa)起(qi)中國第一(yi)家“互(hu)(hu)(hu)聯網+相(xiang)互(hu)(hu)(hu)保(bao)險組(zu)織(zhi)”，通過壁虎互(hu)(hu)(hu)助(zhu)平(ping)臺全網征(zheng)集(ji)(ji)(ji)創始會(hui)員。據其(qi)介紹，召(zhao)集(ji)(ji)(ji)令發(fa)出后僅數小時(shi)，就(jiu)征(zheng)集(ji)(ji)(ji)到了(le)1000名(ming)會(hui)員。e互(hu)(hu)(hu)助(zhu)平(ping)臺信息則顯示，從2014年7月正(zheng)式上線至(zhi)今(jin)，該平(ping)臺累計注冊人數已超過32萬(wan)人，累計充值約493萬(wan)元(yuan)，累計互(hu)(hu)(hu)助(zhu)3人，累計互(hu)(hu)(hu)助(zhu)金額達120萬(wan)元(yuan)。

對此，朱俊生(sheng)表示：“互(hu)聯(lian)網企業(ye)嘗試不(bu)同(tong)的(de)組織形態(tai)，改變了保險行業(ye)的(de)生(sheng)態(tai)。個人(ren)認為這是(shi)一(yi)件好事——在給同(tong)業(ye)帶(dai)來更(geng)多競(jing)爭的(de)同(tong)時，也讓消費者(zhe)有(you)了更(geng)多的(de)選擇空間(jian)。不(bu)過(guo)，互(hu)聯(lian)網類公司(si)對于傳統的(de)公司(si)是(shi)挑戰者(zhe)的(de)角色，肯定會有(you)反對的(de)聲音出現。”

對(dui)于在(zai)經濟發(fa)(fa)(fa)展程度(du)相對(dui)落后的(de)(de)(de)中西(xi)部地區(qu)，尤其是農(nong)村，相互(hu)保(bao)(bao)險(xian)是否更有施(shi)展空間的(de)(de)(de)問題(ti)。北(bei)京工商大學保(bao)(bao)險(xian)研(yan)究中心(xin)主任(ren)王(wang)緒(xu)瑾認為，“保(bao)(bao)險(xian)形式的(de)(de)(de)多(duo)元化(hua)與保(bao)(bao)險(xian)需求(qiu)的(de)(de)(de)多(duo)元化(hua)有關，保(bao)(bao)險(xian)需求(qiu)的(de)(de)(de)多(duo)層次化(hua)與經濟發(fa)(fa)(fa)展的(de)(de)(de)不(bu)同水平也是有關系的(de)(de)(de)，包括收入差距、人口增長等經濟增長的(de)(de)(de)不(bu)平衡(heng)性。未(wei)來，在(zai)我國經濟較為發(fa)(fa)(fa)達的(de)(de)(de)地區(qu)會有股份(fen)制和相互(hu)制保(bao)(bao)險(xian)公司并存，而(er)欠發(fa)(fa)(fa)達地區(qu)的(de)(de)(de)相互(hu)保(bao)(bao)險(xian)公司會相對(dui)較多(duo)。”

朱俊生則指出：“如果簡單預測相互保險組(zu)織在(zai)農村的下一步發(fa)展動(dong)向(xiang)，個(ge)人以(yi)為(wei)，經濟(ji)較(jiao)為(wei)發(fa)達的地(di)區或先行創新(xin)發(fa)展相互保險。因為(wei)越是(shi)經濟(ji)發(fa)展水平較(jiao)高(gao)的地(di)區，越容(rong)易出現土地(di)流轉、鼓(gu)勵(li)的新(xin)型(xing)經濟(ji)主(zhu)體（如家庭農場）等創新(xin)。同時，地(di)方(fang)性互助(zhu)社(she)可(ke)通過與當地(di)保險公司(si)合作來(lai)分散風險，保險公司(si)在(zai)向(xiang)下發(fa)展的過程(cheng)中成(cheng)本也相對較(jiao)低。”

此外，值得一(yi)提的(de)是，為(wei)培育相(xiang)互(hu)保險這一(yi)新型市場主體，《試行辦法》設(she)置了相(xiang)對較為(wei)寬松的(de)準入條件(jian)(jian)。其(qi)中，一(yi)般(ban)相(xiang)互(hu)保險組織(zhi)需(xu)(xu)要(yao)滿足“有不低于(yu)1億元人(ren)民幣的(de)初(chu)始運(yun)營資(zi)金”及(ji)“有不低于(yu)500個初(chu)始會員”等主要(yao)設(she)立條件(jian)(jian)。區域性、專(zhuan)業性相(xiang)互(hu)保險組織(zhi)需(xu)(xu)要(yao)滿足“有不低于(yu)1000萬元初(chu)始運(yun)營資(zi)金”和“有不低于(yu)100個初(chu)始會員”等主要(yao)設(she)立條件(jian)(jian)。

那么，國內發展大型相互(hu)保險公司（即(ji)《試行辦法》所說的一般相互(hu)保險組織(zhi)）是否會重演發達國家的“非相互(hu)化”進程(cheng)呢？

對此(ci)，王緒瑾指出(chu)：“股(gu)份公司(si)和相(xiang)互(hu)公司(si)的互(hu)相(xiang)轉化有(you)其(qi)歷史原(yuan)因，如上世(shi)紀(ji)80年(nian)(nian)代末(mo)90年(nian)(nian)代初還有(you)股(gu)份公司(si)相(xiang)互(hu)化的趨勢，原(yuan)因是可以(yi)防(fang)范保險(xian)流(liu)失、道(dao)德風險(xian)等好(hao)處；而(er)上世(shi)紀(ji)末(mo)“非相(xiang)互(hu)化”的背景(jing)是經(jing)濟全(quan)球化趨勢下(xia)，相(xiang)互(hu)保險(xian)公司(si)受到(dao)自身(shen)發展能力的限制(zhi)。此(ci)后，股(gu)份制(zhi)與互(hu)助制(zhi)多次互(hu)化，都是根據國(guo)際(ji)環(huan)境下(xia)的自身(shen)特點來決(jue)定(ding)的。”有(you)鑒(jian)于(yu)此(ci)，大型(xing)相(xiang)互(hu)保險(xian)公司(si)是否一定(ding)會(hui)走向非相(xiang)互(hu)化，不能一概(gai)而(er)論。